客户在咨询健康类保险时，都会不约而同的提出以下问题： 1、我如何知道哪些病史需要上报？ 2、我申报之后，对买保险有什么影响？ 3、我的这种病史是否需要体检？ 根据我在保险业的从业经验，及参加公司培训和听取同事们的分享会后，我越发觉得：只有让自己变得更专业、负责，才能对得起每位客户。而给到客户医疗核保的专业建议，不仅仅需要过硬的专业知识，更需要在实践中不断总结。下面我也将自己总结出的一些结果分享给大家，希望能够解决大家的疑惑。 如实申报有记录的健康状况， 对后续的理赔至关重要！ 保险公司要求客户在签署合约时秉持最高诚信原则。这个原则不是儿戏，如果投保时故意隐瞒重大事实，而后期申请理赔的时候又被公司查出来了，那么公司是绝对有权利拒赔的。因为在最开始签合同的时候，违反了最高诚信原则，这个合约本身就是无效，那公司又怎么会赔付一张无效的保单呢？ 但要注意的是：香港的法律是假设所有人都无罪，如果定罪，需要证据，没有证据只能是“无罪”。所以“有记录”的病史是一定要上报的。严格来说，公司理赔时也都以白纸黑字的记录为依据。一般能用身份证号在三甲医院查到的记录，保险公司也都查得到。所以，到底有哪些疾病需要上报？请看一下自己的身份证号给到医院后，医院能提供什么，就说明哪些是有记录的，比如住院、进入医保系统的治疗，这些是一定有记录的。 哪些疾病需要申报？是否需要体检？体检后对投保有何影响？ 这里我把一 些常见疾病的定义、需要提交的资料以及病情的不同严重程度对核保结果的影响，给大家分享一下： 一、骨骼肌系統 1、痛风 疾病定义：血液裡尿酸水平上升，过多的尿酸结成晶体，沉积在关节之内，导致急性痛风性关节炎发作和慢性关节组织被破坏。慢性病患者更有可能因过多的尿酸导至肾脏受损，形成肾结石及高血压等併发症。 需要递交的材料： •验身报告或主诊医生报告 •显微镜尿液分析 •验血 – 尿酸测试 疾病可能导致的结果： •人寿保障：对于有多次痛风病发、多个关节受影响及因痛风导致併发症的客人，人寿保障一般会附加额外保费。 •住院保障：若客人有多次痛风病发，住院保障则会附加额外保费或不保条款。 2、背痛及坐骨神经痛 疾病定义：坐骨神经痛-腿背部的坐骨神经受压而产生疼痛，通常不会影响寿命，但会影响严重患者的日常生活及工作能力。 需要递交的材料： •验身报告 •主诊医生报告 •私家化验所报告副本。例如﹕脊柱X光片等 疾病可能导致的结果： •人寿保障：核保决定会取决于坐骨神经痛之成因，若非因某些严重疾病导致（如肿瘤），人寿保障一般可按标准保费率计算。 •住院保障：对于较严重及多次复发的病患者，若其最近一次背痛或坐骨神经痛发生于最近五年内，•住院保障将会附加不保条款。 3、骨折 疾病定义：骨头折断，通常能透过外科手术或外敷石膏治疗。 需要递交的材料： •验身报告 •私家化验所报告副本。例如﹕受影响部份的X光片等 疾病可能导致的结果： •人寿保障：若骨折已完全康复，没有导致併发症及伤残，一般不会附加额外保费。 •住院保障：若客人仍需要受治疗或其伤患处仍未痊癒，将会加上不保条款。 二、神经系统/大脑/眼睛/耳朵 1、癫痫 疾病定义：癫痫是由于脑神经细胞活动异常所造成之意识障碍。通常分为大、小发作两种。大发作会持续性复发，合併抽搐、痉挛现象。小发作为短时间之意识丧失，不至于全身抽搐，仅是短暂终止活动或茫然而视数秒钟。癫痫通常成因不明，但一些脑瘤患者或头部曾经受伤、曾接受脑部手术的患者，都可能会有此症状。 需要递交的材料：•验身报告 •主诊医生报告 •私家化验所报告副本。例如﹕CT 脑扫描，大脑X光片 疾病可能导致的结果： •人寿保障：一般在人寿保障都会附加额外保费，幅度会取决于发作频密程度及严重性。对于一些病况轻微及在最近三年已没有病发的客人，公司一般可按标准保费率接受其人寿保障申请。如最近6个月内首次发病，公司一般会延迟其投保申请至了解成因及情况稳定为止。 •住院保障：对于最近才开始发病或病况较严重之患者，公司可能会延迟住院计划申请。而对病况较轻微及稳定的客人，住院保障会附加额外保费或不保条款。 2、精神分裂 疾病定义：精神分裂是精神病中较严重的一类，是一种典型渐进式之情绪失控，失去判断思考能力的精神病。 需要递交的材料： •主诊医生报告…

      保险产品千千万，根据功能分类大概有下图中的几种，而很多对保险研究不多的朋友心中总会有一个疑惑。有人觉得，保险买的越多越好，因为一旦出险，赔付的就越多。那么真的是这样吗？其实这就涉及到一个共同的概念，那就是重复理赔的问题，那么哪些保险产品能够重复理赔呢？今天我们就来说道说道：如果在不同保险公司投保，到底能否获得累积理赔呢？ 意外险： 1、由意外事故导致的残疾或身故可以重复理赔，可以多家购买重复理赔。 2、意外医疗费和意外住院津贴则不可以重复获赔，因为这两个属于补偿型保险，保险公司会按照实际发生的医疗费用为限进行报销。   重疾险： 只要被确诊保单所列明的相关疾病，即可获得赔付，即使在不同保险公司投保，只要所患重疾是保单上载明的，且病情符合理赔标准，就可以同时获得多家保险公司的赔偿。   定期寿险： 生命无价，因此只要在保险期间内身故都是可以获得赔付的。（当然，具体要以所投保的合同为准，有些定寿会有免赔条款需要留意）   医疗险： 医疗险遵循收入补偿原则 ，所以，被保险人发生损失通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来的水平，被保险人不能因损失而得到额外的收益。所以， 医疗险不可以重复理赔。   财产险： 财产险遵循补偿原则，对于超额部分，保险公司不以赔偿。因此不可重复理赔。 总结：凡是与人的生命相关的险种，可以重复理赔。因为生命无价。而凡是和报销相关的险种，都是不能重复理赔的。 需要提醒的是，很多人有保险意识，这非常好，但是也不能过度，保险并非越多越好，在经济可承受范围之内买到适合自己家庭的情况的保险才最重要。每当这个时候，我们就要请 亨利·瓦纳姆·普尔 先生出来讲几句了。  

会话 有一种痛，是银行通知你要销你的户！招商永隆也太。。。问其原因，回复是：根据相关政策，将对您的银行卡做销户处理。 相关政策！太可怕了！啥政策呢？大部分人只有一张港卡。所以看到网上说到销户难免心惊肉跳，冷汗直冒。 香港账户销户往事 去年的时候，香港银行也曾经大规模的清理账户、关闭大量的异常账户和“僵尸户”。这样的情况其实已经不是第一次了。早在几年前，这种高压监管的模式就已经在香港的很多银行开始执行。除了清理账户，这种高压监管还体现在开户的审核更加严格、开户越来越困难。 之所以会这样，香港银行迫于全球反避税、反洗钱的巨大压力以及全球 CRS 信息交换的执行要求，银行等各类金融机构开始对所有账户进行全面的尽职调查。于是，香港各大银行提高门槛，加强管制，一方面，体现在对新开账户的审核越来越严格。另一方面，银行内部也慢慢开始清理一些离岸账户和“僵尸账户”。 其实今年，很多人以为这样的大规模清理账户行为不会再出现。因为今年的香港银行和往年有了很大的不同。比如以汇丰领头的众多银行，为了吸储取消了很多杂费，比如年费等收费项目。但让人没想到的是，即便是银行间展开了所谓的“吸储大战”，却依然没有放弃高压监管。 在这种情况下，在香港开户的朋友需要留心了 ， 现在这些银行不仅开户更加困难，还有很多的银行账户，因为操作不规范而被冻结甚至是注销。就拿去年来说，仅恒生银行就清理和关停本行账户超过 1 万个！ 从这几年香港银行清理账户的规律来看，通常持续时间约为 4 个月左右，从 8 月底开始到 12 月底结束。可能有的朋友在近期已经收到了恒生、星展以及亚洲建行等多家银行的调查信，这种情况让很多人担忧，是不是自己的银行账户出了什么问题。 关于这一点，大家其实不需要太过担心，这种调查信只是常规调查信，从理论上来说，每一个银行的客户都是有可能收到的。大家收到之后，只需要及时的给相关银行回复即可。这里大家也有一点需要注意的地方，如果大家未能够及时回复银行，那么银行方面是有权关停客户账户的。 怎么办 如图，像招商永隆这次，不仅给了销户的期限，也支持在香港卡转账回大陆卡。不用本人亲自去香港或者一定要支票支取。 选择备用卡思路优化。香港银行呢，当他们办理的卡达到一定数量后，也不可避免的会遭受到相关政策压力。所以备用卡大家也可以选择小众冷门卡，即便是内资行交银香港也可以。反正，我是 很少听说工银和中银被销户 的。 香港账户维护 自去年开始，内地人很流行来香港开一个账户，这其中很重要的一个原因就是购买了香港保险的客户 需要通过香港的银行账户来续缴保费（当然，香港账户还有很多其他功能，大家都知道，香港是一个自由港，您的资金到了香港，就相当于到了全世界，您的孩子要在海外上学，您要购买海外房产或进行其他投资，资金流动都非常方便了）。 好多盆友以为账户开好了，就不管了，然后忽然发现自己的香港账户许久未用，有被注销的风险。以港险宝宝的经验来看，一般被银行注销主要有两类原因：   A，长期不用账户    B，被银行怀疑洗黑钱   当然，你去问银行，银行只会以行政原因告知账户要被注销了，这个时候只能选择提前把钱转走，或等银行把账户关了去柜台领一张本票 / 支票。（这个支票 / 本票是半年有效的，如果银行注销了账户，且联系不上客户，过了半年还是有些麻烦的）  有盆友问，多久不用账户会被冻结再注销？每家银行不同，且没有明确的指引。从经验来看 3 个月内账户活动一下是保险的。 香港账户维护，下面的一些方法可能对大家有些帮助： 1：经常使用账户，比如 3 个月内存点钱，取点钱，自己账户互转（储蓄户口转支票户口），换汇 100 美金   2：变动下银行联系信息，比如电话，通讯地址   3：每个月上网操作下   4：真被注销了，只能去另外一家银行再次开账户呗，香港银行的选择还是很多的。。。…

聪明人，香港保险都是这么买 懂行的，香港保险都是这么买： 买保险先大人后小孩，先顶梁柱后其他人，顺序千万别错了！ 第一张保单必须是意外险，先保障，再养老，后理财！ 重疾险要 趁早 买，因为年龄越大，保费越高！ 给孩子买保险应该 以保障险为主，教育险为辅！ 1 保险购买顺序 安全与保障是每个人生命中最大的需求，人一生中不同的阶段面临不同的财务需求和风险。这种财务需求可以通过保险来安排，从单身到成家，从养育小孩到面临养老与遗产问题 ， 这是每个人必须经历的人生历程，在这个历程中有七张保单不可或缺，今天我为大家罗列一下人生七份保单的购买顺序！ 第一份：意外险 无论是小孩大人，收入很低也好，一份意外险是必备的，每年几百元保费就当买一套衣服钱，却能让风险提前规避，也许你能提前安排好明天该干什么，去无法预测明天会发生什么。 花一点小钱把风险转移给保险公司。 因为意外无处不在，生命是无常变化的，我们不是神仙无法算命，就为了家人也要早规划意外险，社保医疗或新农村医疗不报销第三方因素造成的意外事故。 第二份：重疾险 因为环境因素，空气污染，人吃五谷杂粮，现代人每人一生中发生重大疾病的概率在 72% 左右，而社保不报销进口药，护理费，收入损失费。 而一个家庭里成员因病致贫案例很多了，年轻规划费率低，早作准备，未雨绸缪。重疾的保额至少是年收入的 3 倍以上。   第三份：寿险 你是否有房贷，车贷还有许多责任未完成，比如赡养父母，对孩子抚育，对配偶的承诺，万一发生风险你尽责了吗？有足够钱留给他们吗？要做到留爱不留债，请提前规划寿险。寿险最好为年收入 5 -10 倍，根据贷款，负债等适当规划。   第四份：子女教育险 望子成龙，望女成凤是所有做父母的心愿，教育支出成为刚性需求，而保险本金安全追求稳健收益，养成定期储蓄，应该提前规划，最好带有投保人保障豁免功能，双重保障。   第五份：养老险 中国进入老龄化社会，家庭结构发生改变，养儿防老已不现实，想追求高品质的老年生活，唯有靠年轻的自己提前规划，不要等到孤苦终老才悔恨年轻挥霍。   第六份：投资险 你是否是月光族，不懂控制消费，不会理财，投资渠道单一，又没时间打理呢？ 那就让保险公司为你节约时间，养成强制储蓄习惯，长期定投分享复利价值吧。 利率虽不很高但是积少成多，长期每月定投对于不会理财月光族还是适合的方式，比如投连险。   第七份：财富传承 有钱人最怕留不住钱，富不过三代也是许多有钱人担心的，如何把自己辛苦一生积累的财富安全的全部传承给下代是所有富人的心声，而保险的免税功能是不可替代的。 指定受益人功能以免财产起纠葛。 分红理财险，终身险，信托都是有钱人可以考虑财富传承的方式。 2 保险五块金 就像视频里说的，保险，是为了在未来某个不确定的瞬间，给你一笔确定的钱。 为什么大家都需要保险？ 因为——意外总是突如其来，疾病总是不请自来，而养老又总是如期而来。   所以，为了能更加有准备的度过这一生，保险，成了一个人长久的人生伙伴，保险，也是这一辈子里可以提前规划的 ”…

这是个敢于创新开放包容的时代， 装得下你的个性， 也容得了你的梦想。 这个时代的年轻人是幸运的， 可以选择自己的生活方式， 拥有多重身份， 做 斜杠青年， 解锁无限可能。 有人说，选择做斜杠青年，是为了让自己更精彩地活下去。但面对紧张快速的工作节奏和愈加复杂的生活环境，当代年轻人已然承受着比父辈更大的生存压力，做斜杠青年，意味着将付出更多的时间与精力，以满足更高的精神追求与生活品质。 可是，身体状态不一定都能跟上你精彩生活的脚步，熬夜、不规律饮食导致身体状态不在线，促使不少斜杠青年都加入了养生党，并开创“朋克养生”—— 一边喝着冰可乐，一边泡着枸杞水，以自我安慰式养生法来缓解内心对身体透支的担忧。 经过今年的新冠肺炎疫情，大家对于身心健康及未来的风险管控，更是有了全面和深刻的考虑。根据瑞士再保险今年 4 月在中国大陆市场开展的一项消费者调研： * 瑞士再保险委托市场调研公司于 2020 年 4 月第 2 周对澳大利亚、新加坡、中国香港地区以及中国北京和上海的 2500 名居民开展调研。 可见，其实我们都心知肚明，所谓的 ” 朋克养生 ” 不过是场自欺欺人的「养生秀」，并不能成为斜杠青年健康「自救」的正确方式，更不能代替实实在在的保障。 不管是斜杠青年还是普通青年，都在面对重大疾病发病低龄化、难以预料的意外风险和父母逐渐老去的事实。 与其担忧害怕，不如早为自己和家人打算，通过健康的生活方式调整自己的身体状态，配置一套适合自己的保险组合，为自己保驾护航，为家人承担多一份责任。 配置保险组合后的 「斜杠青年们」怎么说     A 先生 30 岁 数据算法工程师 / 美食爱好者 / 猫咪铲屎官 医疗险 / 重疾险 / 人寿险 / 意外险 公司近几年组织的体检，我都找各种不去的借口，自我催眠我很年轻很健康不会有病。但我知道，我只是在逃避。 身为程序员的我，长期加班，996 成为日常，锻炼难坚持，饮食不规律，经常要靠奶茶续命，亚健康是肯定的，或许 ……

什么是孤儿单？孤儿单是保险行业的专业术语，指的就是保单签单时的保险业务员已经离职了，或者其保险业务员寿命短于保单寿命，而孤落的保单。买保险人的悲哀，从一份孤儿单开始！你的保险业务员还好的吗？ 你还记得当初保险业务员的承诺吗？你还记得保险业务员曾经说的的话吗？也许你也听说过：保单不是与业务员签的，是与保险公司签的，重要的不是业务员，重要的是保单具有法律效力。假如保单成为了孤儿单，其对客户真的没有影响吗？ 现在基本所有的保险公司都会有“孤儿单”机制的，当保险业务员离职后，公司会根据当时客户投保时填写的家庭住址等信息，分配附近的业务员进行详细的沟通和解释，并为客户提供后期的一切服务工作。 为什么保险孤儿单，是投保人的悲哀的开始呢？ 1、业务员离职，服务打折：孤儿单在原保险业务员脱落后，会安排给他所属的主管或部门经理，分配到其他业务员跟进，因为孤儿单与新保险业务员没有任何利益关系，当然没有以前老业务员的服务质量。一般情况下，也只是在交续期保费时提醒一下，或者只有发生理赔时才有机会见到自己的保险业务员！ 2、回归服务，需投新保单：孤儿单在原保险业务员脱落后，会安排给他所属的主管或部门经理，分配到其他业务员跟进，如果新的业务员在一年内他们没有服务好的话，就是说客户没有新的保单产生，保险公司就会把该孤儿单再分配给另外的保险业务员跟进；如果新的业务员在一年内他们再没有服务好的话，也就是说客户没有新的保单产生，保险公司就会把该孤儿单再分配给另外的保险业务员继续跟进。

4 月 9 日下午，上海举行的新闻发布会上，市教委主任陆靖就宣布了上海各类学校 2020 年春季学期，将实行分批有序开学。 高三初三年级于 4 月 27 日返校开学，各高校、中等职业学校可从 4 月 27 日起安排毕业年级学生返校，具体返校开学的时间经批准后，由各学校自行发布。 各级各类学校在 5 月 6 日前，做好其他学段和年级分批返校的准备，具体时间将根据疫情发展情况，另行研究后发布。 一切回归正常，做家长的，估计半夜睡觉都会笑醒~ 好消息是，由于疫情的影响，今年的高考推迟 1 个月，以梦为马，不负韶华！你负责好好备战高考，我负责保护高考的你！ 这里，我想讲一个故事。一个朋友给她两个孩子，分别投保了 50 万的健康保障，说了一句话让我很感动！ 她说—— 如果孩子一生中真的遭遇罹患疾病，治不治得好那是老天爷和医生的事情； 但有没有钱治，那是我的事情，如果因为前者我会很伤心但能放下； 如果因为后者没钱治疗而不得不放弃，那会是我永远的痛，我会永远无法原谅我自己！ 总有人说，生病是有概率的，但是身为父母，你敢赌吗？ 无论如何，我都不会拿孩子的命做赌注。 要不然为何从宝宝一出生就按时按点的接种疫苗？不接种不是也有不生病的概率吗？ 保险是否拥有都在赌人生：一种是向自己投保，赌赢了没事，赌输了你付出一辈子的代价，你用宝宝的健康、全家人的幸福，自己的未来赌，这个赌注是不是太大了？ 为什么要给孩子买保险 孩子一出生，有三件大事必须要做，就是 取名字、上户口、办保险。 有人也许会问，为什么要着急给小孩子办保险呢？ 有风险才需要保险，一个生命诞生到这个世界，开始了他的生命之旅，就意味着不可能一帆风顺，既可能阳光灿烂，也可能风雨交加。 抵抗力较差 断奶后小孩子容易感冒引发高烧、肺炎、支气管炎、咳嗽、脑炎、手足口等疾病。 碰到小意外的情况比大人多 1- 6 岁的孩子开始学走路、奔跑、与宠物玩耍，要普遍，附加意外伤害医疗保险，可以包含进口狂犬疫苗、钢钉等社保不包含的项目，与孩子的居民医保形成有效补充。 少儿重疾不容忽视 近年来，随着环境污染、食品安全问题的日益突出，儿童重大疾病的发病率逐年上升。 据统计，目前平均每 1000 名儿童，从 0 岁生长到 18 岁，就至少有…

一张理赔支票   这是一张于 2020 年 1 月 14 日 发放的理赔支票，金额为 4695000 港元，厉害了！怎么回事？ 怎么回事？   据了解，客户于 2018 年投保重疾保障，40 万美金保额。 2019 年 6 月不幸确诊 甲状腺癌 并手术 2019 年 9 月客户开始进行理赔。 2020 年 1 月收到保险公司 4695000 港元 的支票 有人要问了，40 万美金的保额，100% 保额赔付也只有 3120000 港元啊，怎么会是 4695000 港元呢？是怎么算的？！ 已经配置了香港保险的朋友，应该都知道，香港保险重疾险基本在首 10 年都是有赠送保额的，客户保额 40 万美金，赠送的保额就有 20 万美金（首十年赠送保额的 50%），所以 客户拿到的理赔款其实是 60 万美金，4680000 港元。 有人又要问了，那还不是…

价值投资 ​ 价值投资就是得到比付出代价更高的投资。 ——查理·芒格   2018 年 价值投资这个词，可能大家或多或少都有听说过，它指的是一种投资理念，即投资行为是基于对企业的价值分析，而非传统的技术分析。 “价值投资”这个概念，最早是由美国投资大师本杰明·格雷厄姆提出的，而“股神”巴菲特就是他的亲传弟子，也是世界上最著名的价值投资者之一。 本杰明·格雷厄姆 价值投资的威力是毋庸置疑的。美国喜马拉雅资本创始人李录，曾经统计过美国基金经理的业绩，他发现 上世纪以来能够通过投资股票，长期稳定获得收益的基金经理，无一例外都是价值投资者。依靠技术分析长期稳定获利的，几乎没有。 因此，作为普通投资者，相较于技术分析型投资，也许 价值投资才是一条好的雪坡，能让我们的雪球越滚越大。 巴菲特告诉我们，投资成功最重要的是能力圈原则： “投资人真正需要具备的是对所选择的企业进行正确评估的能力，请特别注意‘所选择’(selected)这个词，你并不需要成为一个通晓每一家或者许多家公司的专家。你只需要能够评估在你能力圈范围之内的几家公司就足够了。能力圈范围的大小并不重要，重要的是你要很清楚自己的能力圈范围”。 巴菲特的投资生涯中，投资方向集中在大消费和金融领域，却极少购买科技股，因为他表示“看不懂”，他无法完全理解亚马逊、微软、谷歌等互联网企业的商业模式，错失了在这几家企业上获得巨额收益的机会，因此也为世人诟病。直到前几年，巴菲特完全理解了苹果的商业模式之后，才购入了苹果公司的股票。 在我看来，这恰恰是“股神”之所以被称为“股神”的原因。香港保险 在当下这个时点，香港保险市场又一次面临诸多变数，值得稍微梳理、再度审视。而 内地访客长期以来占据香港保险市场三分之一左右，是驱动香港保险市场增长的主要动力，更加值得细究。 根据香港保监局官方统计数据，假设一年 365 天全年无休，2016 年，每天有 1125 位“内地访客”到香港购买保险，每天保费总计 2.0 亿港币。对于一次性缴费的投资储蓄功能保单，件均保费 280 万港币；对于每年交费的期缴保单，件均保费 10 万港币。读者请自问，你会一次交费 280 万、或者每年交费 10 万，去买一款保险吗？从这些数据可见，每天上千位来香港买保险的内地访客，绝大部分都是高净值或中高端客户。 到 2017 年，情况有些变化，日均到香港购买保险的人数为 1122 位，与 2016 年大致持平。日均保费总额从 2.0 亿港币到 1.4 亿港币，一次性缴费保单件均保费下滑到 256 万港币，期缴保单件均保费降至 8 万港币。虽然一年还有 40 多万的内地人来香港买保险，但保费却有所下滑。其中原因之一，是 2016 年…

​ 今天主要想和大家分享下香港保险的疾病的定义和标准与国内保险有那些差异和优势，毕竟宽松的疾病定义更有利于投保人，下面小陈将逐条对比香港与内地保险公司在疾病定义上究竟有那些优势。 话不多说，上车了…… 香港与内地重疾险定义对比 香港保险相对于内地保险更加宽松的疾病定义，有利于投保人顺利获得理赔，由于内地保险仍然在执行保监会 2006 年制定的重疾险疾病定义行业标准，远没有世界上竞争最激烈保险市场孕育出的香港重疾险定义更加先进，透明，具有竞争力，抛开其他优势，仅仅从疾病定义这一点，也是我们应该立刻打个飞的去香港给自己买一份保险的理由。