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对于港险和内地险各自的优点,大家众说纷纭,其实各有千秋,今天带大家盘点盘点,帮助大家理清一些常见的疑惑。 流 程 篇 01 投保过程 内地保险 的投保过程简单,要么是互联网直接投保,要么是保险顾问上门签字,要么是双方约个餐厅或者咖啡厅签字。总之,一般 是同城完成。 香港保险则必须在香港境内签单,这是香港法律的规定。任何在香港之外完成的投保过程,都是无效的。 02 续保过程 内地保险的续保过程简单,有内地银行卡,就可以搞定。 香港保险的续保过程则相对复杂,最稳妥就是开一个香港的银行账户,全部用网银来解决。 03 理赔过程 两边的理赔都需要提供相关材料,要求基本差不多。在交齐材料后,如果达到理赔条件,就会收到理赔款。 香港的理赔款经常都是支票,这里又是争议点最大的地方,其实 回到第二点,支票直接请保险顾问存入香港的银行账户,或者请保险公司直接把钱存入香港的银行账户,都可以。 大家会问那香港账户的钱怎么回到内地?网银转账回到内地的账户,再结汇换成人民币,或者直接刷香港银行卡消费(基本所有银行卡都有银联标志,和出国旅游刷内地的银联卡一样,回内地也照样刷香港的银联卡)。 04 核保过程 内地保险的核保一般是一锤定音,购买前的身体状况决定核保结果。标准,加费,除外,搁置,拒保,都是当时就确定。之后受保人身体变化,不再改动。 香港保险的核保是长期动态的过程 ,根据购买前的身体状况,如果拿到了非标准的核保结果(比如加费或者除外),之后可以根据身体的恢复情况要求重新核保。 这一点,对于非标准体的客户很有利。 Part 2 产 品 篇 01 医疗险 医疗险选择产品看自己的需求。 如果是购买基础医疗险和普通医疗险,当然是选择内地保险。香港保险的范围起码都包含了私立医院,所以保费自然是对应私立医院就医的,会高不少。 如果是购买高端医疗,则可以比较内地保险和香港保险 各自的保障范围,保费高低,理赔上限,是否保证续保,等等。两地各有千秋,总体上香港高端医疗的保费会便宜一点。 医疗险是使用最多的保险,毕竟人的一生,生病住院的概率,一定大于生大病和身故的概率。找一个好的保险顾问,帮助你理赔无忧。 02 重疾险 重疾险一般是大家购买的第一张保单,所以是所有公司的兵家必争之地。两地重疾险的区别,大概可以写两篇文章。我们长话短说,只谈重点。 内地保险的优势在于在轻症,中症和重症理赔后都可以豁免保费,同时轻症和中症的理赔金额是重疾保额之外的,不会影响重疾的理赔金额。但香港保险只有重症理赔后豁免保费,并且轻症理赔的保额会占用重疾的保额内的。举例子,如果购买保额 100 万的重疾险,之后轻疾理赔了 20 万,再理赔重疾。内地保险继续理赔 100 万保额,香港保险则是理赔 80 万保额 + 保单分红产生的保额。 香港保险的优势在于有储蓄型重疾险,使得重疾的保额可以随着储蓄时间增加而不断增加,从而抵抗通胀。但内地重疾的保额是一直固定不变的。举例子,30 岁的时候投保 100…
2023 年 6 月 21 日,美元兑离岸人民币汇率一度跌破 7.2 的整数位关口,最低跌至 7.20036,上一次美元兑离岸人民币,还要追溯到 2022 年 11 月底。 当然,2022 年四季度的上一轮人民币贬值周期,美元兑离岸人民币汇率一度达到过7.37454,这一轮人民币贬值会不会挑战这个位置,仍然有待观察。 2023 年以来,人民币汇率连续跌破多个整数位关口,人民币目前面临 多重挑战: 一个是国内仍然处于货币宽松周期,近期连续降息,而欧洲美国都处于加息周期,甚至日本可能也会随时退出货币宽松; 二是国内经济复苏之路仍然漫长,需要时间消化。 当然,人民币贬值可能会在相当一段时间内提振出口,这可能对未来一段时间的贸易形成有力支撑。 但是,美银却看淡人民币汇价 , 料 9 月底前恐见 7.4。 哪些行业会有影响 关于“降息”对人民币汇率可能造成的影响,业内人士表示,一方面,国内处于低通胀环境,政策“以我为主”,宏观政策重心偏向促消费和内需恢复;另一方面,外贸韧性、人民币资产长期配置价值凸显,人民币汇率弹性显著增强,外部环境影响有限。“降息”虽然在短期内引发了资金外流,给人民币带来压力,导致汇率波动加剧,但长期来看,政策利率下调有望刺激经济复苏,提振市场信心,稳定人民币汇率。 展望后市,业内普遍认为人民币贬值趋势可控。人民币汇率走势主要受市场供求影响,也与国内外经济金融形势、国际市场走势等有关。今年以来,我国经济运行企稳向好、预期改善,国际收支自主平衡,外汇储备规模继续稳居全球第一位,良好的基本面对人民币汇率形成有力支撑。总的来看,今年人民币汇率仍将双向波动,总体会在合理均衡水平上保持基本稳定。 随着人民币在近期持续贬值,将给某些企业和行业带来机会。业内专家表示,一般而言,人民币贬值对中国的出口有利,因为具有相对价格优势,但对于进口则有一定不利效果。从日常生活来看,人民币贬值对出境游、出国留学并不是利好消息,因为消费者在同样的产品和服务上会付出更多人民币,直接增大成本。 具体而言,人民币贬值有利于纺织服装、汽车、机电、家具家电等相关个股。而出口的增加,对外贸、港口、航运是利好,因此,人民币贬值也间接利好外贸、港口、航运等行业相关的个股。 如何应对 在市场避险情绪作用下,对于高净值人士而言,多元配置海内外资产是一个不错的选择。海外资产配置的本质属于多元化分散配置资产,以更好地实现资产保值、增值和家企有序传承。据统计,国内高净值家庭中,有超过 60% 的 家庭选择配置海外资产。而随着疫情防控措施的放开,出境人数爆发式增长,众多高净值人群出去寻找机会,海外资产配置也逐渐划入其投资范畴。 保值并获得持续、客观的收益,是高净值家庭海外资产配置时的首要目标。近年来,内地人去香港买保险已经成为一种潮流。相较于境内保险市场,香港保险通常允许客户选择人民币交易,也可以选择美元、港币等境外货币交易,以避免资产过多地集中在单一币种上。此外,在人民币存款利率下调的当下,香港保险在预期收益、风险赔偿等方面的优势愈加显现。 香港保险是首选 最稳玩法——香港保险 香港是全球最发达、最开放的保险市场,凭借得天独厚的优势,香港成为国内外资金往来、贸易往来的中转站,是国内走出去、国外走进来的“超级联络人”。如今向海外配置资产的方式有很多种,其中 兼具安全性与高保障高收益的非香港保险美元保单莫属。 香港保险因其可将人民币转化成美元资产和稳定可观的收益,这几年尤其被内地客户欢迎。常见的几种香港保险品类: 储蓄分红险 香港保险有一个无可比拟的优势,那就是带分红,香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达 6%-7%,这类保险风险低,很受欢迎。 大部分储蓄险保障年限长,在缴费期结束后,提取灵活,可作为孩子的 教育金,婚嫁金,及自己的养老金,及遗产规划 。 可真正实现一张保单养三代人,对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。 并且近期香港储蓄分红险也推出了…
据新华社消息,自然资源部部长王广华 4 月 25 日在全国自然资源和不动产确权登记工作会议上宣布,我国全面实现不动产统一登记。 不动产统一登记对老百姓有何影响? 影响一:二手房价格将下降 从长期来看,不动产统一登记是可以对房价上涨起抑制作用的。不少房地产人士表示,不动产登记的出台再辅以住房信息公开和房产税开征,持有多套房产的成本就将上升,这将抑制人们买房的热情并促使房产持有人减持房产,进而带来房价下降,从而带动二手房市场的繁荣。 影响二:未来或引发反腐风暴 虽然反腐并非不动产登记的初衷,但实行不动产统一登记后,有助于摸清官员不动产的真实情况,以及发现那些多占多用、占而不用和不正当交易等房产问题,客观上将对发现和打击官员腐败产生极大助力。 影响三:为开征房产税奠定基础 开征房产税需要满足两个条件:一是不动产信息登记并全国联网,二是不动产评估。不动产信息的统一登记归类整理,有利于相关部门掌握全国不动产的数量、类别、分布及产权状况,可以帮助解决房地产税向存量开征的问题,为房产税的开征扫清障碍,从而大大加快房产税开征的进程。而房产税的开征也将对稳定房价及建立房地产调控的长效机制起到推动作用。 影响四:不动产登记将保护公民财产权利 不动产统一登记制度建立后提供的查询服务,将依照法律,持有相关司法、行政许可或申请,个人可对特定不动产的产权归属情况进行查询,有助于化解交易中一房多卖、盗卖房产等安全风险。 房产税指的是对所有持有房屋,进行长期征收的一种税收,一般以房屋的当年评估价为基准。目前,世界各国同行的税率,一般在评估价的 4% 以内。 假设你的房子值 100 万,房产税税率是 2%,那你一年就要交 2 万的税。 不少人问:这几年或者 20 年后,还能给自己或者子女买房吗? 回答这个问题很简单,我们看看房产税的始作俑着,一些发达国家的现状,就明白了。 大家看到过一些新闻报道,美国曾出现大量一美元出售的房子。这房子可不是中国的老破小,而是独栋别墅,有前院后院。 要是在中国,肯定是抢破头去买了:就算是把房子的砖拆了卖掉,也不止一美元啊! 可就在美国却无人问津,为什么呢?要交高额的房产税。 你虽然只付一美元,但你每年还得付 5000 美元,这房子的实际价格是多少呢? 而且,每年的房产税是根据评估价收的。评估价涨了,房产税就要涨。评估价低了,那你的资产就贬值了。 所以说,房产税一旦落地,未来中国一些欠发达区域,房价会低到你不可想象。当年大几十万买的房子,以后说不定只能万把块、甚至千把块,痛苦么? 过去 20 多年,房地产支撑了中国经济发展的半壁江山。不少人靠着敏锐的嗅觉,或者钻空子,有了原始资本积累,实现了先富的梦想。可对大部分普通人来说,房子是负债,幸福的生活还要全家三代人,几十年的努力奋斗。 本轮不动产统一登记的完成,中国也将逐步向“资产税”的征收靠拢,向占据着资源的既得利益集团征税,拥有大量房产、炒房的人要急了。 金融房产的功能 我们中国人很喜欢买砖头,一有钱就想着买房,因为过去 10 来年房产黄金期,买房的好处特别多,收益高、能变现、还可以收租。如今,房子真的藏不住了! 其实除了这种由钢筋水泥混合物组成的房子值得买以外,还有另一种房子也值得大家考虑——“金融房产 – 香港储蓄保险”。 金融房产看不见摸不着,不能拿来居住,但它也可以增值、传承、变现、收租,而且比房子安全,关键是它的门槛还低。 金融房产的三大好处: 第一,变现方便 金融房产 一开始的价值比较低,但持有几年后就会超过已交保费,如果此时有需要,就可以出手变现,你既可以把它全部“卖掉”,也就是选择部分退保,“卖”一部分,留一部分;或者每年提取部分红利。 它的 变现速度非常快,几个工作日就可以到账。不像实体房子一样,变现很麻烦。基本上没有几个月很难卖出去。 不过如果不是什么特殊情况,只是短期资金周转困难,也不用非要把金融房子“卖了”变现,其实可以通过抵押贷款来获得应急资金,最多可以贷 90%…
2018 年 12 月 7 日,香港传奇商业大亨许世勋离世,享年 97 岁。很多人可能对许世勋不熟悉,但一提到他的儿媳妇李嘉欣,大家一定不陌生。 公开数据显示,老爷子去世之后留下了高达 420 亿元的遗产。奇怪的是,作为老爷子的在世独子,李嘉欣的老公许晋亨并没有资格继承这笔遗产,老爷子不给儿子留遗产,竟然是为了让儿子以后不至于“饿死”……这究竟有何原因? 败家子 + 有野心的儿媳 目前,许世勋家族财富主要来自商厦和豪宅。他私人曾拥有富丽华大酒店 232 万股、恒生银行 600 万股、海港企业 69.6 万股;许氏家族还在港持有多项物业,价值逾 420 亿元,光是位于中环那幢有“医生大厦”之称的中建大厦,估值就达 132 亿元。除此之外,许世勋旗下还有一栋著名的房产——有“香港第一豪宅”之称的大浪湾道 10 号大宅! 许世勋在 48 岁的时候才有了儿子许晋亨,许晋亨从小就赢在了起跑线上了,还被送往国外深造。然而,这位富三代却不学无术,不务正业,吃喝玩乐倒是样样精通,但是做生意则是完全不行。 许晋亨是有名的“多情公子”。回国后,他与赌王之女何超琼举办世纪婚礼,这场豪门联姻最终走向破灭。不久之后将香港第一美女李嘉欣娶为家中娇妻。 李嘉欣从不隐藏自己的“野心”:自己想要找的男人一定要事业成功。因此,从刘銮雄到许晋亨,无怪乎大美人的男朋友都是富豪了。 信托 + 巨额保单 据香港媒体爆料,许世勋去世前已经把财产都分配好,他将 420 亿遗产全部变成家族信托基金和巨额保单,许家每个人每个月能领一笔生活费,其他的资金则由基金会打理,据悉现如今许晋亨和李嘉欣夫妇每个月可以领到 200 万左右的 生活费,持续使用至少 1750 年。 这样做足以保证唯一的败家子这辈子衣食无忧,不至于被饿死,这已经是最好的结果了。 财富传承为什么首选保险 全世界的所有律师和专家都普遍认为遗嘱、信托和人寿保险是财富传承的主要工具。而其中最需要重视的就是人寿保险。 通过购买保险,资产可以按年金的方式分年给付下一代,一直从幼年持续到老年。这样做一举三得,既不必担心财产在短时间内被挥霍一空,又能下一代们独立生活的能力,还保证了他们有一定质量的生活。 一张保单三代受益,说的就是这个道理。有些保险你买了之后,就好比你种了一棵树,你终身乃至子孙后代都可在此乘凉。 我们都知道,保险的四大功能:保障、保证、保全、保持 , 这四大功能是其它任何金融产品无法替代的,已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的最重要选择。 财富传承最重要的特征就是确定性,确定财富安全,确定财富升值,确定财富运用,确定财富分配,确定财富不受婚变和纠纷的影响,保险的功能正是把这些确定变成了一定。 创富虽难,守富更难 ,所以智慧的人都在利用保险来保全和传承他们的财富。 通过购买足额保险,相当于锁定了大量资金,可以保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时,为自己及亲人挽回损失、保全资产,在最大程度上保证生活质量。…
香港医院 香港的医院分为公立和私立医院两种,对于香港居民来说,公立医院便宜,但需要根据病情的轻重缓急排队问诊,排到几个月甚至几年之后的情况都有。私立医院虽然收费高,但服务和医疗设施、医资水品等各方面都优秀很多。随着国内对生活品质,尤其是医疗品质的追求越来越高,来港求医的人群也越来越多。因此今天我们推出一篇香港最受欢迎的八大私立医院简介及收费标准,供各位参考。 养和医院 养和医院(Hong Kong Sanatorium and Hospital)一所明星效应超强的医院。林青霞、张柏芝、李嘉欣等重量级星妈当年都是在这家医院分娩的。前身是养和疗养院(The Yeung Wo Nursing Home),于 1922 年成立,是一间全科私家医院。是香港主要私营医院之一,以优质医护服务、先进医疗技术及专业服务水平驰名。养和由最初的 28 张病床疗养院,发展到现在的约 500 张病床及逾 30 个专科中心,致力为病人提供舒适、安全及现代化的环境。 科室: 外科、内科、心脏外科、骨科、神经外科、整形外科、眼科、放射诊断部、放射治疗部、电脑扫描、超音波诊断、X 光心脏血管造影、心导管检查、洗肾、体外授精服务、深切治疗部、儿科、妇产科、老人病科、物理治疗、牙科等。 病房简介: 养和医院设有不同种类及设施的病房,包括普通房、半私家单人房、私家房、套房、儿科病房及隔离病房,收费各异。凡住院病者,其家属均可以留宿陪伴,以安抚病者,並直接联络主治医师。 价目表链接 ▲ 位置:香港跑馬地山村道二號 电话:+852 2572 0211 港怡医院 港怡医院是一所提供多个专科医疗服务兼具教学功能的私营优质医院。坐落于港岛南区黃竹坑,设有 500 个床位,並配备先进的医疗设备及仪器,提供全面的临床服务。涵盖超过 35 个专科及分科,是香港顶尖的私营教学医院。港怡医院由百汇班台及新创建集团有限公司合作投资,亦为香港大学医疗系统教学医院。 病房简介: 标准房、高级双人房、单人房、高级单人房、豪华套房。 价目表链接▲ 位置:香港黃竹坑南風徑 1 號 服务热线:+852 2122 1333 电话:+852 3153 9000 仁安医院 仁安医院的妇产科服务,一直深受国内外人士赞赏及推祟。该院为确保服务质素,开创香港先河,成立了妇产科临床部门是香港首间私家医院设立之临床部门,成员均为妇产科医护人员。仁安医院创立于 1994 年,是香港新界东区首间成立之私家医院。2006 年耗资 2…
最近互联网上很多 FIRE 实证的帖子引发了广泛关注。 FIRE 全称是“财务自由,早日退休”(Financial Independence, Retire Early),意即透过积极的存款与投资迅速累积出一笔资产,以达到在 40 岁左右就退休或脱离全职工作的目标。 小红书和豆瓣上,挺多有 FIRE 想法的人,今年备受打击。 原本大家都想,“攒够 100 万 /200 万/300 万”,然后靠存款利息躺平。 暮然回首——存款利息降得溃不成军!好家伙,原计划五年躺平。 不懈努力攒了 1 年后,躺平的计划,反而延长到了七年,八年 … emmm… 恰如《了不起的盖茨比》里的那句台词? “于是我们奋力向前,像逆流行进的扁舟。但又一而再地被水浪冲回,回到了过去。” 但很多 FIRE 贴子,依旧把存款利息当一种核心追求。这里面的 bug 已经很明显。 存款问题在于利率不确定性。 经济增速低于 5% 后,长期存款利率很可能降到 3% 以下。利息在慢慢融化。 但会不会有一天,我们国家存款的利息会上涨呢?就像美国一样,随着它不断加息,存款利息也飙升到了 5%? 其实,不能完全排除这种可能性。 但要知道一点。本身美元这种高息状况在自身历史上,很少见。即使出现了,很难持续三五年。现在关于美联储何时降息的讨论,就已经变得很高频了。 我问过几位美国金融从业者,关于美元高息,他们有一个类似的观点,很有意思。 “美国人普遍没有存款,长年靠信用卡生活。即便存款利息升高,不会给银行造成太多成本支出。” 东亚则截然不同。“东亚人都喜欢饱和式储蓄,积累了庞大的储蓄。 如果单纯靠存款就能活,长期下去,会让经济发展黄金一代的人可以躺赢,反而不利于经济活力。” “所以从更高层角度而言,如果经济变缓了,是更倾向于牺牲存款人的利益,来换取更多资金进入创业环节。” 从现实而言,似乎确实有这种迹象。比如像日本,经济发展起来,存款利息降下去后,就稳定地保持着低水准。基本没大涨过。 所以,如果是严谨的,想要真正躺平,可能会需要一定的原始积累。再建立确定性+持续性的现金流入〜 FIRE 的教义也很简单:当投资能产生足够的回报来支付你所有的花销,你就达到了财务自由 (FI);这时,想不工作就可以不工作,想提前退休就提前退休(RE),过上自己的理想生活。 FIRE 有各种不同的 流派,但是基本上,4%…
福布斯杂志(Forbes)在 2014 年 3 月份公布 吉尼斯世界纪录(Guinness World Record)史上最大的人寿保单:$201Million(2 亿美元)。此庞大保单由19 家保险公司共同承担责任。究竟这位赔率最高,生命最值钱的神秘人士是谁呢? 按照法律规定不得透露此人姓名,但据权威机构猜测这位最高额保单购买者是加州硅谷知名科技富豪—埃隆·马斯克(Elon Musk),埃隆·马斯克为以下四家公司的 CEO: PayPal贝宝(最大的网上支付公司), Spacex(太空探索技术公司), Tesla Motors特斯拉(环保电动汽车公司), SolarCity(太阳能新能源公司),其中兼 SpaceX 太空探索技术官以及 Tesla Motors 产品设计师。 埃隆·马斯克的资产大家可想而知了,拥有这么多资产的马斯克,为什么要买这么高额的人寿保险?其实答案非常简单:遗产税规划。 遗产税虽对中国人较陌生,但在美国遗产税很成熟,早在 18 世纪就已征收。遗产税计算公式非常简单: (” 总资产 ” 减“免税额 ”)乘以 ” 税收百分比 ”= 遗产税。 至于遗产税是多少,2017 年美国永久居民(绿卡)或美国公民的免税额度为 $549 万美元,外国人免税额度 $6 万美元。如果(“总资产”-“免税额”)的金额是 $100 万美元以上的话,大约要付 40% 的遗产税给国税局。 更麻烦的是,遗产税要由继承人来缴纳。而且是 先纳 税然后才能继承并分配财产 。 因法律规定,遗产管理人或遗嘱执行人必须在原财产所有者死亡后 9 个月内,以现金方式缴清税款,然后才可进行遗产分配。 遗产税是以总资产计算。埃隆·马斯克拥有很多公司股票以及房地产,如果有个三长两短也不可能把这么多资产变现,影响公司股票价格。这时候人寿保单就可以用来付给美国国税局。尤其美国保险非常便宜。所以说杠杆效益,以小搏大,是美国保险的优势。这样你就了解埃隆·马斯克在做什么了吧? 外籍人士什么情况下要缴纳遗产税…
引言:这篇文章的雏形,最早发布于 2017 年 7 月。保险的产品会更新迭代,但是我们保险配置的理念和逻辑不会变。更新内容后再次推送,希望可以帮到大家。 任何一个理财行为,都是为了解决人生中的一个问题,或是达成一个目标。我们不该为了买理财产品而买理财产品。保险的本质是保障,是为了防范风险。在未达成保障目标之前,不建议以理财为目标配置保险📒📒📒 —— SUKI 目前大部分的客户都是身边的朋友,孩子还小、文化素质高、收入中等偏上。他们来问我关于保险的事,第一句话往往是“我们想给孩子买份保险,可以给我们推荐一下吗?” 刚刚写这篇文章之前,正跟一位朋友沟通完,也是这样的情况。但这往往是最常见的误解了。我们需要知道的是,保险不是一个人的事,而是一个家庭的事。 我们再来重温一下保险配置的基本原则: 先保大人,后保孩子;保障优先于储蓄;按优先级,逐步配置。 我们以一个典型的中产三口之家为例: 先生太太 30 岁左右,小男孩 1 岁。两夫妻都有工作。目前在国内只配置了医疗保险,想在香港给全家做一个稳健抗通胀的中长期保障 + 储蓄计划。如何设计安排呢? 1 首先,全家人的重疾保障 + 意外险。 重疾保障 的核心是「保额一定要足够」。如预算不足以保障夫妻两人,那么优先为收入较高、年龄较大的一方配置保额足够的重疾。 重疾的合理保额有几种不同的算法:50 万人民币(国内治疗重疾的最低平均费用)+1- 2 年收入(用于收入补偿)或 家庭年收入的 3-5 倍。缴费的年期根据家庭实际财政情况调整,建议选择较长年期,一来以最少的每年支出来转移较大金额的风险,二来重疾一旦出险,后期保费是豁免的,拉长年期一定是好的。 意外险的保费很低,几千港币一年就可以买到百万港币的保额,所以投保重疾的朋友可以顺便附加一份消费型意外险,有备无患。 如果父母购买了足够的重疾保障,就可以考虑给 孩子 也配置一份了。因为保费是根据年龄增加的,所以孩子的重疾性价比非常高,可以用很少的费用准备一生不断增值的打底保障。 重疾险必须配置,越早越好! 孩子的重疾保障,建议选择年期稍短、多次赔付的产品。孩子的保额不需要过高。一)根据大数据,孩子未来三十年内确诊重疾的概率不高,孩子亦没有收入,因生病而造成对家庭经济的影响不大;二)孩子由于买的早,分红保险未来的红利积累时间较长,等孩子成年后已经是一笔不小的金额。 越早配置,保费越低 —— 保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄性别等计算。 多少保额才算够?——重疾的合理保额有几种不同的算法:50 万人民币(国内治疗重疾的最低平均费用)+1- 2 年收入(用于收入补偿)或家庭年收入的 3-5 倍。 缴费的年期怎么选?——儿童缴费年期建议缩短,因为孩子短期内出险的概率非常低,而短期缴费的总保费是低于长期缴费的总保费的(成年人则建议选择较长年期,一来以最少的每年支出来转移较大金额的风险,二来重疾一旦出险,后期保费豁免,拉长年期是好的)。 保障的种类越多越好?——这是被保险公司的误导。其实市面上的重疾险,覆盖的重疾种类大同小异。比较这些细微差别并没有必要。儿童重疾险,我们要注意的是,是否涵盖孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。 2 其次,孩子的教育金 | 成长金计划…
重疾险的选择,把握几个原则: 杠杆。花更少的钱,得到更多的保额,保额增长越快越多越好,建议弃买保额不增长的终身重疾险。 保障范围。理赔病种越多越好,理赔次数越多越好。 病种定义。设立的条件越宽松当然越好,意味着容易理赔。 其他功能。保额赠送,额外赔付,关爱金,投保人风险豁免等。 今天我们就聊聊港澳和内地的重疾险病种定义有何差异。 公平起见,我们同样用友邦(AIA)的最新热销重疾险:港澳友邦的爱伴航和内地友邦的友如意顺心新版,不谈其他,只看病种定义。 不管哪家保险公司,癌症、中风、心脏病的理赔肯定是占比最高,加上常见的器官类、神经类、其他类别疾病,我们就挑选以上相关的主要疾病定义做个对比 备注:无修改图片如果过小,请点击放大看。 1. 癌症 点评:表述不完全一样,但并无大区别。 香港癌症定义:恶性细胞不受控制生长并 侵略 其他细胞。 内地癌症定义:恶性细胞不受控制的进行性增长和 扩散、浸润和破坏 正常组织。 2. 中风 点评:香港的 4 周,显然比内地 6 个月的要求要宽松很多,内地再添加了几项具体症状表现,让理赔难上加难。 香港中风定义:持续四周 的神经后遗症。 内地中风定义:持续至少六个月 ,造成永久性神经损伤( 四项之一 1、植物人 2、一肢以上功能丧失 3、三项日常活动不自理 4、无法咀嚼吞咽)。 3. 主动脉手术 点评:无区别。 香港主动脉手术定义:开胸或开腹手术,不包括分支血管。 内地主动脉手术定义:和香港定义一致。 4. 肾衰竭 点评:近年确实出现过,内地客户因为透析 60 天,没有达到保险公司 90 天的理赔条件,造成受保人得不到理赔的真实法律纠纷案例。如果受保人买的是港澳保险,同样的申请理赔,将不会有障碍。 香港肾衰竭定义:开始定期治疗,无治疗天数要求。 内地肾衰竭定义:需要至少 90 天 的透析治疗(每周血液透析或每天腹膜透析)。 5. 帕金森 点评:当下社会,帕金森已经成为老年人群体中的常见病。内地必须有一年以上的治疗期,香港的只需诊断结果,宽松太多了,能快速拿到理赔金,让患者接受更好的治疗缓解病情,才是最重要的关爱。 香港帕金森定义:没有…
“Change is the only constant”(唯一不变的就是变化本身) ——斯宾塞 约翰逊《谁动了我的奶酪》 收益高不是香港储蓄险最大卖点,而是变化。 人性化、智慧、合法的变化! 这里所指的,不是放之四海而皆有的简单变更功能,比如犹豫期退保、变更受益人、地址或邮箱什么的。 变更货币种类 这个功能有什么作用?我们用几组场景解释一下: 投保了美元年金,N 年后还是选择在国内养老,又或是移居澳洲、欧洲,我得把账户里的钱换成常用的货币; 给孩子买了人民币教育金,孩子大了去英国留学,想把教育金变成英镑; 你是长期看好美元稳定走强,或是豪赌人民币会成为最强国际货币? 你在投保时,选择什么样的货币,是你的自由。难得的是居然可以买定不离手,再能反悔一次,转换成你想要的货币种类! 变更受保人及增加第二受保人 受益人变更,很常见吧,持有人变更也不是不能操作。 这受保人都能变更,意味着什么? 比方说您给孩子(第二代)买份储蓄保单,您是投保人,孩子是受保人,等孩子成家立业后,可以把受保人变更为您的孙子(第三代),你儿子作为保单持有人,如此无限延续下去,并且理赔金能按照你的意愿按照比例和规定时间发放给受益人。 就是典型的家族信托功能啊!还不用交信托成立费和管理费。 保单分拆 婚前买的年金保单;孩子尚未出生 买的储蓄保单;给 老大买的 教育 金。。。。。这些都是家庭常见情况。 在不重新投保的情况下,用香港保单中的分拆功能,都能实现以上种种家庭资产分配问题。 如果你遇到过房产继承的问题,肯定会在更名、过户等方式之间纠结过,核心问题是你在比较哪种方式的费用成本低。 而保单分拆,说变就变,还无需任何费用,实在太方便了。 重疾转化终身年金功能 触发条件:严重脑退化或帕金森 寿终正寝,其实是很难的,更多指的是人在晚年没有患上常年痛不欲生的疾病,而是相对乐观不太影响生活的疾病,脑退化和帕金森便是其中典型。 这类疾病很普遍,且是不可逆无法痊愈的,但如果及时发现并接受持续治疗,有助于减缓退化。 受保人如果在 86 岁前,确诊严重脑退化或帕金森,保险公司在确诊一年后为受保人提供每年基本保额 6% 的年金,直至终身。 香港保险的 变更选 项,有且不限于以上几种,比如红利 的锁定和 解锁选项 等。它 的魅力就在于:你可以在祖国的主场,合规合法规避 GZ 去配置国际资产,同时坐拥一国两制和高回报的红利。 这还不够香吗? 咨询微信:qzehkbx