典型的中产三口之家如何配置港险 | 2023版

引言：这篇文章的雏形，最早发布于 2017 年 7 月。保险的产品会更新迭代，但是我们保险配置的理念和逻辑不会变。更新内容后再次推送，希望可以帮到大家。

任何一个理财行为，都是为了解决人生中的一个问题，或是达成一个目标。我们不该为了买理财产品而买理财产品。保险的本质是保障，是为了防范风险。在未达成保障目标之前，不建议以理财为目标配置保险📒📒📒

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港险联盟目前大部分的客户都是身边的朋友，孩子还小、文化素质高、收入中等偏上。他们来问我关于保险的事，第一句话往往是“我们想给孩子买份保险，可以给我们推荐一下吗？”

刚刚写这篇文章之前，正跟一位朋友沟通完，也是这样的情况。但这往往是最常见的误解了。我们需要知道的是，保险不是一个人的事，而是一个家庭的事。

我们再来重温一下保险配置的基本原则：

先保大人，后保孩子；保障优先于储蓄；按优先级，逐步配置。

我们以一个典型的中产三口之家为例：

先生太太 30 岁左右，小男孩 1 岁。两夫妻都有工作。目前在国内只配置了医疗保险，想在香港给全家做一个稳健抗通胀的中长期保障 + 储蓄计划。如何设计安排呢？

重疾保障 的核心是「保额一定要足够」。如预算不足以保障夫妻两人，那么优先为收入较高、年龄较大的一方配置保额足够的重疾。

重疾的合理保额有几种不同的算法：50 万人民币（国内治疗重疾的最低平均费用）+1- 2 年收入（用于收入补偿）或 家庭年收入的 3-5 倍。缴费的年期根据家庭实际财政情况调整，建议选择较长年期，一来以最少的每年支出来转移较大金额的风险，二来重疾一旦出险，后期保费是豁免的，拉长年期一定是好的。

意外险的保费很低，几千港币一年就可以买到百万港币的保额，所以投保重疾的朋友可以顺便附加一份消费型意外险，有备无患。

如果父母购买了足够的重疾保障，就可以考虑给 孩子 也配置一份了。因为保费是根据年龄增加的，所以孩子的重疾性价比非常高，可以用很少的费用准备一生不断增值的打底保障。

重疾险必须配置，越早越好！

孩子的重疾保障，建议选择年期稍短、多次赔付的产品。孩子的保额不需要过高。一）根据大数据，孩子未来三十年内确诊重疾的概率不高，孩子亦没有收入，因生病而造成对家庭经济的影响不大；二）孩子由于买的早，分红保险未来的红利积累时间较长，等孩子成年后已经是一笔不小的金额。

越早配置，保费越低 —— 保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄性别等计算。

多少保额才算够？——重疾的合理保额有几种不同的算法：50 万人民币（国内治疗重疾的最低平均费用）+1- 2 年收入（用于收入补偿）或家庭年收入的 3-5 倍。

缴费的年期怎么选？——儿童缴费年期建议缩短，因为孩子短期内出险的概率非常低，而短期缴费的总保费是低于长期缴费的总保费的（成年人则建议选择较长年期，一来以最少的每年支出来转移较大金额的风险，二来重疾一旦出险，后期保费豁免，拉长年期是好的）。

保障的种类越多越好？——这是被保险公司的误导。其实市面上的重疾险，覆盖的重疾种类大同小异。比较这些细微差别并没有必要。儿童重疾险，我们要注意的是，是否涵盖孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

完成了以上的基础保障配置之后，港险联盟身边不少客户朋友就会开始考虑储蓄金的安排「家庭资产的保值与增值」。

比如：🇭🇰多元货币储蓄金、美元储蓄金等等，进一步规划和安排家庭的资产。‍‍‍‍‍

以孩子教育金或孩子成长金为例：教育费用是一笔未来一定会发生、并且金额很高的支出，像港险联盟身边的很多朋友，都是收入不错的高知家庭，将来孩子出国留学几乎是 80-90% 会发生的情况，所以尽早调配一部分家庭资金做中长期的稳健储蓄就非常必要了。这部分投资是不可以亏的，所以收益率长期稳健的美金分红储蓄就成为了很好的选择。

教育金的投入一般是 5 年期 /10 年期 ，每年投入固定的金额，金额可高可低、丰俭由人—— 每年几千美金到上千万美金都可以。要注意是，这部分储蓄投资一定是家庭短期不会需要的、以中长期投资为目的的资金。

具体可参见我最近一篇关于介绍此类储蓄金的文章，链接：孩子的压岁钱，我们这样安排！美元储蓄金示例🌺🌺🌺！

有些情况下，一个家庭是一个人承担主要收入来源的。一旦他们发生意外，会对家庭经济产生毁灭性的影响。对于这样的家庭，一份重疾保障是不够的，因为重疾的保额有上限。

家庭支柱可以考虑再配置一份金额较高的人寿（通常保额为 10 年的收入），以配偶和孩子作为受益人。万一出事可以留给家人一笔钱；一生平安，则可享受较高与稳定收益的退休基金。

备注：很多情况，港险联盟在设计家庭整体保障方案时，会根据实际情况，以消费型人寿险的方式，附加在经济支柱的重疾险之后。具体逻辑和思路，到时讲解。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

香港的医疗险非常有优势，尤其是 高端医疗，可以提供全球最好的医疗服务。

对于没有充足商业医保和社保的家庭，或者想得到香港和国外的先进医疗的朋友，推荐配置香港的医疗保险。给国内朋友的医疗保险配置方式，除了 可以在重疾保单上用 附加险形式搭配普通医疗保险，也 可以用储蓄产品搭配高端医疗。

所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU 费用等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

儿童住院医疗险与成人住院险在保障范围上没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随年龄的增长，费率会有变化。幼儿最贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，保费增加。

简单举例：🇭🇰高端医疗险

帮助我们解决两个问题：一是医疗费用的问题；二是医疗资源的问题。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

总结：家庭中长期保障计划配置的原则⬇️

保障先于储蓄，重疾 + 意外最基础，人寿补充。

先大人，后孩子，经济支柱的保障优先做足。

教育金和退休金是未来一定会发生、并且金额很高的支出，尽早调配一部分家庭资金，做好中长期稳健增值的储蓄很重要。

没有一份计划是适合所有人的，就如医生需要先诊断才能开药方，具体到每个家庭的保额、年期及产品配置，请跟我聊聊吧💖！

人生就像一场旅行，此刻，我在香港站，等你~~

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