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核心提示: 从 2015 年 5 月 1 日存款保险制度正式实施,这意味着银行不倒的神话即将成为过去。所以,你千万不要以为不做投资不理财,你的钱放在银行存着就很安全。现在连国家都允许未来银行破产倒闭了,你存钱的思维也必须跟着改变。 银行会倒闭吗? 银行会倒闭吗?会的,而且现实发生过;一次是 1998 年亚洲金融危机期间,海南发展银行因为不良资产比例大、资本金不足,信誉差等原因发生了挤兑现象,在耗尽了准备金和国家 34 亿元的救助金之后仍未能摆脱困局,最终宣布破产。 另一次是河北省肃宁县尚村农信社正式进入破产司法程序,成为全国首家被批准破产的农村信用社。 存款到银行,是否很安全?大部分人都觉得,银行存款应该是最安全的一种储蓄手段了,100% 肯定没问题!但是 自从银行破产条例出现后,很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊!原来我存款到银行不算绝对安全? 其实,你这一点意识还是有点晚了。银行当然可以破产!海南发展银行(下简称海发行),这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。由于该银行倒闭的时候存款保险制度并未出台,关于很多储户的钱至今还未兑现至今也没有一个明确的说法。 中小银行破产不可避免 中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言,“也许未来某个时候,就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭这可能性是很大的”。他接着表示,如果对此风险做好了预案,及时处置,那么就不会扩散到整个系统中。而“如果处置不及时,恐怕就会一下子扩散开来,形成一个非常大的不稳定因素。” 方星海表示,这是由于过去五年金融业的资产量、金融业负债以及实体经济负债增长都非常快。这样就必然会存在一些潜在的风险,因此绝对不能掉以轻心。 中小银行的缺陷就是沦为大股东的自动提款机,资金被大股东四处挪用放贷或做房地产或支持政府项目,毫无风险控制可言。破产不可避免。 三种情况银行一分钱都不赔 原来很多人认为把大部分钱放在银行,他们相信银行是不会倒闭破产的,不过现在,银行破产也不是不可能,从 2015 年 5 月 1 日起,《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币 50 万元。而 2017 年 8 月,有消息曝出银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》,加快推出银行破产条例,这件事,其实是一件重磅级的新闻。 在银行购买的金融产品不受保护,这就是说,如果银行破产,你在这家银行的理财产品,不管多少,都不会有全额赔付的。而如果发生存款丢失、银行理财产品本金亏损、银行代售理财产品出现兑付危机,银行一分钱都不陪。 那么,问题来了,究竟我们的钱放在哪里最安全呢?任何一个国家的金融机构无非就是三种,银行,证券公司,保险公司,老百姓存钱也基本上会选择这 3 种方式,而且三大金融机构,银行可以倒闭,股市可能崩盘,唯有保险公司不能倒!聪明的你把钱存哪? 钱存保险公司的三大理由 保险公司会倒闭吗? 《中华人民共和国保险法》规定:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及准备金,必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。 那么既然保险公司不能申请破产,自己又经营不下去,该怎么办呢?这时候,会有另一家保险公司进行兼并、并购。当然,如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话,保监会就会指定某家保险公司进行兼并。兼并后,原来保险公司的客户保单依然有效,也就是说,放心买保险,我们买了保险以后,不必日夜担心我们的钱肉包子打狗。因为总会有人出面替我们兜着风险。 假设若保险机构的投资失败而亏损的话,法律明文规定是要绝对保证返还客户本金的。保险本金绝对安全的金融属性,是保险和其它金融产品的最根本区别。 管控风险 保险才是你家财神 保险是什么?丘吉尔说:“保险是唯一的经济工具,能够保证在未来一个不可知的日子,有一笔可知的钱。”保险就是你家的财神,你有钱时帮你守钱,你有难、缺钱时立即给你一大笔钱! 挣钱,是很多人梦寐以求的、毕生的追求。但有一个非常重要却经常被人忽略的因素却是:挣钱有一个前提——充裕的时间、健康的身体!有句话说得好:“40 岁前拿命赚钱,40 岁后拿钱赚命”。当仗着自己年纪轻轻整天疲于奔命之时,却不知人生风险处处都在! 保险能实现任何理财产品实现不了的保障,事实上,保险是以明确的小投资,来弥补不明确的大损失,保险金在遭遇病死残医的重大变故时,可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能,许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入,可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此,保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资,千万不能轻视。 抵御通货膨胀 还是保险最靠谱…
1、友 X & 保 X & 安 X 可选择的缴费方式一览 香港保险公司一般可以选择以下 5 个方式来缴纳续期保费 1、现金柜台缴费; 2、香港银行本票; 3、香港银行支票; 4、香港银行转账; 5、电汇; 6、Visa/Master 信用卡借记卡; 那我们来看看对应的保险公司的缴费方式一览: 2、各大银行互联官缴费操作步骤 1、 中国银行(香港)缴费友邦 2、 建设银行(亚洲)缴费友邦 3、 中国工商银行(亚洲)缴费友邦 4 汇丰银行 HSBC 缴费保诚 a. 点击个人网上理财▼ b、登录,与账户密码▼ c、登录网上银行,点击我的银行,点击缴费▼ d、选择支付保费项 1、选择付款账户,只能港币支付,如果是美元需要换成港币。 2、点击【新受人】,点击【缴费】,【受款人】搜索, 3、保诚账户是:PrudentialHongKongLimited 4、选择 01 支付新单保费(03 续保保费),【账单账户号码】,保诚输入缴费编号(去掉 BN) e、输入保费金额,检查确认 f、截图对账,需要把顶部的户名也要截图到,不然很难确认到账。 ◆◆◆◆ 赶快联系您的专属理财规划师! 给您做最合适的设计! 解决您的后顾之忧! ◆◆◆◆
Q:听说香港保险性价比高,保费低保障高分红多? A:相对而言是的。但是听说香港保险不受大陆法律保护? Q:香港保险受到香港法律的保护,同时香港保险是消费行为,人到了香港投保就合法合规! A:虽然分红不错,未来也有汇率风险啊? Q:香港保险美元或港币计价,同时,随着国家货币投放和刺激计划,人民币相对更安全! A:我们详细了解一下香港和内地的区别再决定吧。 以上,是不是你和朋友们在讨论究竟是足不出户在大陆投保,还是打个飞的去香港投保的对话呢?此文旨在让处于迷茫的,不知道该点个鼠标在内地投保,还是订个机票赴港投保的你提供更多参考依据,让您清楚您的需求。 因为我们知道,咨询国内传统保险公司代理人,难免遭遇“苦口婆心”一番劝说,千万别让钱打书漂了!诉讼成本还很高!倘若你咨询香港代理人或者经纪人,会滔滔不绝向你介绍香港保险的优势 …… 我们上两张图表,让您一目了然,选择戳中你的点,让你不再纠结!什么是您最想要的,勾勾勾,什么不是您想要的,叉叉叉!您总可以在这种√X 当中,治愈您的纠结症。 先说香港保险的优势,请看下图: 不愿意看图的你,请听我娓娓道来。小板凳坐起来。 一、投保正规、监管严格 香港保险要求年满 18 周岁成年人必须本人赴港投保,签署法律档文件。签署文件后保险公司进行健康核保、财务核保,后决定是否接受投保。多数保险公司需要经过签单、认证、缴费、核保、体检、保单缮发的过程。签单要求在香港进行,认证要求不一,有些现场拍照上传照片即可,有些需要一对一录音录像,有些不需要认证。香港保险受香港法例保护,投保人可向香港索偿局投诉,香港经纪公司受 PIBA、CIB 监督,香港代理人需遵守 HKFI 规定展业。 需要说的一点,“两年不可异议条款”,这个条款在中国内地称为“两年不可抗辩条款”,意思是: 人寿保险合同生效满一定时期(一般为两年)之后,就成为无可争议的文件,保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。 在保险合同中列入不可抗争条款,是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。 不过在香港地区,这一点规定有所不同。“两年不可异议条款”在香港法例《保险业条例》中亦有提及。 保险人不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。 所谓“争议”,主要集中在投保人是否存在“欺诈性投保”的行为。如果保险公司可以举证投保人存在“欺诈性投保”,则投保人的行为违法香港法律。而香港法律本身的地位高于香港法例。所以,如果出现此种情况,保险公司依然可以宣布保单无效。 二、保费相对便宜 影响重疾险定价因素主要是:法定责任准备金的提取、预定发生率、折现率,退保率、利润率、经营成本。在相同保额的情况下,在香港购买的保费较其它地区的便宜二到三成,这也是内地人去香港买保险的主要原因之一。价钱便宜归功于香港保险费用是按照国际发达国家标准而制定的,香港平均寿命 85 岁,世界第一长寿地区,加上医疗制度健全,重疾发病率大概是内地的 70%,基础保障费自然会便宜,而且保险市场竞争激烈,价格相对更便宜。 三、免体检保额高 香港保险公司对于身体比较健康客户,免体检保额比较高。45 周岁以下高达 130 万美金免体检,儿童类高达 60 万美金免体检。跟国内相比,国内保监对未成年人身故设置了限额,未满 10 周岁被保人身故赔付额不得超过 20 万,已满 10 周岁未满 18 周岁,不得超过 50 万人。因此重疾险保额尽管可以买到 100 万,身故赔付还是有限制。对于中高层客户而言,香港保险更能体现生命无价。 在这里补充一句:对于身体有病况、体检指标有异常客户,尽管购买保额不高,但是也有机会被要求体检。 四、分红收益高 香港保险不管是重疾险、寿险、储蓄险,分红收益均维持在 4%…
近日香港友邦发布 2018 年下半年理赔报告,报告显示,8-11 月仅重疾险赔付额就高达 5.8 亿港币,癌症及恶性肿瘤依然高居榜首占据 76%,癌症理赔金额占比更是高达 86%,理赔紧随其后的是心脑血管疾病及中风。 下图为 2018 年 8 -11 月份友邦理赔案件: 8 月: 9 月: 10 月: 11 月: 友邦重疾险平均每月理赔案件在 300 件左右,其中癌症占比 76%,是名副其实的人类第一大杀手,心脏疾病及中风占比在 20% 以上,也就是三种疾病加起来占比达 96%,由以上报告我们可以知道在选择重疾险的时候应该侧重哪一块?
2019 年 3 月 15 日香港保险业监管局公布,2018 年 香港保险业毛保费总额达 5317 亿元,按年上升 8.6%。个人寿险新单总保费总额为 $1,618 亿港元,与 2017 年全年比较,上升了 6.9%。 其中,内地访客 带来的新造保单保费在 2018 年继续保持平稳,有关新造保单保费高达 $476 亿港元,占个人业务 总新造保单保费的 29.4%。 香港保险的热潮大概从 2009 年 30 亿开始,直到外汇管制,限制银联卡刷卡额度,都没能止住这股热潮。 去香港买保险仿佛已经变成了一个圈层的阶级属性,买什么不重要,重要的是他有我也有,他知道的我也必须了解一样,于是,人们争先恐后,也造就了香港保险的购买热潮。 那么,我们就用一个香港保险投保人的亲身经历,给大家做一个简单的介绍吧。 一、前期咨询 好几次,有朋友建议,不妨到香港看看有没有适合我的保险。 到香港买保险,这不就是媒体上常说的“地下保单”吗?是非法、无效的吗?对此,我心存疑虑。 为此,我向浙江的一些保险代理人、律师咨询。咨询结果基本上属于两派。 国内保险代理人的基本观点是不建议买(大家懂的,抢饭碗嘛,所以客观性不够),听说香港的保险只有持香港居住证的人才可以买,而且香港保险合同都是英文的,中文仅供参考,大部人看不懂,就算看得懂,其中奥妙之处未必明白,万一上当受骗了浑然不知。因为是外汇管制,缴付保费、理赔事宜比较麻烦。 另一种主张是应该买:一是回报率高。因为保险产品提供给投保人的收益最终还是由保险资金的运用效率决定。国内的保险业发展历史很短,基本上是初级阶段,保险基金投资渠道相对有限,香港保险公司基金可以在全球自由流动,投资回报水平高,所以不仅保费低,保障范围大。二是根据香港法律,投保人亲自去香港签署保单是合法的,受香港法律的保护。 此时,我还看到《瞭望东方周刊》一篇报道。该报道分析了境内保单流失到香港、澳门的原因,指出:目前香港保费收入的三分之一由内地流入,每年的保费上百个亿;在收益率和理赔率方面,境内保险公司的产品完全没办法和境外保单竞争,境内保险公司预期收益率最高在 3%-5% 之间,而境外保险都在 6%-10% 以上;从理赔率来看,境内保险大概能达到 30%-40%,而境外保险可以达到 100%。 此外,我还做了两件事情:一是查询香港法律,其中第 41 章是《保险公司条例》。(香港政府律政司查询网址:http://ehkbx.netehkbx.comlegislation.gov.hk/chi/home.htm)。 为了确保投保人的利益,该条例对香港的保险公司的确作出了非常具体的规定。该条例没有明确载明香港境外人士可以在香港购买保险,但同时没有对投保人的身份进行限制,也就是说不违法的。 据一律师朋友说,保险也是商务活动之一,香港是贸易自由港,法律对商务活动主体身份不作限制,只是合同签署地在香港,香港拥有司法管辖权而已(内地法律管不了,但内地部分媒体因此宣传去香港买保险是非法的“地下保单”,这是不确切的,或者是别有用心的)。 二是咨询香港保险业监理处(相当于国内的保监会,咨询邮件地址:iamail@oci.gov.hk)。我发了一份电子邮件,问大陆人去香港买保险究竟合不合法?香港保险公司认不认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明? 不出三个小时,一名监理专员就回复了我的邮件(提示:看看人家政府机构的效率),内容大意是:根据香港的法律,无论大陆人,外国人还是香港人,只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的,但是必须注意两点: 一是保险是一份长期合约,如果期间出现没有连续付保费的情况,将可能造成投保人利益受损; 二是如果与保险公司出现诉讼时,将可能要投保人或代理人亲自到香港法庭聆讯; 至于保险公司认不认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明,则是保险公司的商业决定。至此,我已经完全明白:去香港买保险是可行的,是合法的。接下去,我就要付诸实施了。 二、决定赴港…
“张老师,你一直都说香港保险好,究竟为什么?我看媒体报道说,内地金融这几年发展很快,保险也不错。” 关于香港保险,我公司小伙伴有不少困惑。 过去,我聊过重疾险等很多保险话题,还没说过香港保险。 香港保险的确值得大家讨论。 也许,大家听过: 香港保险代理人说,香港保险保费便宜,值得购买; 内地保险推销员说,内地保险公司不会倒闭,保险安全可靠; 还有,媒体上一时说香港保险完胜内地保险,一时又说内地保险好。 不同的立场,代表不同的利益,因此,我们听到了不同的心声。 作为一名全国十佳理财师,因为工作原因,我常常要帮客户配置保险。 这十几年来,我需要对内地和香港,几乎所有保险公司和产品做深入的研究与对比,比如产品竞争力、保险公司后续服务等…… 可以说,我对保险,还算是了如指掌的。 客观来说,香港保险的确比内地保险好。 01 为什么说香港保险更好呢? 有朋友会说,内地的保险公司规模也大,人员也多,产品种类也多…… 可是,最致命的一点是,内地保险行业的发展时间太短了。 说白了就是,制度不规范,人员不专业,问题很多。 而香港保险,无论是保险监管,还是人员,都显得非常专业。 因为工作需要,我从最初的保险种类选择,到最后的签单流程,都亲身经历过。 也因此,我有了更多接触香港保险行业人员的机会。 他们无论是对保险的理解,还是对客户负责任的态度,都远超内地。 如果你在香港买保险,工作人员还会再三确认你是不是真的要买这款保险,以防你因不了解而随意购买。 在内地,很多保险人员更像是推销员,只是卖产品,一遇到客户就说这款保险很优惠,现在买还打折,赶紧买。 过去十几年,大家都认为内地金融行业已经追赶上国际水平。 其实,两地还是有明显差距的。 尽管内地这些年的发展的确很快,特别是互联网行业。 但是,金融行业不同于互联网行业。 短时间内,内地确实无法赶上香港金融行业发展的速度。 从两地的保险公司和产品中,更是可见一斑。 02 香港保险公司,很多是五百强公司,而内地保险公司,只有平安才勉强入五百强。 在香港,一半保险公司是海外注册的跨国公司。 有美国友邦,英国保诚,加拿大宏利和法国安盛…… 它们拥有很强的抗风险能力和运作能力。 这些跨国保险公司,经历过多个经济周期和金融危机都屹立不倒,业务能力不能说不强。 此外,香港的保险需求剧增,不但吸引大量海外资金来港发展保险事业,也促使本地有实力的华资涉足保险业,因此有不少保险公司陆续开业。 内地呢? 保险行业崛起才 20 多年。 大家非常熟悉的中国平安,是在 1988 年成立的,离现在也就三十多年。 它作为内地优秀保险公司的代表,在产品设计、代理人的整体素养、公司的整体实力方面,和香港的友邦,保诚和安盛等 500 强的保险集团相比,还是有一定的差距。 03 有朋友表示,只要产品真的好,其实不太在乎保险公司是否是五百强的。 尽管,香港保险和内地保险一样,也分为意外险、寿险、重疾险、医疗险这些大的类别。 但是,两地保险产品,香港的确更为出色。 这种差距更像是大学生和中学生的差别,不是一点点。 香港保险的优势,主要体现在费率低、保障范围广,免责条款限制少,投资收益高等四大方面。 这些跨国公司,保险产品的功能不再局限于单纯的身故赔偿。 它们凭借保险,可以帮助客户实现不同的人生目标。…
国家移民管理局今天(3 月 26 日)宣布, 4 月 1 日起,中华人民共和国普通护照、往来港澳通行证、往来台湾通行证等出入境证件实行“全国通办”!即内地居民可在全国任一出入境管理窗口申请办理出入境证件,申办手续与户籍地一致。1 全国通办,不用再回户籍地 出入境证件实行“全国通办”后,可以实现三个“都能办”: 三个“都能办” 1 全国各地都能办 内地居民可在 全国任一出入境管理窗口 申办 出入境证件,申请材料与户籍地一致。 2 内地居民都能办 不受户籍地、居住地限制,内地居民均可异地申办出入境证件。 3 出国出境证件都能办 普通护照、往来港澳通行证、往来台湾通行证等出入境证件 都可异地申办。* 同时,异地申办赴港澳台团队旅游签注可在自助签注机上办理,立等可取。 (来源:国家移民管理局)2 赴港投保更便捷 越来越多的内地客户赴港投保,必须备齐相关证件,其中港澳通行证的签注需要花大笔时间和精力,现在轻松解决! 1)入境证明 港澳通行证或者护照、香港过关通道时的“入境纸”。如今港澳通行证再也不用回户籍地办理,同时,申办赴港澳台团队旅游签注可在自助签注机上办理,立等可取。 2)身份证明 居民身份证 3)关系证明 为子女投保:携带孩子的出生证或户口本、疫苗本、学生手册或体检报告等,一年内有效; 为配偶投保:携带结婚证或户口本,配偶必须到香港; 祖孙投保:需要关系证明,包括户口本,或公安机关的证明文件等; 3 大湾区融合是趋势 中共中央、国务院于 2019 年 2 月 18 日印发的《粤港澳大湾区发展规划纲要》(以下简称《规划》)17 处提到保险,规划为“香港保险”带来重大利好,超越业内普遍预期。香港保险对内地保险的影响力将全面放大,倒逼内地保险业加速变革,而内地保险业现代化变革或从紧邻香港的深圳发端。《规划》在促进香港保险发展的同时,将大大促进中国保险业从初级阶段逐步成熟。 《规划》17 次提及“保险”的部分中,促进力度最大的部分分别是第 8 处和第 11 处:“在依法合规前提下,有序推动大湾区内基金、保险等金融产品跨境交易,不断丰富投资产品类别和投资渠道,建立资金和产品互通机制。”“支持符合条件的港澳银行、保险机构在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立经营机构。” 在“让大湾区乃至全国人民更为便利、更为放心地购买到香港保险产品、接受香港保险服务”方面,国家移民管理局已经在高效执行,步步落实,建立资金和产品互通机制。
2018 年全球投资市场可谓是哀鸿遍野,据统计平均每个中国股民亏损 10 万元,二级市场私募产品亏损达 50% 以上,P2P 在今年年中以平均每天 20 家跑路,投资者血本无归,甚至一些标榜刚性兑付的信托产品也频频延期。然而仅仅是中国这样吗?不,全球都不甚理想! 德意志银行发布了惊人的统计发现:除美元资产外,其余投资类别累计收益率均呈现负回报。所以,用美元来做投资, 不但有着本身产品的收益,更是享受一定隐含的相对增值收益。 对内地高净值人群而言,美元配置的首选就是保险,而保险的首选当然就是世界第一的香港保险(排名来自最新一期全球金融中心指数 GFCI)。 香港是全球三大金融中心 首先,港元联系美元的汇率制度相对稳定。它还有一种称谓叫“货币局制度”。在香港,这样一种货币制度始于 1983 年。 香港当局指定的发钞银行必须向香港金管局管理的外汇基金缴纳美元,并以此换取港元“负债证明书”,之后才能向市场提供港元现钞。 香港为什么要采用联系汇率制度? 这与香港经济以转口贸易为主密切相关,如果转口地区汇率变动过大,那贸易风险也就很大。 港元与美元汇率在市场上的浮动范围在 7.75-7.85 左右,根据美元的强弱走势,香港金管局将卖出港元购入美元,或者买入港币卖出美元,维持港元兑美元汇率保持相对的稳定。 保持汇率稳定,可以降低交易成本,以及给予市场以稳定的预期,加强香港的全球金融中心地位。 其次,《华尔街日报》公布的经济自由度指数,香港继续保持世界最自由经济体的地位,连续二十多年名列榜首(该指数评估各国在法治、监管效率、有限的政府、开放的市场这四个方面的状况)。 香港保险独具魅力 对内地高净值人群而言, 多币种资产配置毫无争议的成了未来的投资大势。与内地一水之隔的香港, 提供众多以美元计价的投资产品, 而且回报安全稳定的保险公司自然成为他们的首选。 随着美元整体利率的上升,保险公司新增债券投资组合票息收益有可能提高,随之有可能给客户带来较好的回报。 首先 ,我们来看一下香港保险的分红魅力 — 复利。拉长时间周期平均来看,香港保险分红险收益普遍可以达到年 6% 左右,低吗? 别忘了这个收益要加两个限定词: 美元和复利 。 时间是复利最大的催化剂,滚雪球式的增长,后期的威力绝对颠覆你的常规认知。 它最大的特点,就是后期呈现指数化增长。 所以缴 10 万美元的储蓄产品,我们可以预期看到数十年后可以裂变成上千万甚至上亿财富。要知道复利 6%,单利至少 10% 以上,而且这部分收益是持续稳定的产生。 其次,抗通胀。 内地的银行理财产品从 2004 年首次推出以来,对普通老百姓理财观念的影响可以说是日益深刻。其收益率相对来说是比较固定的,而这项信息也很容易获得,因此比较收益率就成了人们选择理财产品的最直接同时可能也是最有效的方式了。 这种思维看上去没问题啊,在收益率的实现有保证的前提下,收益率越高我的钱不是越多吗?表面上是,因为钱的数量多了,但实际上可能不是,因为购买力不见得就一定高了。 为什么购买力不一定提高了呢,因为通胀率。…
最新一期《奇葩说》,探讨了一个有关死亡的辩题——假如能看到别人的死亡时间,该不该告诉他们? 辩手邱晨在陈述观点时,分享了一段个人经歷。 她说,今年三月份,自己被确诊为甲状腺恶性肿瘤。在过去的大半年时间裡,经歷了惶恐、伤感,接受了手术治疗、安慰陪伴,到现在,她能用一种更成熟的心态去生活以及谈论死亡。 这不能简单地概括为「看开了」,而是和肿瘤、和死神实实在在地打过一次交道之后的成长。 癌症发生时,常会伴随着恐惧、不知所措,甚至绝望。因为对癌症患者以及患者的亲朋来说,通常是在毫无准备的状况下,就要面对 生命该如何继续 以及 生命会如何结束 这两个问题。 都是难题。 邱晨在发言中也说道: 如何跟癌症相处这件事儿,我都才刚刚开始学习。 癌症的真相 相信癌症是一个几乎所有人都不愿意接触,但是又不得不面对的话题。 癌症现在确实是中国最大的问题之一。现在每一年中国新诊断的癌症患者数目已经超过了 400 万,因癌症去世的人超过 280 万。 事实上,中国的癌症发病率现在在世界上其实是排在近 70 位,远没有大家想像的高。 全世界癌症发病率最高的 20 个国家,几乎全部都是大家挣完钱以后想移民的国家,都是欧美的发达国家。 为什么是这样? 李治中,拾玉儿童癌症公益基金会创始人、科普作家、北京大学客座教授曾经在一场演讲里提到过以下内容—— 原因很简单,因为癌症发生最大的风险因素不是大家想像的空气污染、转基因食品,而是寿命。 无论男女,当超过 55 岁以后,癌症发病率就开始指数性地上升。现在上海的平均寿命已经是 80 岁以上了,所以是处在发病率的顶端。 我们身边的癌症患者越来越多,是因为大家活的时间越来越长。从秦始皇到光绪的平均寿命是 39.8 岁,所以他们没有多少机会得癌症。 咱们说「人生七十古来稀」,字面上理解就是,自古以来活到 70 岁以上的人就是很少的,但现在中国 70 岁以上的人已经有 8000 万以上了,所以风险会越来越高。 为什么癌症是一个老年病?整体来看,是因为癌症发生需要两个最核心的因素,第一个是基因突变,第二个是免疫逃逸。 这两件事情都需要很多年才会发生,正常情况下一个癌细胞要从正常的细胞发展成癌症,需要 20 到 30 年。 根据美国现在的统计,37% 的女性和 42% 的男性在一生之中会遇到癌症,这个比例远远高过大家的想像。 如果是这样,现在的一个家庭,爷爷、奶奶、姥姥、姥爷,再加上父母和小孩,现在还有二胎,这样一个八口之家裡面出现一个癌症患者的概率就超过了 90%,所以这个东西躲是躲不掉的。…
内地居民赴香港买保险成了近几年的热潮,不过,在过去的一年里,这股热潮似乎有所减缓。 根据新闻的报道,2018 年的前三个季度,内地居民赴港投保的保费减少 15.8%,新单保费收入 341 亿港元。而在之前的 2016 年和 2017 年,全年保费收入分别为 727 亿港元和 508 亿港元。2018 年赴香港投保的人数和资金量,都有所下降。 这是因为香港的保险不受欢迎了?还是因为内地人投保的数量已经饱和,所以购买香港保险的人数变少了? 以上两个答案其实都不是内地人赴港投保数量减少的真正原因。真正的原因在于:对于内地人士去境外配置资产,现在监管部门设立的障碍越来越多,人为设置的“关卡”增多,对于有意投保的人造成了诸多不便。 所有的人民币资产都是同一个篮子里的鸡蛋 让我们回到最基本的一个问题:为什么这几年去香港买保险的内地人这么多。内地不是也有各种保险和理财产品吗?为何这些人不在内地购买相应的金融产品,而是大费周章跑到香港去做这件事情呢? 要回答这个问题,我们需要了解现在内地人最焦虑的一件事情,那就是 人们对于自己未来的财富没有安全感。 回顾过去的 2018 年,人们最大的感觉就是,凡是用人民币结算的资产几乎都是亏损的。从股市、楼市到基金,基本上都是赚少赔多,更不要提 P2P 和比特币这种投资大坑。 据德意志银行的报告统计,2010 年至 2017 年期间,全球央行的量化宽松和低利率政策确保了资产价格普遍上涨。而 随着过去 18 个月左右球经济回暖,央行的货币政策却已从 QE(量化宽松)峰值转为 QT(量化紧缩)。这使得资产处于下行趋势,而且波动性大幅上升。 换言之,央行的货币政策比实体经济增长更能直接影响各类资产的回报率。这是因为自 2008 金融海啸之后全球进入了低利率的“经济泡沫期”,实体经济缺乏增长动力,经济基本靠着债务和增发货币推动,新货币的持续增加直接导致了过去十年成为资产泡沫泛滥的十年。 而在全球五大印钞机中,中国 M2 的增速(即印钞的速度)是最快的,因此中国的资产溢价也因此非常严重。最明显的表现就是暴涨的房价。而现在,“房住不炒”的政策加上银行缩表,使得房市在未来会呈现长期横盘的态势。 房价没了增长,过度依靠地产的中国经济就缺乏增长的动力,股票和证券市场也就不会有好的表现。 在传统的投资市场无法带来收益的情况下,去年,一部分中国投资者被迫进入 P2P 和比特币等新市场。结果却是等来了网贷平台的各种违约和比特币的暴跌。 说实话,在这种情况下,手里面握着人民币的焦虑感要远大于安全感。 内地人去香港买保险,其实买的是什么? 怎么样能把焦虑感变成安全感呢?很多人想到的办法就是通过配置海外资产,将手中的人民币资产置换为更为保值的美金资产。能够帮助他们做到这件事情的最近的地方,就是香港。 人们能在香港能够购买的美元资产类别,主要说来就是股票、基金和保险。而在这三种资产当中,收益最稳定、风险最小的就是保险。 多年来,内地的朋友已经对坑爹的中国股市和内地各类不靠谱的理财产品“累觉不爱”,因此他们选择了距离较近的香港,把自己财富的一部分放到具有更好的法制精神和良好信用度的香港。 这就是人们常说的“全球资产配置”,实际上,确切的说,这也是在践行“不把鸡蛋放在一个篮子里”的道理。界定这个“篮子”的标准,就是不同货币的资产。 无论你持有的是房地产、股票、基金还是债券,只要它们是以人民币结算的,那其实都还是在同一个篮子里,这些资产都要共同承受人民币本身的风险。 相对于贬值速度极快的人民币,美元贬值的速度显然缓慢很多,而且在去年,美金和美债是全球为数不多的收益为正的资产类别。在可预见的未来,全球的经济寒冬依然没有过去。在这场“寒冬”当中最具有“温度”的资产,当然仍然是美金资产。毕竟,支撑一国货币的最重要因素是国家真实的经济实力。 让手中的资产不过快贬值只是一方面的考虑。更为重要的是,中国人对于美元的实际需求也在提升,例如子女的留学、境外的生活(包括就医、储蓄、日常开销)等等都需要动用大量的美元。 这些具体的需求都需要储备长期的美金资产,不可能临时抱佛脚,到需要的时候才去购买美元。我们先不说未来用人民币购买美元的成本会增加多少,也不说香港保单本身的分红收益有多少,单就从使用资金的方便程度来看,就已经很能说明问题。…