有存款，有房子，为什么还会“老后破产”？

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最近，有两个话题持续牵扯着我们的敏感神经，也是最让我们深感无奈和伤感的。一个是隔三差五登上热搜榜的“生育”话题，一个是因生育衍生而出的更沉重的话题——老龄化。

既然人生在世，逃不过生老病死，那么不如直面人生，未雨绸缪的好。

前几天，看了译文纪实引进的一本日本社会纪实的新书《老后破产：名为“长寿”的噩梦》，书里讲述的是，日本老年人在老龄化社会的悲惨晚年。

《老后破产：名为“长寿”的噩梦》揭露了“老后破产”在居住、生活、医疗、人际关系等面向中的各种影响：

他们中间，有在公司 20 年没有迟到请假，却一夜之间变成街头流浪汉的工薪阶层。

最令人触目惊心的案例，69 岁的河口先生，这位年轻时年收入一度超过 1000 万（约等于人民币 60 万元）的精英中产，最后也不免成为老后破产大军的一员。

在这支大军中，年轻时开着居酒屋、宠物店，自己当老板，遥想“财务自由”而老后破产的人们，更是数不胜数。

“我自己认为一直都是认认真真地工作，可万没想到，会成为今天的样子啊。”

NHK 纪录片中的老人

案例中的每一位老人，年轻时都与你我一样认真工作，做好了退休后的储蓄计划，却从没想过老后生活如此孤独辛苦，甚至失去求生欲望。

更让人不寒而栗的是，《老后破产：名为“长寿”的噩梦》提出了一个令人惊醒的观点：

“老后破产”问题不只冲击 65 岁以上的老人，更进一步蔓延至工作人口。如果不能认清现状，寻求解决之道，那么，不管你现在几岁，都将成为“老后破产”的预备军。

前段时间看电影《小偷家族》，整部电影很克制，但却令人压抑得透不过气，最让人唏嘘的是奶奶初枝去世后，“家人”屋内埋尸，取养老金，温情外套被扯下，把一家人联结起来的条件，赤裸裸地展现给观众。

奶奶初枝是日本典型的“下游老人”，所谓“下游老人”，即没收入、没储蓄、没有可依靠的社会关系的老年人，他们或因疾病或意外花光了钱，或失去了原计划的收入，或在中老年时离婚。

这些都散落于电影中的细节里：

她生前再三拒绝社区工作人员请她搬到公寓独居的要求，选择挤在继承下来的狭窄房屋内与“陌生人”共同生活；

她明知与阿治和信代的联结有着清楚的利益关系，却依然愿意在海滩上对着他们的背影用唇语说着“谢谢你们”；

而这不过是日本高度老龄化背景下，贫困老人的一个缩影，和面对贫困潦倒、孤寂晚年的下游老人，希冀获得一丝温暖与照顾的现实写照。

艺术来源于生活。

在日本，孤身生活的老龄人口已经逼近 600 万人，且约有一半人的年收入低于生活保护标准。其中，接受生活保护的只有 70 万人。剩下的，除有储蓄、存款等足够积蓄的老人之外，粗略估算，约有 200 余万独居老人没有接受生活保护，只靠养老金生活。

这就是赤裸裸的现实，一旦步入老年，若有基本养老金收入，只要身体健康，孤身一人的生活尚且可以维持。但若患上需要动手术治疗的病，或因伤住院，即便有存款，一旦花光——无论哪种情况，都会让人陷入“老后破产”的境地。

更极端，令人心酸的现象是，为了获得免费的食物、住处和医疗，日本老人宁愿变坏进监狱养老。据日本警视厅 2015 年度《犯罪白皮书》显示，2014 年与 1995 年相比，老年人犯罪总数增长约 4.6 倍。

有过之无不及的还有韩国，一个拥有 5000 多万人口的国度，有 420 万老人依然在工作岗位。65~69 岁的老年劳动者就业比重达 41%，政府甚至为他们举行了“银发招聘会”，场面热闹非凡。

其中有一个最为极端的例子是，为了生存，竟有老奶奶卖淫养老，年纪最大的已超过 80 岁。

这些看起来让人心惊胆战的老龄化危机，似乎离我们很遥远。但试问，独自老去，少子化，通货膨胀，货币贬值，这不就是中国的未来吗？

事实上，老龄化问题已经成为世界性的趋势。在美国有 47% 的老年人是穷人，因为通货膨胀，以及储蓄不够，面临着“贫穷”的困境。

以前，我们以为退休就可以含饴弄孙，优哉游哉，享受天伦之乐。然而，现实却是，老年破产，近在咫尺。

有人可能要说了，那是韩国和日本，中国现阶段不止于此。但现实却是，中国已经开始进入老龄化社会。

更可怕的是，中国和日本不同，日本在进入老龄化社会之前，已经晋升为富裕国家了，而我们要面临的是未富先老更为残酷的事实。

一个社会保障制度完善的国家，都面临着如此棘手的社会问题，不禁让人害怕，未来全面步入老龄化社会的我们会怎样？

三联生活周刊近期在《昂贵的晚年：当退休金付不起养老院里的一张床！》就提到：经济增速放缓，父母步入晚年，昂贵的养老服务成为社会中坚担忧的焦点。

还提出观点，“应对养老风险，是一场以 40 年为尺度的接力。”

有资料显示，到 2050 年，平均年龄 50 岁，60 岁以上老人占比 40%。或许你觉得 2050 年还很遥远，但这个时间点正好是我们这一代人差不多到退休年龄的时候。

这个话题让人沉重而焦虑，但无论如何，有些事情早些认清现实，早作打算，总比无知者无畏要好得多。

任何一个人，把自己最虚弱的老年时光，交给国家都是不靠谱的。

我们父母这代人，特别爱提前退休，仿佛谁提前退休就得了大便宜。其实我倒觉得，“提前退休”真是个甜蜜的陷阱。

我一邻居的妈妈，退休前是特别出色的销售总监，年轻时开拓了大片市场，手下几百号人。45 岁以后啥也不做，每周去开个会就能继续坐拥丰厚的收入。那时候她过得风生水起，吃喝用度什么都得买进口的，买多贵的东西都不眨眼。

后来，邻居妈妈觉得手里有三五百万退休也够了（那时候确实看起来不少呢），而每周开会影响她满世界玩，嗨嗨皮皮地提前退休了。谁曾想这几年通胀太厉害，手里的小几百万没买房，却被股市、P2P 劫走大半，给她姥姥姥爷养老送终又花掉了剩下的存款。现在刚 60 出头，已经掉了好几个阶层，生活远没有当年硬气恣意。

而邻居的婆婆，退休后失去的倒不是金钱（央企退休金反而比退休前多一点点）。刚一退休，就迅速把自己从中年人变成了老年人。跟她同龄的好友，有些还没退休的，个个都像中年人，而她 50 出头已经完全把自己变成了老太太，心态、思想，什么都变了，跟没退休的完全聊不到一块去。

美国老人身体好，退休得都很晚，我的一个美国教授，78 了居然还没退。没退休就有丰厚的收入，带着妻子满世界旅行，潇洒极了。前几天正好到北京玩，我和米粒爸跟他们聊得非常深入，从政治到历史，从教育到社会，从最新美剧到贸易战……他们倒是更像精力充沛的中年人，而不是快 80 的人。

我们的爷爷奶奶这辈，生活条件比我们差得多，却都活到 85~95 岁。医学不断进步，保守估计咱们这代人平均 90 岁也没问题。可如果 50 岁就退休，剩下 40 年，赚多少钱能跑赢这 40 年的通货膨胀？

40 年前，是 1978 年，那时候万元户是非常非常有钱的。如果那时候你有 10 万元，你肯定敢退休吧？现在看 10 万块还多吗？

只要不退休，就能跟着通胀跑；一旦退休，停下来，就肯定跑不过通胀了。

在一线城市买房肯定是不错的选择。注意一定要买核心地段，才具备稀缺性，有了稀缺性才有价值和抗跌能力。当然投资额太大，而且流动性差些，不易变现。

   中国股市这么惨，为什么美股增长这么好呢？一个是美国消费者信心指数在川普时期达到史上最高，另一个很重要的原因就是，美国社保大量投在股市（而中国并没有这样做），因此美国股市和全美国每个人的幸福都是息息相关的，股市必须得收益好，否则全美国人人遭殃。

咱们这代人的养老，还不得不提 海外资产配置，比如香港重疾和储蓄险。

因为政策法规的原因，大陆保险公司不能投资太高回报的项目，而香港不受这个限制。因此，香港保险的红利是大陆的 40 倍。而且人民币不断下跌，通货膨胀又这么厉害，有一份美金资产还是很必要的。

养来规划没有捷径！

未雨绸缪，提前保障，尽早储蓄！

保障和储蓄就是保险的两大功能，通过购买保险来换取未来财务状况更大的确定性。因此，在做养老规划时应该更倾向于保证收益高风险低的产品。

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