现在香港保险里最流行的储蓄险，莫过于多元货币计划了。 保诚新动向，多元货币储蓄险「隽富」来了，成为第四家推出多元货币计划的保司。 隽富多元货币计划 储蓄险一直都是保诚的旗舰产品，「隽升」系列已经卖了 12 年了。保诚给新产品取名为「隽富 」，与「隽升」一脉相传！「 隽富 」 包含 6 种 保单货币，5 月 3 日先推出美元、港元和人民币计划，之后再推出澳元、加元和英镑的计划。 「隽富 」最突出的优势是设计了「 开枝散叶选项 」，从第 5 个保单周年日起可以不断地分拆保单，更弹性地管理和传承财富。在回报方面，「隽富」的 预期回报比「隽升 II」更高。   「隽富」多元货币计划亮点 1、 6 种 保单货币 选择，配合人生需要 ：人民币、美元、港元、英镑、澳元、加元。第 3 个保单周年日后可无限次转换保单货币，每年可 行使 1 次；在 每个保单周年日前 30 天内提出申请。转换次数：每个保单年度可转换 1 次，不设总转换次数上限，可无限次转换。 货币种类越多越好，但并不是最主要的优势，多数人到港澳投保通常选择美元计价的保单。目前友 B 有 7 种（多了澳门元），安 S 有 9 种（多了澳门元、欧元、新加坡元），万 T 有 8 种（多了新加坡元和欧元）。…

赵益毅最 近在忙着讨债。去年底，他从北京赶回老家，想取走寄存在父母那里的 30 万 元。那笔钱本应早就打入他的账户，和其他积蓄一起勉强凑成在北京买房的首付款。 回到家他才发现，父母的所有钱早在 2020 年就被骗光了，还欠下不少借款。但过去两年里，家人一直瞒着他。 在互联网公司上班的赵益毅们还在恶补数字货币认知时，他们没想到，远在千里之外、下沉市场的隐秘角落，人们已经更早地接触虚拟货币。只不过，是以一种让人痛心的方式。 赵益毅的家乡在浙江省遂昌县。在这座常住人口不足 20 万、山脉贯穿的小县城里，居民们可能说不清什么是互联网，也没听过风口等一线城市习以为常的术语，但几乎所有人都知道币圈。 这是一个过时的骗局吗？ 不，这样的骗局依然正在发生。2022 下半年，一位 36 氪员工接到父母从县城老家打来的咨询电话：你听过 web3 吗？周围人推荐去玩一种虚拟货币，先免费拿币、以后可以换成钱，可不可以加入？ 这个电话，正是我们这次调查的缘起。 随后我们发现了遂昌县的案例。一个叫“头寸管理（以下简称头寸）”的组织，让“炒币”在遂昌县及其周围村落流行开来，让智能手机都不会使用的老人，小学都没毕业的清洁工，退休高中老师拿出毕生积蓄，投资在一个叫做“Mark”的虚拟货币交易 app 上。根据投资者自发统计，整个遂昌县城以及周围 11 个村落，共 6000 多人被虹吸了超过 3.5 个亿。 历时数月，36 氪在疫情中走访了遂昌县城区和所有村落。以它为代表性案例，我们首先希望厘清，这样的骗局是如何一步步发生的。然后，我们希望把这些信息传递开去，希望尽量多的人，不要再次踏入这样的骗局。 文|刘娜 编辑|杨林 杨轩 封面来源|视觉中国 骗局的土壤 凌晨 4 点半，一场无声暴雷潜入尹哲伟手机。 他的钱全部没有了。可就在两个小时前，他还确认过。 凌晨两点，他打开“头寸”研发的“Mark”App，十万多元有零有整静静躺在账户里。尹哲伟盯着手机，放心睡去。 两个半小时后，他突然惊醒，脑子中有一个声音催促他去看手机。他熟练地输入密码，却发现无法登陆了。 在尹哲伟脑海中，有颗炸弹随时可能爆裂。就在此刻，“砰”的一声，它最终炸开了。 距离天亮还有一个多小时，大多数人依旧在睡梦中。但用不了多久，当人们开始醒来，会发现一切就已然成为定局——所有人的钱，就此烟消云散。 遂昌县的痛苦，在 2020 年 10 月 17 日这一天，集中爆发了。 上午八点半，服装厂女工骆春花习惯性打开手机登陆“Mark”，查看账户中十几万元本金的返利是否到账。App 打不开，骆春花一开始以为是网络问题，但紧接着就收到工友的短信，他们的账户也打不开了。 一整天，骆春花魂不守舍，脑袋嗡嗡作响。丈夫并不知道她在头寸投资，这笔钱是夫妻俩打工一辈子的积蓄，用来供女儿读书，也是女儿的嫁妆。 浑浑噩噩熬到下班到家，骆春花对丈夫如实相告。“啪！”骆春花右脸挨了结结实实一巴掌，丈夫问她，是全部的钱吗？紧接着她的右脸又挨了一巴掌，这回她被打倒在床上，“你拿钱瞎搞的时候都不跟我商量吗？”…

高盛一位董事曾说过：“未来十年，没有外币资产将是最大的财务风险。” 在这样一个集体性财富焦虑的时代，大量的财富顶层人群通过护照、绿卡、海外大额保单、海外购置地产等方式在战略上规避风险；而中产阶级，想要做到这一点并不容易，因为毕竟被孩子、房子、工作等捆绑在国内。 但这恰恰也说明了 中产阶级更需要进行海外资产配置，因为风险面前，富人阶级抵御风险的能力更强，而中产阶级则不堪一击。海外资产配置至少可以在战略上给中产留一条退路，不至于在巨大风险发生时一无所有。 什么是海外资产配置 海外资产配置是指 根据投资需求将投资资金在海外不同资产类别之间进行分配 。通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。 以非本币（主要是国际上通用的、较易接受的货币，如美元、港币、欧元、日元等）计价的各类资产，如货币、有价证券、实物、知识产权或技术、股权、债权等资产和权益或提供担保，多以美元计价，有时也会使用欧元、英镑、日元等货币计价，一般在哪个国家购买的资产，就以该国的货币计价。 对于国人来说，其配置的海外资产多分布在香港、美国等发达资本主义国家或地区，选择一个好的国家或地区，能够政治稳定、法制健全、私有产权能得到强有力的保护，先不说收益多少，最起码资产是安全的。 中国海外资产配置现状 如果做一个横向比较，我们会发现中国人海外资产配置比例并不高。发达国家家庭海外资产配置目前约为 15% 左右，某些国家甚至更高，比如新加坡，由于自身市场太小，资本市场又发达，足不出户就可以全世界投资，所以比例更是高达 37%。 而中国家庭的海外资产配置目前仅为 4%~5% 左右。也就是说，绝大部分的中国家庭是没有海外资产的。即便是中国的高净值人群，海外资产配置比例也并不高。   为什么要进行海外资产配置 1. 对冲政治风险 目前，国际形势总体虽趋向缓和，但天下并不太平，地缘政治风险十分突出。中国是一个比美国创富要容易地多的地方，这也是由中国的特殊国情决定的。曾经的一些富人赚钱游离在灰色地带，而中国的法制还在不断完善中。因此，富人热衷于进行海外资产配置，也就不足为奇了。   2. 对冲汇率风险 为了对抗人民币贬值的风险，越来越多的中产阶级以上家庭将美元作为必要的配置资产之一，对于高净值人群更是如此。   比如 2015 年，1 美元大致兑换 6.25 元左右的人民币，1 年后，1 美元大致能兑换 6.7 元左右的人民币，如果当时你用 30 万元人民币兑换了 4.8 万左右的美元（国人年兑换外汇限额是 5 万美元），1 年后，4.8 万美元却可以换回 321600 元左右的人民币，只是做了个兑换就平白无故的赚了 21600 元，近一年时间收益大致 7.2%，完爆各类银行理财产品、甚至号称低风险高收益的信托产品。   3. 避税 在发达国家，富人进行海外资产配置的目的，除了投资理财、住房度假需求外，更多的是为了避收入所得税。所以很多富人选择在税费较低的百慕大、维京群岛等地开立账户。…

近年来，中国财富市场蓬勃发展，同时高净值客户快速增长。然而，面对目前经济下行与通缩、企业结构调整、收入分配制度改革、财税体制改革等一系列国内复杂的经济、政治环境，外加中美贸易关系、疫情全球化影响的国际形势等问题，在寻求财富增值的道路上，高净值客户极容易掉进财富缩水的陷阱，损失惨重，甚至倾家荡产。   一、第一大风险——公私资产混同        经营企业的老总常认为：企业是我的，如果企业需要，我的也可以成为企业的。 那风险呢？ 提示：公司具有法人人格，是独立的法律主体，拥有独立的财产权，公司有限责任正是基于这样的前提。如果企业的财产与企业主的财产混为一谈，公司的独立法人人格就难以获得法律认可，公司就不再受有限责任保护，公司的风险也会蔓延传导到个人。常见的风险点：公司与个人的财务混同、企业主以个人资产为企业担保、企业“互保圈”、“担保链”断裂。 建议：高净值人士提升资产保护能力，未雨绸缪，尽早对家庭个人资产与企业资产进行划分与隔离，把一部分资产单独隔离和管理，稳健运作，成为“隐秘核心实力”，在企业或家族遭遇重创时，该部分资产不会被认为是企业的资产而被冻结、抵债或罚没，能够维持以往的生活水准并成为东山再起的资源。 选择财富管理、法律等方面的专业人士提供意见与建议，专业的事交给专业的人。 二、第二大风险——婚变冲击与隐患 婚变，破碎的不光是感情、家庭，是否还有财富？结婚、离婚、再婚……可以看成资产的不断重组，对高净值人士来说，婚变冲击可能会引发财富的严重缩水，还会造成代际财富继承的隐忧。土豆网创始人兼 CEO 王微的离婚纠纷影响了海外上市、“真功夫”前董事长蔡达标与潘敏峰的婚变引发公司股权与管理权大战甚至牢狱之灾。 麻烦和隐忧通常体现在两方面：“创一代”自身的婚变导致夫妻反目、财产纠纷、股权争夺甚至影响家族企业的经营与发展。“创一代”对“富二代”的担心：独生子女的婚姻如果出现问题，如何避免外姓人分割资产？前婚子女与再 婚子女、非亲生子女在财富继承方面能否按照自己的意愿进行分配？单亲富豪在子女未成年时如果突发意外身 故，子女如何获得妥善安排？财产是否会被离异另一方所掌控？ 建议：根据自身的财富保值、增值需求，合理运用保险、保险金信托或家族信托等方式化解婚姻风险带来的财富缩水。  1、可通过保险中指定子女为受益人的方式规避子女婚变风险。根据投保主要需求（如防婚变、子女传承、债务隔离，税务筹划等）在保险架构设计时选择谁做投保人、谁做被保险人、谁做受益人更合适。  2、可选择配置保险金信托，在保险的基础上实现信托的部分功能——对受益人求学、成婚、生子等正向行 为予以奖励，可避免受益人的监护人挪用保险金，扩充受益人的范围。  3、可设立家族信托，将资产交给信托进行专业化管理，按自己的意愿明确信托受益人，且分配时点、分配 条件及分配频率全权掌控在自己手上并可以灵活调整变更。家族信托可以实现信托资产不以子女名义持有，不 计入子女婚内财产，离婚时无需分割。  4、可以考虑签订婚前协议，明确夫妻双方各自的财产和债务范围以及权利归属等问题，避免个人财产与婚 后共同财产混同。 三、第三大风险——财富交接考验 “打江山容易守江山难”，未来的 10 年间年，中国的家族企业将迎来一个交接班的高峰。如何平稳实现财富的交接，也是中国民营企业继续发展的关注点与困难点。 1987-2005年间香港、新加坡和中国台湾 217 个家族传承案例显示：在企业所有权和控制权发生代际变更的前 5 年和后 1 年，经市场调整的公司股价平均下跌 56%。上海交通大学对国内182 家在各行业排名居前 3 位的家族企业进行了调查，结果显示：90%的企业家希望由自己的子女继承家族企业，82%的子女不愿意或者是非主动接班的，仅有 12% 的子女愿意接班 。福布斯2018 年中国家族企业调查报告显示：代际交接班步伐开始加快，但是接班二代抵御危机和波动的能力尚不如掌权一代。  家族代际交接失败案例  1、钢铁大王的没落 ——海鑫集团曾是山西省最大的民营企业，资产超过130 亿元。2003年 1 月，海鑫集团创始人、董事长李海仓意外被杀，22 岁的李兆会仓促接棒，他对实业兴趣不大，偏爱投资，在企业经营管理上与叔辈分歧较大，内部改革收效甚微。受市场环境与信贷环境双重恶化影响，海鑫资金链断裂，2014年 6 月申请破产重组。 2、4年败掉 40 年家业…

首富还是首富 福布斯公布年度香港 50 大富豪排行榜，长和系创办人兼高级顾问 李嘉诚蝉联首富宝座，身家约 390 亿美元（约 3,061.5 亿港元），而恒基地产（0012）创办人、人称“四叔”的李兆基、新世界（0017）主席郑家纯及其家族紧随其后，身家分别为 303 亿美元（约 2,378.5 亿港元）及 289 亿美元（约 2,268.6 亿港元）。 第四名是李锦记李氏家族，第五名九仓（0004）高级顾问吴光正，第六位是新鸿基地产（0016）创办人郭得胜夫人邝肖卿，第七位是银河娱乐（0027）董事长吕志和，第八位是华置（0127）前主席﹑人称“大刘”的刘銮雄，第九位是阿里巴巴（9988）创办人之一及副主席蔡崇信，第十位是“玩具大王”蔡志明。 按百分比计算，今年身家涨幅最大的是庄佳诚(Jean Salata)，他的财富翻了一番，至 59 亿美元。2022 年 10 月，他将自己的霸菱亚洲投资基金出售给了总部位于斯德哥尔摩的私募股权巨头殷拓集团 (EQT)。另一位大赢家是航运大亨苏海文 (Helmut Sohmen)，他的 BW 集团受益于强劲的货运市场，使他的财富估计增加了 53%，达到 55 亿美元。 今年唯一的新面孔是地产开发商协成行集团的联席主席方文雄，他接替了已故父亲方润华的位置。冯国经和冯国纶兄弟则时隔四年重返榜单，因为丹麦航运巨头穆勒 – 马士基 (A.P. Moller-Maersk) 在去年 8 月以 36 亿美元的企业价值收购了他们的供应链巨头利丰集团 (Li & Fung) 旗下的子公司利丰物流。 富豪偏爱保险金信托 保险金信托 指该信托于第一天就已经建立，但除了最初支付的款项 (信托启动金额) 之外，并无持有任何资产。这种为像您一类的特选高资产值客户而设的方案是备用性质信托，在发生受保事件时获得保险赔偿金。客户将继续为保单持有人，而信托的受托人将成为保单受益人。 因此当保单批出赔款时，保险收益不会成为客户的遗产一部分，而会成为额外信托基金。此时，信托将不再处于“备用”状态，而会开始启动。受托人将积极管理信托基金，并根据客户意愿的方式管理信托。 在保险金信托中，客户作为委托人，将向受托人发出意愿书，而这是不具约束力的指示，客户可借此表达意愿作为给予受托人的指引，让受托人知道将来在保单向信托支付赔偿金时应如何处理该信托资产，并了解如何向受益人作出分派等事宜。 在香港甚至全球，很多富豪都会用此方法来管理自己留下的财产或遗产问题。…

香港全面通关了，签注自助机恢复了，一连串利好下，两地往来不断升温，香港保险热度持续蹿升！ 有最新瑞银预测：近半内地人拟境外投保。 据瑞银实证所通关前调查显示，受访 1,000 名内地居民，47% 有意买境外保险，约三分之二考虑在通关 1 年内投保。 除此以外，友 X 香港及澳门首席执行官冯伟昌接受采访时表示，两地通关必会为香港保险业提供增长动力，访港旅客必有理想升势。公司早已为通关做好部署，包括于关口设广告、部署新聘 5000 名财务策划顾问，以抓紧复常机遇”。 冯伟昌引述友 B 去年中调查显示，57% 有意访港的内地旅客，包括大湾区居民会在通关后 1 个月内来港或澳门。 而且受访者有兴趣来港澳买保险产品，主要因为境外保险产品种类多元化，譬如储蓄、医疗、危疾或有不同货币选择的保险产品，而且在可靠性和回报都具吸引力。 3 年前，内地客户不惜打飞的来香港买保险，当时的产品比内地保险优势很大。3 年过去了，内地朋友们去香港购买保险时发现，香港的保险不仅更“便宜”了，而且功能也增加了不少，尤其是分红险已经升级到颠覆产品种类了，极大满足了客户资产保值增值以及财富传承的需求。   划重点 01 从单一币种突变为多币种转换 在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。   3 年前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。 但从去年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。 一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币 9 种世界主流货币，保单货币可自由转换，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。通常第 3 个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。 海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。 如果给小孩买，未来不知道去哪个国家，可以先用多币种的香港分红险储备资金，以后在哪教育，在哪发展就换哪种货币。 另外、对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。 划重点 02 无限次更改被保险人，提前指定第二保险人 过的香港保单不仅保单货币不能更换，而且被保人也无法更换，这样保单被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。 而今天的香港分红险保单推出的可无限次更改被保人的操作，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代，只有你有后人就行，可谓无限传承。 同时透过该操作还可以把资产变相传承下去而不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，一举 N 得，又是一个传承的神仙操作。 港险可以将保单受益人以保单延续选项的方式设置为 保单的投保人及被保险人 ， 内地保单目前是无法实现的。   港险产品架构的多样性及灵活性，在根据客户需求搭建保单规划体系时，有了更多的选择性与可能性。  …

压抑了三年，如今终于爆发！全面通关后的第一周，香港接纳的内地游客就超过了 20 万。   2 月份最热闹的地方，非尖沙咀的海港城莫属。如果要用一个词来形容最近的海港城，那简直是“锣鼓喧天、鞭炮齐鸣、红旗招展、人山人海”。   你以为大家都是去买奢侈品吗？No，很多人带着都是打飞的去买保险的！   香港作为中国人海外投资的第一站，开关之后迎来了新的爆发。   高盛一位董事曾说过：“未来十年，没有外币资产将是最大的财务风险。”   在这样一个集体性财富焦虑的时代，大量的财富顶层人群通过护照、绿卡、海外大额保单、海外购置地产等方式在战略上规避风险；而中产阶级，想要做到这一点并不容易，因为毕竟被孩子、房子、工作等捆绑在国内。   但这恰恰也说明了 中产阶级更需要进行海外资产配置，因为风险面前，富人阶级抵御风险的能力更强，而中产阶级则不堪一击。海外资产配置至少可以在战略上给中产留一条退路，不至于在巨大风险发生时一无所有。   什么是海外资产配置 海外资产配置是指 根据投资需求将投资资金在海外不同资产类别之间进行分配。通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。 以非本币（主 要是国际上通用的、较易接受的货币，如美元、港币、欧元、日元等）计价的各类资产，如货币、有价证券、实物、知识产权或技术、股权、债权等资产和权益或提供担保，多以美元计价，有时也会使用欧元、英镑、日元等货币计价，一般在哪个国家购买的资产，就以该国的货币计价。 对于国人来说，其配置的海外资产多分布在香港、美国等发达资本主义国家或地区，选择一个好的国家或地区，能够政治稳定、法制健全、私有产权能得到强有力的保护，先不说收益多少，最起码资产是安全的。 中国海外资产配置现状 如果做一个横向比较，我们会发现中国人海外资产配置比例并不高。发达国家家庭海外资产配置目前约为 15% 左右，某些国家甚至更高，比如新加坡，由于自身市场太小，资本市场又发达，足不出户就可以全世界投资，所以比例更是高达 37%。 而中国家庭的海外资产配置目前仅为 4%~5% 左右。也就是说，绝大部分的中国家庭是没有海外资产的。即便是中国的高净值人群，海外资产配置比例也并不高。 为什么要进行海外资产配置 1. 对冲政治风险 目前，国际形势总体虽趋向缓和，但天下并不太平，地缘政治风险十分突出。中国是一个比美国创富要容易地多的地方，这也是由中国的特殊国情决定的。曾经的一些富人赚钱游离在灰色地带，而中国的法制还在不断完善中。因此，富人热衷于进行海外资产配置，也就不足为奇了。   2. 对冲汇率风险 为了对抗人民币贬值的风险，越来越多的中产阶级以上家庭将美元作为必要的配置资产之一，对于高净值人群更是如此。   比如 2015 年，1 美元大致兑换 6.25 元左右的人民币，1 年后，1 美元大致能兑换 6.7 元左右的人民币，如果当时你用 30 万元人民币兑换了 4.8 万左右的美元（国人年兑换外汇限额是…

胡润研究院连续第十九年发布《胡润至尚优品—中国高净值人群品牌倾向报告》 （2023 年 3 月 1 日，上海）全球领先的中国高净值人群权威研究机构胡润研究院发布《2023 胡润至尚优品—中国高净值人群品牌倾向报告》（Hurun Chinese Luxury Consumer Survey & Hurun Best of the Best Awards 2023）。这是胡润研究院连续第十九年发布此报告，旨在揭示中国高净值人群的生活方式、消费习惯以及品牌认知的转变与偏好，力图对中国高净值人群的生活形态变化做出描述。“胡润至尚优品”被广泛认为是面向高净值人群品牌的 ISO。 本次调研 750 位千万资产中国高净值人士，其中亿元资产以上超高净值人士 38 人。平均家庭总资产 4,500 万元，平均可投资资产 1,300 万元。受访者 40% 来自一线城市，60% 来自新一线和二线城市；平均年龄 36 岁，30 岁以下受访者占 46%；男女比例各一半；73% 已婚（一孩家庭居多）；平均常住房面积 280 平米。截至 2021 年初，中国拥有千万人民币总财富的高净值家庭数量达到 206 万户，拥有亿元人民币总财富的超高净值家庭数量达到 13.3 万户，根据《2021 胡润财富报告》。 胡润百富董事长兼首席调研官胡润表示： “在今年年初，世界首富是做奢侈品的，是财富上万亿人民币的路易威登和迪奥的掌门人伯纳德·阿诺特，爱马仕、古驰和香奈儿的掌门人们都进入全球前 50。高档皮包、手表纷纷全球断货。这一年，虽然美国、日本和中东的消费者增长较快，对全球奢侈品市场贡献绝对最大的仍然是中国消费者。希望我们这份报告能帮助那些面向中国高端消费者的品牌，去了解他们的生活方式、投资偏好和消费习惯的变化。” “今年高净值人群的经济信心比我想象的要高很多，达到十年来最高水平。幸福指数也达到近十年来最高，主要因素是家庭生活方面幸福度较高。由此可见，中国的高净值人群既对经济的未来很有信心，个人的幸福感也很高。” “疫情这三年来，中国高端消费者变化很大，例如假期数量增加，旅游热情明显上升，境外投资地点从伦敦转向中国香港和新加坡等等。” “高端消费者对中国经济的贡献很大，中国高端消费市场规模达到 1.65 万亿元，虽然比去年下降了…

最近，我们提到对于八成普通家庭来说，之所以需要保险是为了应对因意外、疾病、身故等导致的损失性风险。 那么，对于剩余 20% 的高净值人群来说，需不需要保险呢？今天，我们就从风险金字塔说起： 风险金字塔 风险金字塔 如果说底层和中层的两种风险属于普通性风险，那么高层风险就属于“有钱人的烦恼了”！ 虽然在他们那里，能用钱解决的问题都不是问题！疾病、教育、养老等用不着放心上，可关于财富传承，却是一个大难题！因为这个看似简单的诉求却涉及到法律、税务、婚姻、债务等各种领域，一个环节出了变数都可能导致财富归属发生改变。 而目前，遗嘱、保险、家族信托、法律委托可谓是世界通行的财富保护与传承工具。这其中，保险更是刷新了我们的原有认知——除了疾病、医疗、教育、养老等方面的保障作用，其在财富传承领域的独特价值脱颖而出，尤其是大额人寿保单。 大额保单 大额保单可以实现现金资产有控制权的高效传承！ 高净值人士财富传承的最理想状态是，实现定向传承、无缝传承，同时，最好还能保持控制权。就这一点，无论是法定继承、遗嘱继承还是生前赠与，都很难达到上述状态，大额保单却可以。 举例来说，父母作为投保人，子女作为受益人，子女发生婚变危机，或者子女背负债务，保单不会受牵连，保单不分割，财富不外流，此乃定向传承。 高额保险金产生，子女可以省略四处奔波收集材料、争取其他继承人一致同意从而办理继承权公证的负累，不声不响、轻松快速获取保险金，此乃无缝传承。 父母急需现金，可以将保单抵押，或者随时退保换取现金价值；子女不孝或者挥霍败家，父母有绝对的自主权力变更受益人，此乃保持控制权。 大额保单还可以为遗产税准备流动资金。我国遗产税的开征日益趋近。而遗产税的征收，一贯采取“先完税、再继承”的先后顺序，所以，要想让后代顺利承接家族财富，预备充足现金流就十分必要。而从国际惯例来看，大多数人寿保险理赔金都能免征遗产税。 《保险法》第四十二条规定： 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 也就是说除了以上这些情况，保险金是不作为遗产的。既然遗产都不是，就不可能有遗产税了。 案例介绍 现实生活中，相关案例也是不胜枚举！ 《扬子晚报》就曾报道： 南京一家大型寿险公司的营销经理李女士接受采访时透露，就在最近，公司在浦口出现了两个 1000 万元的投保单子，投保人的年龄在 40-50 岁，其中一位是企业主，另一位家里房产比较多。 “他们事业有成，有充裕的资金，比较注重养老和家庭财富传承。”她介绍，这两笔投保的产品都是年金类产品，对资金的安全性要求比较高。 “投资渠道窄，银行的利率也不是太高。相比较而言，他们更看好保险产品的长期稳健收益。”李女士介绍，尤其是企业主们，他们有财富传承的考虑，就更看好大型保险公司的信用。 为什么要投保大额保单？这部分客户总体的考虑，是希望能通过投保的方式，把钱按照自己的意愿给到受益人，具体分以下四种情况： 1、确保能有一笔钱给到孩子 ，以完成孩子 30 岁前的学习、生活的支出。“因为我们的保险有个‘类信托’的概念。如果投保人身故了， 可以按照其意愿对保额进行分配，比如每年拿多少、额度多少，可以约定，也可以调整。” 2、希望能对财产进行保全。有的投保人的资产是自己好不容易打拼下来，希望将来能让孩子单独拥有，而不希望因为婚姻而被“另一半”分割。 3、有的企业主，希望通过大额保单，进行“资债隔离”。 4、避税的考虑。遗产税现在没有实行，但长远看是个趋势。而从节税避税的角度来看，终身寿险最具优势。 《北京晚报》也坦言： 李保全是北京一家知名保险公司的代理人，说到他，圈外人也许不知，但在保险代理人的圈子里却“小有名声”。2013 年，他创造了北京地区第一张个险单笔过亿元的保单。日前，他又为公司拿下了一笔保费 1500 万元的“千万大单”。 “这个客户买的是我们一款 2017 年开门红年金保险，客户买这款产品主要是为了给孩子。这款产品的一个好处是，可以做 保险金信托。”李保全介绍说。 什么叫保险金信托呢？就是投保人在投保后，再与信托公司签订保险金信托合同，将信托公司作为保险合同的身故保险金受益人。当被保险人身故，发生理赔时，信托公司将依据信托合同约定的方式将信托利益分配给受益人。 信托传承在国内还是新生事物，但在国外已经很普遍，因为它更能反映委托人的意愿，当他身故后，可以按照他的安排一步步把财产分配给受益人。所以有人形容它是“坟墓里伸出的一只手”。 比如委托人想把财产分阶段给儿女，可以在信托合同中约定，孩子 18 岁能领多少钱；结婚时，能领多少；有了孩子，能领多少……按委托人的意愿行事，而不是一笔给他。…

「隽富」EGC 很多客户喜欢用美元保单来规避人民币的贬值风险，也有客户看好人民币的长期趋势，不配置任何美元资产。但是未来充满不确定性，万一选择错误肯定会承担极大的风险，且无法回头。 现在港澳保险圈里最流行的储蓄险，莫过于多元货币计划了。 很多港澳居民会买人民币计价的金融产品，很多内地居民会到港澳投保美元保单，一张涵盖了美元、人民币、港币等多货币的保单，更方便安排子女留学、海外工作、内地 / 海外养老、跨境资产配置、财富传承等。 保 X 新动向，多元货币储蓄险「隽富」来了，成为第四家推出多元货币计划的保司。 1、隽富多元货币计划                                   储蓄险一直都是保 X 的旗舰产品，响当当的「隽升」系列已经卖了 12 年了。 保 X 给新产品取名为「隽富」，与「隽升」一脉相传！ 「隽富 」包含 6 种 保单货币，5 月 3 日先推出美元、港元和人民币计划，之后再推出澳元、加元和英镑的计划。比起市面上其他多元货币计划，最突出的优势是设计了「开枝散叶选项 」，从第 5 个保单周年日起可以不断地分拆保单，更弹性地管理和传承财富。在回报方面，「隽富」的 预期回报比「隽升 II」更高。 保 X「隽富」多元货币计划 1、 6 种 保单货币：人民币、美元、港元、英镑、澳元、加元。第 3 个保单周年日后可无限次转换保单货币，每年可行使 1…