歡迎各大保險、金融專業人員加入,為大眾解答香港保險/基金/金融上的問題。
香港九价 HPV 香港 HPV 病毒相关防护知 识 九价疫苗多指九价 HPV(人乳头瘤病毒)疫苗,能够预防 90% 以上因感染人乳头瘤病毒引起的子宫颈癌、生殖器疣、肛门癌、阴茎癌、外阴癌及头颈癌等疾病,那么你对九价疫苗真的了解吗?你知道香港九价与内地九价有何不同吗?今天小编就带你一起来了解一下香港九价 HPV 疫苗。 什么是九价疫苗? 九价疫苗又称“九价人乳头瘤病毒疫苗”,即大众熟知的 HPV 疫苗、子宫颈癌疫苗。 而九价人乳头瘤病毒疫苗是覆盖 HPV6/11/16/18/31/33/45/52/58 九种病毒亚型的疫苗,能够预防 90% 以上因感染人乳头瘤病毒引起的子宫颈癌、生殖器疣、肛门癌、阴茎癌、外阴癌及头颈癌等疾病。 你需要知道的香港九价 HPV 疫苗接种规则与内地的区别。 香港九价 HPV 疫苗与内地九价 HPV 疫苗的接种规则如下: 香港九价 HPV 疫苗与内地九价 HPV 疫苗都是由 美国默沙东药厂研发生产的,其每一针的 成分和剂量都是一模一样的。但两地的接种规则还是有区别的,具体区别如下: 接种年龄限制不同 内地:九价 HPV 疫苗的适用人群为 9 -45 周岁的女性。 香港:九价 HPV 疫苗的适用人群为 9 周岁以上的男、女所有人群。 接种群体不同 内地:目前仅仅只提供给 9 -45 周岁的女性群体接种,而男性群体并不能在内地接种九价疫苗。 香港:提供 9…
最近香港保险火出圈了,为什么港险收到了那么多人的青睐呢? 长期分红收益率高估计是一个重要的原因。 香港保险有哪些值得入手的产品?赴港购险有没有什么潜在的风险呢? 1、分红收?? 可高达 6%+,是真的吗? 多数产品分红实现 L 都还是不错的水平,但依然有一部分产品,分红实现 L 偏低。 2、全面通关,香港保险凭啥“火爆出圈”? [一] 支持多元货币保单 [二 R 有货币转换权益 [三] 有终期红利锁定权利 [四] 可延长宽限期 [五] 支持后备受保人 [六] 有身故赔偿支付选项
为什么内地人 不远万里去香港买保险? 无利不往! 经济社会的本质,在于教人理性明智的作出选择,购买香港保险的这群人,正是看到了香港保险的诸多优势: 其中,最受购保人青睐的是分红、偿付能力、多币种转换、法律监管、流动性及跨境优势等。“带分红”:“不怕不识货,就怕货比货”,“带分红”是香港保险无可比拟的一大优势,也是绝大部分购保人最看重的一点。 公开数据显示,大部分香港的储蓄分红险的预期收益率可达 6% 以上,有的长期甚至超过 7%。这放在全球保险市场来看,都是相当高的。 由于分红实现率关系到保险公司的品牌、信誉及长远利益,所以香港保险公司的每一份产品都经过了严格缜密的精算、衡量,并在严格规范的监管环境下得出的分红数字,而非拍拍脑袋就随便给出的分红数字。 偿付能力 根据香港保监要求,香港保险公司的偿付能力不能低于 150%。若偿付能力低于 100%,会被强制停止新业务。香港保险公司偿付能力基本都在 300%以上,有些甚至超过 600%,财务状况非常稳健。根据国际上公认的三大金融信用评级机构(标准普尔、穆迪和惠誉)披露的数据,香港主要保险公司的财务评级都在 AA 或者 Aa3 以上。 多币种转换 多币种转换:香港保险主要以美元计价,兼有港元、欧元等选择,可满足客户多币种资产配置的需求。而持有不同货币类型的资产,好处就是能分散未知的汇率风险。 从 2022 年开始,香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划,客户可根据时事变化和个人需要来更换保单货币,这样做的好处是资产避险方式更加灵活,能应对或规避潜在的货币风险。 现在很多高净值人士做资产规划的共识都是,通过持有不同货币来分散未知的汇率风险。 法律监管 香港保险业经过 170 多年的发展,树立起了受全球认可的“金字招牌”,这离不开香港保险业严格、完善的监管制度。 香港保险的监管一直是保险行业监管的典范,保险业监管局(「保监局」)是香港的独立金融监管机构,保险监管采用监管立法、行业自律、政府引导等多种方式严格规范香港保险市场的发展。流动性及跨境优势 资本天然追逐收益,这从根本上决定了流动性对资本的重要性。而在家庭财富结构中,流动性直接影响到家庭财富管理的科学性和有效性。 香港作为全球最自由经济体,得益于一国两制,香港在资本自由流动方面的优势可谓得天独厚,在香港的资本可以自由地在世界范围内流动。 在香港,财富受到法律的严格保护,当财产面临争议和纠纷时,申请财产冻结令的门槛很高,法庭不会轻易批准。此外,香港保单还能无限次更改被保险人,提前指定第二保险人,部分退保提取现金价值。 通过该操作可以把资产变相传承下去而不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题,一举 N 得,是一个传承的神仙操作。 保单拆分 现在的香港保单可拆分成 N 份,这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保,避免退保带来的金钱损失。 还可以通过保单货币转换功能,把拆分后的保单指定为不同货币,这样如果家人去到世界不同国家或地区,也可以游刃有余。 同时,港险财经可以将保单受益人以保单延续选项的方式设置为保单的投保人及被保险人,内地保单目前是无法实现的。 总结一下,其实内地人千里迢迢赴港买保险,跟“很多人为了安全而赴港购买奶粉等”是同一个道理。根据《2021 中国私人财富报告》的调研数据,内地人最为倾向的境外资产中转站,就是香港,境外资产配置的选择目的地也是香港,选择香港的人数占比甚至比“美国 + 新加坡”的比重还高出一截。 图片来源:《2021 中国私人财富报告》通常,富豪们都会借助跨境保险产品,进行离岸风险管理和资产保全,通过此类家庭财富安排以达到分散资产风险、实现资产保值、增值及安全传承。 对于选择香港保险进行离岸风险管理和资产保全的做法,一位北京教授曾作出干净、利落、到位的评价(如下):WHY HONGKONG ? 为什么选择港险? 核心理由: 1….
求关注,求转发 法律咨询 包括但不限于 非诉讼:房地产投融资 & 收并购; 保险理赔争议 诉讼:房地产纠纷;保险理赔纠纷 保险咨询 保障 & 储蓄 & 养老 & 保险金信托规划 企业团体财产 & 责任险 这是别具慧言分享的 第 116 篇 原创文章。 “客观看待两地储蓄险的差异。” 01 — 保单货币不同 大陆:人民币 香港:港币、美元等多元货币(适合资产海外配置) 02 — 市场监管模式不同 大陆 保险发展时间短,40 余年,由银保监会强监管,在产品设计、资金使用、公司治理等维度,有严格的管理要求,从这十大安全机制就可以看出其严格程度,这很大程度上保障了投保人利益: 当然也因为管理的严格,产品形态差异不大,产品迭代速度也没有很快。 香港 保险发展时间长,近 180 年,目前以自律管理为主 ,香港保监局基本不太干涉保险公司的经营,在产品设计、资金 使用、公司治理等维度,在满足偿付要求的情况下,都是各家公司按自己的来。 因为成立时间久、管理经验丰富,风险控制水平好,所以产品创新和迭代的速度很快。 03 — 主流产品形态不同 大陆…
此新闻一出,引起一轮热议,而有些客户也十分淡定回应:“所以不要留固定资产,留钱就行了,死之前一转帐没有遗产税。”那是不是出售不动产,留动产,死前一刻转账即可解决到“遗赠税”的问题呢? 注意为什么说是遗赠税?不是遗产税? “There is nothing new under the sun”阳光底下无新事。先看看美国如何设立遗产税与赠予税的,再讨论死前赠予可不可行。 众所周知,美国有赠与税和遗产税(Gift Tax and Estate Tax)。“如果您是美国公民或外籍居民,无论您是在美国国内外,申报收入、遗产和赠与税纳税申报单以及缴纳估算税款的规则通常是相同的 。 您必须针对来自全球所有来源的收入纳税,并且必须根据国内税收法电报所有应税收入并缴纳税款。” 美国税务局 时间 赠与税 – 年度免税额 2023- 至今 $17,000 2018-2021 $15,000 2013-2017 $14,000 2009-2012 $13,000 2006-2008 $12,000 2002-2005 $11,000 赠与配偶之外的其他人 1、美国公民及绿卡人士财产 超过免税额,扣遗产税免税额。 遗产税免税额扣完,立即课税。 2、非居民 (即使是税务居民) 财产 超过免税额,立即课税。 时间 遗产税 – 免税额 2023 $12,920,000 2022 $12,060,000 2021…
这是「港险联盟香港笔记」的 第 222 篇 原创文章 引言:任何一个理财行为,都是为了解决人生中的一个问题,或是达成一个目标。我们不该为了买理财产品而买理财产品。保险的本质是保障,是为了防范风险。在未达成保障目标之前,不建议以理财为目标配置保险。 重疾险,为什么建议在香港配置? 总结出「普遍性规律」,即基本适用于 同类型同梯队的任意两款「国内与香港的重疾产品」(包括同一家公司在两地产品的比较,比如国内友 X 与香港友 X,也适用以下规律)。 一、同等保额香港保费更便宜 便宜 20-30%,同龄受保人和同等保额,由于香港人口寿命长和病发率低,香港保费通常是国内保单的 70% 左右。 港险联盟备注:为什么会便宜,这里涉及保费率的精算,比如两地的安全系数、医学水平、人均寿命、监管等等。 进行比较的前提是,同一梯队相同受保人相同年期相同保额的产品。如果拿国内的 A 梯队产品与香港的 B 梯队产品相比,这样就不准了,只有同类,才有比较的基础。 二、同等保额,香港保险赔偿金额更高;保额有分红,协助抵抗通胀 🇭🇰重疾险保险金 = 基本保额 + 前 10 年额外赠送 35%-50% 保额 + 保额分红。 以某受欢迎🇭🇰重疾产品为例——15 万美金(约 100 万 RMB)为基本保额的重疾险,假如刚投保第一年理赔(28 岁为例),能获得 22.5 万美金理赔金。假如 80 岁时得大病,理赔能够获得约 46.5 万美金,90 岁时大病或自然死亡能够获得约 86.7 万美金。 内地重疾,赔偿金额不带累计分红,即不协助抵抗通胀,投保时 100 万 RMB,70 岁理赔时,金额保持 100 万…
这是「港险联盟香港笔记」的 第 221 篇 原创文章 引言:这篇文章的雏形,最早发布于 2017 年 7 月。保险的产品会更新迭代,但是我们保险配置的理念和逻辑不会变。更新内容后再次推送,希望可以帮到大家。 任何一个理财行为,都是为了解决人生中的一个问题,或是达成一个目标。我们不该为了买理财产品而买理财产品。保险的本质是保障,是为了防范风险。在未达成保障目标之前,不建议以理财为目标配置保险📒📒📒 —— 港险联盟目前大部分的客户都是身边的朋友,孩子还小、文化素质高、收入中等偏上。他们来问我关于保险的事,第一句话往往是“我们想给孩子买份保险,可以给我们推荐一下吗?” 刚刚写这篇文章之前,正跟一位朋友沟通完,也是这样的情况。但这往往是最常见的误解了。我们需要知道的是,保险不是一个人的事,而是一个家庭的事。 我们再来重温一下保险配置的基本原则: 先保大人,后保孩子;保障优先于储蓄;按优先级,逐步配置。 我们以一个典型的中产三口之家为例: 先生太太 30 岁左右,小男孩 1 岁。两夫妻都有工作。目前在国内只配置了医疗保险,想在香港给全家做一个稳健抗通胀的中长期保障 + 储蓄计划。如何设计安排呢? 1 首先,全家人的重疾保障 + 意外险。 重疾保障 的核心是「保额一定要足够」。如预算不足以保障夫妻两人,那么优先为收入较高、年龄较大的一方配置保额足够的重疾。 重疾的合理保额有几种不同的算法:50 万人民币(国内治疗重疾的最低平均费用)+1- 2 年收入(用于收入补偿)或 家庭年收入的 3-5 倍。缴费的年期根据家庭实际财政情况调整,建议选择较长年期,一来以最少的每年支出来转移较大金额的风险,二来重疾一旦出险,后期保费是豁免的,拉长年期一定是好的。 意外险的保费很低,几千港币一年就可以买到百万港币的保额,所以投保重疾的朋友可以顺便附加一份消费型意外险,有备无患。 如果父母购买了足够的重疾保障,就可以考虑给 孩子 也配置一份了。因为保费是根据年龄增加的,所以孩子的重疾性价比非常高,可以用很少的费用准备一生不断增值的打底保障。 重疾险必须配置,越早越好! 孩子的重疾保障,建议选择年期稍短、多次赔付的产品。孩子的保额不需要过高。一)根据大数据,孩子未来三十年内确诊重疾的概率不高,孩子亦没有收入,因生病而造成对家庭经济的影响不大;二)孩子由于买的早,分红保险未来的红利积累时间较长,等孩子成年后已经是一笔不小的金额。 越早配置,保费越低 —— 保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄性别等计算。 多少保额才算够?——重疾的合理保额有几种不同的算法:50 万人民币(国内治疗重疾的最低平均费用)+1- 2 年收入(用于收入补偿)或家庭年收入的 3-5 倍。 缴费的年期怎么选?——儿童缴费年期建议缩短,因为孩子短期内出险的概率非常低,而短期缴费的总保费是低于长期缴费的总保费的(成年人则建议选择较长年期,一来以最少的每年支出来转移较大金额的风险,二来重疾一旦出险,后期保费豁免,拉长年期是好的)。 保障的种类越多越好?——这是被保险公司的误导。其实市面上的重疾险,覆盖的重疾种类大同小异。比较这些细微差别并没有必要。儿童重疾险,我们要注意的是,是否涵盖孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。 2 其次,孩子的教育金…
这是「港险联盟香港笔记」的 第 223 篇 原创文章 引言:任何一个理财行为,都是为了解决人生中的一个问题,或是达成一个目标。我们不该为了买理财产品而买理财产品。保险的本质是保障,是为了防范风险。在未达成保障目标之前,不建议以理财为目标配置保险。 孩子 保险配置的重要逻辑: 首先,考虑健康保障险; 其次,教育储蓄险 / 成长金。 健康险有三种:重疾险、住院医疗险、门诊险。重疾险必须配置,住院医疗险选择性配置,门诊险不配置。 很多客户朋友,在首次咨询的时候,问的第一句往往是—— “港险联盟,我们想给孩子买一份保险,你有什么建议吗?”作为父母,我们都是一样的,孩子会不经意放在第一位。 在我们的 社保体系 中,基础医保的效用,开始显现出来——小病小痛可以覆盖;大病大痛,似乎没有什么用。比如,严重疾病面前,最有效的进口药、自费药不包;境外就医不包;更不用说因病辞职和务工带来的 收入损失。 未成年人 的医保待遇,更是远远低于成年人,这是这几年,港险联盟发现的国内家庭保障中很大的一个漏洞。从这个角度来看,很多父母,将孩子的保障需求放在第一位,也可以理解。 孩子保险的配置前提:先保障、后储蓄。 首先,考虑健康险! 健康险有三种:重疾、住院医疗与门诊险。 重疾险必须配置,越早越好! 孩子的重疾保障,建议选择年期稍短、多次赔付的产品。孩子的保额不需要过高。一)根据大数据,孩子未来三十年内确诊重疾的概率不高,孩子亦没有收入,因生病而造成对家庭经济的影响不大;二)孩子由于买的早,🇭🇰重疾险未来红利积累时间较长,保额会增值,等孩子成年后已经是一笔不小的金额。 越早配置,保费越低 —— 保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄性别等计算。 多少保额才算够?——成年人 重疾的合理保额有几种不同的算法:50 万人民币(国内治疗重疾的最低平均费用)+1- 2 年收入(用于收入补偿)或家庭年收入的 3-5 倍。孩子的保额不需要过高☕️☕️☕️。 缴费的年期怎么选?——儿童 缴费年期建议缩短,因为孩子短期内出险的概率非常低,而短期缴费的总保费是低于长期缴费的总保费的(成年人则建议选择较长年期,一来以最少的每年支出来转移较大金额的风险,二来重疾一旦出险,后期保费豁免,拉长年期是好的)。 保障的种类越多越好?——这是被保险公司的误导。其实市面上的重疾险,覆盖的重疾种类大同小异。比较这些细微差别并没有必要。儿童重疾险,我们要注意的是,是否涵盖孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。 儿童住院医疗险是否需要? 所谓住院医疗保险,指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同,覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分:如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU 费用等。发生住院的原因,既包括疾病也包括意外。 儿童住院医疗险与成人的在保障范围上没有大的区别,但由于儿童的住院频率较高,防范能力较差,费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险,随着年龄的增长,费率会有变化。幼儿最贵,年轻的成人最便宜,随着年龄增长,又越来越贵。 门诊险没有必要配置。 门诊险本质上不是风险管理。在门诊这个风险上,不应寄希望于保险公司,这个风险我们承担得起,风险不高。每月预留一笔钱即可。 详细说明:孩子可能每个月要看一两次门诊,每次花费几百不定,如果每次都要理赔,光往返的快递,出据理赔支票的行政成本可能要三四十元,已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高,必然会把成本转嫁给消费者,提高保费,最后的结果是,门诊险对保险公司没有价值,对消费者没有价值,只对快递公司有价值。门诊险本质上是费用管理,而不是风险管理。 其次,储蓄金 | 教育金 | 成长金 完成了以上的基础保障之后,有能力的家庭会开始考虑和安排孩子未来的教育基金储备…
保诚保险集团 Prudential 诞生于 1848 年工业革命中的英国,其在跨越三个世纪的 175 年历程中,英国保诚发展成全球最大的金融保险集团之一,创造了多项的行业传奇。 英国保诚之故事 实力体现 勇于担当 19 世纪中叶,婴儿死亡率高达 20%,保诚推出全球第一张儿童保单。 1912 年泰坦尼克号首航沉没,当时有 1500 人遇难,英国保诚在第一时间为其中的 324 人进行理赔,当时在英国和全世界引起强烈反响,风险管理概念也在当时深入人心。 1914 年爆发的第一次世界大战,英国政府确认的全部死亡人口为 67.4 万人,保诚支付了其中 23 万人的战争理赔。第二次世界大战中,保诚再次全额给付 11 万件死亡理赔,再次印证了英国保诚的诚意和实力。 多元货币增值储蓄险.隽富 「隽富」包含 6 种保单货币,先推出美元、港元和人民币计划,之后再推出澳元、加元和英镑的计划。比起市面上其他多元货币计划,最突出的优势是设计了「开枝散叶选项」,从第 5 个保单周年日起可以不断地分拆保单,更弹性地管理和传承财富。在回报方面,「隽富」的预期回报比「隽升 II」更高。 “分红”是香港储蓄险的一大优势。大部分分红产品收益复利 可以达到长线 6% 以上,隽富长线超过 7%。2015 年之后,香港保监局对分红承诺也要求每年在保司官网上公布,极大保障了保单持有人的权益和收益安全。 「隽富」多元货币计划亮点一览: 1. 保单可以在投保第三年起,每年可以有权转换成六种国际货币(人民币、美元、港元、英镑、澳元、加元)中的一种, 且不限长期转换总次数。满足全球工作,旅居,养老的不同需求,规避地缘风险。 2. 一张保单可以多次分拆,开枝散叶, 确保财富永续传 3. 提前锁定分红,随时提取红利, 满足不同人生阶段需求…
最近,家庭伦理剧《都挺好》火了。 这部剧讲述了表面上无限风光的苏家,随着苏母的突然离世,瞬间分崩离析。父亲苏大强的安置和后续生活问题,打破了远在国外的大哥与本城的二哥、小妹三家的平静生活,进而引发了一系列事故和故事…… 此剧一经播出就引起很多人的强烈共鸣,因为它讲述的正是我们每个人正在面临的问题——老龄化社会到来,养老问题已经涉及到我们每个人。 人活着,钱没了 医学和科技的进步,让人类的寿命有了巨大提升。在过去短短的 15 年间,人类的寿命就已经延长了 5 年。按照这个速度下去,长命百岁离我们似乎已经不远了。 《百岁人生:长寿时代的工作和生活》一书中,作者根据加州大学伯克利分校与马克思·普朗克研究所人口研究中心共建的“人类死亡率数据库”提供的数据计算得出,基本上 从 1840 年开始,预期寿命每 10 年就增长了 2—3 年。并且参考了世界经合组织和世界经济论坛专家的研究数据,得出结论:21 世纪初出生的人有一半的概率活到 100 岁,这是关于长寿时代的一个基本事实。 《百岁人生》一书中,为了对比长寿对三个不同寿命人的影响,做了四个关键、统一的假设: 目标养老金(每年):退休前最终薪资的 50% 平均投资净回报(每年):通货膨胀率 +3% 年收入增速:通货膨胀率 +4% 计划退休年龄:65 岁 基于这四个假设,我们来看一下为了实现同样的养老目标,不同寿命的人每年需要存下多少钱: 由此可见:不同预期寿命的三个人,为了在同一退休年龄(65 岁),实现同样的养老目标,需要付出的代价相差巨大。寿命越长的人,每年需要存下的养老金越多,财务负担越重。 那如果吉米和简每年仅能存下收入的 10% 来养老,为了实现同样的养老目标,他们又需要付出什么代价呢? 结果是,为了减轻每年储蓄养老金的财务负担,吉米和简不得不工作到七八十岁以上。 由此可见,长寿这份馈赠之下,其实暗藏了巨大的养老挑战,正在成为一种现代人的风险。 什么是长寿风险?美国国家经济研究局在 2006 年 8 月针对老龄化提出的金融创新报告中简明扼要的定义长寿风险:“活得太老、储蓄太少、退休太早、花得太快”。 简单来说就是:人活着,钱没了。 退休规划应该 25 岁就开始 虽然你离退休还有几十年的时间,专家也建议你尽早开始储蓄并投入这些储蓄。那是因为 你开始储蓄的时间越早,它的增长复利时间就越长。 复利可以使任何利息随后产生利息,因此随着时间,早期投入的少量资金将复利变成后期产出的大量资金。 我们算下你从 25 岁开始,每月投入 1000 美元,到 67…