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2024 说到香港保险，也就一个字：卷
因为香港是自由市场，因此在产品设计
不像其他不少地区，需要层层报备审核，因此我们也可以看到，香港保险的展示花样百出，逻辑稍微差点，可能根本看不懂这么多复杂的细节。
除了升级各种功能性（比如保单分拆、传承、货币转换），以及调整预期收益，今年一个卷法就是卷「提领」。
比如今年友邦宣传的 566，意思就是 5 年交，第 6 年起，每年提领总保费的 6%。
为了 PK566，很多公司又搞了 567，5 年交，第 6 年起，每年提领 7%。在预期能 100% 实现的情况下，可以一直领终身。
不过作为消费者想想，羊毛出在羊身上，在差不多的回报预期之下，领取方式随便怎么玩，怎么演示，不过也都是万变不能其中，利益不可能凭空变出来。
另外，香港保险所有的利益演示，均是基于分红实现率 100% 的情况来做演示，不管是 566 还是 567。而我们要清楚一个核心，香港保险之所以预期回报高，是因为演示时间够长，且假设每一年 100% 情况。
很多人会说，看过去几年，100% 也没那么难啊。即便有时候没 达到预期，但也会遇 到好的时候啊。
如果亏了 20%，需要涨多少才回本？答案是 25%
因此我们所有的乐观假设都需要 Based 在一个前提：中间没有较大回撤。
一旦有，即便后面有些年度分红实现率超过预期，也未必能补回。
这也是为啥现在有不少人吐槽香港 XX 产品保单，回本时间比演示的长了很多，因为某一年遭遇了分红实现率很低的情况。
因为很多演示都是非常早期就开始提领。相当于这些钱可能都还没回本的情况下你就开始领取了，产生复利的基数本少一截，其实对长期的利益是有所。
很多宣传的不影响本金提领，实际也是需要前提是：
1、每年分红实现率都是 100%
因为简单计算之后，不难发现，领取后剩余的金额，要到第 19-20 年才超过已交保费，那时候才能算“不影响本金”
所以所谓 566 567 提领功能，看似神奇魔力，但也不过是数学演示而已。实操起来，并没有想的那样完美。
只有时间才可以穿越牛熊。何况保险产品匹配的金融价值，本来就是长期的家庭配置。
如果太看重短期领取，短期可能遇到某年特别好，某年特别差，前后两个不同年份的相同产品保单，短期全部领取，利益差异可能是非常大的。
因此虽然目前港险各家保司为了抢占市场份额，都在提领的宣传上大做文章，但作为真正购买港险的立场，不建议把提领这个点作为购买决策。同时，也不建议实操中去按照 566、567 模式去提领。
甘蔗不能两头甜，复利的魔法，是因为乘数一直变大。如果乘数被一直领取，自然的也和长期投资的理念相悖。
正如之前我们讲过货币转换并非丝滑一样，香港保险功能性繁多，宣传又各种花样玩法，但我们还是需要透过现象看本质，注重其分红投资本质的金融属性。冲着花哨的功能去乱玩，很可能得不偿失。
![香港保险卷「提领」，不过劝你降低预期]( "香港保险卷「提领」，不过劝你降低预期")
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