看了 60 多份理赔报告，从这些真金白银的赔付数据，总结了重疾险的投保门道—— 重疾“三高一低”成趋势 多数人保额低于 10 万 1. 重疾“三高一低”成趋势 重疾“三高一低”成趋势，早发现早治疗早康复，才能更好地对抗重疾。 ①高发病率 重疾具有高发病率的特点，恶性肿瘤高居赔付首位 。 心肌梗塞来势凶猛，让人措手不及。 从恶性肿瘤发病部位来看，不论男女，肺癌、甲状腺癌、肠癌均为高发类型。女性出险比例远高于男性，女性更需关注极早期恶性肿瘤或病变风险。 ②高治愈率 虽然重疾发病率高，但患上重疾并不代表无药可治。 伴随医疗科技日新月异，国家卫健委、国家癌症中心数据显示：2019 年数据恶性肿瘤五年生存率，从十年前的 30.9% 提升到 40.5%。 近十年间恶性肿瘤五年存活率 60%-70%，积极治疗科学康复，就有很大的治愈希望。 ③高费用 大家都知道重疾治疗费用高，得了重疾不但不能工作没了收入，重疾花费动辄几十万乃至上百万，巨额的费用让很多家庭无力承受。 ④低年龄 重疾发病呈年轻化趋势，不同年龄段的高发病种并不相同。 每个年龄段都有疾病风险，但 重疾并非想买“就能买”。 大多数重疾产品仅承保健康体，一旦健康不达标，又或者超出承保年龄，那就很难得保障了。 建议尽早配置足额的重疾保障、定期检视保障，可以有效支撑患病后的康复疗养，弥补家庭收入损失。 重疾险确诊即赔，足额的保障可以有效支撑患病后的康复疗养，弥补家庭收入损失，是家庭经济防火墙。 目前常见重大疾病平均治疗费用在 15 万元以上，加上重疾治疗周期长，10 万元保额对于重疾治疗远远未够。 买重疾就是买保额，在能力范围内，尽量买高保额的；然后再考虑，尽量延长保障期限，确保在需要钱治病的时候是足够用的。 ‍ 哪些疾病值得关注与保障？ 1. 重疾高发年龄段在 41-60 岁 很多人认为，只有老人才会得重疾，年轻人身强体壮，不会生病，买保险只是白花钱，真的是这样吗？ 从年龄分布来看，41-60 岁为重疾出险最集中的年龄段。 中青年人群大多面对着较大的社会压力和挑战，在家庭保险配置时，应更关注家庭支柱的身体健康，及时配置足额重疾保障！ 随着重疾年轻化的趋势，19-40 周岁出险也不容小觑。 孩子是家庭的希望，儿童高发五大重大疾病：白血病、良性脑肿瘤、淋巴瘤、严重癫痫、神经母细胞瘤，建议加强关注少儿重疾风险。 不管哪个年龄段，都需要配置重疾险。一般来说，年龄越小，重大疾病保险产品的保费也相应地越低。 建议提前配置全面足额的保障，及早做好风险防范。完善保障以后，建议定期体检，如果生病也能在疾病早期发现，尽早治疗。 2. 恶性肿瘤是重疾高发之首…

今天是第三篇，重疾保险。小编为何要写重疾产品？因为香港的重疾产品深受很多内地朋友喜欢。而小编本人也是数以万计重疾客之一。今天小编今天从一个客人的角度来谈一下小编为何购买香港重疾。   小编作为一名在内地从业保险工作 18 年的“老”同志，对保险的功用很意义领悟颇深，在小编的眼中重疾保险属于终身寿险，终身寿险首先是保障整个家庭收入损失的一种保险，小编是其家庭唯一收入来源，小编的家庭结构非常简单，一个漂亮可爱的女儿和一位具有东方女性优点的全职太太，小编一年的收入大概是 20 万 左右人民币，如果小编一旦发生身故或大病，这个家庭的财政收入就会面临崩溃，所以小编早早的为自己买了终身寿险，保额是年收入的10 倍，即200 万寿险保险。这个 200 万可以保证小编发生后不幸后，这个家庭可以一次获得 10 年收入补偿。小编保单收益人写女儿的名字，因为内地的法律是有夫妻共同债务，如果收益人是太太，那太太拿到理赔款后首先面临要偿还小编名下的债务。如果受益人是小编的女儿就可以躲避小编名下的债务偿还。小编常常开玩笑的说，如果有一天小编离开这个世界一定要做到人在天堂，债在银行。 普通的终身寿险是只保身故，而重大疾病是一种特殊的终身寿险，除了保身故还保约定的重疾。   1. 小编购买重疾产品的第一法则是：绝对不买保险责任过多的重疾产品，保险产品是首先是以个精算产品，按照一分价钱一分货的黄金法则，保险责任越多保费支出越大 ，小编要的是重疾产品，而非一个叫重疾的套餐产品， 重疾套餐产品是个本末倒置的产品，既然是个本末倒置的产品一些保险公司为何这么热衷去营销？这个嘛 …… 小编的回答是，广东有句俗语叫无利不起早啊 …..   2. 小编购买重疾保险第二法则是：绝不买重疾疾病过多的保险产品。大家认真看看重疾产品的疾病，各家公司都是一大堆，但我们容易发生的有几种？剩下的疾病都是打酱油的吗？小编认为那些打酱油的疾病其实都是保险公司的金宝贝啊。疾病多和少直接与保费定价有关，那些高发的疾病保险公司都拿去再保险公司分保，这些打酱油的疾病保险公司都自己承担 100% 责任，按责权利相等的原则，保险公司承担 100% 的责任也就收获 100% 的承保利润。对于保险公司而言，打酱油产品越多，其承保利润也就越多。   3. 小编购买重疾保险第三法则是：重疾产品要有分红，在昨天的小编微评中小编讲重疾产品最怕的是保额随着时间流失而贬值，如果重疾保险没有分红，那 2018 年的 100 万重疾保证在 20 年后还是 100 万吗？这个问题小编觉得各位看官都找有答案。 香港重疾产品的分红可以抵御一部分通胀，但并不能完全抵御通胀。通胀是一个类似我们年龄和生理衰老的问题，我们只能想办法减缓衰老而不能阻断衰老。重疾产品的保单红利可以减缓保额贬值。   4. 小编购买重疾保险第四法则是：直接忽略保证现金价值，小编买的是 保障，而非现金价值。如果要看现金价值，小编就该买储蓄保险。 我们内地保险从业人员常讲，我们保单首年退保还有 25% 左右现金价值，你们香港保险保单首年退保为“零”。每次小编听到这个话就一声叹息。买保险为了退保那何必买保险呢？再说说这首年退保金的问题，按银保监会的监管首年必须要有现金价值，如果首年要退保险的 25%，那我就在保费上加价 25%，但这个 25% 不是第一年加，在缴费期年年加。要加多少，大家自己算算 …… 5. 小编购买重疾保险第五法则是：保障区域为 全球 ，最为一名伪白领，小编有颗当世界村村民的心。…

香港医院 香港的医院分为公立和私立医院两种，对于香港居民来说，公立医院便宜，但需要根据病情的轻重缓急排队问诊，排到几个月甚至几年之后的情况都有。私立医院虽然收费高，但服务和医疗设施、医资水品等各方面都优秀很多。随着国内对生活品质，尤其是医疗品质的追求越来越高，来港求医的人群也越来越多。因此今天我们推出一篇香港最受欢迎的八大私立医院简介及收费标准，供各位参考。 养和医院 养和医院（Hong Kong Sanatorium and Hospital）一所明星效应超强的医院。林青霞、张柏芝、李嘉欣等重量级星妈当年都是在这家医院分娩的。前身是养和疗养院（The Yeung Wo Nursing Home），于 1922 年成立，是一间全科私家医院。是香港主要私营医院之一，以优质医护服务、先进医疗技术及专业服务水平驰名。养和由最初的 28 张病床疗养院，发展到现在的约 500 张病床及逾 30 个专科中心，致力为病人提供舒适、安全及现代化的环境。 科室： 外科、内科、心脏外科、骨科、神经外科、整形外科、眼科、放射诊断部、放射治疗部、电脑扫描、超音波诊断、X 光心脏血管造影、心导管检查、洗肾、体外授精服务、深切治疗部、儿科、妇产科、老人病科、物理治疗、牙科等。 病房简介： 养和医院设有不同种类及设施的病房，包括普通房、半私家单人房、私家房、套房、儿科病房及隔离病房，收费各异。凡住院病者，其家属均可以留宿陪伴，以安抚病者，並直接联络主治医师。 价目表链接 ▲ 位置：香港跑馬地山村道二號 电话：+852 2572 0211 港怡医院 港怡医院是一所提供多个专科医疗服务兼具教学功能的私营优质医院。坐落于港岛南区黃竹坑，设有 500 个床位，並配备先进的医疗设备及仪器，提供全面的临床服务。涵盖超过 35 个专科及分科，是香港顶尖的私营教学医院。港怡医院由百汇班台及新创建集团有限公司合作投资，亦为香港大学医疗系统教学医院。 病房简介： 标准房、高级双人房、单人房、高级单人房、豪华套房。 价目表链接▲ 位置：香港黃竹坑南風徑 1 號 服务热线：+852 2122 1333 电话：+852 3153 9000 仁安医院 仁安医院的妇产科服务，一直深受国内外人士赞赏及推祟。该院为确保服务质素，开创香港先河，成立了妇产科临床部门是香港首间私家医院设立之临床部门，成员均为妇产科医护人员。仁安医院创立于 1994 年，是香港新界东区首间成立之私家医院。2006 年耗资 2…

买了保险能不能顺利赔，一直以来都是大家最关心的问题。其实问题就在细节里，比如投保的时候健康告知不注意，就有可能导致理赔调查时间延长，甚至拒赔。   有些人 在买保险时有这样一个疑问：我之前患过一些疾病，或者我现在患某种疾病，能否隐瞒，不告诉保险公司，是否行得通？反正保险公司又不知道我得过这些病。 如果你要这么想的话，那么最终吃亏的是你自己。过往病史一定要如实告知，保险公司会通过各种方法查到你的病史，如果你隐瞒了，到理赔的时候被保险公司查出来，就会被拒赔。那么 保险在理赔的时候到底都调查些什么？怎么查？ 什么样的理赔案件会被查？ 什么样的理赔案件会被保险公司查？肯定不会是每一个案子都要被调查，但是可以总结一些经验。 1. 极短期内出险  1 月份买的保险，2 月份刚过观察期就要理赔这种，肯定要被调查的。刚买过保险，一两年以内的出险，尤其是重疾险，肯定会被调查，就是调查深度不同而已。 2. 大额出险 大额出险这是肯定要查的。赔出去的钱多，保险公司肯定要持谨慎态度，万一是骗保呢，所以一定会调查。50 万以上的赔付一定会调查，有的公司超过 30 万也会将案件列入调查名单。 3. 提交的病历上有明显未告知既往病史 理赔报案的时候要提交资料，病历、出入院小结一般是必须要提供的。经常看到有些病历上面写着，7 年前有过肾病、头晕 2 年、5 年前做过 XX 手术、几年前体检有过什么异常之类的。 4. 多家保险公司同时出险 保险公司看似很多，其实圈子就那么大，一些有明显疑点的案子，各家公司的核赔人员会拉到一起，讨论下，这个人在你们公司有没有出险。 从险种来说，调查最多的应该是意外险。就是让调查员去了解一下事情经过，怎么受伤的，或者怎么发生的意外，再去公安局或者是鉴定中心了解一下这个事件到底属不属于意外。 想不起的病史，保险公司会查到吗？ 保险公司在接到报案后，会要求报案人提供一系列的材料，收到资料后，保险公司会做一下简单的核查，如果没有问题，那么就顺利理赔。但是如果觉得有问题，那么保险公司就会继续调查。就比如你的 社保记录、体检记录、购药记录 等，都会被保险公司调查的一清二楚。主要是通过以上途径： 1、查社保或新农合就诊记录 虽然原则上社保记录只有本人才可以查询，但必要情况下保险公司是有资格进行特殊调取的。 这些属于社会保障类的医疗福利留下的记录都很详细，不仅有基本的就诊信息：像就诊日期、就诊医院、就诊病症等，还包含治疗项目中的药品与医疗器械的使用情况等。 甚至连你在药房使用医保卡买药时，你买的药品名称和药品价格都会留在医保消费记录中。 2、医院就诊记录、体检机构体检记录 医院就诊记录这个不难理解，可能会有朋友想问，在体检机构做的体检，保险公司也能查到吗？ 当然可以！现在很多单位都会组织年度公司体检，所以保险公司只要顺着你所在单位近几年内合作的体检机构往上查，就可以查到你的体检结果。 3、同业公司理赔记录 一般在给你理赔之前，保险公司都会去查一下你之前在其他保险公司有没有理赔过、理赔的理由是什么。 如果你当时理赔记录可以证明跟现在要赔的项目没有联系，那么你的理赔就没问题，反之可能会被拒赔。 保险公司有权利调查医疗记录吗？ 不少人有这样的疑问，保险公司为什么可以查看我们的就医记录？难道是因为保险公司与医院之间存在利益勾结？ 当然不是。国家卫生计生委、国家中医药管理局在 2013 年联合发布的《医疗机构病历管理规定(2013 年版）》中的第二十条规定： 所以当保险公司提供相关材料之后，医院是可以根据需要提供患者部分或全部病历的。上面的规定中有提到保险公司需要提供“患者本人或者其代理人同意的法定证明材料”。 保险公司需要取得我们的授权，才可以向医院提出查看历史病历的要求。这个“授权”的过程，其实在我们投保的时候，就已经完成了。 也就是说，只要有合法的手续，保险公司是可以查的，医疗机构也应当配合提供相应病历。不难看出，保险公司所有针对理赔案件的调查都是合法的。…

网上约 HPV9 疫苗被骗 “广州 HPV 九价疫苗原价 6580 元三针， 现在三人团只需 5800 元， 二三针有保障。” 近日，有网友在社交平台上发现， 有网络中介号称有“内部关系”， 高价兜售全国各地的人乳头瘤病毒 （以下简称“HPV”） 九价疫苗接种预约号。 然而，也有多名女性网友称， 部分网络中介借此行骗， 她们被骗走数千元至上万元不等！ 从广州十多个接种医疗机构了解到，HPV 九价疫苗仍“一苗难求”，不少医院已暂停九价疫苗接种的预约，也有医疗机构已有数百人在排队等待接种。 网上约 HPV9 疫苗被骗经历 近日，在微博等社交平台发现，有人打着“预约中介”的名义高价叫卖九价 HPV 疫苗预约名额，其真假难辨。 一位微信名为 “香港陈饱饱” 的网友陈女士称，她可以帮忙预约全国各地的九价 HPV 疫苗插队接种，甚至可以安排在就近的社区医院。当问到具体可以安排到哪一家医院接种时，她则表示：“要等打针前一天才能告知。”当番报君表明希望在广州市天河区就近接种时，她则表示，可以到天河区黄村街社区卫生服务中心预防接种门诊进行接种。 致电黄村街社区卫生服务中心时，该中心工作人员却说，目前该中心的 HPV 疫苗暂时断货 ，就番报君提到有中介称可以帮忙预约的情况，该 工作人员建议不要轻信。 陈女士还表示，预约九价疫苗最低价为 5800 元，其中，除近 4000 元疫苗接种费用外，还包括 1800 元的服务费。疫苗接种费用由接种人直接交给医院，服务费则要在网上分两次收取。 “ “先收取 500 元 定金，剩下的 1300 元 支付到微店，客户打完第一针后在微店上确认收货。如果违背承诺，所有的钱都可以退回去。” ” 陈女士称，之所以收取这么高的服务费，是要用于预约时加钱插队，疏通医院关系。…

最近，我们提到对于八成普通家庭来说，之所以需要保险是为了应对因意外、疾病、身故等导致的损失性风险。 那么，对于剩余 20% 的高净值人群来说，需不需要保险呢？今天，我们就从风险金字塔说起： 风险金字塔 风险金字塔 如果说底层和中层的两种风险属于普通性风险，那么高层风险就属于“有钱人的烦恼了”！ 虽然在他们那里，能用钱解决的问题都不是问题！疾病、教育、养老等用不着放心上，可关于财富传承，却是一个大难题！因为这个看似简单的诉求却涉及到法律、税务、婚姻、债务等各种领域，一个环节出了变数都可能导致财富归属发生改变。 而目前，遗嘱、保险、家族信托、法律委托可谓是世界通行的财富保护与传承工具。这其中，保险更是刷新了我们的原有认知——除了疾病、医疗、教育、养老等方面的保障作用，其在财富传承领域的独特价值脱颖而出，尤其是大额人寿保单。 大额保单 大额保单可以实现现金资产有控制权的高效传承！ 高净值人士财富传承的最理想状态是，实现定向传承、无缝传承，同时，最好还能保持控制权。就这一点，无论是法定继承、遗嘱继承还是生前赠与，都很难达到上述状态，大额保单却可以。 举例来说，父母作为投保人，子女作为受益人，子女发生婚变危机，或者子女背负债务，保单不会受牵连，保单不分割，财富不外流，此乃定向传承。 高额保险金产生，子女可以省略四处奔波收集材料、争取其他继承人一致同意从而办理继承权公证的负累，不声不响、轻松快速获取保险金，此乃无缝传承。 父母急需现金，可以将保单抵押，或者随时退保换取现金价值；子女不孝或者挥霍败家，父母有绝对的自主权力变更受益人，此乃保持控制权。 大额保单还可以为遗产税准备流动资金。我国遗产税的开征日益趋近。而遗产税的征收，一贯采取“先完税、再继承”的先后顺序，所以，要想让后代顺利承接家族财富，预备充足现金流就十分必要。而从国际惯例来看，大多数人寿保险理赔金都能免征遗产税。 《保险法》第四十二条规定： 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 也就是说除了以上这些情况，保险金是不作为遗产的。既然遗产都不是，就不可能有遗产税了。 案例介绍 现实生活中，相关案例也是不胜枚举！ 《扬子晚报》就曾报道： 南京一家大型寿险公司的营销经理李女士接受采访时透露，就在最近，公司在浦口出现了两个 1000 万元的投保单子，投保人的年龄在 40-50 岁，其中一位是企业主，另一位家里房产比较多。 “他们事业有成，有充裕的资金，比较注重养老和家庭财富传承。”她介绍，这两笔投保的产品都是年金类产品，对资金的安全性要求比较高。 “投资渠道窄，银行的利率也不是太高。相比较而言，他们更看好保险产品的长期稳健收益。”李女士介绍，尤其是企业主们，他们有财富传承的考虑，就更看好大型保险公司的信用。 为什么要投保大额保单？这部分客户总体的考虑，是希望能通过投保的方式，把钱按照自己的意愿给到受益人，具体分以下四种情况： 1、确保能有一笔钱给到孩子 ，以完成孩子 30 岁前的学习、生活的支出。“因为我们的保险有个‘类信托’的概念。如果投保人身故了， 可以按照其意愿对保额进行分配，比如每年拿多少、额度多少，可以约定，也可以调整。” 2、希望能对财产进行保全。有的投保人的资产是自己好不容易打拼下来，希望将来能让孩子单独拥有，而不希望因为婚姻而被“另一半”分割。 3、有的企业主，希望通过大额保单，进行“资债隔离”。 4、避税的考虑。遗产税现在没有实行，但长远看是个趋势。而从节税避税的角度来看，终身寿险最具优势。 《北京晚报》也坦言： 李保全是北京一家知名保险公司的代理人，说到他，圈外人也许不知，但在保险代理人的圈子里却“小有名声”。2013 年，他创造了北京地区第一张个险单笔过亿元的保单。日前，他又为公司拿下了一笔保费 1500 万元的“千万大单”。 “这个客户买的是我们一款 2017 年开门红年金保险，客户买这款产品主要是为了给孩子。这款产品的一个好处是，可以做 保险金信托。”李保全介绍说。 什么叫保险金信托呢？就是投保人在投保后，再与信托公司签订保险金信托合同，将信托公司作为保险合同的身故保险金受益人。当被保险人身故，发生理赔时，信托公司将依据信托合同约定的方式将信托利益分配给受益人。 信托传承在国内还是新生事物，但在国外已经很普遍，因为它更能反映委托人的意愿，当他身故后，可以按照他的安排一步步把财产分配给受益人。所以有人形容它是“坟墓里伸出的一只手”。 比如委托人想把财产分阶段给儿女，可以在信托合同中约定，孩子 18 岁能领多少钱；结婚时，能领多少；有了孩子，能领多少……按委托人的意愿行事，而不是一笔给他。…

「隽富」EGC 很多客户喜欢用美元保单来规避人民币的贬值风险，也有客户看好人民币的长期趋势，不配置任何美元资产。但是未来充满不确定性，万一选择错误肯定会承担极大的风险，且无法回头。 现在港澳保险圈里最流行的储蓄险，莫过于多元货币计划了。 很多港澳居民会买人民币计价的金融产品，很多内地居民会到港澳投保美元保单，一张涵盖了美元、人民币、港币等多货币的保单，更方便安排子女留学、海外工作、内地 / 海外养老、跨境资产配置、财富传承等。 保 X 新动向，多元货币储蓄险「隽富」来了，成为第四家推出多元货币计划的保司。 1、隽富多元货币计划                                   储蓄险一直都是保 X 的旗舰产品，响当当的「隽升」系列已经卖了 12 年了。 保 X 给新产品取名为「隽富」，与「隽升」一脉相传！ 「隽富 」包含 6 种 保单货币，5 月 3 日先推出美元、港元和人民币计划，之后再推出澳元、加元和英镑的计划。比起市面上其他多元货币计划，最突出的优势是设计了「开枝散叶选项 」，从第 5 个保单周年日起可以不断地分拆保单，更弹性地管理和传承财富。在回报方面，「隽富」的 预期回报比「隽升 II」更高。 保 X「隽富」多元货币计划 1、 6 种 保单货币：人民币、美元、港元、英镑、澳元、加元。第 3 个保单周年日后可无限次转换保单货币，每年可行使 1…

我们努力挣钱， 是为了体面地爱自己—— 该花钱的时候，没必要犹豫。  01  前段时间，一个话题悄然爬上热搜： #HPV 九价 疫苗 扩龄至 9 -45 岁 # 消息一出，瞬间引起女性热议： “再 也不用九价焦虑了。” “哈哈哈快让我约上！” “求教，在哪里约啊？” ………… 让人惊喜的是，这些评论里， 看不到“打疫苗就是不检点”的偏见， 也没有“疫苗浪费钱”的迷惑发言， 因为在她们心里，自己努力挣钱， 就是为了 能够体面地爱自己—— 该花钱的时候，没必要犹豫。 现在的女性似乎更懂得怎么爱自己， 而打 HPV 疫苗， 就是她们爱自己的方式之一。 说到 HPV，其实了解它的人依然很少， 但宫颈癌的可怕很多人都清楚， 如果说宫颈癌是杀手， HPV 就是它的头号帮凶—— 绝大部分的宫颈癌，都与 HPV 病毒有关。 所以，我们需要了解什么是 HPV 病毒， 别让侥幸辜负了生命。 什么是 HPV 病毒？ HPV 疫苗是否管用？ HPV病毒中文名为人乳头状瘤病毒， 它感染的途径有很多： 性接触传播、间接接触传播、母婴传播， 也就是说，尽管可能性很小， 但没有性行为也是有被感染几率的， 比如不小心接触附着…

保额不增的终身重疾险就是耍流氓。 举个例子，2000年王先生买了 30 万保额的重疾险，按照当时物价，上海虹口区的房子不到 3000 一平，市中心 100 平的房子也就 30 万，所以感觉当时保额足够保障终身了，但是 2023 年的今天，王先生的保单保额依旧是 30 万，能干什么呢？质子重离子医院的一个疗程就 35 万，所以王先生 2023 年要想继续在安全感的范围内生活，必须再次补充购买 50-100 万保额的重疾险。 王先生的例子在内地是非常普遍的现象，所谓的终身重疾险是“伪终身”，保额不能真正做到满足客户终身保障需求。 看点 01 医疗成本逐年上升 内地重疾险保额固定，难道期望着今天所有的医疗成本固定不变，物价不上升，显然不现实。近日，美国著名咨询公司美世集团全球医疗趋势报告指出： 中国的医疗通胀率在9.7%，通货膨胀率在2.2%，不只是中国，全球医疗费用也是越来越贵。 看点 02 内地重疾险的“伪终身” 这里的伪终身我们主要是针对固定保额的重疾险无法满足保障终身健康的医疗费用。 这是因为： a：中国大陆普遍的重疾险都是保额固定形式，投保时保额 100 万，而当 20 年后，30 年后，40 年后，这个保额的数值仍然是 100 万。 b：重疾的投保者往往是现在身体状况健康的青年、中年以及他们的子女，这些人群离弭患重病的高发年龄还有数十年的时间。 c：金融陷阱 — 通胀率！投保者忽略了通胀的存在，而这个通胀率在数十年间不断的蚕食着保额的购买力，导致货币贬值，从而导致 100 万在数十年后远远不值今天的 100 万！ 综述：a+b+c = 你的保额在逐日贬值，日日亏损 根据上述医疗趋势报告，我们设定 1~10 年内医疗通胀 10%，11~20 年医疗通胀…

2023，香港的重疾险确实进步太大了： 1、怀孕时就可以给宝宝买重疾险 目前，香港很多家保险公司的重疾险都可以在孕妈妈怀孕 22 周起就为宝宝投保，投保时妈妈作为投保人、被保人，等到宝宝出生以后把被保人改成宝宝。   2、重疾保额逐年复利递增 香港保险公司，早已考虑到通货膨胀，医疗成本上升等问题，在传统重疾险的基础上，将分红添加进保额和现金价值。从而让投保者的保额不再固定，而是逐年按照复利递增，从而抵抗通胀的消耗。   3、癌症赔付多重升级 目前内地重疾险虽然经过多次升级甚至互联网的加持，把癌症多次赔付作为卖点之一，但中间的间隔期普遍是 3 年，但根据目前的医疗水平，一旦发现恶性肿瘤，存活期很难超过 3 年，所以表面保障多了，实际没啥用处。   新一代香港重疾险，把癌症多次赔付的间隔期缩短到 1 年，真正从患者角度出发，实实在在的赔付。最关键的是，间隔期 1 年的要求，包含癌症的复发、新发或持续。   4、涵盖儿童先天性保障 5、多元资产配置 香港重疾险多以美元计价，香港保险公司全球性运营，全球前 20 大保险公司，有 13 家在香港营运，6 家在香港上市，盈利能力和风控能力都很稳健。   通过持有美元保单，起到分散风险的作用，实现家庭资产的多元布局，综合平衡自己的风险和收益。   6、免体检额度高 香港重疾险的免体检额度较高，通常为 50W 美金以上，有效覆盖保障需求，远远高于内地，这也是很多中产和高净值家庭喜欢到港澳投保的原因之一。 7、保费较低 香港重疾险的保费，与内地中型保险公司的重疾险产品费率相当，比上市保险公司的重疾险产品更划算。   8、保障全面 香港主流重疾险基本保障 100 多种危疾，覆盖全面，而且对高发危疾提供不分组的多重保障，包括癌症、心脏病、中风等。 近两年多重保障的危疾除了癌症、心脏病、中风外，在人口老龄化背景下，加入了「认知障碍症」保障，为认知障碍症提供终身年金支援；新冠肺炎背景下，产品进一步涵盖了「深切治疗保障」，也就是因危疾或传染病入住 ICU，最高可赔偿 100% 保额。 9、癌症患者的精子、卵子冷冻服务 对于确诊了癌症的用户，如需要做精子、卵子冷冻服务来延续后代，那可以提供最高 10 万港币的费用来支援。   10、离岸资产保护 香港保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。…