延迟退休要定了，这届年轻人的养老有多难？

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天天盼着退休养老的我，前些天又确定了一个噩耗，得熬多几年才能拿到退休金。

人社部已经确定以后将实施渐进式的延迟法定退休年龄。虽然具体改革方案还在研究中，但估计也就这几年的事。现在的 80、90 后，大概率逃不掉延迟退休。

一、延迟退休，迟早的事情？

老话说的好，经济基础决定上层建筑，养老金是退休制度的基础。

想知道为什么要实施延迟退休，看国内养老金的情况就知道了。

全国目前只有东部 7 个省份，是养老金净贡献省份。还有 3 个省份处于持平，22 个省份是需要国家调剂的。国民经略曾经做过个图片，显示的挺清楚，整体上并不乐观。

如果再把时间拉长来看，未来其实更不乐观。

一方面，我国的人口平均寿命提升了。

根据人口普查的数据显示，2010 年我国人口平均预期寿命为 74.83，比 10 年前提高了 3.43 岁。平均寿命提高了当然是好事，但对养老金来说就不是了。毕竟老年人越多，每年给的养老金也越多。

另一方面，老年人口增加的同时，我国的新生人口正在减少。

公安部公布的《全国姓名报告》数据显示，进行户籍登记的新生儿数量：

2020 年为 1003.5 万，2019 年为 1179 万。也就是说，2020 年新生儿锐减约 176.5 万，降幅为 15.0%。

我国现在的养老制度基本是现收现付制度，也就是说拿年轻人交的养老金支付老年人拿的养老金。

但现实的状况却是：

挣钱的年轻人正在变少，领取养老金的老年人正在变多。为了避免出现养老金失衡，延迟退休就是其中一个应对方式。这样既能获取更多养老金收入，也能减少养老金支出。对医生、老师这些靠经验的岗位来说，影响不是很大。

但对互联网民工、货车司机等对精力消耗大的岗位来说，就不太友好了。大部分企业出于成本考虑，也很可能把中老年人优化掉。到时候不是你想干，就能一直干下去的。而延迟退休更大的影响是，养老金发放时间也延迟了。

想想一把年纪，工作没着落，退休金还给你延后发，挺惨的。

二、延迟退休落地，养老能靠谁？

人口老龄化，养老金支出越来越多，国家自然会想办法来解决。但养老完全依赖国家，依赖社保，肯定是不行的了。

1、养老要存多少钱

2020 年全球财富管理论坛上，原财政部部长楼继伟说过：我们的养老金全国平均替代率，不足 50%，而且今后可能还会下降。

养老金替代率是衡量退休生活质量的基本指标之一。它指的是退休以后领的钱，占工作时候收入的比例。国际劳工组织《社会保障最低标准公约》目前规定，养老金的最低替代率为 55%。想要满足老年退休后基本的生活需要，一般认为需要达到 60% 以上。

比如你退休前年薪 20 万，那你退休后每年的被动收入应该要在 12 万以上。

如果养老金替代率低于 50%，那普遍认为，退休后的生活质量会大幅下滑，甚至随着寿命的增加，还会面临一部分的生存压力。

单一靠社保养老金，并不能保障老年人在退休后的生活水平。

国家银保监会主席也明确表态：养老不能光靠国家，尤其是现在的 80 后，必须要做好商业养老的保障了，人太多，僧多粥少！

想要晚年过得美满体面些，还是得趁早做好养老规划。

2、如何规划养老金

有的同学就问了，那我不交社保，把钱存银行吃利息是不是更划算。看看国内的银行存款基准利率变动，就知道靠银行利息养老是有多不靠谱了。

从长期来看，我国的存款利率水平是下跌的。

现在放进银行存款还能有不错的收益。但等过多十几年，存款利率说不定就会和日本一样，利率接近 0 了。到那时，靠存款利息基本无法维持生活所需。

所以社保养老金，肯定是要的，这是养老金的地基。

不过前面也说了，单靠社保养老金仅能满足生存所需，想要过得更好，就得考虑下其他的被动收入，比如股票，基金，房租都是不错的选择。

但它们都有个毛病：长期收益不稳定，可能多可能少。

多了还好，但万一少了，缺乏工作能力的老年阶段，想补上坑可不容易。所以对于养老，建议最好选择旱涝保收的产品。

综合市面上的金融工具来看，商业养老金就很适合用来规划养老金。

它和社保的养老金类似，都是提前存一部分钱，每年复利增值，等年老后，每年领取。

一方面，专款专用，不用担心被自己轻易挪用到其他地方。

商业养老金每年固定投入，年老后再开始领取。可以避开消费陷阱，日积月累下，足够的养老资金就有了。

另一方面，安全稳健增值，商业养老金都由保险公司承保。

什么时候拿钱，拿多少钱，都写在合同规定上，受到法律的保护。而且这笔资金是国家级的安全，即使外界进入负利率时代，股市熔断，都会按约定给付。也别担心保险公司会倒闭会拿不到钱。

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Posted to: 保险知识

2021-03-21

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