2021 年 3 月 5 日上午，2021 年政府工作报告正式发布。检索全文，“保险”一词共被提及 14 次！囊括养老保险、失业保险、工伤保险、成本和收入保险、出口信用保险、长期护理保险、保险保障和服务功能等各个方面。
在众多提案当中，第三支柱养老保险是今年保险业关注的焦点。今年政府工作报告关于加强基本民生保障方面的 2021 年重点工作中也特别提出“推进养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险。“据最新研究显示，预计 2025 年我国 60 岁及以上老年人口将突破 3 亿，人口老龄化已经加速到来。养老问题，事关我们每一个人！
出生率下降，抚养比攀升（图片）
“养老保险“三大支柱”是基本养老保险、企业年金和个人养老（个人商业养老保险等）。目前，我国养老的三大支柱中：第一支柱已覆盖近 10 亿城乡居民，占据主导地位，但养老金替代率偏低，全国平均不足 50%，且呈下降趋势；第二支柱惠及人口有限，覆盖率不高；第三支柱发展较为缓慢，占比偏低，对养老保障的支撑作用明显不足。随着我国人均寿命延长、生育率下降导致人口老龄化且趋势延续，必将产生巨大的养老保障缺口。
第一支柱为基本养老保险：是国家强制实施的保障离退休人员基本生活需要的一种社会保险制度；包括职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险。全国社会保障基金作为第一支柱的资金补充。
第二支柱为补充养老保险，是企业或机关事业单位在基本养老保险之外专门为职工建立的附加保险；包括企业年金和职业年金。
第三支柱为个人养老金，是政府给予税收优惠、以个人名义自愿参与的养老金。形式可为保险、基金、信托、理财等，当前仅有保险纳入税优范围，也即税延型养老保险是当前我国第三支柱的唯一形式。
时间不一定造就一位伟人，但一定会造 就一位老人。人的一生唯有养老是必然事件，寿比南山不再是难事，但是，福如东海就不是轻松 能保证的了，挣钱一阵子，花钱一辈子。医疗技术在提升，生活水平在提高，健康意识在增强，未来会越活越长！如何体面的养老？对于养老我们常见的误区有哪些呢？
在西方国家，推崇的养老方式叫做接力式：他们只负责抚养子女，在自己老年生活里面，加上他本身所处的社会环境福利和个人购买的保险产品，基本可以自己照顾自己的生活，不需要子女负担。而养儿防老是我们国家传统的观念。许多家长将毕生的所有积蓄都放在子女身上，老来却成为子女负担…
低出生率、421 的家庭等问题突出。一个小孩子最终要负担两个父母，然后再加上四位老人。一个人要抚养 6 个人，在这种结构里面，先不说子女孝不孝顺，就算孝顺还有可能心有余而力不足。还有长寿的问题，可能等到 80 岁需要退休金的时候，我们再看自己的子女，他们也要面临养老的问题了。所以说：靠子女养老并不科学。
十几年前，说这个人 30 岁还不结婚，我们会怎么想？这个人可能有毛病，脑子有问题，怎么不结婚呢？两个人结婚了不生孩子，我们也会想，这两口子有问题，是不是有病？他们怎么不要孩子。
但你看今天的社会，独身主义，这是我们新型的名词；丁克一族，结婚不要孩子，就自己过，不抚养子女，这样的族群越来越大。这就是社会的变化。那么，单身靠什么养老？
小王是位 80 后，今年 30 岁，他已经开始为自己的养老做打算了。假设 60 岁时退休（不考虑延迟退休），按照平均寿命 80 岁计算，小王需要为自己退休后的 20 年准备养老金。假设退休后每月的基本生活开销等同于现在 2000 元的购买力，考虑到通货膨胀，以 3% 的通胀计算，这 20 年需要需要准备 100 多万元。如果考虑到退休后医疗支出，养老成本预计要 200 万。
不是说社保不好，而是说仅靠社保养老，解决不了养老生活的全部问题。现在人越来越长寿，导致很多国家进入老龄化社会。这里的“很多国家”，主要是指一些发达国家，但中国现在还是一个发展中国家，就已经率先进入老龄化阶段了——也就是说，我们面临一个未 fu 先老的困境。
据人社部统计，近五年来，我们国家的企业职工养老金替代率 (养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率) 一直维持在 66% 左右。如果考虑到老年后医药开支增加、通货膨胀等因素，仅靠基本养老保险还是远远不够的。
现在应该去过一些更好的生活，至于老年问题以后再说——很大部分的年轻人可能都有这样的想法。庞大的医疗费支出，庞大的生活的成本，怎么样来考虑，年轻人要不要考虑养老？
专业登山队员爬珠穆朗玛峰的时候，一般不会选择北坡，因为南坡坡度很小，而且风景秀丽。其实，养老如同爬山，如果我们选择在 20 岁爬 60 岁的山，这个坡度我们走路就可以过去，我们需要的只是时间而已；如果到 55 岁，甚至到 60 岁的时候再考虑爬 60 岁的山，这时我们需要扶梯才能上山，甚至还需要专业的登山工具；等到 60 岁以后，就不需要再爬了。爬山就是一个过程，而选择什么时候来爬？在什么地方爬？就会有呈现出不同的效果。
理财绩效包含三大因素：第一是本金；第二是时间；第三是报酬率。时间越长，在相同的报酬率和本金的情况下，可能获利越大。在养老规划里面，时间就是财富。李嘉诚讲过一句话：每年存一笔钱, 给出一定的报酬率，几十年的时间，每个人都会成为千万富翁。因为时间长，我们就有很长的获利的空间，最后我们就可以轻松地积累财富。如果你今天超过 30 岁，你要开始准备养老金了。
很多人会说：现在的生活有太多压力：每月要还房贷、车贷，还要抚养子女等等，所以，养老的问题现在根本没有办法考虑，船到桥头自然直，到时候再说吧；还有不少人认为：现在我还没有养老规划，一代一代人不都是这么过来的嘛，到时候我也会有自己的办法。
年轻时有压力不可怕，可怕的是到了老的时候我们没有力气，没有能力，没有办法。年轻苦不怕，怕的是老来苦，老来凄惨。所以，年轻的时候就要做好准备。每个月哪怕存 100 元，200 元、300 元；一些不必要的开支和应酬，我们省下来，放到养老的储备里面；然后 1 年、5 年、30 年日积月累下来，也会变成一笔财富。所以，如果你今天感觉有压力，你更应该为未来去做好准备。
中国人经常有一种心态，碰到人生重大的难题时，比方说面临疾病大病的困扰，面临破产的时候，我们往往会自我安慰：没办法，那是我的命，我的命不好——我们总会找一个最好的理由来安慰自己。有一句话，三分天注定，七分靠打拼，命也是靠自己争取的，我们如果希望自己未来的命好的话，就要有好的思维和好的行动。我们的命运其实掌握在自己的手中。
现在会赚钱是赚今天的钱，不是将来有钱。就算再会赚钱的人也保不了中间不发生意外，这也是为什么养老金需要我们专款专用的来准备。
现在投资渠道多，银行理财产品丰富，很多人现在并不缺钱，也可能会赚取很高回报。但我们要知道，今天的财富是属于今天的，不一定属于未来。科学理财的实质是：如何把今天的钱放到未来，你要去选择很好的方法，这就需要科学的技巧。
今天有钱，不代表明天有钱。养老钱是明天的钱，把你今天的钱如何搬到未来，确实是一个技术问题。人生如棋, 我们要走一步看三步，学会运筹帷幄。当我们有钱时，就可以开始准备养老金了，让我们不但能现在有钱，未来也能有钱。所以，有钱更需要去做科学合理的规划。
