我为何买香港重疾保险

今天是第三篇，重疾保险。小编为何要写重疾产品？因为香港的重疾产品深受很多内地朋友喜欢。而小编本人也是数以万计重疾客之一。今天小编今天从一个客人的角度来谈一下小编为何购买香港重疾。

小编作为一名在内地从业保险工作 18 年的“老”同志，对保险的功用很意义领悟颇深，在小编的眼中重疾保险属于终身寿险，终身寿险首先是保障整个家庭收入损失的一种保险，小编是其家庭唯一收入来源，小编的家庭结构非常简单，一个漂亮可爱的女儿和一位具有东方女性优点的全职太太，小编一年的收入大概是 20 万 左右人民币，如果小编一旦发生身故或大病，这个家庭的财政收入就会面临崩溃，所以小编早早的为自己买了终身寿险，保额是年收入的10 倍，即200 万寿险保险。这个 200 万可以保证小编发生后不幸后，这个家庭可以一次获得 10 年收入补偿。小编保单收益人写女儿的名字，因为内地的法律是有夫妻共同债务，如果收益人是太太，那太太拿到理赔款后首先面临要偿还小编名下的债务。如果受益人是小编的女儿就可以躲避小编名下的债务偿还。小编常常开玩笑的说，如果有一天小编离开这个世界一定要做到人在天堂，债在银行。

普通的终身寿险是只保身故，而重大疾病是一种特殊的终身寿险，除了保身故还保约定的重疾。

1. 小编购买重疾产品的第一法则是：绝对不买保险责任过多的重疾产品，保险产品是首先是以个精算产品，按照一分价钱一分货的黄金法则，保险责任越多保费支出越大 ，小编要的是重疾产品，而非一个叫重疾的套餐产品， 重疾套餐产品是个本末倒置的产品，既然是个本末倒置的产品一些保险公司为何这么热衷去营销？这个嘛 …… 小编的回答是，广东有句俗语叫无利不起早啊 …..

2. 小编购买重疾保险第二法则是：绝不买重疾疾病过多的保险产品。大家认真看看重疾产品的疾病，各家公司都是一大堆，但我们容易发生的有几种？剩下的疾病都是打酱油的吗？小编认为那些打酱油的疾病其实都是保险公司的金宝贝啊。疾病多和少直接与保费定价有关，那些高发的疾病保险公司都拿去再保险公司分保，这些打酱油的疾病保险公司都自己承担 100% 责任，按责权利相等的原则，保险公司承担 100% 的责任也就收获 100% 的承保利润。对于保险公司而言，打酱油产品越多，其承保利润也就越多。

3. 小编购买重疾保险第三法则是：重疾产品要有分红，在昨天的小编微评中小编讲重疾产品最怕的是保额随着时间流失而贬值，如果重疾保险没有分红，那 2018 年的 100 万重疾保证在 20 年后还是 100 万吗？这个问题小编觉得各位看官都找有答案。

香港重疾产品的分红可以抵御一部分通胀，但并不能完全抵御通胀。通胀是一个类似我们年龄和生理衰老的问题，我们只能想办法减缓衰老而不能阻断衰老。重疾产品的保单红利可以减缓保额贬值。

4. 小编购买重疾保险第四法则是：直接忽略保证现金价值，小编买的是 保障，而非现金价值。如果要看现金价值，小编就该买储蓄保险。

我们内地保险从业人员常讲，我们保单首年退保还有 25% 左右现金价值，你们香港保险保单首年退保为“零”。每次小编听到这个话就一声叹息。买保险为了退保那何必买保险呢？再说说这首年退保金的问题，按银保监会的监管首年必须要有现金价值，如果首年要退保险的 25%，那我就在保费上加价 25%，但这个 25% 不是第一年加，在缴费期年年加。要加多少，大家自己算算 ……

5. 小编购买重疾保险第五法则是：保障区域为 全球 ，最为一名伪白领，小编有颗当世界村村民的心。 香港的重疾保险是全球保障，这一点吸引小编，我们内地的 保险产品一定会标注保障区域，一些保险公司在实际理赔作业中会做通融赔付，即忽略保障区域这一点，但是这个保障区域问题犹如一把剑悬在头上，对于保险公司而言，不在保障区域发生的理赔可以赔付，也可以不赔。小编是花了真金白银买保险买保险，合理的理赔为何让保险公司通融？

小编按以上五点，最后为自己及家人选了香港的重疾产品，选择的理由就是：

A. 因为香港执行严格的如实告知，所以保费相对内地便宜，保单首 10 年有额外保额赠送。

B. 保单有分红，分红可以抵御一部分未来的通胀。

C. 保险责任单一，某些特种疾病可以多 2 赔付。

D. 保障区域为全球，不为将来合理的理赔去通融。

本次微评就到这里，有点长，感谢您能全部看望，如果您觉的小编写的不做，

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