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港险是一部分考虑定居海外或者有其他安排的朋友们的一种工具，那么今天我们一起来解读一下香港保险究竟是怎样的？和内地保险相比，优劣势在哪里呢？
01
香港保险概况
香港部分保险公司（图二）
①认为香港重疾保险最大的优势是保费在同等条件下相对便宜 20%-30%，目前还是这样吗？
原来的认知：香港保险的价格较内地保险更低，且保障范围更广。由于香港人均寿命比内地高，医疗条件也更好，整体出险概率较低，所以费率也更低。以重疾保为例，香港部分产品较内地便宜 20% 至 30%，而且香港保险定价利率一般在 3.5% 至 4.5% 左右，定价利率越高，保费就越便宜。
②认为香港保险宽松，是真的吗？
香港保险遵循英美法系（和内地的法律体系不同）
并非询问制，无限告知原则，体检非常严格，诉讼主要是过去判过的案子，判例法。这和内地的大陆法系显著不同，内地采取的是问询制，你问我答，你不问，我有权保持沉默。
宽限期不同，香港保险宽限期内出险有保障但需要支付利息，而内地的宽限期内缴费不用支付利息，在此期间出险仍有保障。
香港保险我们常听到的就以下几家，但 实际上香港的保险公司多过米店（参考图二）。
两大巨头：保诚 友邦（香港的平安）
其他：安盛、宏利、富通、大都会等等
主打产品有以下两大类：香港重疾险和储蓄分红险。
目前主流香港重疾险表格：
①内地目前实行预定利率 3.5%，这里跑偏厘清一个概念，因为经常听到不明就里的代理人说预定利率等于收益率，误导客户说我们这款保单的收益率是 3.5%，这完全是两个概念，预定利率和保险公司的定价有关，并不能直接说产品的收益是 3.5%。
而香港的定价利率是 3.5%-4.5%，这跟保费的费率呈反比，预定利率高 1%，保费可便宜不少。
②人均寿命不同，重疾，寿命越长，得病几率越大，但相应的，承保重疾险的保险公司就赔的越晚。投保人购买的重疾险保费就越低。
③保险公司的费用成本，这里包括经营费用、退保率和佣金成本，此三项和保费成正比关系。
经营费用上，香港经营费用比国内低很多，退保率也更低（头 3 年退保现金价值为零），佣金高的话，保费固然也不可能便宜到哪里去是吧。
这里插播一条：
两全带分红费率>两全不带分红费率>终身寿险附加提前给付重疾（带分红）>终身寿险提前给付重疾（不分红）>终身重疾 & 寿险主险（不分红）>终身重疾（不分红）>消费型重疾险费率>消费型定期寿险费率>消费型意外险费率。
要是他们要让你买返本的，还需谨慎。
一个保障高，费用几百元，佣金才 20 元的保险不是没有，保险经纪人不推，市场不对称下，你就根本不知道。
国内保险现状：随着目前国内保险经纪的不断发展，重疾产品角逐激烈，同时国内生活水平，医疗水平的进步，国内的平均寿命不断延长，2019 年人均寿命为 77 岁，在定价上，通过消除信息不对称，目前阶段我们可以找到不少性价比高的国内重疾产品。
再来说说条款上的差别
保障内容： 1 次重疾 + 额外 4 次癌症 / 心脏病 / 中风额外 4 次赔付，最高赔偿 320%，癌症等待期最短 1 年。
香港重疾保险其他产品形态：单次赔付产品，分组多次赔付
营销套路：有病赔钱、没病理财、保额会增长、抗通胀
这里注意计划书中的②和③部分，分别是悲观状态下的红利和乐观状态下的红利，这两部分是不保证的。
很多时候，销售人员会告诉我们，香港保险会把公司利润分给客户，这个说法是不对的，准确地说分的红利部分是这个保费部分投资产生的收益部分，当然具体多少，需要看公司的经营状况。
内地保险：有些保险公司的销售逻辑也参照香港保险的逻辑，比如工银安盛，同方全球的部分产品，在保障的前 10 年，增加部分保额，比如保诚的这款重疾就是在前 10 年增加 5 万美金的保额。同时内地重疾基本没有分红这个说法，遵循既定保额，保额不会长大。
以下放了一个对比图，内地重疾 VS 香港重疾
02
目前主流香港储蓄型分红险列表
香港储蓄型分红险举例
这里有两个概念
①归原红利 一本公司每年加派到阁下保单的红利。当本公司支付身故赔偿时, 归原红利的面值将被支付。于保单退保或终止【因身故除外时本公司将支付归原红利的现金价值】如有。归原红利之现金价值并非保证。
②特别红利 保单因受保人身故而终止时所支付的一次过额外红利。于保单退保或终止【因身故除外】时本公司将支付特别红利的现金价值，如有。特别红利之现金价值并非保证 。 此红利并不是永久附加于本保单上, 在日后公布红利时, 特别红利的金额或会有所增减。
一般公司将由第三个保单周年日起每年公布归原红利及特别红利 ; 而阁下保单的应得红利〔如有〕将由本公司厘定。
A 部分为保证金额，B+ C 部分为非保证部分。
分红保单，以保诚隽升产品为例（和内地保险没有可比性，形态不同）:
①产品形态：类似国内的增额终身寿
②提取灵活，身故的杠杆小，前期现价低
③投资标的：美股股票（6- 7 成）美国债券
④保证部分 IRR 小于 1%
⑤保证 + 非保证部分的 IRR6%
03
香港保单风险
①香港保险不受内地法律保护，受香港法律保护（前提在香港签约）
②汇率风险
③政策风险
④黑天鹅——疫 情下的不确定性
04
香港保单优势
①保单带分红功能（分红部分不确定）
②香港重疾险因人均寿命长，相对平安 这样成立比较早的公司，保费相对便宜。（香港保单重疾险实行的是均衡费率，是保险公司在极端情况下保留调整费率的权利，当然这个调，是整个计划的所有人一起调，一般情况下不会调。）
③重疾险里面的某些重疾险的理赔条款理赔比内地宽松。
④关于理赔，做好前置工作的基础上，理赔有保障，香港保险公司的理赔原则是“严核保、宽理赔”，所以在客户投保时，会要求客户如实申报健康状况。有医疗记录或健康状况的客户，保险公司会要求做相应的体检。在这个核保过程中，保险公司可以全面地评定客户的风险级别，并决定以何种条件受保。所以，销售人员过硬的专业素质和客户对核保过程的配合，是香港保险的理赔顺畅的基础。（选择专业 和信赖的经纪人是基础，曾有案例因未告知吸烟，而被香港保险拒赔，因为这属于隐匿告知。）
05
小建议
从香港和内地保险市场的发展程度来看，香港和内地保险各有优势，但站在客户朋友的角度来看，香港和内地的保险并不矛盾，并且可以综合搭配。
保险不是普通的商品，而是复杂的法律条款，真正选择到适合自己的一款保险，不仅需要仔细了解清楚四个问题，什么时候交钱，什么时候领钱，什么时候赔钱，这个钱需要留给谁，更不能盲目跟风，当然如果不希望如此繁琐，也可以找到信赖的经纪人来帮助自己。
无论香港保单还是国内保单，都是我们资产配置工具中的一个选择，了解清楚不足和缺点，综合来评估，才能为我们无忧的未来保驾护航。
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