香港保险投保时如何申报健康状况？

 客户在咨询健康类保险时，都会不约而同的提出以下问题：

根据我在保险业的从业经验，及参加公司培训和听取同事们的分享会后，我越发觉得：只有让自己变得更专业、负责，才能对得起每位客户。而给到客户医疗核保的专业建议，不仅仅需要过硬的专业知识，更需要在实践中不断总结。下面我也将自己总结出的一些结果分享给大家，希望能够解决大家的疑惑。

如实申报有记录的健康状况，

对后续的理赔至关重要！

保险公司要求客户在签署合约时秉持最高诚信原则。这个原则不是儿戏，如果投保时故意隐瞒重大事实，而后期申请理赔的时候又被公司查出来了，那么公司是绝对有权利拒赔的。因为在最开始签合同的时候，违反了最高诚信原则，这个合约本身就是无效，那公司又怎么会赔付一张无效的保单呢？

但要注意的是：香港的法律是假设所有人都无罪，如果定罪，需要证据，没有证据只能是“无罪”。所以“有记录”的病史是一定要上报的。严格来说，公司理赔时也都以白纸黑字的记录为依据。一般能用身份证号在三甲医院查到的记录，保险公司也都查得到。所以，到底有哪些疾病需要上报？请看一下自己的身份证号给到医院后，医院能提供什么，就说明哪些是有记录的，比如住院、进入医保系统的治疗，这些是一定有记录的。

哪些疾病需要申报？是否需要体检？体检后对投保有何影响？

这里我把一 些常见疾病的定义、需要提交的资料以及病情的不同严重程度对核保结果的影响，给大家分享一下：

一、骨骼肌系統

1、痛风

疾病定义：血液裡尿酸水平上升，过多的尿酸结成晶体，沉积在关节之内，导致急性痛风性关节炎发作和慢性关节组织被破坏。慢性病患者更有可能因过多的尿酸导至肾脏受损，形成肾结石及高血压等併发症。

需要递交的材料：

•验身报告或主诊医生报告

•显微镜尿液分析

•验血 – 尿酸测试

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：对于有多次痛风病发、多个关节受影响及因痛风导致併发症的客人，人寿保障一般会附加额外保费。

•住院保障：若客人有多次痛风病发，住院保障则会附加额外保费或不保条款。

2、背痛及坐骨神经痛

疾病定义：坐骨神经痛-腿背部的坐骨神经受压而产生疼痛，通常不会影响寿命，但会影响严重患者的日常生活及工作能力。

需要递交的材料：

•验身报告

•主诊医生报告

•私家化验所报告副本。例如﹕脊柱X光片等

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：核保决定会取决于坐骨神经痛之成因，若非因某些严重疾病导致（如肿瘤），人寿保障一般可按标准保费率计算。

•住院保障：对于较严重及多次复发的病患者，若其最近一次背痛或坐骨神经痛发生于最近五年内，•住院保障将会附加不保条款。

3、骨折

疾病定义：骨头折断，通常能透过外科手术或外敷石膏治疗。

需要递交的材料：

•验身报告

•私家化验所报告副本。例如﹕受影响部份的X光片等

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：若骨折已完全康复，没有导致併发症及伤残，一般不会附加额外保费。

•住院保障：若客人仍需要受治疗或其伤患处仍未痊癒，将会加上不保条款。

二、神经系统/大脑/眼睛/耳朵

1、癫痫

疾病定义：癫痫是由于脑神经细胞活动异常所造成之意识障碍。通常分为大、小发作两种。大发作会持续性复发，合併抽搐、痉挛现象。小发作为短时间之意识丧失，不至于全身抽搐，仅是短暂终止活动或茫然而视数秒钟。癫痫通常成因不明，但一些脑瘤患者或头部曾经受伤、曾接受脑部手术的患者，都可能会有此症状。

需要递交的材料：•验身报告

•主诊医生报告

•私家化验所报告副本。例如﹕CT 脑扫描，大脑X光片

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：一般在人寿保障都会附加额外保费，幅度会取决于发作频密程度及严重性。对于一些病况轻微及在最近三年已没有病发的客人，公司一般可按标准保费率接受其人寿保障申请。如最近6个月内首次发病，公司一般会延迟其投保申请至了解成因及情况稳定为止。

•住院保障：对于最近才开始发病或病况较严重之患者，公司可能会延迟住院计划申请。而对病况较轻微及稳定的客人，住院保障会附加额外保费或不保条款。

2、精神分裂

疾病定义：精神分裂是精神病中较严重的一类，是一种典型渐进式之情绪失控，失去判断思考能力的精神病。

需要递交的材料：

•主诊医生报告

•验身报告

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：若在最近一年内病发或有自杀倾向，投保申请将会被延迟。

对于病况稳定的客户，人寿保障会附加额外保费，幅度会取决于病况严重程度，对于有多次复发及住院纪录的客户，公司有可能考虑延迟其投保申请。

•住院保障：通常住院及其他附约都不会被接受。

3、视网膜脱落

疾病定义：视网膜从上皮下分离，通常由深度近视、眼部手术或眼部创伤引起。若没有适当的治疗，患者可能会永久性失明。

需要递交的材料：

•主诊医生报告或 验身报告

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：若视网膜脱落并非由严重疾病如视网膜肿瘤或糖尿病性视网膜病(diabetic retinophathy) 所引致，人寿保障申请一般可按标准保费率接受。

•住院保障：若双眼的视觉均受影响，危疾附加保障会将失明列为不保条款。

•危疾保障：若双眼的视觉均受影响，危疾附加保障会将失明列为不保条款。

4、慢性中耳炎

疾病定义：中耳慢性发炎，可能会导致失聪。

需要递交的材料：

•主诊医生报告

•验身报告

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：对于较严重患者，人寿保障可能会有额外保费增幅。

•住院保障：会将耳朵列为不保范围。

•危疾保障：若双耳的听觉均受影响，危疾附加保障会将失聪列为不保条款。

三、循环系统/心脏/血液

1、高血压

疾病定义：是指收缩血压及/或舒张血压的上升，较常见的为原发性高血压，病原不大清楚。高血压会增加心脏的负荷，使血管壁弹性变弱，促使动脉硬化和脂肪沉积。若患者接受适当治疗，一般可将血压控制于正常水平。相反，长期高血压患者会有心脏病及中风的危险。

需要递交的材料：

•验身报告

•显微镜尿液分析

•主诊医生报告

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：一般都会附加额外保费。但在个别情况中，若血压长期保持在正常水平，没有任何併发症，公司可考虑以标准保费率接受投保申请。

•住院保障：一般都会加上额外保费。

2、先天性心脏病

疾病定义：出生时已存在的心脏病。

例如﹕中隔缺损(Septal Defects) – 此种先天性的缺损通常是因为心中隔发育不全所造成。严重病患者，通常出生后不久便会进行手术治疗。病况轻微者，则需要长期覆诊以堆保心脏情况稳定。

需要递交的材料：

•验身报告

•胸肺 X 光(Chest X ray)

•心电图(ECG)

•主诊医生报告

•私家化验所报告，例如﹕超声波心电图

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：一般都会附加额外保费。对于较严重病患者，其投保申请可能会被延迟。

•住院保障：若情况稳定及没有任何后遗症，住院及其他附约可考虑附加额外保费或不保条款；但若病况较严重者，公司可能会延迟有关保障的申请。

3、冠心病

疾病定义：冠状动脉负责向心脏肌肉提供带氧血液。若这些动脉因粥样硬化或痉挛而缩窄，便会损害心肌的血液循环，在患者运动或休息时，引起胸部疼痛，严重时更会导致心肌坏死及有性命危险。

需要递交的材料：

•胸痛问卷 (Chest Pain Questionnaire)

•验身报告

•心电图 (ECG)

•胸肺 X 光 (Chest X ray)

•主诊医生报告

•私家化验所报告，例如﹕运动心电图，血管造影图等。

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：一般都会附加额外保费。幅度会取决于客户个别情况。若在近半年发病者，公司一般会考虑延迟其投保申请至情况稳定为止。

•住院保障：因冠心病是一种严重的疾病，住院及危疾保障一般都不会被接受。

4、心瓣病

疾病定义：一种影响心瓣的心脏病

例如﹕二尖瓣狭窄（Mitral Stenosis) – 这种二尖瓣狭窄的情形通常是因为风湿热所造成

主动脉闭锁不全（Aortic Incompetence/Regurgitation) – 主动脉瓣位于血液由左心室流入主动脉之处，当主动脉瓣有闭锁不全时将导致血液回流至心脏。这种情形通常是因风湿热、心内膜炎或梅毒所致。

心瓣病增加心脏的负荷，长期持续会导致心脏衰竭等併发症。

需要递交的材料：

•验身报告

•胸肺 X 光（Chest X ray)

•心电图（ECG)

•主诊医生报告

•私家化验所报告，例如﹕超声波心电图

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：一般都会按客人的病情附加额外保费。若病况较严重者，公司可能会考虑延迟其人寿及/或住院和危疾保障。

5、贫血

疾病定义：血液中红血球或血红素减少。主要的症状是过度疲倦、气促、脸色苍白及缺乏抵抗力。贫血病有许多不同的类型，也有不同的成因。较常见的有缺铁性贫血(Iron Deficiency Anaemia) 及地中海贫血(Thalassaemia)

需要递交的材料：

•验身报告

•血常规检查 (Complete Blood Picture)

•主诊医生报告

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：通常取决于贫血的种类及程度。例如﹕轻度隐性地中海贫血，没有任何病症，不需覆诊及接受治疗，一般寿险及其他附约申请可按标准保费接受。若血常规检查异常，则可能在寿险及附约附加额外保费。

四、呼吸及内分泌系统

1、哮喘及支气管炎

疾病定义：哮喘-因支气管痉挛性收缩而导致呼吸因难及喘鸣的疾病。急性病发可导致有性命危险。

支气管炎-慢性有痰的咳嗽（Chronic productive cough)，它与慢性气管障碍疾病(chronic obstructive airways disease) 有关连，其特徵是慢性有痰的咳嗽，呼吸因难，喘鸣及心跳过速。

需要递交的材料：

•哮喘/支气管炎问卷(Asthma/Bronchitis Questionnaire)

•验身报告

•胸肺 X 光(Chest X ray)

•主诊医生报告

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：若属偶发的急性支气管炎，无吸烟习惯，一般不会附加额外保费。

若属哮喘或慢性支气管炎，会有附加保费，幅度取决于病发次数及严重程度。

•住院保障：若最后一次病发于近五年内，住院保障会附加额外保费或不保条款。

2、糖尿病

疾病定义：因胰藏不能生产胰岛素或分泌不足，导致血液中的糖份不能有效地被身体吸收，形成血糖过高，多馀的糖份由尿液排出。

主要分为两类﹕

•非胰岛素依赖型(NIDDM)

•胰岛素依赖型(IDDM)

需要递交的材料：

•糖尿病问卷(Diabetes Questionnaire)

•验身报告

•显微镜尿液分析

•验血测试﹕空腹血糖 (Fasting Blood Sugar) 及糖化血色素 (HbAIC)

•主诊医生报告

•私家化验所报告，如﹕血糖及尿液测试

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：若病情没有受控制或出现併发症，一般会延迟投保申请。

额外保费的加幅，会取决于病情的控制是否良好。

3、甲状腺机能亢进

疾病定义：甲状腺功能过度活跃，产生焦虑；脉搏急促，手颤动，突眼及甲状腺肿大。

需要递交的材料：

•验身报告

•血液检验 – T4

•主诊医生报告

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：若已完全康复，验身报告及 T4 的结果正常及毋须受任何治疗，寿险保障可按标准保费率接纳；否则，须取决定于疾病的控制程度。

•住院保障：一般会附加不保条款。但若病情较重或有併发症，住院保障则可能不被接受。

五、消化及泌尿系统

1、消化性溃疡 / 十二指肠溃疡

疾病定义：胃膜或十二子肠壁受胃酸及胃蛋白酵侵蚀溃烂。

需要递交的材料：

•消化问卷

•验身报告

•主诊医生报告

•私家化验所报告副本，例如；钡餐，内窥镜报告

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：若病况轻微，没有出血纪录及已康复超过一年，无併发症，公司可考虑以标准保费率接纳申请。对于在最近一年内发病，病况较严重及有多次出血纪录的客人，人寿保障会附加额外保费。

•住院保障：如最近五年内曾病发，将会附加不保条款。

2、肝炎

疾病定义：由不同的肝炎病毒、酒精或药品引致肝脏发炎。慢性肝炎会破坏肝脏的正常功能，及可导致肝硬化或肝癌。较常见的有甲型和乙型肝炎(Hepatitis A / Hepatitis B)。

需要递交的材料：

•肝炎问卷

•验身报告

•验血测试﹕肝功能(Liver Function Test / PruLiver Profile)

•主诊医生报告

•私家化验所报告副本，例如﹕肝功能，肝超声波，肝活组织检查等

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：若属无症状的乙型肝炎带菌者，肝功能检验正常，寿险可按标准保费率接纳；如受保人曾接受定期覆诊，肝脏活组织及肝脏超声波检查，而所有检查结果正常，危疾可按标准保费率接纳；

•住院 / 伤病入息保障会附加百分之五十的额外保费。

如曾是甲型肝炎患者，肝功能回复正常，投保申请可按标准保费率接纳。

3、慢性肾炎

疾病定义：慢性肾脏发炎分为很多种类，严重的可能引致肾衰竭，需要长期治疗及覆诊以控制病情及肾脏功能。

需要递交的材料：

•主要医生报告

•验身报告

•显微镜尿液分析

•验血测试﹕肾功能(Renal Function Test)

•私家化验所报告副本，如﹕尿液测试，肾功能，肾脏活组织检查等

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：一般会有附加保费，幅度取决于肾炎的种类，病况的严重性及有否出现其他併发症如高血压等。对于一些有大量尿蛋白、高血压及肾功能衰退的患者，其投保申请将不会被考虑。

•住院保障：对于严重慢性肾炎的患者，其住院及危疾保障大多都不会被接纳。

4、胆石及胆绞痛

疾病定义：胆囊裡出现结石。

併发症包括﹕胆绞痛，胰脏炎，胆小管受感染，腹膜炎

需要递交的材料：

•验身报告

•主诊医生报告

•私家化验所报告副本，如﹕胆囊超声波检查

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：若属无症状的胆石，寿险可按标准保费率接纳，若有胆绞痛或其他症状，寿险可能会附加额外保费。

•住院保障：将会附加不保条款。

5、肾石

疾病定义：泌尿系统出现由矿物形成的结石。小肾石只需多喝水就能从尿道排出。大的肾石则需外科手术或体外碎石术等帮助清除。如果大的肾石没有得到适当治理，会引起肾积水、肾衰竭等併发症。

需要递交的材料：

•验身报告

•显微镜尿液分析

•肾功能(Renal Function Test)

•私家化验所报告副本，如﹕静脉注射泌尿系统造影(IVU)，「肾，输尿管及膀肛」之 X 光(KUB) 等。

疾病可能导致的结果：

•人寿保障：如有多次病发或显微镜尿液分析结果不正常，寿险可能需附加额外保费，甚至延迟受保。

•住院保障：若在最近五年内病发，住院保障将会有不保条款。