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几天前，银保监同意包商银行进入破产程序可谓是一石激起千层浪，银行背后有国家罩着，把钱交给银行就是最安全的。而现实却打脸了，银行真的会破产。
那么钱存银行还安全吗？谁来给我们的钱来兜底呢？答案是：保险！
最近几年，我国金融市场逐渐打破刚兑，存款市场也开始市场化运行。2015 年，我国推出《存款保险条例》，这是我国存款市场一个里程碑式的事件。
《存款保险条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币 50 万元。
如果你在一家银行的存款超过 50 万元，这家银行不幸破产倒闭的话，最多只有 50 万元能够全身而退，超出部分不在存款保险覆盖范围之内。而且银行的理财产品并不在存款保险保障范围内。
为进一步完善存款保险制度，保护存款人合法权益，日前，中国人民银行发出通知，授权参加存款保险的金融机构 自 2020 年 11 月 28 日起使用存款保险标识。
记者从央行了解到，目前，全国受存款保险保障的金融机构共 4025 家，凡是 参加存款保险的金融机构要在境内各网点入口处显著位置展示存款保险标识，确保存款的老百姓方便识别。
建立存款保险制度后，如果发生风险事件，储户存款要按照市场化方式处置，国家不会无原则兜底，以前由政府对存款做出的隐性信用担保，将由保险基金来承担。具体运作模式是，国内银行交纳保费形成存款保险基金，如果发生风险事件，将由存款保险基金管理机构偿付赔款。
银行并非百分之百安全
疫情之后，我们已经见证了太多曾经以为不可能发生的事情，如果将来有一天，个人的银行存款也出现损失，也不用太过惊讶。在当前充满不确定性的时代，做好未雨绸缪的风险防范，比以往任何时候都重要。
但也提醒一下大家，我国法律上不为储户在商业银行的存款兜底，你存款的银行买了存款保险，就算破产了，保险也能赔你钱，但最高赔 50 万。也就是说，银行 50 万以内的存款是很安全的，超过 50 万就得等到破产清算后，再按相应的比例进行赔付，不保在银行买的理财产品。
就拿这次包商银行的储户来讲，由于有了《存款保险条例》，大部分人个人存款最终还是有惊无险，得到了全额保障，但是部分大额机构债权人还是承受了 10% 左右的损失。
请注意关键词，大额机构债权人，意味着存款数目绝不是一个小数目，即便只有 10% 的损失，也绝不是一个小数目。
前面提到保险存款制度不保在银行买的理财产品，而最近一段时间，一些购买了银行理财产品的投资者发现，自己购买的理财产品出现了亏损，一直被认为是稳健投资的银行理财怎么出现了亏损呢？
央视财经报道↓↓↓
数据显示，截至 6 月 28 日，一共有 391 只理财产品净值跌破面值 1 元，亏损幅度最大的达到了 40%。
记者发现，在出现亏损的理财产品中，亏损幅度较大的理财产品多为权益类产品，占比在 10% 以内，投资标的为股票、全球存托凭证等产品。
346 只是固定收益类理财产品，占比为 88.7%，亏损幅度大多在 5% 以内，主要投资于国债、央行票据、金融债等固定收益证券的理财产品。
在很多人的印象里，银行理财产品应该是保本的，这是大错特错了，早在 2018 年，金融四部委就出台文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》里就明确指出：打破“刚性兑付”，银行理财产品不再保本保收益。
过去理财产品承诺的保本保收益，将正式成为过去，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。
对于普通民众而言，银行破产并非不可想象，对于银行不可盲从，很多上了年纪的人，一提到银行就认为是非常安全的，无论什么银行，银行里的什么产品都深信不疑，这无疑是比较危险的一个事，现在银行逐渐市场化，银行真成不了你的保险箱。
鸡蛋不能放在同一只篮子里
投资圈中有一句话大家很熟悉，叫做“鸡蛋不要放在一只篮子里”。这句话简单通俗地诠释了资产配置的大道理，成为了“老少皆知”的投资准则。意思是通过分散投资的方式来降低风险。其实，这只是分散投资的概念，是资产配置的一部分。
标准普尔资产象限图是配置资产的一种方式。通过这种资产配置，能够实现财富的稳健性，调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
1、第一个账户：要花的钱
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的 10%，为家庭 3 - 6 个月的生活费。
一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
要点：短期消费，3—6 个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。
2、第二个账户：保命的钱
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的 20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200 元换 10 万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？
要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。
3、第三个账户：生钱的钱
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的 30%，为家庭创造收益。
用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您投资的理财保险、股票、基金、房产、企业等。
要点：在这些投资里除了理财保险其余的都是具有高收入，高风险的特点，所以在投资这些项目必须根据每个家庭的具体情况谨慎而行。
4、第四个账户：保本升值的钱
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的 40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。
这个账户一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属，不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了，这是家庭财务规划的大忌，千万要注意。
要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。
这个家庭资产象限图的关键点是平衡，这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，譬如当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的，所以一定要早做规划。
在资产配置的序列中，年金保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。
用一句话总结就是：年金险被称为“与生命等长的现金流”！是解决财富安全和收益确定的最好方式，用契约的方式约定好，法律会保证这笔钱按时地、源源不断地供应我们，直到终老甚至下一代。
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