一位购买香港保险的上海妈妈自述……

“香港保险”这个词，距离我们普通人的生活其实并不遥远。

2016 年 4 月，中国保监会发布的关于赴港买保险的风险提示，将“香港保险”这个词推到了我们大多数公众的面前。

转眼 2 年时间过去了来，与香港保险有关的各种媒体报道，以急速爆炸的速度，席卷了我们的生活。我作为媒体人，也不能免俗，亲身体验了香港保险的，可谓是女主编暗访亲身体验。

在此之前，我身边还有不少同事、同学、长辈、朋友，谈起保险时，依然是一脸嫌弃的神色。

香港保险的出现，给公众打开了一扇门。

通过这扇门，公众看到的，不仅是高收益、高回报。

通过这扇门，公众获得的，还是透明带来的安全感。

这份安全感价值多少呢？700 亿港币！

下面，我们来看一张图。

这是过去这些年间，内地居民到香港买保险的增长曲线。

这 700 多亿港元，不仅激发了中国保监会对香港保险的抵触、公众对香港保险的好奇心，也激发了媒体对所谓“香港保险内幕”的追逐。

出于各种各样的利益，有相当一部分报道是两极分化的：

有的把香港保险说成投资神话，坐等收钱；

有的夸大香港保险的风险，描述得如狼似虎、危机四伏。

做过新闻深度调查的媒体人都知道：再好的暗访，都比不上亲身经历。所以，我带着奢活网 COO 李媛媛女士亲赴香港，购买了目前最受关注的的三种保险：重疾险、寿险、教育险。

这次购买保险，完全是以我个人名义并且由我个人出资。

全程没有受到任何组织和机构的干扰。

这张照片，就是我们在购买保险的当天，在英国保诚保险大楼门口拍摄的。我们是提前一天中午到达香港的。

香港实行的是“严核保、宽理赔”的政策，在正式投保前，要签署许多告知书。

这里要感谢好朋友介绍的专业又贴心的经纪人。我们习惯了内地保险公司的“走过场”，以为签署告知书只需要半个小时。于 是，前一天下午，我们在香港街边吃喝玩乐，傍晚才赶到保险公司。

结果，一签就是三个小时。经 纪人很耐心的根据我的家庭状况、财务状况，进行了详细的分析和讨论，推荐了适合我的配置方案。

这时，我才发现，如何合理配置保险，如何通过合理的构架解决特定的问题，是很大的学问。以为随便签单就买个保险，实际可能达不到自己希望的目的，甚至可能被不良业务员误导。

这些告知书包含财务需求分析、投保申请书、重要资料声明书、投保声明书。

这些材料，主要是为了确定我的经济情况、保险需求，同时也需要我对自己的健康状况做出负责任的声明。

另外，香港保险不允许在内地销售。所以，在这一大堆声明书中，重复率最高的是：确认保险销售在香港本地完成，没有其他违法事项。

在签署了这些声明书后，正式投保的当天上午九点，我的保险经纪人再一次约我们来到位于 海港城的公司总部 。 这是站在总部的落地窗边，向外看到的一幅海景。

这里要事先说明一下。

近年来，各大媒体对香港保险的暗访增多，所以，各保险公司全程禁止拍照、拍摄。

但是，为了尽量让大家看到真实的投保过程，我们趁自拍时，抓拍了一些零落的镜头。再尽量配上我们详实的口述，努力还原当时的现场真实场景。正如之前许多媒体所报道的，保险公司门前人山人海。

我们之前提交的健康状况清单上，有真实而详细的疾病描述。

这样一来，我们当天下午就有了一个重要行程：体检。

（关于真实申报健康状况这个梗，参考：去香港买保险可以带病投保吗？答案：可以！但是需要如实告知！）

为了不耽误我们下午体检，所以，上午投保时，英国保诚为我们开通了绿色通道。只在大厅等了 10 分钟，就进入了正式投保的区域。

这里有一个个隔开的投保小房间，以保证安全和隐私；小房间进门的一面墙是中国水墨风格的玻璃墙面，而房间的窗外是维多利亚港的海景。投保的全程据说是录像的，以确保这个投保真实在香港完成。

在等待的这十分钟里，我们在大厅看到了这样一幅景象。

每隔两三米就有一个保安。面带微笑、严阵以待。正在等待买保险的人中，大多数是三四十岁的中年人，一家三口居多，还有一些年轻夫妇抱着宝宝来的。闲聊中，得知大部分人都配置了香港储蓄险来作为教育金。

看到这样的人群结构，我们就不难理解，为什么 重疾险、寿险、子女教育险 是最受关注的三个险种。今天就和大家说说说说香港保险到底都有哪些优势。

1、低保费 + 高保额

据调查，同一种保障内容，在香港购买的保费只是内地的 1 /3，甚至是 1 /2——这也成为内地居民去香港购买保险的主要原因之一。香港的价钱之所以比内地便宜，是因为香港的保险费用是按照发达国家的标准指定的，而香港的医疗制度也比较健全，基础保障费都非常便宜，再加上香港的保险市场竞争十分激烈，价格相对更便宜。

高保额，寿险保障额比内地高 30% 以上。香港人生活高，对保险的意识也高，有投保数达百万的保单也是正常的。根据各自定位的不一样，香港保险公司接受低于五万美元的保额到三千五百万美元不等 的保额。内地居民可在香港申请的最高保额是二千万美元。

2、收益更高

香港保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都比内地的强，而且香港保险公司在世界各地投资回报潜力巨大的项目，因此客户的分红相对较高，保单复利收益 5%-10%，有时甚至高达 20%！封红包单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为 0%—30%。

内地保险公司投资以内地市场为主，投资范围和最高分红受限，收益率一般在 2%-3.5% 之间。

3、保障范围更广

香港保险保障范围广，涵盖若干内地不保项目，比如艾滋病死亡、酒驾死亡等，更全面地保障投保人的利益。在重疾险上，香港保险赔付高达 50 种以上，而内地保险为 40 多种，对于原位癌、皮肤癌、除心肌梗塞外的心脏病等一律不赔。

另外，香港保险的保障地域广，根据住院发票和医生报告进行理赔，同时提供终身的全球保障！同时香港医疗保险，亦不会规定客户不能使用进口药品。而内地保险保障地域只含内地医院。

4、免体检投保额高

40岁以下的人士在内地的保险公司保单，重疾保额超过 30 万或寿险超过 50 万均需体检。

而在香港不需要进行体检的投保额要远远超过内地。如同样是 40 岁的投保人，人寿或重疾投保额 400 万港币一般不需要体检。投保时，需要如实申报自己的身体状况，将加快核保效率。

5、税收优惠

香港没有资产增值税及遗产税。购买香港保险可以避税，购买香港人寿保险，如投保人身故，受益人所得的赔偿是免征遗产税的。

6、投保、续保方便

香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。在投保和续保上，香港保险更贴心，内地保险过程繁琐，而且还要年审。

7、理赔方便

香港保险公司实行“严核保，宽理赔”的经营理念，理赔形势更灵活，程序简单、快捷、可靠，客户也无需到港进行理赔。香港保险公司接受海外先进医院的第二医疗意见，一旦确认立刻赔付，为客户争取最佳治疗时间。

而内地保险是不接受第二医疗意见的，而且赔付条件高、等候时间长、客户要先做完手术才能赔付等原因可能会影响病人的最佳治疗时间。 

8、不可争议条款

在内地的新《保险法》中，“不可抗辩条款”的规定过于笼统，这在一定程度上可能会偏离“不可抗辩条款”的立法宗旨，并影响其实际运用。

香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。 

9、保险公司更具实力

香港的保险业拥有超过 170 年历史，在香港这个自由竞争的经济体系中，保险公司更具国际竞争力。香港保险公司提供多种不同类型的金融产品，可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。 

10、服务更专业

香港保险公司的优质服务一直受到业界的好评。香港保险行业竞争激烈，保险公司需要通过更专业和更优质的服务来吸引客户。香港保险持牌人必须经过严格的资格认证考试，并且需要持续的学习，每年必须完成 12 个学分，而且持牌人的流动性低，与内地动辄上万的保险销售人员形成鲜明的对比。

11、隐私受保护

在隐私和保密上，香港保险严格遵守《个人资料隐私条例》的保密条款，为客户负责，因而，购买香港保险，完全不用担心隐私问题。

内地的保险公司保密意识不高，某家保险公司曾经出现过数万客户资料泄密的事件。

12、监管更严格

香港是健全的法治社会，私有财产神圣不可侵犯；香港是世界金融中心，其保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世。而内地的相关法律条规还在逐渐完善中，执行力也有待提高。

13、美元产品

随着美国步入加息周期，美元必将持续升值，人民币贬值压力很大，因此配置美元资产，刻不容缓。

香港保单作为境外资产，货币主要以美元为主，其次是港币，近年来也有不少公司推出人民币保单。美金作为国际性货币，汇率相对稳定，不需换汇等繁琐手续即可投资于各种广泛的渠道，收益自然也较为可观。

14、离岸资产保护

在香港，保险本身就是有效的财富管理工具。保险产品在几百年的发展历程中，功能已经变得相当完善，不再局限于单纯的身故赔偿。

由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司，在全世界广泛投资，一直都是有钱人的最后避难所。

15、保单受香港法律保护

保险业监管局是独立于政府及保险业界的监管机构，主要职能是规管与监管保险业，以促进保险业的整体稳定，并保护现有及潜在的保单持有人。

因为保险的首要作用是“以防万一”，其次才是“投资”。

相比起通货膨胀、人民币的贬值来说，买香港保险也未必是第一防范手段。

因为国际汇率的风险，始终给地方保护主义者留下口实。

可是，唯一无法回避的，我们的生活方式越来越国际化。

对于中产阶级来说，国际化正在潜移默化地影响他们的生活。

小到旅行、购物。大到留学、移民。

他们趁孩子寒暑假的时候，把全家老小带到国外去玩，环游十几个国家，一个不落。

他们不在国内的高级商场购买奢侈品，而是在国外直接购买。

他们不再仅仅去淘宝，而是在亚马逊直接购物，以美金结算。

他们将孩子送往国外读书，他们为孩子办移民，也为自己办移民。

在国际化的生活之下，对于中国人来说，人民币已经不再是唯一货币。

美元正在逐渐进入我们的钱袋子，成为必需货币之一。

购买以美金为单位的香港保险，在全球任何一个国家享受赔付。

这只不过是生活国际化的一个表现。

现在再回头，看文章开头，中国保监会曾经说过的那句话，是多么的可笑。

“不受大陆法律保护”。