共计 4213 个字符，预计需要花费 11 分钟才能阅读完成。
2019 年 3 月 15 日香港保险业监管局公布，2018 年 香港保险业毛保费总额达 5317 亿元，按年上升 8.6%。个人寿险新单总保费总额为 $1,618 亿港元，与 2017 年全年比较，上升了 6.9%。
其中，内地访客 带来的新造保单保费在 2018 年继续保持平稳，有关新造保单保费高达 $476 亿港元，占个人业务 总新造保单保费的 29.4%。
香港保险的热潮大概从 2009 年 30 亿开始，直到外汇管制，限制银联卡刷卡额度，都没能止住这股热潮。
去香港买保险仿佛已经变成了一个圈层的阶级属性，买什么不重要，重要的是他有我也有，他知道的我也必须了解一样，于是，人们争先恐后，也造就了香港保险的购买热潮。
那么，我们就用一个香港保险投保人的亲身经历，给大家做一个简单的介绍吧。
一、前期咨询
好几次，有朋友建议，不妨到香港看看有没有适合我的保险。
到香港买保险，这不就是媒体上常说的“地下保单”吗？是非法、无效的吗？对此，我心存疑虑。
为此，我向浙江的一些保险代理人、律师咨询。咨询结果基本上属于两派。
国内保险代理人的基本观点是不建议买（大家懂的，抢饭碗嘛，所以客观性不够），听说香港的保险只有持香港居住证的人才可以买，而且香港保险合同都是英文的，中文仅供参考，大部人看不懂，就算看得懂，其中奥妙之处未必明白，万一上当受骗了浑然不知。因为是外汇管制，缴付保费、理赔事宜比较麻烦。
另一种主张是应该买：一是回报率高。因为保险产品提供给投保人的收益最终还是由保险资金的运用效率决定。国内的保险业发展历史很短，基本上是初级阶段，保险基金投资渠道相对有限，香港保险公司基金可以在全球自由流动，投资回报水平高，所以不仅保费低，保障范围大。二是根据香港法律，投保人亲自去香港签署保单是合法的，受香港法律的保护。
此时，我还看到《瞭望东方周刊》一篇报道。该报道分析了境内保单流失到香港、澳门的原因，指出：目前香港保费收入的三分之一由内地流入，每年的保费上百个亿；在收益率和理赔率方面，境内保险公司的产品完全没办法和境外保单竞争，境内保险公司预期收益率最高在 3%-5% 之间，而境外保险都在 6%-10% 以上；从理赔率来看，境内保险大概能达到 30%-40%，而境外保险可以达到 100%。
此外，我还做了两件事情：一是查询香港法律，其中第 41 章是《保险公司条例》。（香港政府律政司查询网址：http://ehkbx.netehkbx.comlegislation.gov.hk/chi/home.htm）。
为了确保投保人的利益，该条例对香港的保险公司的确作出了非常具体的规定。该条例没有明确载明香港境外人士可以在香港购买保险，但同时没有对投保人的身份进行限制，也就是说不违法的。
据一律师朋友说，保险也是商务活动之一，香港是贸易自由港，法律对商务活动主体身份不作限制，只是合同签署地在香港，香港拥有司法管辖权而已（内地法律管不了，但内地部分媒体因此宣传去香港买保险是非法的“地下保单”，这是不确切的，或者是别有用心的）。
二是咨询香港保险业监理处（相当于国内的保监会，咨询邮件地址：iamail@oci.gov.hk）。我发了一份电子邮件，问大陆人去香港买保险究竟合不合法？香港保险公司认不认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明？
不出三个小时，一名监理专员就回复了我的邮件（提示：看看人家政府机构的效率），内容大意是：根据香港的法律，无论大陆人，外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的，但是必须注意两点：
一是保险是一份长期合约，如果期间出现没有连续付保费的情况，将可能造成投保人利益受损；
二是如果与保险公司出现诉讼时，将可能要投保人或代理人亲自到香港法庭聆讯；
至于保险公司认不认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明，则是保险公司的商业决定。至此，我已经完全明白：去香港买保险是可行的，是合法的。接下去，我就要付诸实施了。
二、决定赴港
于是，我与太太一起赴香港，我买了一份 60 岁开始领取的“退休计划”（我太太买的的 55 岁开始领取的“退休计划”），在保单生效 30 周年的情况，按照该公司目前的红利分配 5.97%（年复利）计算，保障金额约为保费投入的 3.8 倍。
该公司的红利回报水平与美国的国债利率挂钩，目前全球属于低息期，这是保守的预计，相信今后的利率必将时一步上升，届时的回报应该高于这个数值。（批注：并且由于香港保单普遍以美元计价，而美元又是全球最稳定的货币，所以更加保值哟）
我没有详细比较国内相关险种，曾经看过平安的一份小孩的教育险，好象过了 20 年才能拿回本金，因为手头没有保存资料，具体不很确切，但一点肯定是，香港保险公司的回报肯定比内地高，别的不去说，就从红利分配的利率来看，目前境内保险公司基本上在 2% 左右，最高期望在 4% 左右，但香港的保险公司基本上在 5% 左右，最高期望在 10% 以上。
因为我（33 岁的男性、非吸烟者）买的重大疾病是上述寿险的附加险，消费型，10 万 HKD 保费每年为 883 元，保至 70 岁（我太太 30 岁，每年保费 574HKD）。我也不知道国内附加险的费用情况，只知道同样保至 70 岁重疾病消费型险种，人保作为主险，每年保费 1500 元。
相对于重疾险，我并不鼓励在投保时隐瞒身体健康情况，因为要确保保单百分之一百安全。当然，如果你在体检时知道一些疾病，但没有在 2010 年以后使用医保卡就医，那坚决不要报告，因为保险公司即使想查也不到（哈哈）。
重疾险中，其它国内保险公司不承保的病种
A、艾滋病。国内的保险公司一律是不赔（有些国内保险可能会有，要看具体的保险品种），我的保单可以理赔因输血感染的艾滋病；B、任何末期疾病国内的没有，我的保单（香港保险）有。这是很大的不同，这意味着，如果投保人得了 SARS、禽流感新生疾病而死亡的话，香港的保险公司是照样赔，但你别指望内地的保险公司会赔付。
在理赔方面，我所投保香港保险公司，认可全球包括内地二级甲等以上医院以及很多私家医院出具的文件（有个很详细的名单，国内认可一千多家大医院，清单每年还会新加进一些新晋好医院），但如果投保人死亡，除医院和公安机关的相关证明文件外，还需要受益人到公证处作一个公证。赔付款均可以选择在香港之外支付。
根据 2018 年香港保监会公布的数据，继 2016 年的内地访客赴港投保小高潮之后，近年的新增生意量达到了新的平衡并且逐渐回归理性的状态。相比于 2017 年全年新单保费 508 亿港元（占比 32.6%），2018 年总体内地访客总保费有稍许下降。但总体的保费结构更加合理，重疾险比例明显增多。
内地访客购买的保险产品与 2017 年的统计数字相若，约 95% 是医疗或保障类型的保险产品，例如危疾、医疗、终身人寿、定期人寿及年金等；约 99% 保单为非整付保费保单，即保费非以一笔过模式支付。
2018 年香港保险的重疾险推陈出新，产品不断创新，从早期理赔还原保障、多重保障、癌症保障、心脏中风保障、结合运动程式、男性保障、先天性疾病保障、良性病变保障、家庭成员额外保障、人寿额外保障等等，各家保险公司百花齐放各显所长，在竞争如此激烈的市场上，对于投保香港保险的客户是非常幸运的。
三、并非完美
一是因为外汇管制，缴纳保险费相对麻烦
（批注：现在已经不麻烦了，香港银行账户咱们可以在大陆开，推荐您在国内工行办理工商银行（亚洲）卡，该卡有美金和港币两个户口，每次从国内工行卡转账到工银亚洲卡，可选择按照当天汇率转成美金或者港币进入工银亚洲卡户口，每次发生¥50 费用（批注：似乎当地银行收费），到了工银亚洲账户再转到保险公司账号进行保费缴纳，无转账费用，亦可签订三方协议每年到期自动扣款）。
二是必须亲自到香港，造成一定的成本支出
我是当作一次旅游去的，机票买到深圳（比直接飞到香港便宜很多），深圳机场有直通香港的大巴（取完托运行李之后很明显就能找到售票处，找不到的话多问问机场工作人员），一个半钟就到香港市中心尖沙咀。
办理港澳通行证也非常方便，拿身份证、户口本和三张二寸大头照到公安部门申领，第一次办需要 10 个工作日。
四，购买香港保单的具体步骤
1)投保人需本人亲自来香港。父母为不满 18 岁的儿女投保，孩子无需来香港。投保人除了携带旅行证件外，还需带身份证。父母为孩子投保，还需携带孩子的出生证、针卡或学校证明文件。夫妻间互相投保，还需携带结婚证。
2)填表：在香港保险经纪人的帮助下，如实填写保险申请书以及相关文件。
3)见证：香港保险公司查验，复印和备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，比如香港海关的入境印章等，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性。
4)缴首期保费：在保险公司缴纳首期保费。缴纳方式可以是现金或刷卡，目前在大部分保险公司刷有 VISA、MASTER 的信用卡都是免手续费的。
5)核保通过，保单将会直接寄到您填写的国内的通讯地址。一切顺利的话，一般需要 2 个星期左右。
五，香港保险的保费缴纳方法
首期保费：在办理保险购买手续时，一般都会同时缴纳首期保费，其方式可以采用 VISA、MASTER 信用卡或现金缴付等方式。
续期保费：通常保险公司会在保费到期日的一个月前，将有关保费以及缴费日期的“保费到期通知书”寄给投保人，同时，投保人还享有 30 天的缴费“宽限期，也就是说，投保人有近两个月的充足时间，缴纳续期保费。
如果投保人已在香港的银行开户，可以通过以下任何一种方式缴纳续期保费：
1)授权保险公司自动扣缴：投保人授权保险公司，在保单缴费日当天，从投保人所在的银行，自动扣缴续期保费。投保人只要在保单生效后，填写相关的授权书交给代理人即可办理。
2)网上支付：投保人通过香港开户银行的“网上转账“功能直接缴付保费。
3)银行现金缴付：投保人在保险公司的任何开户银行，将现金存入保险公司账户。
4)ATM 机缴费：投保人在保险公司的开户银行的任何一台 ATM 机上缴纳保费。
5)支票：投保人将银行的支票直接寄给保险公司。
如果客户没有在香港银行开户，同时也不在香港，可以在内地所在地的银行办理保费票汇 (DD) 或电汇 (TT) 手续。建议最好使用票汇 (DD) 的方式，因为可以节省费用。通常银行只收取千分之一的手续费，一般银行的支行都可以办理。办理票汇或电汇时，建议携带保单和保险公司的“保费到期通知书”，以备银行进行查验。
给大家准备了一个简单的流程图，也许更清晰的表达了购买香港保险的流程，大家可以参考一下。
- 海报
- 打赏
- 分享
- 微信
- 支付宝
