财富逻辑已生变：这个时代，选择比努力更重要！香港大额保单，都能实现哪些功能？

在过去的 150 年里，全球经济经历了“两起两落”。

从全球的经验来看，高速增长的经济体普遍经历了减速的过程。

按照宏观经济一哥高善文博士的研究，对标韩国、日本等国家，2020-2030 年平均经济增速不会超过 5%，“保 4 增 5”都需要比较大的努力。

而 2020 年在疫情肆虐之下，全球经济陷入严重衰退。为救助经济，西方国家采取财政、货币扩张的刺激政策，主要央行更是大举量化宽松，开足马力印钞，规模史无前例。

美联储再度宣布紧急降息至零利率，随后多国央行紧急跟进。

2020 年全球已至少有 35 个地区，先后宣布 57 次降息。阿根廷先后 5 次降息，降幅最多，累计达 1400 个基点。

美国凭借印钞机，就能拿走你辛苦劳动的成果和真实财富，这就是美元的货币霸权。

经济发展速度严重放缓，全球大范围内降息潮来袭，货币持续泛滥。其实每次金融危机或生产停滞之后，都必定会伴随着大放水和通胀。

过去，随便买个理财产品，都有 8% 左右的年化收益，闭着眼睛买的房，可以一直涨。很多人搭上经济红利的便车，积累了财富，改变了命运。

可是当你多经历一两轮经济周期，就会发现：过去以为是凭自己实力挣的那些钱，其实是靠运气赚到的容易钱，甚至是放水钱。

当大放水成为常态的时候，有钱人因为资产可以投资避险，会越来越富有；工薪阶层，拿的死工资，又吃了信息差的亏，只能被无限剥夺。这是所有发达国家的普遍现象。

电影《华尔街之狼》有这么一段：妻子问他为什么不去骗有钱人而去骗穷人，贝尔福德说：你傻啊，有钱人的钱那么好骗吗？穷人之所以穷，是因为他们不但愚蠢，而且还贪婪。

还是那句话，暴富往往不可复制或有着很高门槛，但是贫穷往往都是相似的。

就拿今年来说，一轮行情确实有人赚到钱了，但是也有很多人从 7 月到现在，短短三个月吐出来了上半年赚的钱。

人世间最大的不平等，是信息不对称。人是没办法赚到超出自己认知范围外的钱的。连职场里都 PK 不过同龄人，还跨界学人家搞投资？这就是巴菲特说的能力圈。

不具备真正投资能力，特别是没有头脑的人，年轻时候给他几百万，到了五六十岁还没要饭的，就算不错的了。

一个经济周期下来，很多人原形毕露。我们面临的是寒冬的经济下行期，你现在任何一笔钱花出去，投出去，都应该谨慎。

现在中国高速增长的一代人，虽然眼下花钱如流水，有着高薪的工作，日进斗金，未来几十年呢？

比如收入高的互联网行业，高强度对持续学习和体力都有要求，职场黄金时期其实没多少年。

你身处的攒钱期就只有那么十几年。教育 / 医疗 / 养老，三大支出，过了 35 岁以后，中年危机就来了。诺贝尔经济学奖获得者弗朗哥教授，曾提出一个人生收支曲线图：

说到底，过好日子，要对自己的生活做理性分析和全局规划 。 一方面你需要积攒本金，平衡好消费和开支，保证生活质量还能攒钱；另一方面，你需要把本金投入到安全稳定有收益的资产，而不是自己把控不了的股票之类的风险投资。

比较好的选择是两端均衡策略，保持安全收入，多积累，来填补老了之后漫长的财务真空期。

安全收入是指你有没有配置与行情弱相关，不受宏观经济影响的现金流。

比如一端是高风险资产，配置股票之类，另一端就是安全收入，配置零风险低，存款，年金和保险等，保底的日常开支、教育、养老硬性需求，抵消无法承担的黑天鹅。

人生就是要做大概率的事情，才可能在安全的情况下获取收益。