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全世界的所有律师和专家都普遍认为 保险和信托是财富传承的主要工具，而保险比信托又多了保障功能让越来越多有钱人亲睐。

我们都知道，保险的四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其它任何金融产品无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的最重要选择。

一、债务相对隔离功能

保险和信托不同，信托的财产保全功能是基于信托财产的独立性，而保险是一份特殊的合同，投保人将保险金交给保险公司，以被保险人的身体为保险标的，成立保险合同，保险公司在不同条件下将保险金给付给指定或者法定受益人，实现财产合法地在投保人和受益人之间的转移。当财产发生转移时，显然可以对抗原财产所有人的债务。

二、婚姻财富规划功能

大额保单是婚前财产的“现金保险库”，可以防止财产混同，实现婚姻财产的保全。婚后以父母为投保人，以子女为被保险人的保单，在保单赔付前都属于投保人的财产，当然不会成为子女的婚姻共同财产。这就产生了婚姻财产的规划。

三、家族财富传承功能

大额保单的投保人和被保险人可以在法律规定的范围之内，灵活指定大额保单受益人及其受益比例，并在大额保单赔付之前，具有更改受益人及其受益比例的权利，从而实现财富的传承，甚至代际的精准传承。

四、税务规划功能

首先，人寿保险理赔金在全世界各个国家基本都是免税的；其次，在大部分国家和地区，保单可以避免遗产税；再次，在很多国家和地区，购买人寿保险的保费在企业和个人都是可以税前列支的；最后，大额保单在遗产税筹划上有一个独特的优势功能，可以通过杠杆准备应税现金。

人寿保险作为社会的稳定器，无论是国外还是国内，在税务上都是得到“特殊照顾”的。

五、资金融通功能

保单一般都具有现金价值，现金价值通过投保人对保单的任意解除权可以随时实现，是属于投保人实际有效控制的财产，在国内外都可以通过保单抵押或质押进行贷款，实现资金的融通功能。

六、隐私保护功能

人寿保单的隐私保护功能主要体现在传承过程中，一般财产如果通过继承进行传承，则必须经过继承权公证，遗嘱必须要经过所有继承人的认可，因此是难以做到信息相对保密的。但大额保单则可以通过指定受益人的方式，直接将财富通过保险赔偿金的方式传承给受益人，不需要其他任何人的认可和同意，因此可以起到相对的隐私保护功能。

七、杠杆功能

人寿保险的杠杆功能是一个核心功能，这个功能也是人寿保险所特有的，几乎无法被任何金融工具所代替。风险的发生具有很高的不确定性，可以通过支付少量的保费，将这些损失转嫁给保险公司，将不确定的损失转换为确定的对价。同时，人寿保险的杠杆功能还可以变成财富的“放大器”，特别是在境外，人寿保险的财富放大功能被更广泛地应用。

八、收益锁定功能

几乎没有任何一种金融产品具备人寿保险的伴随一生的收益锁定功能。保险合同的合同属性及其长期性，导致保单一旦签订，其预定利率是不能变化的，因而就产生了人寿保险的收益锁定功能。对高净值人群来说，资产的安全比起资产的增值可能更重要，而建立一个安全且能长期持续稳定的现金流是财富规划中不可或缺的内容。

九、投资功能

资金一般都非常稳定，可以进行长期的投资安排，为资产管理提供更多的主动权。保险中还有一种特殊的投资险种，就是投资连结保险。这种保险的主要功能就是投资，同时又兼具保险的特点。

十、移民规划功能

保险理赔金的免税待遇已经被国际社会广泛地接触，因此，大额保单在移民规划中都具有非常重要的作用，尤其是对于税制复杂、税率高且征税能力强、惩罚力度大的国家，移民前利用大额保单进行财务方面的规划，具有非常重要的意义。

财富传承最重要的特征就是确定性，确定财富安全，确定财富升值，确定财富运用，确定财富分配，确定财富不受婚变和纠纷的影响，保险的功能正是把这些确定变成了一定。

北京晚报曾经整版报道了《大额保单背后的“财富传承”》。参阅《财富逻辑已生变：这个时代，选择比努力更重要！港澳大额保单，都能实现哪些功能？》

保险是家庭财务最重要的备份也是家庭资产保全和传承的最佳工具，千万可别忽视，合理运用才是大智慧！