别因为失误的财富架构规划，导致你的资产裸奔

1,443 Views

共计 1823 个字符，预计需要花费 5 分钟才能阅读完成。

财富管理包含三个核心内容，即资产管理、资产变现（出售、套现）及财富架构。“财富架构”对于财富的安全、基业长青，具有至关重要的意义。缺乏架构，财富完全在个人名下，必然会面临债务、婚姻、税务等综合性、结构性风险，使得财富处于“裸奔”状态，其后果是灾难性的。

富而不安，财产缺乏安全规划

2012 年，温州爆发了一场席卷当地的债务危机，导致大批企业主一夜之间财富归零，连家庭生活所需的现金、车子、房子都被用于抵债。不少企业主选择跑路，但跑路本质上并没有解决任何负债和资产被执行的问题。

中国没有个人破产制度，当个人发生资不抵债，所欠债务无法归零，而是“永久性”的。对于这样的灾难性结果，大多数人只会觉得是企业经营风险所带来的失败，并没有意识到，这本质上是财富管理和规划上的失误。

在已经成长起来的有产者中，并不乏财富严重缩水、甚至财富“归零”的悲剧人物。以往，人们只以“经营有风险”的观点去看待“财富归零”现象。现在，财富管理、财富规划的概念逐步进入人们的视野，部分中高净值人群对于守住财富和传承财富，没有任何意识和准备。

对于相当数量的中高净值人群，这是一个崭新的“未知领域”。胆量和果敢创造的财富，也因为“路径依赖”，部分中高净值人群欠缺风险管控意识，当经济走入拐点，或者发生突发性意外，悲剧和灾难就随之发生了。

财产混同：最常见的财富管理风险

据观察，企业家个人、家庭和企业财产混同是中国民营企业家的一个常见风险。这主要表现为家企不分，其导致的结果就是个人甚至家庭的财产，都要为企业债务承担无限连带责任。这就使得公司法中的有限责任公司制度，对股东的保护失去了原有意义，民营企业家的全部财富都暴露在企业经营风险之中。

企业在发展过程中，往往面临融资难的问题，企业家为了迅速获得借款，经常会对企业借款提供个人担保，甚至家族财富无条件为企业“输血”，一旦企业经营失败，家财尽失。又或者，许多企业家抱着“企业是我的，钱想怎么花就怎么花”的心态，把企业当提款机，造成企业和个人、家庭的财产混同。

造成财产混同的常见行为主要有以下五类情形：

股东出资瑕疵或滥用公司有限责任逃避债务问题；

家企互占资金问题；

财产收入或处置权属不清问题；

家企相互担保问题；

关联企业间混同问题；

经典案例：

2017 年，香港上市公司富贵鸟执行董事、富贵鸟集团创始人之一林国强去世。林国强去世没多久，农业银行石狮支行起诉其配偶和子女，要求他们在继承遗产范围承担连带清偿责任。这源于林国强为富贵鸟与银行之间的一系列借款合同提供担保，金额高达 2.9 亿。在法院的调解下，林国强的子女为了避免背负巨额债务，最后同意放弃继承财产。

作为一个市值 40 亿的公司创始人，林国强让自己与家人陷入“富而不安”，乃至家族财富无法传承的困境。