一口气讲完：港澳和内地的重疾定义差异，谁更容易理赔？

重疾险的选择，把握几个原则：

1. 杠杆。花更少的钱，得到更多的保额，保额增长越快越多越好，建议弃买保额不增长的终身重疾险。
2. 保障范围。理赔病种越多越好，理赔次数越多越好。
3. 病种定义。设立的条件越宽松当然越好，意味着容易理赔。
4. 其他功能。保额赠送，额外赔付，关爱金，投保人风险豁免等。

今天我们就聊聊港澳和内地的重疾险病种定义有何差异。

公平起见，我们同样用友邦（AIA）的最新热销重疾险：港澳友邦的爱伴航和内地友邦的友如意顺心新版，不谈其他，只看病种定义。

不管哪家保险公司，癌症、中风、心脏病的理赔肯定是占比最高，加上常见的器官类、神经类、其他类别疾病，我们就挑选以上相关的主要疾病定义做个对比

备注：无修改图片如果过小，请点击放大看。

1. 癌症

点评：表述不完全一样，但并无大区别。

香港癌症定义：恶性细胞不受控制生长并 侵略 其他细胞。

内地癌症定义：恶性细胞不受控制的进行性增长和 扩散、浸润和破坏 正常组织。

2. 中风

点评：香港的 4 周，显然比内地 6 个月的要求要宽松很多，内地再添加了几项具体症状表现，让理赔难上加难。

香港中风定义：持续四周 的神经后遗症。

内地中风定义：持续至少六个月 ，造成永久性神经损伤（ 四项之一 1、植物人 2、一肢以上功能丧失 3、三项日常活动不自理 4、无法咀嚼吞咽）。

3. 主动脉手术

点评：无区别。

香港主动脉手术定义：开胸或开腹手术，不包括分支血管。

内地主动脉手术定义：和香港定义一致。

4. 肾衰竭

点评：近年确实出现过，内地客户因为透析 60 天，没有达到保险公司 90 天的理赔条件，造成受保人得不到理赔的真实法律纠纷案例。如果受保人买的是港澳保险，同样的申请理赔，将不会有障碍。

香港肾衰竭定义：开始定期治疗，无治疗天数要求。

内地肾衰竭定义：需要至少 90 天 的透析治疗（每周血液透析或每天腹膜透析）。

5. 帕金森

点评：当下社会，帕金森已经成为老年人群体中的常见病。内地必须有一年以上的治疗期，香港的只需诊断结果，宽松太多了，能快速拿到理赔金，让患者接受更好的治疗缓解病情，才是最重要的关爱。

香港帕金森定义：没有 药物治疗的 时间要求。

内地帕金森定义：必须有 一年药物治疗，而无法控制病情要求。

6. 瘫痪

点评：香港更细致，分为偏瘫和瘫痪，但都没有规定病情延续时间，而内地设立的 180 天后才能申请理赔，可能会让患者家庭在财务上举步维艰。

香港瘫痪和偏瘫定义：皆 无任何瘫痪 时间要求。

内地瘫痪定义：有 至少 180 天 后，两大关节僵硬或肢体肌力 2 级以下 的时间要求。

7. 脑炎

点评：香港要求持续 30 天，对脑炎的程度很宽泛，能及时拿到理赔缓解病情。但是内地的 180 天，且注明障碍表现，要求太过严苛。

香港脑炎定义：持续最少 30 天， 无遗留障碍要求。

内地脑炎定义：持续 180 天以上， 遗留 4 项障碍 之一。

8. 多发性硬化

点评：内地设立的 180 天以上，不可逆功能障碍，都增加了理赔难度。

香港多发性硬化：医生诊断三项内容即可。

内地多发性硬化：不可逆 功能障碍，需持续180 天以上。

9. 失聪

点评：如果受保人三岁以下，损失 80 分贝，香港是完全符合理赔条件的，但是就别指望在内地理赔了。

香港失聪定义：损失听力最少80 分贝。

内地失聪定义：损失听力最少 91 分贝 以上，只能理赔 三岁以上 的受保人。

不难看出，港澳重疾险 的病种定义相对 宽松许多 ，而 内地重疾险 在某些病种定义上，增加了不少限制，诸如治疗时间、诊断遗留症状、理赔年龄 等。两者之间的差异，会直接影响到后期是否能理赔，这时候港澳重疾险的优势就尽显无遗。

需要说明的是，不管是港澳保险还是内地保险，本质上是绝无地域之争的，只是因为港澳地区有一国两制的体系，更具国际化，而内地人寿保险业起步发展时间还较短，所以才会形成差距。

很多疾病定义是雷同或一致的，比如多个肢体缺失、冠状动脉手术、丧失语言能力、植物人。

有些独有的疾病定义，比如说香港有末期疾病，而内地有狂犬病。

又有些两地因为英文翻译不同，造成疾病名字不一样，但其实是一致的，比如 Ebola，香港翻译为伊波拉，而内地翻译为埃博拉。

因为篇幅有限，没法把上百种重疾全部拿出来对比，有不详尽和瑕疵之处，敬请谅解，欢迎大家交流指正。