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长久以来 ， 人们笃信一 切为了孩子，“6 个钱包”支持 晚辈成家立业，只留下微薄的收入维持自己的日常生活。
如今越来越多的人意识到，当人生步入后半段，要 舍得对自己好，日子才能更健康幸福。
面对来势汹汹的超高龄社会，富裕惬意的退休生活真的如此遥不可及？
不！只要认清社会经济规律，培养长远规划的意识，懂得利用理财工具，退休无忧 、 老后富养，并非一句空话。
在进行任何阶段性的人生规划前，我们都有必要了解自己所处的时代背景：
按照联合国的定义，当一个国家或地区 65 岁及以上老年人口数量 占总人口的比例：
超过 7%，意味已进入 老龄化社会；
达到 14%，即进入 深度老龄化社会；
达到 20%，则进入 超高龄社会。
而中国发展基金会发布的报告显示：
2022 年左右，中国 65 岁以上人口将占总人口的14%1；
2050 年，中国老龄化将达到 峰值，65 岁以上人口将占到总人口的27.9%1。
假设维持目前男 60、女 55 的法定退休年龄：
那么当最早一批 90 后退休时，
我国老龄化刚好达到峰值。
因此，社交媒体上广传的“年轻人已开始操心养老钱”，并非杞人忧天。
道理其实很简单：人均寿命越长，所需资源也会越多，养老和医疗压力进而增加；但总人口数下降且高度老龄化，会导致劳动人口减少，生产力就会下降；经济增长可能受阻，人们不得不担心自己老后的经济能力。
智者善以他人为鉴，让我们看一看提前进入深度老龄化社会的邻国韩国：
数据显示，截至 2019 年底，韩国 65 岁以上的老龄人口首次突破 800 万人，占总人口比例达 15%2，比我们早一步进入深度老龄化社会。
微薄的养老金根本无法抗衡通胀压力，韩国 65 岁以上的人口有一半处在贫困当中3，且男性平均工作到近 70 岁才会真正退休4。
中国城镇 企业职工基本养老保险基金 累计结余
将于 2027 年达到峰 值并在 2035 年耗尽
届时75 后才刚刚达到目前的法定退休年龄，因此大家若指望单纯依靠基本养老保险金来承担赡养负担，并不现实。
退休后，与养老压力同样沉重的是日渐孱弱的身体与难以避免的病痛。世卫组织《中国老龄化与健康国家评估报告》显示：
储蓄分红险与年金险
不少朋友将储蓄分红险作为一种养老储备手段。受保人在 退休前 ， 分红险之保费投资在分红保单业务基金内获取投资收益 ； 退休后 ， 再从保单中提取现金价值作为养老金 ，直至将保单内的所有现金价值提取完，该保单也终止了( 点击此处 深入了解储蓄分红险)。
年金险也是一种颇受欢迎的养老储备方式，其最大特点在于 年金险的领取和保单持有人（通常情况下亦为该保单受保人）的寿命息息相关。简单来说就是“活多久、领多久”，保单持有人在生存期间一直可有养老金收入。
保单逆按揭计划
部分保险公司及金融机构会通过保单逆按揭计划，帮助客户更好地规划退休生活。
保单逆按揭计划是一种贷款安排，保单持有人可以 利用人寿 保单作为抵押品，以逆按揭方式，收取长达终身的固定年金，从而增加被动收入。
固定年金的额度基于保单持有人的年龄、性别、年金期以及人寿保单的身故赔偿价值。
一般情况下，保单持有人终身毋须作任何还款，直至去世。去世后，贷款机构会在指定时间内动用保单持有人人寿险保单的身故赔偿金额，来偿还相关的保单逆按揭贷款。
尴尬的是，当收入渐渐停滞不前，子女教育、生活开销、医疗费用等开支却很有可能随着通货膨胀逐步高涨。大家在壮年后的可支配资产，未必有想象的那么多，届时再增加退休储备，可能已经有些迟了。
1800 多年前的曹操已经告诉后人：
寿命长短并非天注定，
保养得法、精神愉悦，就能延年益寿。
而在当代社会，目标明确、
开源节流、善用复利、累积资产，
我们便能老有所依、老有所养，
洒脱、坦然、快乐地富享晚年。
前程美似锦，旭日又东升！
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