买香港保险前，你应该知道的真相

香港保险最近几年真的是很火。虽然受外汇管制、CRS（涉税信息自动交换机制）的影响，投资理财性质的大额保单已经少了不少，但咨询能不能买香港重疾险的还是很多。

今天就来说说香港保险的优点与缺点。或者也不叫缺点吧，就是和你心目中的“香港保险”可能有比较大的偏差吧。

01

香港保险的优点

投保费率低、保障范围广、投资收益高，香港保险产品之所以在内地受追捧，和这三点是分不开的。这些优点到底是不是真实存在的呢? 我们下面就来说说。

▌先说说费率问题

国内平均寿命大概 70 岁，香港平均寿命 85 岁，香港人的寿命长；另外，重疾发病率也有不同，香港大概是内地的 70%。所以 同等年龄，香港保费会低。

除了和保障本身有关，还和投资回报水平有关。一方面，要看投资市场的整体表现，一方面，也和保险公司的可投资范围有关，还有一方面，和具体保险公司的投资能力也有关系。整体来说，香港保险这些年的投资回报率表现都不错，明显高于内地。

▌另外，在产品设计方面，也有不同。比如香港重疾险产品很多具有保额分红性质，就是保额可以随着时间推移而提升，可以更好抵御未来通货膨胀风险。虽然内地也有类似产品，但并不主流。而且从定价看，也偏贵。其实保额增加，也可以理解为用分红来买保险，分红水平越高买到的保额越高，一旦保险公司的分红假设定的就很低，那自然产品就没有吸引力。

此外，在产品设计上，更加多样。比如香港有一些寿险产品，可以保障长达 128 年，中途还可以更换被保险人。

▌再来说说，保障范围

前两年，看香港重疾保险，保 100 多种疾病，再看看内地的重疾险，只保 30 多种，对比之下，显得特别寒酸。但现在，内地重疾保 100 种、轻症保 50 种的产品也出来了。从保障的广度看、从疾病发病率看，内地和香港的差距已经越来越小，甚至可以说反超了。

从具体的疾病定义细节看，香港保险也有自己的一些优势，举两个栗子，艾滋病，内地的重疾险一律不赔，但香港保单可以理赔因输血感染的艾滋病。还有肝炎，内地的重疾定义是明显比香港重疾险苛刻的。但同样的，香港保险也有自己定义严苛的地方，我们后面细说。

▌除了这几点，香港保险还有一些优势，比如对高保额的限制，或者对免体检保额的限制。我拿到的一份资料显示，在香港 18 岁以下未成年人投保，保额 25 万美元以下免体检；40 岁以下，保额 45 万美元以下免体检。但在内地，少儿免体检重疾险保额最高是 80 万，成人的大概 50 万，对普通人来说，这个保额也够了，但对一些高端人群来说，可能内地的额度是偏低的。

▌另外，两地的医疗水平不同，目前香港医疗水平、医治环境整体优于内地。如果有赴港看病需求的就很适合了。另外，内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院。而 香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。

▌还有一点就是香港保单以美元来投保、赔付的，相当于拥有美元资产了，这对很多有资产配置，或者海外工作、移民等需求的人来说，也非常有用。当然，硬币的反面就是美元和人民币的汇率走势，这里不做预判，相信有这个需求的猫友是考虑过这个问题的。

如果你们接触过香港保险，估计代理人给你介绍了更多，所以优点就先说这么多。

02

香港保险的缺点

接下来，我想说说，香港保险和内地保险相比，有哪些劣势，有哪些方面很重要，但被你忽视的，或者你的代理人不会给你讲的。

▌保障范围

咱们先从大家非常关注的重疾险产品的保障范围来看看。前面我说了，在某些方面香港保险的保障是比内地苛刻的。

比如，甲状腺癌。香港的重疾险的重疾部分是不保 T1N0M0 或以下级别的甲状腺癌的，部分公司只做轻症处理。这个 T1N0M0 级别就是第一期甲状腺肿瘤。

甲状腺癌这个疾病，是目前内地重疾险中理赔率最高的，高到什么程度，一半的重疾理赔都是因为它。这个甲状腺癌是所有重疾中最不可怕的，很多人体检就能在最早期发现，而早期发现的治愈率很高，手术后很快就能重返工作岗位。

为了这个甲状腺癌，内地的保险公司也是叫苦不迭，此前曾有保险公司为了降低风险，把甲状腺癌单独拉出来算作轻症，结果挨批了。所以尽管保险公司很忧愁，但是在内地，甲状腺癌现在还是属于重疾险赔付范围内的。

前面也说了，单单一个甲状腺癌，如果被踢出重大疾病的队伍，再保险公司保守估计，也能把内地重疾险保费降 10 个百分点。

还有一个，原位癌。原位癌就是早期癌症，在内地，一般来说，只要含有轻症保障的重疾险，都会写自己能保“原位癌”，条款里就是明明白白的写了“原位癌”三个字。但是在香港重疾险里，关于原位癌的说明采用了列举法，仅限于 XX 部位的原位癌，才是在保障范围内的。这里的区别有多大大家能看出来了吧。

▌费率

不知道大家注意过没有，香港的长期健康险的费率是不保证的。

我先跟大家说说什么叫费率保证，简单地说，就是投保长期重疾险时，保险公司会告诉你，你这个年龄，我每年收多少钱，这个钱数定下来以后，保险公司是不能再调整的。

而在香港，无论你买的是长期险还是短期险，保险公司都是可以根据情况调整费率的。而且是保险公司觉得有必要调整就调整，客户没有办法阻止。

一般来说，精算的定价年回报率下降 1%，保费会提高 10-30%，发病率大幅提高，保费定价也会提高。影响因素还是很多的。

当然，保险公司说了，费率调整也不会是随意的或针对个体的，一定是针对群体的，但总感觉有点不踏实。

目前，内地的长期保险都采用保证费率，最新的《健康保险管理办法》征求意见稿中加入了长期健康险费率可浮动条款。未来，内地的长期健康险可能和香港一样了，但目前还不是。

另外也要说的是，香港保险的低费率，跟区分吸烟体和非吸烟体有关，吸烟的人的保费是会加价的。之前也有保险公司推出过优选寿险，不吸烟的人的保费也比市场平均水平低不少。另外，低保费还和不保某一高发疾病有关，我们前面说了，香港重疾险不保甲状腺癌，单单这一点保险费率就至少可以差 10 个点。

▌法律法规层面

香港和内地，适用的法律不同，保险法规也不同。

香港“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则”

很多香港保险的宣传，都会提到香港保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念，理赔更容易。

确实，香港更诚信。本着最高诚信原则，在香港买保险是你说的，保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信，那就会拒赔。

买过寿险、重疾险、医疗险的都知道，在内地买保险的时候要填一个和健康相关的告知，保险公司会问一串关于健康的问题。在内地，施行的是“如实告知”原则，保险公司问你什么你就回答什么，没问你的，即便有问题，你也可以不用回答。

但是在香港买保险，也会有问询，但问询的问题是非常开放式的，比如，“在过去五年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及？”这问询，就是凡是投保人已知或应当知道的重要事实均应告诉保险公司。这意味着什么？

一内地投保人于 2001 年在香港投保了重疾险，在 2012 年确诊肺癌申请理赔。保险公司在进行理赔调查时，发现投保人在 1990-1993 年有过静脉注射案例未向保险公司进行告知，保险公司认为上述事项对于承保有重大影响。最终拒赔并退还投保人保费 4.2 万元港币。

也许很多人觉得，不就是打个点滴吗，有那么严重吗？在香港，有没有不是你自己判断，而是由保险公司判断。

不可抗辩条款的差异

不管在香港还是内地，保险都有不可抗辩条款。但二者的差异却是很大的。

在内地，《保险法》有明确规定，保单生效 2 年后，保险公司不得解除合同；在香港，保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可进行无限期追溯，最终可能导致客户因未履行如实告知义务而遭到拒赔。

欺诈如何界定？又回到如实告知上来了。

前面说了，即便你没有如实告知的问题，和最终触发你理赔的问题根本就不相干，也会被拒赔。

视网膜和卵巢，八竿子打不着的关系啊，但保险公司就是可以以此为由拒赔的。在内地，还没听说哪家保险公司这么干的。

还有的保险公司，在保险合同中明确写了，重疾责任不适用于不可抗辩。这种情况下，连去申诉一下不是欺诈的机会都没有了。

讲了这两处法律层面的不同，其实也好理解为啥说香港保险严进宽出了。就是香港保险公司秉承的是最高诚信原则，它的费率便宜，理赔容易，也都是基于如实告知与诚信基础的，一旦有违这个原则，你一定需要为自己的行为买单。

▌司法角度

香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如协调无果，必须在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能比较惊人，需要投保人承担经济费用和诉讼损失。

香港律师费用标准：资浅律师 800 港币 / 小时，资深律师 3000 港币 / 小时；计件收费：20-50 港币 / 页，酒店费用大概 1000 港币 / 晚。另外，有些 case 金额低，你说我就赌这一口气，我认了花钱去找律师，律师都未必接哦。

另外，即使是走到了法官面前，也不会像内地一样，法院会倾向于保护弱势群体。在香港，如果一旦理赔出现问题，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，香港的保险相关裁决（依据索偿局案例）都会严格按照合同条款来评判，法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。

而在内地，各地法院普遍采用了“合理期待原则”，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，法院应当做出有利于投保人和被保险人的解释。

在内地，保险投诉有保监会的 12378 维权热线，还是很好用的。

在香港也有一些保险维权救济渠道，比如“保险索偿投诉局”可针对 100 万港币以内的理赔纠纷提供免费服务。但从其披露的数据看，每宗投诉都需要提供书面材料且平均处理流程 4 - 6 个月，从最终结果看，2016 年的 374 宗已经审结的案件中，只有 7 宗是投保人获得支持。但对于内地投保人来说，多一个维权渠道也是好的。

▌投资类保险的保证收益低

一般香港保险的保底收益都不会很高，即便看现在的收益高，或者演示的收益高。比如一些在内地口碑很好的保险产品，其保底收益 1%，而内地普遍在 2.5 或者略高一点。

比如有个产品计划，说 1 岁孩子，5 年一共交 4.1 万美元。85 岁能拿回来 1202 万美元，100 岁可以累积到 3275 万美元。仔细看，这 1202 万是被分为两部分的，一部分是保证现金价值，一部分是非保证现金价值。大家能理解什么叫保证什么叫非保证吧？保证部分我是绝对要给你的，非保证就是我可以给你画大饼，我可以吹牛，反正不承担法律责任。

保证现金价值只有 9.3 万，而非保证现金价值是 1192.8 万，可以看出，夺目的 1202 万是怎么来的了吧？

简单算一下，保证部分的收益率是 1%，非保证的投资收益率是按照 7% 来算的。复利的魔力，不可小看啊。如果这个复利不是 7% 而是 6%，那非保证现金价值就从 1192 万变成了 510 万，如果换成 5%，就只有 230 万了。

内地的保险公司以前也这么干，现在保监会对演示利率有明确规定，保险公司不敢随便画大饼了。

还有，一些港险的保单贷款利率为 8%，国内类似保险产品保单贷款利率在 5%-6%左右。

另外，高额的佣金，也导致很多香港保险前两年退保现金价值为零。

03

结语

这次分享，可能大家觉得是缺点说的多、优点说的少，不要被吓到哈。只是大家想听我讲香港保险，就是想多知道些在别处听不到的大实话吧。

如果你优点、缺点都知道了，也能做到无瑕疵投保，那愿意去买也没毛病。当然，前提还是必须符合外管局的要求哦。

如果单纯是被香港代理人忽悠了一下，就觉得香港的月亮都比内地圆，那我觉得真没必要兴师动众跑香港去买。

再对下定决心想买香港保单的猫友说几句，如果想买，一定要找靠谱的渠道，到香港开户、面签，把续期缴费的事儿也要搞清楚，千万不要留后患。飞单的太多了，我就知道有人第一次保费交完，下次保费怎么交都没着落，但是代理人已经联系不上了。

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