再现骗保奇案，保险公司到底能不能查到我们的体检记录？

江苏出了个姓高的“聪明人”。

他是医生，他妻子是保险公司经理。

多年从医经验让他察觉自己可能身患甲状腺癌，于是 化名“高飞”去一家私立机构体检，最终确诊。

在其妻子的帮助下，同时在 13 家保险公司买下 790 万保额的保险组合，刚过等待期，便去申请理赔。

如此操作惊呆众人，保险公司直接了报警。

公安机关介入调查，开始没查到任何关于“聪明人·高”的就诊记录，但 排查了上万多条体检信息后，揪出了一个“高飞”。

经医学专家严格检查比对，确定这个“高飞”和“聪明人·高”实为一人！

真相浮出水面，等待这位“聪明人·高”的将是10 年以上有期徒刑和没收财产……

这里科普一下，骗保学名“保险诈骗罪”，属于刑法。

话说历年出现的理赔纠纷，大多由被保险人“未如实告知”导致。

今天我们就聊聊这些问题，全文主要分三部分：

能！几乎所有保障型保险在《投保须知》里都会有一项 授权声明：

也就是说：被保险人出险申请理赔时，保险公司有权从 任何可能的渠道 调查被保险人的过往病史和所有体检报告。

信息化时代下，医院无论大小，机构无论公司，基本都要求实名制看病、体检。

很多私立医疗机构跟保险公司有 合作关系，各保险公司之间也信息互通。

至于“黑医疗机构”，涉嫌恶意骗保，保险公司报警立案调查，必然不会漏掉。

就像文章开头的案例，警察一来，小老百姓还能面红心不跳的接受审查？

当然，也不是所有保单理赔都需要审查。

毕竟保险公司每天都要面临几百上千份保单，一一调查，人力物力 成本无疑是巨大的。

小额，比如几千几万，或者出险时间在投保 5 年甚至 10 年以后，一般直接理赔，个别公司会例行检查。

那什么情况必查且严查呢？

1）短期出险，比如刚过等待期，或者投保 1 年甚至 2 年内出险。

2）频繁购买，也就是短期内从各个保险公司购买多份保险。

3）超大保额，和频繁购买差不多，都是因为买的保额过多而担心骗保，所以必查且严查！

那么查出问题一定会拒赔吗？

这个问题我曾和凌凌漆聊过，英雄所见略同——

如果只是一些小问题，最重要的是没有涉及到投保时的健康告知，一般不会影响理赔。 

如果是未告知的是健康告知涉及到的问题，不管是否是导致后来确诊重疾的疾病，保险公司都有道理拒赔。

但具体未告知原因情况各不相同，情况也就复杂了起来：

比如，刘小姐单位强制集体体检，但没拿到任何体检结果通知，所造成的未如实告知，可以以“合同未尽到说明义务”为由打官司争取。

再比如，出险时间距离投保时间 5 年以上且是新发，也有机会争取。

不过，只有在 非故意造成不告知 的情况下，可以 考虑争取。

故意带病投保的情况，参考刑法第 198 条！

大公司一般有自己的理赔调查团队，小公司一般外包给专业的调查公司。

主要方法有三种：

1）身份信息调取公立医院病历。

根据法律规定，病历分为三种： 

1、住院病历，医院保管时间不得少于 30 年，遗失或损坏均为院方责任;

2、在医院建立档案的门诊病历，医院保管时间不得少于 15  年; 

3、由患者保存的门诊病历，包括化验单、检查单、挂号票根等，这些患者一定要妥善保管。

病历依法保存时间很长，不要妄想病历突然消失。

2）医院系统上没有记录的，保险公司会去被保险人可能去的医院和体检机构 地毯式排查 ，同时也会 面谈被保人，走访亲友 等了解情况。

如曾多次体检，做健康告知参考如下：

3）报警。

Q1：买保险要不要体检？

买前建议先 不要体检（包括等待期）。

但身体已有明显不适，请及时就医，以免耽误病情，这是买多少保险都弥补不了的。

Q2：买好保险，刚巧等待期查出问题怎么办？

具体分以下几种情况：

1）等待期内确诊重疾或者因疾病导致 身故 的，保险公司会 退还保费，保险合同就此终止。

2）确诊 轻症 ，等待期没过，肯定是 不赔 的。

至于其他责任，不同产品不同规定，或退保费合同终止，或只终止轻症豁免保费等。

3）等待期查出健康告知涉及疾病，等待期后才恶化为重疾并确诊的，不同产品不同规定：

Q3：已经出现健康异常且有记录，还能买保险吗？怎么买？

1）意外险只保意外，无关疾病，一般都能顺利投保。

2）重疾险、医疗险、寿险需要健康告知，有健康问题的话：

具体的选择逻辑可以看我之前的文章：怕了！体检异常率 99%！七大医院 27 万人的大数据！

PS：上文涉及产品均已停售，有问题可以直接给小编留言

Q4：假如投保时有所隐瞒，现在后悔了怎么办？

可以补充健康告知，“坦白从宽”???

保险公司会根据补充内容，决定正常、除外、加费承保或者拒保。