我这样给孩子配置香港保险 | 2023版

引言：任何一个理财行为，都是为了解决人生中的一个问题，或是达成一个目标。我们不该为了买理财产品而买理财产品。保险的本质是保障，是为了防范风险。在未达成保障目标之前，不建议以理财为目标配置保险。

很多客户朋友，在首次咨询的时候，问的第一句往往是——

“港险联盟，我们想给孩子买一份保险，你有什么建议吗？”作为父母，我们都是一样的，孩子会不经意放在第一位。

在我们的 社保体系 中，基础医保的效用，开始显现出来——小病小痛可以覆盖；大病大痛，似乎没有什么用。比如，严重疾病面前，最有效的进口药、自费药不包；境外就医不包；更不用说因病辞职和务工带来的 收入损失。

未成年人 的医保待遇，更是远远低于成年人，这是这几年，港险联盟发现的国内家庭保障中很大的一个漏洞。从这个角度来看，很多父母，将孩子的保障需求放在第一位，也可以理解。

孩子保险的配置前提：先保障、后储蓄。

健康险有三种：重疾、住院医疗与门诊险。

重疾险必须配置，越早越好！

孩子的重疾保障，建议选择年期稍短、多次赔付的产品。孩子的保额不需要过高。一）根据大数据，孩子未来三十年内确诊重疾的概率不高，孩子亦没有收入，因生病而造成对家庭经济的影响不大；二）孩子由于买的早，🇭🇰重疾险未来红利积累时间较长，保额会增值，等孩子成年后已经是一笔不小的金额。

越早配置，保费越低 —— 保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄性别等计算。

多少保额才算够？——成年人 重疾的合理保额有几种不同的算法：50 万人民币（国内治疗重疾的最低平均费用）+1- 2 年收入（用于收入补偿）或家庭年收入的 3-5 倍。孩子的保额不需要过高☕️☕️☕️。

缴费的年期怎么选？——儿童 缴费年期建议缩短，因为孩子短期内出险的概率非常低，而短期缴费的总保费是低于长期缴费的总保费的（成年人则建议选择较长年期，一来以最少的每年支出来转移较大金额的风险，二来重疾一旦出险，后期保费豁免，拉长年期是好的）。

保障的种类越多越好？——这是被保险公司的误导。其实市面上的重疾险，覆盖的重疾种类大同小异。比较这些细微差别并没有必要。儿童重疾险，我们要注意的是，是否涵盖孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

儿童住院医疗险是否需要？

所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU 费用等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

儿童住院医疗险与成人的在保障范围上没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。幼儿最贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

门诊险没有必要配置。

门诊险本质上不是风险管理。在门诊这个风险上，不应寄希望于保险公司，这个风险我们承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。

详细说明：孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费几百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。

完成了以上的基础保障之后，有能力的家庭会开始考虑和安排孩子未来的教育基金储备 / 成长金，或者安排自己的退休金等等。‍‍‍‍‍

比如教育费用，是一笔未来一定会发生、且金额不低的支出，港险联盟身边的很多朋友，都是收入不错的高知家庭，将来孩子出国留学几乎是 80-90% 会发生的情况，所以尽早调配一部分家庭资金做中长期的稳健储蓄就很必要。

近期身边不少朋友们讨论得较多的汇率问题。其实，汇率风险是双向性的，即几十年后的汇率相对于今天的汇率可能是升也可能是降。未来几十年最大的风险不在于汇率的升降，而在于只持有单一货币计价的资产，一旦该货币贬值过多，损失将惨重。中产及以上的朋友建议至少配置两种货币资产，并尽可能选择稳健的外币，如此对冲持有单一货币的汇率风险。

🇭🇰收益率稳健的多元货币储蓄产品和美金分红储蓄产品是不错的选择。

这类储蓄产品的投入一般是 5 年期 /10 年期 ，每年投入固定的金额，金额可高可低、丰俭由人—— 每年几千美金到上千万美金都可以。要注意是，这部分储蓄投资一定是家庭短期不会需要的、以中长期投资为目的的资金。

类似于，我们做一个“按年的定投计划”。这笔「专项资金」存进保单，给孩子提前规划上大学的教育资金 / 留学基金、创业金或者结婚时的资金；或者给自己和配偶提前准备养老退休金等等。

即每年存一笔钱（保费 ），可选择存 5 年或 10 年，得到一本纸质合同，这个合同的有效期是 终身。保险合同具备法律效力 ，有一张现金价值表，显示每年度这份合同现金价值，可以理解为一本高级的终身存折，只要不销户，合同会一直增值。 随着产品的更新换代，优质储蓄金产品还可以更换被保人，实现几代传承几代复利增值；最新的多元货币储蓄金，未来还可以更改货币币种，选择更加灵活…

这类资产属于 #中长期复利 #的「储蓄分红产品」，存款年期可以选择。

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举 1 个栗子：# 孩子的储蓄，一生守护 #

1 岁：为 Celia 投保储蓄金计划，每年存入  20,000 美元， 缴付期 5 年

19-24 岁：念大学时，这 6 年每年提取 25,000 美元 作为 6 年教育金，共提取现金价值 15 万美元（此时已取回本金1.5 倍）。24 岁时保单预期总现金价值为12.5 万美元

30&35&40&45&50&55 岁：每年 提取 25,000 美元 作为生活费补充旅游费等等。总共已提取现金价值 15 万美元（此时已取回本金3 倍）。55 岁时保单预期总现金价值为67.7 万美元

61-80 岁：从 61 岁开始每年提取 30,000 美元，作为退休后享受生活的资金。共 20 年累计可提取现金价值60 万美元。此时，总共已提取现金价值90 万美元 （已取回9 倍本金）。

Celia80 岁时：剩余预期总现金价值为312 万美元，可供一次性提取或用于第三代财富传承…

注意：储蓄金的存入金额和未来提取计划自主设计，以上提取方式仅为无数种提取可能性中的一种，理论上，只要不取完，可以留有资金持续增值即可。具体请咨询您的家庭财富管理顾问。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

总结：家庭中长期保障计划配置的原则↓

保障先于储蓄，重疾 + 意外最基础，人寿补充。

先大人，后孩子，经济支柱的保障要优先做足。

教育金和退休金是未来一定会发生、并且金额很高的支出，尽早调配一部分家庭资金，做好中长期稳健增值的储蓄很重要。

没有一份计划是适合所有人的，就如医生需要先诊断才能开药方，具体到每个家庭的保额、年期及产品配置，请跟我聊聊吧~‍

人生就像一场旅行，此刻，我在香港站，等你~~

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