1、友邦保险   产品亮点 2、宏利 保险   产品亮点 3、保诚保险   产品亮点 4、富通 保险   产品亮点 5、安盛保险   产品亮点 6、富卫保险   产品亮点 7、永明保险   产品亮点 8、万通保险   产品亮点 主流产品功能 原文始发于微信公众号（港险财经）：香港主流储蓄产品特点以及产品汇总

2024 说到香港保险，也就一个字：卷‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍ 因为香港是自由市场，因此在产品设计‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍ 不像其他不少地区，需要层层报备审核，因此我们也可以看到，香港保险的展示花样百出，逻辑稍微差点，可能根本看不懂这么多复杂的细节。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍ 除了升级各种功能性（比如保单分拆、传承、货币转换），以及调整预期收益，今年一个卷法就是卷「提领」。‍ 比如今年友邦宣传的 566，意思就是 5 年交，第 6 年起，每年提领总保费的 6%。‍‍‍‍ 为了 PK566，很多公司又搞了 567，5 年交，第 6 年起，每年提领 7%。在预期能 100% 实现的情况下，可以一直领终身。 不过作为消费者想想，羊毛出在羊身上，在差不多的回报预期之下，领取方式随便怎么玩，怎么演示，不过也都是万变不能其中，利益不可能凭空变出来。 另外，香港保险所有的利益演示，均是基于分红实现率 100% 的情况来做演示，不管是 566 还是 567。而我们要清楚一个核心，香港保险之所以预期回报高，是因为演示时间够长，且假设每一年 100% 情况。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍ 很多人会说，看过去几年，100% 也没那么难啊。即便有时候没 达到预期，但也会遇 到好的时候啊。 这里先不妨做个数字游戏： 如果亏了 20%，需要涨多少才回本？答案是 25%‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍ 因此我们所有的乐观假设都需要 Based 在一个前提：中间没有较大回撤。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍ 一旦有，即便后面有些年度分红实现率超过预期，也未必能补回。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍ 这也是为啥现在有不少人吐槽香港 XX 产品保单，回本时间比演示的长了很多，因为某一年遭遇了分红实现率很低的情况。 而提领的问题出在哪里呢？‍‍‍‍‍‍ 因为很多演示都是非常早期就开始提领。相当于这些钱可能都还没回本的情况下你就开始领取了，产生复利的基数本少一截，其实对长期的利益是有所。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍ 很多宣传的不影响本金提领，实际也是需要前提是：‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍ 1、每年分红实现率都是 100%‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍ 2、保单拿的时间特别长。 因为简单计算之后，不难发现，领取后剩余的金额，要到第 19-20 年才超过已交保费，那时候才能算“不影响本金” 所以所谓…

最近，美国众议院外委会通过了个别反华议员提出的所谓“香港经济贸易办事处认证法案”，鼓噪取消香港特区驻美经贸办事处的特权豁免待遇，甚至关闭办事处。 消息一出，网络上开始流传：“香港失去了一切特殊待遇，香港独立关税地位没有了”、“港元与美元之间的自由兑换没有了，港元废了” 等等，引发关注讨论。 实际上，这些言论纯属缺乏基本常识： 第一， 香港经贸办并非外交机构，并无网络所传的“外交豁免”可撤 ； 第二，香港的独立关税地位、自由贸易、联系汇率制，都与外交豁免权乃至此次法案无关。 一、 经贸办非外交机构 无“外交豁免”可撤 从开始的“美国要‘撤销’香港的外交豁免”说法本身就是错误。 目前，中国香港特区在全球设有 14 处经贸办，主要负责提高全球对香港独特优势的认识、促进香港的经贸利益，以及支持海外企业在香港拓展业务。在美国，香港先后在 1983 年、1986 年和 1987 年，于纽约、旧金山和首都华盛顿设立经贸办。这些经贸办现归中国香港特区政府商务及经济发展局管辖。 香港经贸办并非外交机构 ，因此在驻在地是否享有与外国使节一样的特权，视乎当地礼遇加微信 qzehkbx 咨询。之前香港驻美经贸办适用于 1945 年《国际组织豁免权法》，享受官员免遭美国执法人员搜查与没收财产、免被征收指定税项等特权，但非真正外交豁免权。 香港经贸办不是外交机构，没有外交权，外交豁免也就无从谈起。 二、说法案通过影响香港独立关税 缺乏基本常识 香港自由港和单独关税区地位，受到香港基本法和世界贸易组织（WTO）协定的确认和保护，也长期得到世界各国的普遍认可和尊重，不是美方单方面给予的，也不是美方说取消就能取消的。 所以根本就不存在网传的“香港失去了以前的一切优惠政策，香港的独立关税地位也就宣告结束了”。 三、港元与美元不存在“脱钩” 两者联系汇率制依然维持 香港特别行政区的货币政策是由香港金融管理局（Hong Kong Monetary Authority，HKMA）负责的。1983 年的 10 月 17 日，香港正式实施港元与美元挂钩的联系汇率制度，香港透过严谨、稳健和透明的货币发行局制度，使港元汇率保持稳定在 7.75 至 7.85 港元兑 1 美元的区间内， 香港联系汇率制度是香港货币和金融稳定的基石。 实施这种货币政策的决定权在香港金融管理局，而不需要得到任何国际组织的批准或认可。 香港作为国际金融中心，贸易地位并非美国加微信 qzehkbx 咨询，港元本身是国际性货币，香港市场在债券发行量、股市市值以及外汇交易量等方面都是全球前列。 每隔一段时间，美国议会那边就会有声音说联系汇率无法支持等等，毕竟搞乱咱们是他们议员的工作。而香港金管局在今年都几次发表申明，联汇制度对香港来说是金融稳定支柱，绝对无意去改变。 香港金管局也会定期公布外汇储备的情况，截止…

10月的香港保险市场非常热闹，各大保险公司纷纷加大优惠力度，比如 保诚的隽富多元货币计划，预缴保证利息从 3.8% 升级到 5%，仅限10 月份投保。 而且预缴保证利息保诚是实打实的第一年直接扣掉，也就是交钱的那一刻就享受到所有利息，直接少交保费。这比有些保险公司玩文字游戏，要良心很多。   为什么很多人选择预缴，三哥认为相比期交保费，预缴保费以下好处： 1.有效防范政策风险 有些客户对内地外汇政策比较悲观，恐政策多变，所以现时一次性把 5 年的保费交齐，而没有后顾之忧，任它政策多变，我自稳如泰山。 2.提前锁定利息 很多保险公司预缴收益都比较可观，无风险利息保本保息 4% 以上真的很难得，尤其是目前内地利率下行的周期，目前投保可以提前锁定很可观的收益。 3.其他原因 个人的独特需求，可能需要一次保费交齐。 三哥针对保诚此次加息，以最低 10 万美金保单计算，一次性预缴 + 保费回赠部分，妥妥的多了一辆宝马，如此巨大的优惠真的是诚意十足 下面我们再来回顾下隽富多元货币计划是一款怎样的产品。 看点 01 隽富多元货币计划 「隽富」包含 6 种保单货币，包括美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑的产品。比起市面上其他多元货币计划，最突出的优势是设计了「开枝散叶选项」， 从第 5 个保单周年日起可以不断地分拆保单，更弹性地管理和传承财富。 在回报方面，「隽富」的预期回报比自家的「隽升II」更高，更是领衔同业。 1、6 种保单货币：人民币、美元、港元、英镑、澳元、加元。第 3 个保单周年日后可无限次转换保单货币，每年可行使 1 次； 2、开枝散叶选项：可不断分拆保单。第 5 个保单周年日起，每年可行使 1 次。配合更换保单持有人和受保人，保单可分配给多位挚爱；配合货币转换选项，财富可以分配至多种货币； 3、高保证 / 潜在回报：保证回报较高，长期预期收益达7.05%，市场领先； 4、红利锁定选项：第10 个保单周年即可锁定红利，保单灵活性较强； 5、财富世代相传：无限次更改受保人、后备受保人、身故赔偿支付安排，确保财富永续流传。 看点 02 产品优势亮点…

你买的基金、股票目前是赚的还是亏的？ 我赌 5 毛钱，至少超过一半的人是 kui 的，曾经受追捧有的基金经理俨然成了神，如今杳无声息。 据相关数据统计，2023 年二季度，公募基金 亏损达 2200 亿 。再往前看，2022 年全年，公募基金合计 亏损达 1.47 万亿。 1、这届年轻人搞钱的信念无比强烈 投资基金、股票的背后是以小博大的心理。 哪怕只有 10 块钱，也想拿出 2 块钱搏一搏，搏个单车变摩托。 深究其根本，还是这一批 90 后开始步入中年、00 后开始步入职场了。 一个上有老下有小经济压力大，一个被社会毒打后发现光靠那点儿工资攒到猴年马月也实现不了财富自由。 尤其是想到面临着通货膨胀，手里的钱被动缩水，心里更难受了。 加上大环境原因，不少人还面临着裁员、房贷车贷断供、租不起房吃不起饭的潜在危机。 所以手里有限的钱成为年轻人搞钱的最后希望，因为相比门槛高、复杂的股市和楼市详情加微信 qzehkbx 咨询，基金的门槛简直就是天仙儿。 毕竟 10 块钱就可以搞，而且把钱交给一圈 985、喝过洋墨水的学霸们来搞，感觉还是有盼头的。 2、受到社会的毒打 如开头所说，2022 年公募基金亏损额 1.47 万亿元，基金投资者 7.2 亿人计算，2022 年基民人均亏损约 2042 元。 那基金不买，买其他理财产品总可以了吧。 数字经济库智库副院长储殷就指出：30 岁以下的投资者平均收益不到 3%！盈利人数还不到一半！ 3、稳健才是王道，香港保险受到追捧 香港保险短期带来不了翻倍的刺激，但是有稳稳现金流，综合收益远超定期存款及内地保险，很多年轻人把目光放在的香港。 投保香港保险虽然不会暴富，但有稳稳的幸福，加上时间的催化剂，收益也是非常可观的。 香港的储蓄分红险产品，预期…

图源：星岛头条 文章来源：来香港了（ID：faxianHK）   近期，汇丰发布了一份《生活质素报告》，对部分港人进行了采访调查，得出的结论是： “超过 7 成港人预计其退休后仍继续工作，并且与其理想退休财产 860 万元差距达 74%”   这些受访者目前的存款，距离 860 万港币的退休目标，还差 637 万港币！！！ 从 2023 年香港就业人员的收入中位数 2 万港币来看，要赚够 637 万港币的话，大约还需要工作 319 个月，也就是将近 27 年！ 这还是在不包括任何开销的情况下，更别说日常开支下来，要攒够钱退休，起码也得再干 30 年！ 其实退休在在哪都是一个高热的话题，2023 年全国人民平均月消费支出。据国家统计局数据显示，2023 年上半年全国居民人均消费支出是 12739 元，具体金额可参考下表。 亦有网友提出 “35 岁拿着 700 万真的可以退休吗？” 由此可见是否退休，多少钱可以退休不仅跟地区经济有关，还跟个人追求以及未来的期待有关。 而且，这七成港人打算到退休年龄之后，仍然继续工作。 一直工作到财产达到 860 万港币左右！ 图源：星岛头条 这得工作到猴年马月啊？！ 图源：香港经济日报 要赚够 637 万港币 的话，大约还需要 工作 319 个月…

中国家庭 127 万亿资产 或将从楼市转入金融产品 1. 从“房产时代”走入“金融时代” 众所周知，过去十几年是国内房地产发展的黄金时期。房子作为大类资产，成为了居民财富增值的保证。 近几年，在“房住不炒”的政策引导下，房产在财富中的贡献度正在下降详情加微信 qzehkbx 咨询。种种现象显示，中国居民资产配置正逐步从房地产等实物资产，转向金融资产。 知名财经作家吴晓波也曾在 2021 年终秀演讲中预测过，2022 年会继续推进——新中产的家庭资产配置从实物资产大规模流向金融资产。 图片来源：2021 年吴晓波年终秀《周期之魅》 据彭博社报道，中信里昂证券预计，随着中国的房地产市场恶化，中国家庭未来九年将把 127 万亿元人民币（18 万亿美元）资金转入金融产品。 中信里昂证券中国金融研究部主管范海烁估计，到 2030 年，房地产在中国家庭资产配置中的占比将从 2021 年的 37% 下降至 26%。 相比之下，共同基金、理财产品和保险等投资资金在此期间的占比将从 13% 上升至 21%。 2. 中国家庭不动产配置比例可能已经见顶 目前中国房价涨势趋缓、加杠杆趋难，可能将降低不动产的吸引力。 中金公司研究部基于人口年龄结构做的估算显示，预测未来五年居民资产中不动产占比可能降低 10 个百分点左右。 资料来源：CEIC，中金公司研究部 发达国家的经验 对我们有何启示 我们现在走的大多是发达国家已经走过的路，那么参考发达国家的经验，我们可以学到什么呢？ 跨国比较显示，人均 GDP 较高的国家其居民配置不动产的比例往往较低。居民在金融资产中详情加微信 qzehkbx 咨询，配置股票资产即风险资产的比例比较高。 如果对同一国家不同群体做类似分析，会发现同一国家不同收入和净资产水平的群体与不动产配置比例负相关。 资料来源：Haver Analytics，Wind，《2019 年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》，中金公司研究部 我国居民资产配置结构仍然比较保守，主要呈现出两大特点：对房地产很有“好感”，对金融风险资产有些“畏惧”。 中国居民资产配置中，房产配置比例仍然占大头。据吴晓波团队调查显示：北京、上海的千万资产家庭，住房资产在中产家庭资产中的占比接近 50%。 图片来源：2021…

2023 上半年内地赴港投保 319 亿，创 19 年以来新高！半年度数据汇报！ 最近，一直听到身边人不停地说去香港买保险的感受，很多人表示，自己在疫情前就有计划到香港配置重疾和储蓄险。但是疫情香港封关，计划也就自然被搁置了~ 会去香港买保险的人，其实大都已经在内地买了一些保险，医疗大病意外教育金都有了，那么为什么还会想着到香港加保呢？ 他们普遍给的回复是：香港保险的预期分红比较高，后期退回的现金价值十分有吸引力。 确实，对比现在内地最火爆的 3.5% 复利的增额寿，假如有一笔暂不需要用到的钱存起来将来养老，看着帐户上的数字随着年期缓缓增长还是挺愉悦的加微信 qzehkbx 咨询，毕竟合同上写得一清二楚，这是百分百保证可以拿到的钱。 但是再瞅瞅香港保险目前大部分都能达到 6 -7% 复利的储蓄分红险，从第 15 年开始增值速度就相差了一大截。三五十年之后相差的是几百上千万的退保价值，还是不得不为资本的强大力量而折服。 香港分红险的魅力，相信不用我多去叙述了，大家可以回顾下往期的文章 “分红”+“多币种”，造就了香港保险无可比拟的优势 最新银行存款利率公布，分分钟想打飞的去买 6% 以上的香港保险 以下是一位去香港投保的内地客的 亲身经历分享： 相信现在每一位赴港投保的客户，都能跟他一样，见识到传说中排队买保险的盛况~ 确实，近些年来香港保险逐渐成为内地投资客海外投资的第一站，特别是香港储蓄分红险，明星赴港买保险已经成了一道风景加微信 qzehkbx 咨询，高净值家庭打飞的、打高铁赴港投保，大家都心照不宣，品牌是靠口碑相传的。 港储蓄分红险火爆 10 年，知道以下这 10 点非常必要！   1 香港是海外配置第一站   波士顿咨询曾调研了 97 个国家和地区的金融市场，发布了《全球财富管理报告》，全球有 8.2 万亿美元离岸财富，香港以 1.1 万亿美元排名第二。彭博社指出，中国富豪大约 5.3 万亿美元资产，过半资金存放在香港。 香港储蓄险大多以“美元”来计价，通过长期平滑机制，稳定市场波动，长期累积收益，抵御贬值风险。 而香港保险作为香港金融业的支柱之一，全球排名靠前，得到内地居民的青睐。 2 明星都爱赴港买保险   马云、刘德华、郭富城、古天乐、陆毅、宋丹丹、孟非、田亮、陈思诚、姚晨、袁泉，阵容强大到可以拍几部电视剧了，为什么都钟爱香港储蓄分红险？原因只有一个，那就是：壕！…

最近有同学问，港险到底有啥优势 今天讲第一个优势:被保险人的变更                         什么是被保险人 保险标的，是受保险合同保障的人，当他发生保险事故或保险期满时，受益人有权按保险合同向保险公司提出理赔的人                 什么是保单有效期   保单的有效期，是被保人可享受合同条款保障的时间，也可以理解为享受条款利益的时间 内地： 香港：   可以看出：内地与香港的保障期都是被保人的终身，如被保人身故的话合同就都终止了，但港险可以变更被保人，内地保险却不可以，因此结果大不相同 两地条款区别 内地：保单的被保人只有一个（不能增加和更改）   条款中只有受益人可以变更，保全资料增加了投保人，被保人无法更改   香港：投保人 可以不限次数的将被保人变更为年龄更小的家人 加微信 qzehkbx 咨询，也可以设置第二被保   合同条款中明确了可以增加第二被保人，也可以更改被保人   变更被保人的好处 可无限延长保单的有效期，且不因被保人身故而失效，让保单代代相传   内地与香港的储蓄险都是持有的时间越长，收益越高，如果因被保人身故而终止，就不能享受时间带给储蓄险的红利，而更改被保险人，则无此顾虑，反而能享受更高的收益   没有时间的同学看到这里就可以了，有空的同学可以继续看后面的应用案例，然后下一期再讲讲避债的话题   场景一：客户老王 40 岁的时候给自己买了总保费 1000 万的分红险，儿子小王 40 岁的时候，老王将被保人改成了小王，孙子小小王出生的时候，老王已经…

财富定向传承的“小信托”：香港保险身故赔偿支付选项 近年来，中国高净值人群数量快速攀升，富一代财富传承的需求迫在眉睫。 最新数据显示，有 86.2% 的企业家已开始考虑或着手准备家族传承事宜，其中考虑财富传承的比例已达 48.5%。据中国首席经济学家论坛理事长连平预计，未来 10 年内将有 18 万亿财富传承给下一代。 对于富裕阶层而言，设立信托是当前财富传承的最佳途径之一。 简单来说就是将资产交由专业的信托机构打理，信托机构根据委托人的意愿和要求，在合适的时间分配这些资产及资产收益。 这样既不用担心委托人的债务风险，也不用担心后代争产、挥霍，合理避开遗产税，从而实现隔离风险和保全资产的目的。 谈及信托不得不提“肥姐”沈殿霞，她去世时留下的数千万港元遗产成立了信托，规定待女儿郑欣宜结婚时可以领取部分资金 加微信 qzehkbx 咨询，并规定当其面对资产运用等重大事项时，最终决定都由受托人负责审批、协助。 这一安排在最大程度上实现资产的传承和保值，妥善照顾遗族。 在大额财富之下，为了实现委托人愿望，家族信托发挥了极大的作用。但是，设立信托需要支付不菲的设立费和管理费，较高的资金门槛和繁琐的流程使得不少人士望而却步。对于一般的中产及普通家庭来说，有没有更亲民的选择呢？ 香港保险身故赔偿支付选项——财富定向传承的“小信托”。 身故赔偿支付选项 传统保险产品对于身故赔偿方式往往比较单一。如果购买保险时，指定了受益人，那身故金就会直接一笔过赔付给指定受益人。 受益人在处理保险金方面可能面临种种挑战，例如年龄较小、身心障碍、过度挥霍 加微信 qzehkbx 咨询，或由于继承人或监护人之间的利益冲突导致合法权益受损。 如果后代不具备驾驭财富的能力，突然获得大量财富可能会带来意想不到的问题，甚至会演变成一场灾难。 目前，香港大部分保单都有身故赔偿支付选项，可定制个性化的财富传承分配方案，最大程度地遵循委托人的意愿，且无门槛、无费用。 保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放加微信 qzehkbx 咨询，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。 这个功能类似于信托的约定功能，财产“什么时候给、怎么给、给多少”，都可以提前设置好，用于牵制受益人对财产的使用权，有效避免后代把财产挥霍完。 此外，香港保险还具备保单拆分、无限次变更受保人、提前指定第二保险人等功能，让财富分配与传承更灵活弹性。 作为财富传承的金融工具，保险的身故赔偿支付选项与信托相比有着明显的优势，更加适用于中产家庭。 当然“小信托”也非万能，例如各保险公司赔偿支付方式各不相同，但是仅提供月、季、半年、每年，按 10 年、20 年等选项，无法像家族信托一样可任意设计领取时间、触发条件和金额，而所领取款项的用途，也实现不了信托一样的严格限制。 总之，无论是信托还是香港保险的类信托功能，都能为家庭的资产保值增值、风险隔离、传承规划等方面提供支持。 在实际选择中，除了综合考虑各功能外，还需根据家庭的实际情况和需求来进行对比。对于大多数中产及普通家庭而言，香港保险因其较低的资金门槛、便捷的投保流程更加适合作为家庭财务规划的首选。

巴菲特曾这样说：“人生就像滚雪球，关键是要找到足够湿的雪，和足够长的坡。”这里的“雪 ”就是财富存放的点，“足够湿”就是收益，“长坡”就是时间。 巴菲特的滚雪球理论中点明了复利的两个关键：一是收益，二是时间。   香港储蓄分红保险，恰恰符合了这一要件，如果在孩子出生时候储备一份，利用时间和复利，将会成为一笔非常可观的财富！ 给孩子的大金库   父母关心孩子成长的每一步，从期盼出生到养育他们长大，倾注了无数心血，尤其对升学教育最为上心，尽其所能给孩子最好的教育，用保险保障孩子的一生。   比如给孩子买储蓄险，每年攒一笔钱，当作未来的教育金，同时准备灵活资金以备不时之需。   教育金是一笔刚性支出，是将来某个时间点必须要花的钱，不能被超前消费绑架、不能因婚变产生变故、不能因为股市 / 生意波动而周转失灵。   方案 1——大学留学 + 婚嫁 + 养老： 以 0 岁宝宝为例，每年存 3 万美金，存 5 年。   到孩子 18 岁时，每年可从保单中提取现金作为孩子教育金，例如每年提取 5 万美金，约合 35 万人民币，足以覆盖国际学校的花费（中位数 16-30 万人民币）。   孩子 30 岁时，再领取 8 万美金，作为买车 / 买房 / 创业 / 婚嫁等人生重大节点的支持。   孩子 65 岁退休后，每年还能再领 25.5…