香港保险到底是什么鬼？多有钱才能买？

前两天有个白富美告诉我要飞去香港一趟，专程为了去买香港保险，还问我意见。我只火速回复了一个字——买！因为我自己在三年前也给大宝买了一份教育险（这个我后面会继续聊到）。所以，今天就来聊聊香港保险的事，不以金融专家的身份，仅作为一名普通中国大陆公民。希望可以给想去香港买保险的朋友们一些些小参考。

传说中的香港保险近几年在内地很火爆，但被冠上的标签大部分都是“有钱人家庭的一项基本支出“。对于这点我要严正申明——

没错，它就是以经济条件为基础。

如果你说：

那或许 … 你就只能跟香港保险 say bye 了 ……

因为它的保费可能需要你每年放弃一只 Chanel。

 ?

其次，买香港保险 不需要你有香港户籍 。任何一名合法守法的大陆公民都可以前往香港购买保险。有数据显示，从 2012 年开始，内地居民到香港投保的保费额一直是以两位数的增速增长的，2016 年前三季度同比增长了37%。而现在 香港保险的新保单，十分之一来自内地。

从这点也可以看出，家里有矿的人还是很多的！

答案是：不需要大富大贵。

不需要大富大贵的大概意思就是：如果你可以保证每年可以结余一只 Chanel 2.55 or 两只 Gucci 包包的钱出来，而你又是位对优化家庭资产配置 （说白了，就是会理财） 有着高意识的人，那么香港保险等着你。

我一闺蜜大云，年收入 50w，标准的白领一枚。选择给自己投保的其中一份险种是重疾险，每年的保费大概是人民币 2w5。

请允许我再次问你：你准备好每年牺牲一只 or 两只 or 更多只包包了吗？！

而在我看来，不止是香港保险，任何一份合理的保险都是一个很好的存钱方式。有了保险的负担，才能强制自己在买买买的路上保持些许的头脑冷静。就拿我自己来说吧，前阵子不是跟买君去了趟土耳其嘛，在某家买手店看中一只 Alexander Wang 家红到发紫的腰包，价格大概是五位数，正兴高采烈拎着去收银台埋单的时候忽然想到儿子的保费马上就要来了，就立马收了手！

此刻，希望你可以感受到老母亲我的悲哀。

大家可能很好奇我的收入，我只能说，我绝对是个需要靠极强的意志力并配合极强理财力才能每年结余一只 Chanel 包包钱的人，收入顶多算个中产。

所以，去香港买保险是个怎样的过程呢？

✈️香港之前，确定需要购买的险种（香港险种跟大陆的几乎一样，主要有重疾、储蓄、医疗等），选择一家靠谱的保险公司（我这里推荐香港友邦和英国保诚），接着提前联系一位资深且靠谱的的保险顾问（这一步很重要，关系到你后期理赔的跟进）。

接着你就可以开心的买上机票、带上已签注好的港澳通行证、带好 港币 & 美金 或者银行卡（Visa 和 银联都可以，但注意银联卡刷不了有分红性质的险种）✈️香港了。

对了，这里我要重点提一嘴，香港保险基本都是用港币或者美金结算的，所以千万别带一沓人民币过去，人家是不收的。

这个时候我就得来说说美元结算这个事了，开篇我有说到自己给大宝投保了一份教育险，它的保费是每年 10000 美金。我购入这份保险的那年美金对人民币的汇率大概是 6.88，所以我大概交付了人民币 7w。而去年的时候汇率跌到了 6，因此交付了 6w。

瞬间就觉得自己赚到了呢，所以当下就去海港城败了一双香奶奶家经典渔夫。

美元结算的好处就是在全球经济一体化的时代，它完全可以作为一个家庭合理的资产投资。我举个非常简单的例子，如果 A 和 B 最初都有 100 万人民币存款，A 将这个 100 万都兑换成了美元，而 B 依旧是人民币。假如 10 年后美元对人民币上涨了 20%，那么这个时候 A 的 100 万就变成了 120 万，而 B 依旧是 100 万。当然，如果美元对人民币跌了，那么你的钱也会跟着变少。因此，这些 投资风险也是需要你前往购买香港保险时必须考虑到的。

而此刻，我的小私心就是希望今年可以比上一年少交点保费！fighting！

好了，说回保险。这里还有一个要注意的问题，就是 投保第一年投保人本人必须亲自飞往香港进行保费的交付以及保单的签字（如果刷卡交付也必须是保单持有人本人的卡）。如果是未满 18 周岁的未成年人，那则需要监护人本人亲自去。

投保第二年开始你就可以把保费存进属于你的香港帐户 （如果之前有申请的话） 申请做自动扣款了。但！像我这种有钱没钱都想去香港溜达一圈的人是每年都会亲自前往交保费的哈哈哈。

说了这么多，香港保险跟大陆保险相比有什么区别呢？

首先，香港保险的分红相对大陆保险要高。这也是我当初选择购买香港保险最重要的原因，没有之一。

依旧拿闺蜜大云买的重疾险的例子来说，它的保额是 15 万美金 （大概人民币 100 万），需交付保费 18 年，每年保费是 3700 美金，年化是大概5% 或者以上，第三年开始有分红，并且保额会随之递增 （所以她从第三年之后就可以人民币大约1200 元 的分红）。这也就是说，香港的重疾险是自带储蓄功能的，我们交的保费会钱生钱，这样的话也可以有效地抵抗通胀。内地的重疾险目前基本都是固定保额，不论什么时候理赔都是投保时的保额。且香港的重疾险如果没有发生理赔，也是可以退保拿钱的。

上面巴拉巴拉一堆的意思就是，如果你在香港买高保额保险，10 年后你或许可以赚一只、甚至两只 LV 回来。

较低保额投保客户（比如我），能赚的可能只是 LV 一只钱夹而已。但有总比没有好吧！！

其次，香港保险公司是不允许申请破产的 。这意思是，即使你买保险的那个保险公司破产（虽然这种情况在香港发生率几乎为零），你也不用担心你的钱会不翼而飞。 国内保险公司也不能自动破产，但会被转让，如果没有公司愿意收购，就会一直在那僵持，客户就会无限期拿不回钱。我忽然想起了我七大姑八大姨的悲惨经历，公司破产保险顾问玩失踪，保费更是一去不复返 …

最后，买香港保险理赔不需要本人亲自到香港（身故理赔需受益人到港）。只需要把所需的相关资料寄过去就行了，如果你找到的是尽职的保险顾问，那么他会帮你整理和安排，你自己在家坐等理赔就好。保险公司通常在两周到四周内会理赔到账。

当然，香港保险也不是完美的，毕竟是香港保险。因此，它不受大陆法律体系保护，如果发生纠纷的话还是需要到香港本土解决纠纷 的。

因此，购买之前还需慎重多方面考虑好。