美国标普家庭配置图，为啥国内做到的家庭连20%都不到？

央行前段时间曾发布了《2019 年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》，报告一出，引发广泛关注。

1、 合理的资产负债到底几何？

由于这个课题组具有官方背景，并且掌握详尽的一手数据，所以这份调查报告一出炉就引发舆论强烈关注。尤其是涉及到房产财富的分配，参考价值很高。

很多朋友惊呼于我国城镇居民的家庭户均总资产 317.9 万元，平白无故再次被动加入了平均行列。

但一码归一码，这份报告也同样披露了两个关键事实：

一、我国城镇居民家庭资产以实物资产为主，住房占比超七成；

二、房贷是家庭负债的主要构成，占家庭总负债的 75.9%。

简单说，当前国人的家庭财富有 70% 以上以房产为主；与此同时，房贷也成了家庭主要的负债来源，占比已去到了近八成之高。

需要思考的是，这样的家庭资产结构，到底合不合理？

在我国，加杠杆买房已是常态，因此房贷是负债主要来源可以理解，但对很多家庭而言，房贷高负债也同样意味着高月供。

势必导致家庭月收入的大部分将被月供提前锁定，可支配现金寥寥无几，日常开销缩紧，与当前经济环境下现金为王的主导理念显然不符。

而一旦遭遇突发状况，比如发生意外，或者生场大病急用钱，缺乏足够的现金支撑或必要的兜底措施，将可能直接导致断供危机，好好的房子真可能说没就没。

这绝对不是在危言耸听。

2、 你的月供合理吗？

权威金融机构标普公司曾追踪了近 10 万个家庭的百年财富路线，分析为何那些家庭不论遇到外部风险（比如战争、动乱、经济萧条），还是遇到内部风险（生老病死、意外）之后资产还能稳健增长，最终得出结论，大致如下：

简单说，家庭稳固的关键实际上是建立在对资产的合理分配上，按需求层次主要将资产分为四类： 现金（要命的钱）、兜底（保命的钱）、投资（生钱的钱）、养老（保本的钱）。

炒房也好，其他投资也罢，都需要建立一套合理清晰的资产规划，才能确保守得住本又能吃得了肉。每个人都可以动手算算，当前的资产规划到底如何？

昨天收到一位朋友的留言，说实话，看完尤其让人感慨。

他去年年末在佛山首付上车，但没多久家里老人突发疾病要动手术，本来就要还债，最终又多了一个 40 万的资金窟窿。

无计可施的情况下，终究是把房子抵押出去救命了。

从这一角度分析，导致悲剧的原因也很明显:

他的资产，近八成已被房产套牢，加上举债比例就更高了。余下的资产除了必要的现金流，并没有任何兜底措施，结果可想而知。

参照我国当前的普遍家庭支出结构：

不难发现，缺乏相关兜底措施，在风险面前，比如一场疾病，如果还在供房，那么首当其冲的就是房子发生断供危机。

生病期间不说没了收入来源，巨额的医疗开销在现实中也已让不少家庭作出了卖房治病的选择。

由下至上，是养老以及育儿等阶段性大额开支会加剧经济压力，条件不错的家庭，也会面临烧钱如流水的局面。

因此在规划上，求稳起见，我个人是 50% 供房，20% 现金，20% 保险，剩下的 10% 现阶段规划养老。

房贷是家庭硬性支出的大头，势必导致资金无法灵活腾挪，所以才需要保险这类措施来转嫁断供风险。

打个比方，我给自己买了份 50 万的健康险，每年交几千来块，占用一点现金流。如果将来不幸得了大病，那么按照规定，就可以一次性获赔，大大降低对家庭生活的影响。

假如朋友一早就给老人家买了，最终还能多出 10 万的资金用于康复疗养，有效填补紧急的资金缺口，也不至于将房子抵押。

经济下行环境中，保证充足的资金流动无疑至关重要，因此，如果家庭资产规划中还缺失保险这一环， 认真建议大家，务必及早配置将风险转嫁，谨防与朋友类似的情况发生。