房产税来临，如何用香港保险保全资产？

房地产税还是来了！

5 月 18 日，中共中央、国务院发布了《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》（下称“《意见》”），其中提出“稳妥推进房地产税立法。”

这一表述并非新表述，此前曾多次在中央文件中提及。不过，有业内人士指出，2015 年，房地产税被列入立法工作计划中的预备项目，2020 年是全面落实税收法定原则的关键一年。

其实早在 2018 年 7 月，上海已经率先启用新版银行在线查询不动产登记信息系统：

房地产税真的要来了吗? 到底如何征收?

房产税的征收一直被中央所重视。每年“两会”，房产税都会成为“热点”，但往往群众觉得时刻在“炒冷饭”，并没有真正落实，所以并未放到心上，但是这次，房产税的具体实施路径已经明确：要按照“立法先行、充分授权、分步推进”（来自财政部部长肖捷《加快建立现代财政制度》）的原则，推进房地产税立法和实施。

可现实是：中国家庭可投资资产中，投资性房产占比高达 71.5%，远远高于美国。

“房价一旦下跌，大部分中产家庭财富大缩水。房地产影响货币购买力，影响经济增长，更影响着中国中产家庭的财富水准。资产百分之两百（用杠杆）配置为房地产，是自杀，现在自杀式配置的人还不少。房贷利率可是越来越高了。

房地产税出台，房产拥有者最受伤

1、房产持有成本增加。房价进入平稳期，房子难套现，房产税增加了持有成本，若是贷款购房者，“死扛现金流压力”的期限就会加长，月供并不会减少，家庭的经济压力明显加大。

2、房价下跌，财富缩水。若实施“累进制、惩罚性”的房产税征收，如果家庭资产以房产为主，到时候会出现集中抛盘，房价势必受到影响而很有可能短期下跌。这可能意味着，囤积大量房子的家庭总资产随之减少。

3、变现难度增加。特别是投资旅游物业、养老地产和置业于三四线城市的情况：人口增长乏力，房产流动性差，无论是出租还是变现都会比较困难，很有可能变成“鸡肋”，进退两难，一旦出现突发情况，生活会立即陷入窘境。

未来的货币就是供应出来搞实体经济的，不是拿给你炒房子的。”

目前，大多数中国家庭将房产作为抵御风险的最后一道防线，卖房治病、卖房养老的故事并不新鲜，一旦房产价值、流动性和持有成本同时变化，对许多家庭抗风险能力都是巨大的冲击。

房产税出台确凿无疑，有另外的投资选择，大家可以自己比较：

同样 500 万港币的买楼款放在友邦的「充裕未来 3」储蓄险里,（每年 100 万，连续储蓄 5 年，共 500 万），年年有租收，无间断，且期间不用交任何的费用，几十年后，账户还有一大笔钱随时取现。无需担心产权 & 房租 & 税务问题…这个楼是不是更值得买？而且 这个“金融豪宅”是可以把产权转换给后代，富传三代！

究竟什么样的资产配置才是科学合理的呢？标准普尔家庭资产配置图给出了答案：

标准普尔家庭资产象限图是公认的，最合理稳健的家庭资产分配方式。

“在标准普尔四象限中，“要花的钱”以储蓄的形式存在，“生钱的钱”以高收益投资品的形式存在，例如房产、股票等，这两类资产是国人偏好的，“保命的钱”和“保本升值的钱”普遍缺位。这就好比将砝码都放在了天平的一端，资产配置严重失衡，家庭抗风险能力不足，面对突发状况无法从容应对。”

保命的钱。也是杠杆账户，为的是以小博大，一般占家庭资产的 20%，配置基本保险，平时不用占用太多的钱，用几百、几千元撬动几十万、上百万。这个账户其实也可以理解为一个保障账户，主要通过意外险、重疾险、医疗险等保障型保险产品来实现。

保本升值的钱。也就是长期收益账户，一般占家庭资产的 40%，这个账户是为家庭闲置资金建立的一个长期投资理财账户，相比“生钱的钱”更加注重安全性，用于养老金和子女教育金的储备，要求本金安全、收益稳定、持续增长，抵御通货膨胀。除了低风险债券外，还可以通过分红型的保险理财产品来实现，比如我们之前提到过的 友邦王牌储蓄分红产品 — 充裕未来 3！

但如今房产税的出台，就像一块大石，继续加压杠杆的不平衡，需要及时调整投资风向舵，应该在保证一个家庭原有的生活习惯前提下进行合理规划。从保险意识来讲，以标准普尔家庭资产象限图来做资产安排，保障一个家庭无论发生何种极端风险，整个财务都是非常稳健的。

房子的黄金十年已经过去。吃完增量吃存量，不是不收，而是时候未到。

总结

对于大多数中国家庭来说，“保命的钱”和“保本升值的钱”如何配置是一个较为陌生的领域，不妨借助专业保险理财顾问的力量，解决资产结构与风险状况的不匹配，尽早摆脱“自杀式资产配置”。

中国的税务来源慢慢从企业纳税为主，转到个人纳税为主上来。推进房产税立法也是重要的一步，遗产税估计也在筹划中了吧！投资者还是要提早做好资产规划。