共计 2772 个字符，预计需要花费 7 分钟才能阅读完成。
A 是一位拥有 10 年以上投资经验的客户，仓位遍布各理财产品（信托，资管，基金，股市，P2P，房产等等）唯独没买过香港保险。对保险的认识也很少，当了解到香港某储蓄分红险 30 年能达到 6% 的收益，有点不屑。“6% 收益怎么够呢？勉强跑赢通胀，我买它干嘛？当年我投资某地房地产，2 年就翻了 1 倍；股市好的时候半个月就翻翻了！”
此处应该有掌声，没错，A 确实没吹牛! 行情好的时候，房地产 2 年翻一倍不是没可能，股市亦是，但 A 忽略一个问题，这些具有可持续性和稳定性吗？如果所有的理财都是投机性的，那么这笔财富就根本不属于你，今天可以赚一倍，明天则可能本金都没了。
国内投资产品市场
我们以 A 为例，他能够投资的国内市场的理财产品，我们逐一分析：
1收益 3.5% 以下
目前这块的理财产品比较多，比如银行的活期，定期，货币基金，各类宝宝产品等等。由于市场影响，各类宝宝产品，以及银行理财已经跌破 3.5%，当然我知道有一天它们也会涨起来，但起起伏伏是正常的常态，如果把时间拉长几十年，收益率未必会达到 3.5% 以上。
当然，这里指的都是复利，任何长期投资，跟别人算单利都是在耍流氓。只有一两年的短期投资，才可以勉强看单利。
举个例子：一个长达 40 年复利 5% 的产品，如果算单利，能达到 40% 以上。
所以，我也要顺便给大家普及一个常识：不要总是拿单利来跟香港保险 PK。
您以为的高收益，通常并不是高收益。
2收益 3.5%-4%
目前市场上达到这个期间的产品，是一些国内保险公司的年金保险，银行理财，大额存单等等。
这部分收益根本连通胀都跑不赢，不建议长期配置，只适合短期的现金流周转。
3收益 5%-6%
一些企业债券，3- 6 个月的 P2P 理财产品，风险较低可以承受，但由于优质标的比较少，所以也是只能作为短期的财富中转。
4收益 7%-9%
这类型的投资产品风险开始加大了，通常见到的就是信托产品，门槛一般要求 100 万起，能达到的基本都是高净值人士。
这几年信托产品已经不会再有刚性兑付，投资者风险自担，所以，投资信托之前，您还得掂量掂量自己的风险承受能力：如果血本无归您能否接受？
5收益 9%-12%
有限合伙，私募基金，大部分属于这个期间，个别项目可能还会更高点。
这些年，大家常见的有限合伙，阳光私募，大部分都是房地产商或地方政府在募集资金，风险节节走高，每次当国家出台一项针对地产措施的时候，都会倒掉一大批中小地产商。
今年是私募，有限合伙甚至部分资管暴雷元年，部分二级市场项目亏算达 95%，更有上市公司等跑路现象，四大财富管理公司的产品均延期兑付。
所以，收益率高的背后是风险，是本金为 0，投资需谨慎。
6收益 10%-18%
常见的代表就是 P2P，这些年爆雷的 P2P 公司并不都是小公司，受到伤害的也不只是小群体，如今监管加严备案还未下来，市面上的众多 P2P 公司真假难辨。
当然我不是说所有的 P2P 都不值得投资，好的公司好的项目总是有的，只是需要比较专业的辨别能力，这考验您的眼光，还要考验您的运气。
7收益 18% 以上
对不起我只能想到高利贷。身边真的有不少人是投资高利贷的，而且坚信风险是可控的，这已经不是勇气可以形容了，这是胆量问题。真的，收益和风险永远都是成正比的，没这个胆，就不要碰这个线。
8其它投资产品
股票，基金这些股权类投资，收益多少不确定，风险完全自担。亏了赚了全部都算您的。赚钱的时候，您可能很短时间就翻倍，亏钱的时候可能也是一样。所以，没办法说每年收益率大概会去到多少。
不同人来玩，结果也完全是天壤之别。有余钱的，喜欢玩的，您可以玩，但指望这个赚钱来养老，有点天真。
基金定投从某种意义上讲，是不错的理财方式，不过，因为资本市场波动较大，如果您没有强大的心理和自律能力，也很难继续坚持下去。
房地产呢？
对不起，我现在真的找不到任何投资房产的理由，刚需的除外。就算可以投资，投入本金起码五六百万以上，至少要中产阶级以上的客户才能去考虑，跟买香港保险的钱完全不是一个体量。复利，香港保险的分红威力
那么我们来看看香港保险怎么样？拉长 30 年以上看，香港保险分红险收益普遍可以达到 6%—6.5%， 高吗？别忘了这个收益要加两个限定词：美元和复利。01美元赚 4% 的收益比人民币赚 10% 收益更划算 莫拿生命赌明天
在中国扭曲的市场环境呆久了，大陆投资者完全不理解美金世界的基本常识。沉浸在高收益的幻觉里，却不知道，高收益本质上就是高贬值。
先有高通胀，才被迫抬高利率，金融机构绝不会做慈善给高利率；反之，低通胀对应低利息，这是真保值。
利率本质上 = 通货膨胀 + 资金使用成本 + 风险因子
如果你发现市面上都是高利率的产品，要非常警惕。因为通货膨胀肯定很高，钱毛的速度更快了，稍有不慎投错方向，生活水平会迅速下降。这种通货膨胀的焦灼感，持币越来越买不起房的苦逼群众感受最深。
账面上的利率别急于高兴，扣减通胀之后，剩下的才是真收益。
在世界银行的资料里，即使中国已经 ” 加工 ” 剔除了很多涨价因素（如房价没有计入 CPI），但是通胀依旧是远远高过美国。
人民币世界
大陆的通货膨胀，统计数字失灵，因为 ” 善意 ” 的剔除了房价等敏感因素。如果参考房价上涨的速度，最近几年 8%-10% 是有的，有趣的是，去年人民币对其他主流国家货币的贬值比率也大概是 8%—10%。
当把高收益的 ” 面子 ”，扣减通货膨胀只剩下里子。你会发现虽然高利率，但越做越亏。
6-8% 的账面减去 8%-10% 的通货膨胀 = 负数的实际收益。
美元世界
美国的通货膨胀比较标准，综合了房价、消费品等各类资料。3% 以上的通胀就是严重通胀，需要引起政府的足够重视，一般来说长年的通胀数据维持在 1 -2%。
5-6% 的账面减去 1%-2% 的通货膨胀 = 长期正向收益。
面子还是里子？自己的钱，恐怕还是多些实惠好。
如果只是为了面子，希腊国债给过 90%，你买么？中国 80-90 年代通货膨胀超过 10%，同期银行存款利率可以给到 9%，但是幸福么？
所以高收益表像毫无意义，需要挤掉通胀的水分，才会得到真实的价值增长——实惠的里子。02复利，时间的核弹
时间是复利最大的催化剂，滚雪球式的增长，后期的威力堪比核弹。它最大的特点，就是后期呈现指数化，下图是巴菲特的财产变化。
香港保险的分红绝大多数为英式分红，也叫复利分红。所以 10 万的短期定投，我们可以看到数十年后可以裂变成上千万甚至上亿财富。要知道复利 6.5%，单利至少 10% 以上，而且这部分收益是持续稳定的产生。
本杰明·富兰克林说过“钱可以生钱，钱生的钱又可以生出更多的钱”，这句话就十分生动形象的描述了复利过程，这就是复利的奇迹。几个案例介绍
终身规划，香港保险的规划能力！
香港保险和其他理财产品的最大区别是什么？我认为是终身规划的能力，它不是一个简单的理财产品，而是保障和规划客户一生的财富以及达到财富传承的效果。现在短期的定投，解决未来人生节点的大事，用一句话说就是“小资金，解决大问题”。
- 海报
- 打赏
- 分享
- 微信
- 支付宝
