保额不增就是耍流氓，盘点香港重疾险８大优势！

保额不增的终身重疾险就是耍流氓。

举个例子，2000年王先生买了 30 万保额的重疾险，按照当时物价，上海虹口区的房子不到 3000 一平，市中心 100 平的房子也就 30 万，所以感觉当时保额足够保障终身了，但是 2023 年的今天，王先生的保单保额依旧是 30 万，能干什么呢？质子重离子医院的一个疗程就 35 万，所以王先生 2023 年要想继续在安全感的范围内生活，必须再次补充购买 50-100 万保额的重疾险。

王先生的例子在内地是非常普遍的现象，所谓的终身重疾险是“伪终身”，保额不能真正做到满足客户终身保障需求。

内地重疾险保额固定，难道期望着今天所有的医疗成本固定不变，物价不上升，显然不现实。近日，美国著名咨询公司美世集团全球医疗趋势报告指出：

中国的医疗通胀率在9.7%，通货膨胀率在2.2%，不只是中国，全球医疗费用也是越来越贵。

这里的伪终身我们主要是针对固定保额的重疾险无法满足保障终身健康的医疗费用。

这是因为：

a：中国大陆普遍的重疾险都是保额固定形式，投保时保额 100 万，而当 20 年后，30 年后，40 年后，这个保额的数值仍然是 100 万。

b：重疾的投保者往往是现在身体状况健康的青年、中年以及他们的子女，这些人群离弭患重病的高发年龄还有数十年的时间。

c：金融陷阱 — 通胀率！投保者忽略了通胀的存在，而这个通胀率在数十年间不断的蚕食着保额的购买力，导致货币贬值，从而导致 100 万在数十年后远远不值今天的 100 万！

综述：a+b+c = 你的保额在逐日贬值，日日亏损

根据上述医疗趋势报告，我们设定 1~10 年内医疗通胀 10%，11~20 年医疗通胀 6%，21~30 年及以后医疗通胀 5%。

那么，万先生的 100 万保额，在三四十年后作用将越来越小

走在国际保险行业前列的香港保险公司，早已考虑到通货膨胀，医疗成本上升等，在传统重疾险的基础上，将分红添加进保额和现金价值。从而让投保者的保额不再固定，而是逐年按照复利递增，从而抵抗通胀的消耗。

保额的购买力会随着时间的推移先下降再上升的弧线，也就是客户一生只需要买一张香港重疾险即可满足健康保障的需求。

如上图：同样购买 100 万保额的内地重疾险和香港重疾险，其 30 年后保额的购买力相差至少 1 半，随着时间继续往后推移，这个保额的购买力将逐步加大。

我买的香港重疾险保额购买力：

在 40 年后相当于 89.9 万。

在 50 年后相当于 100.6 万。

在 60 年后相当于 112.7 万。

……

我买的国内重疾险保额购买力：

在 40 年后相当于 38.7 万。

在 50 年后相当于 20.9 万。

在 60 年后相当于 12.5 万。

……

除了保额递增，香港重疾险还有重疾多重 / 持续保障突出、产品设计领先、免体检额度高、高性价比等优势 ，深受高净值/ 中产 / 新贵人群的青睐。

1、保额增长

上面我们已经说过，香港重疾险有复利 4% 左右的保额递增。

2、保费较低

香港重疾险的保费，与内地中型保险公司的重疾险产品费率相当，比上市保险公司的重疾险产品更划算。

举例，以某香港重疾险产品为例，30岁非吸烟男性，8W美金（约 54W 人民币）保额，20年缴，每年保费为 2113.6 美金（约 1.4W 人民币）；以某中大型保险公司重疾险产品为例，54W人民币保额，20年缴，每年保费约为 1.6W 人民币。

3、保障全面

香港主流重疾险基本保障 100 多种危疾，覆盖全面，而且对高发危疾提供不分组的多重保障，包括癌症、心脏病、中风等。

近两年多重保障的危疾除了癌症、心脏病、中风外，在人口老龄化背景下，加入了「认知障碍症」保障，为认知障碍症提供终身年金支援；新冠肺炎背景下，产品进一步涵盖了「深切治疗保障」，也就是因危疾或传染病入住 ICU，最高可赔偿100% 保额。

4、重疾多重 / 持续保障

随着医疗技术发展，癌症 5 年生存率提升，危疾的持续全面保障是非常有必要的，香港重疾险特别突出重疾多重保障和持续时长。

①癌症多次赔付，间隔期短至 1 年

癌症是最高发的危疾，治疗时间长，而且容易复发。香港重疾险对癌症间隔期的要求较宽松，通常仅需 1 年，癌症持续、扩散、复发和新发均可获得再次赔偿。

而内地重疾险产品癌症间隔期基本为 3 年，基本赔不到，多次赔付了个寂寞

②癌症持续保障时间较长，例如长达 100 个月（8.3年）

患癌 1 年后，如果仍在持续治疗，每月可获 5% 保额，时间长达 8 年之久。

5、免体检保额高

香港重疾险的免体检额度较高，通常为 50W 美金以上，有效覆盖保障需求，远远高于内地，这也是很多中产和高净值家庭喜欢到港澳投保的原因之一。

6、疾病定义宽松

香港和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上港澳保险更宽松一些，尤其是对疾病状态持续时间的要求。

以部分疾病举例：

①中风

香港重疾险定义：神经功能性障碍持续最少 4 星期

内地重疾险定义：神经系统永久性功能障碍确诊 180 天后

②肾衰竭

香港重疾险定义：双肾慢性不可逆的末期衰竭，无时间要求

内地重疾险定义：双肾慢性不可逆的肾功能衰竭，持续 180 天

③脑炎后遗症

香港重疾险定义：永久性神经机能缺损，持续最少 30 天

内地重疾险定义：神经永久性功能障碍，确诊 180 天后

④严重慢性呼吸衰竭

香港重疾险定义：慢性呼吸衰竭，永久需要氧气疗法

内地重疾险定义：永久不可逆呼吸衰竭，治疗 180 天后仍有指定症状

⑤瘫痪

香港重疾险定义：永久失去双手或双脚，或一手一脚，无时间限制

内地重疾险定义：两肢或两肢以上肢体永久完全丧失，确诊或意外发生 180 天后

7、前 10 年赠送保额

香港重疾险标配，首 10 年/15年升级保额，有的赠送50%、有的赠送80%，重疾险杠杆效应更强。

8、多元资产配置

香港重疾险多以美元计价，香港保险公司全球性运营，全球前 20 大保险公司，有 13 家在香港营运，6家在香港上市，盈利能力和风控能力都很稳健。

通过持有美元保单，起到分散风险的作用，实现家庭资产的多元布局，综合平衡自己的风险和收益。