为什么重疾险我建议朋友在香港配置 | 2023版

引言：任何一个理财行为，都是为了解决人生中的一个问题，或是达成一个目标。我们不该为了买理财产品而买理财产品。保险的本质是保障，是为了防范风险。在未达成保障目标之前，不建议以理财为目标配置保险。‍‍‍

重疾险，为什么建议在香港配置？

总结出「普遍性规律」，即基本适用于 同类型同梯队的任意两款「国内与香港的重疾产品」（包括同一家公司在两地产品的比较，比如国内友 X 与香港友 X，也适用以下规律）。‍

一、同等保额香港保费更便宜‍

便宜 20-30%，同龄受保人和同等保额，由于香港人口寿命长和病发率低，香港保费通常是国内保单的 70% 左右。

港险联盟备注：为什么会便宜，这里涉及保费率的精算，比如两地的安全系数、医学水平、人均寿命、监管等等。

进行比较的前提是，同一梯队相同受保人相同年期相同保额的产品。如果拿国内的 A 梯队产品与香港的 B 梯队产品相比，这样就不准了，只有同类，才有比较的基础。

二、同等保额，香港保险赔偿金额更高；保额有分红，协助抵抗通胀‍‍‍

🇭🇰重疾险保险金 = 基本保额 + 前 10 年额外赠送 35%-50% 保额 + 保额分红。

以某受欢迎🇭🇰重疾产品为例——15 万美金（约 100 万 RMB）为基本保额的重疾险，假如刚投保第一年理赔（28 岁为例），能获得 22.5 万美金理赔金。假如 80 岁时得大病，理赔能够获得约 46.5 万美金，90 岁时大病或自然死亡能够获得约 86.7 万美金。

内地重疾，赔偿金额不带累计分红，即不协助抵抗通胀，投保时 100 万 RMB，70 岁理赔时，金额保持 100 万 RMB。

三、香港重疾险退保现金价值更高

即我们常说的：有事当保障，没事当存钱。

港险为终身保障，不存在期满一说。同时，理论上中途随时可退保。

假如同一案例，28 岁配置 15 万美金基本保额的重疾险，25 年共缴存保费 9 万美金左右，80 岁退保，能够拿回约 40 万美金（可参考如上图示）☕️☕️☕️。

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关于第二和第三点，两地比较数据如下：

以下是 2017 年我为一个朋友做的两地产品保费保额数据对比（30 岁以内女性，40 万人民币的保额，重疾险）

可以看出两地在保费、保额和退保现金价值上明显的区别：‍

另附上 新平安 X 与香港两款热门产品的数据对比（虽然是 2017 年的数据，规律是一样的没有改变，借用靠谱公众号的图片，找时间我再来更新。）

第一张图是保额的对比 —— 男性、非吸烟投保人在 30 岁投保 100 万保额的重疾险后，在 50 岁 -90 岁理赔时可以预计获得的理赔金额（包含分红，未考虑保费因素）。

第二张图是保费的对比 —— 同样保额下，三个产品的保费。“全护 X”与“加裕 XX 版”均为 25 年缴费，“新平安 X”用 20 年或 30 年缴费期的保费作为演示。

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四、两地重疾的疾病定义不同，香港重疾的疾病定义相对宽松…‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

国内对重疾的疾病定义遵循中国保险行业协会颁发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，香港重疾险的定义各家公司略有不同。

总体来讲，香港比国内的定义略微宽松。

保单本质上是合同，合同是法律。

一份保单是否属于优质保单，要看条款！‍‍

根据各家保险公司的理赔数据，我们会看到几乎所有保险公司的重疾理赔里，80% 左右都是癌症类的理赔。

「癌症定义」，几乎决定一份保单的质量。

香港 XX 公司对于癌症的定义：

癌症第一期即作为重疾 100% 理赔。

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以下 N 个疾病定义示例，供参考~~

就大陆重大疾病定义查阅了中国保险行业协会發佈的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》；香港「重大疾病」没有统一定义，各家保险公司略有差异，但总体差距不大。此篇文章参考香港其中一家保险公司对重疾的定义，具体请另作咨询。

两地常见疾病定义对比举例：‍

一、感染艾滋病病毒

香港：受保人在進行其正常職務時發生意外，因而導致感染人體免疫力缺乏病毒 (HIV)。必須提供證明血清轉變至人體免疫力缺 乏病毒 (HIV) 感染是在意外當日起計六 (6) 個月內產生，該證明須包括意外發生後七 (7) 天內所作之呈陰性反應的人體免疫力 缺乏病毒 (HIV) 抗體測試。必須在意外當日起計三十 (30) 天內將引致人體免疫力缺乏病毒 (HIV) 感染的意外向本公司報告。

大陆：一概不保。

二、脑中风

香港：由於任何腦血管意外或事故產生神經功能性障礙 ,，該神經功能性障礙必須持續最少四(4) 個星期並從身體檢查中確定具有客 觀神經異常症狀。中風包括腦組織梗塞、腦出血及由顱以外原因引致血栓塞。中風的診斷必須以電腦掃描 (CT scan) 或磁力 共振 (MRI) 作證明，並必須由腦神經專科註冊醫生確定該功能性障礙。以下各項不在受保之列：(a) 因短暫性腦缺血引致的腦部症狀；(b) 因偏頭痛引致的腦部症狀；及 (c)  對眼或視神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病。

大陆：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。

神经系统永久性功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一或一种以上障碍：1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

三、昏迷

香港：指一種失去知覺的狀態，對外來刺激或體內需求毫無反應，並與永久性神經機能缺損有關及持續最少九十六 (96) 小時，並需要利用生命維持系統。昏迷必須由腦神經專科註冊醫生確定。即使符合上述情況，因自致的傷害、酒精或濫用藥物而引致的昏迷並不受此保障。

大陆：指因疾病或意外 伤害 导致意 识丧 失,对外界刺激和体内需求均无 反应 , 昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分 级（Glasgow coma scale）结 果为 5 分或 5 分以下， 且已 经持 续使用呼吸机及其它生命 维持系 统 96 小 时以上。因酗酒或 药物 滥用 导致的深度昏迷不在保障范 围内。

注：格拉斯哥昏迷分级，最高分为 15 分，表示意识清楚；8分以下即为昏迷；分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷，换而言之，香港对昏迷的要求，8分以下即可；大陆则要 5 分或 5 分以下。

四、慢性肝病

香港：末期肝衰竭必須有下列所有的症狀證明：(a) 持續性黃疸；(b) 腹水；及 (c)  肝性腦病。即使有上述症狀，由酒精或濫用藥物而引起或有關的肝衰竭並不受此保障。

大陆：指因慢性肝 脏疾病 导致肝功能衰竭。须满 足下列全部条件：（1）持 续性黄疸；（2）腹水；（3）肝性 脑病；（4）充血性脾 肿大伴脾功能亢 进或食管胃底静脉曲 张。因酗酒或 药物 滥用 导致的肝功能衰竭不在保障范 围内。

五、阿尔滋海默症

香港：根據臨床狀態及認可的標準問卷或測試證實因患上阿耳滋海默氏症（腦退化性疾 病）引起的智力衰退、喪失或行為異常，或不可復原的機能退化失調而導致精神 及社交功能明顯減退（但不包括神經官能病及精神病），使受保人需要持續接受照料。

大陆：因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。神经官能症和精神疾病不在保障范围。

注：六项基本日常生活活动是指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床 或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已 准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

六、运动神经元病

香港：皮質脊髓束和前角細胞或延髓傳出神經元逐漸退化，導致永久性神經機能缺損，包括以下各種運動神經原疾病：脊髓性肌 肉萎縮症、漸進延髓麻痺、肌萎縮性側索硬化症和原發性側索硬化症。

大陆：是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索 硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常 生活活动中的三项或三项以上的条件。

七、瘫痪

香港：因疾病或受傷引致癱瘓進而導致完全及永久失去雙手或雙腳、或一 (1) 手及 一(1)腳的功能

大陆：指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧 失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180 天后或意外伤害发生 180 天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。

八、失聪

香港：因疾病或受傷導致雙耳完全失去聽覺（即在所有頻率中損失聽力最少八十 (80) 分貝）及不可復原。

大陆：指因疾病或 意外 伤害 导致双耳听力永久不可逆性 丧失，在 500 赫 兹、1000 赫 兹和 2000 赫 兹语 音频 率下，平均听 阈大于 90 分 贝，且 经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

注：1.根据世卫组织（WHO-1997）的听力损失分级标准，平均听力损失大于等于 81 分贝，则为极重度听力损失。

2.“永久不可逆 ” 释义见上。

九、丧失语言能力

香港：因疾病或受傷導致完全喪失說話能力及不可復原，並持續十二 (12) 個月。必須由耳、鼻、喉專科註冊醫生提供醫療證明以 確定聲帶受損引致喪失語言能力。所有與精神病有關的原因不受此保障

大陆：指因疾病或意外 伤害 导致完全 丧失 语言能力，经过积 极治 疗至少 12 个月（声 带完全切除不受此 时间 限制），仍无法通 过现 有医 疗手段恢复。精神心理因素所致的 语言能力 丧失不在保障范 围内。

十、末期疾病

香港：由適當的專科註冊醫生確診（連同書面確認）預期受保人之狀況將導致受保人於十二 (12) 個月內死亡。受保人必須已不再 接受任何積極性治療，惟緩解疼痛或其他舒緩性的措施則除外。

大陆：预期受保人在未来 6 个月 内死亡…‍‍

十一、肾衰竭

香港：兩個腎臟的功能已出現慢性及不可逆轉的末期衰竭情況，以致已開始進行定期之腎臟透析法或已接受腎臟移植手術。

大陆：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了 至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

总结：家庭中长期保障计划配置原则↓‍

保障先于储蓄，重疾 + 意外最基础，人寿补充。

先大人，后孩子，经济支柱的保障优先做足。

教育金和退休金是未来一定会发生、并且金额很高的支出，尽早调配一部分家庭资金，做好中长期稳健增值的储蓄很重要。

没有一份计划是适合所有人的，就如医生需要先诊断才能开药方，具体到每个家庭的保额、年期及产品配置，请跟我聊聊吧💖！

人生就像一场旅行，此刻，我在香港站，等你~~

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