美国人均保费竟然超中国10倍！

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周围很多人都有一个错觉：觉得自己保险已经买了很多，不需要再买。可是真实的数据是：中美人均保险配置额竟然差 10 倍，中国人均保险配置金额远远不够，这又是为什么？

1. 中国保险行业：大而不强

截至 2021 年底，中国保险业共有法人机构 238 家，总资产共计 24.6 万亿元 (人民币，下同)，提供保险金额 10629.9 万亿元，保险资金通过多种方式为实体经济融资 20.4 万亿元，我国已经连续四年保持全球第二大保险市场地位，全球保险收入市场规模占比约 13%。

2022 年，保险行业共取得原保险保费收入 46957 亿元，同比增长 4.58%；保险金额增长 12.63%，保险赔付支出同比下降 0.79%。从保费收入结构来看，2022 年保费增长点主要来自财险公司，共取得保费收入 14867 亿元，同比增长 8.7%, 财险收入前三的公司分别是：人保（保费收入 4875 亿）、平安（保费收入 2980 亿）、太保（保费收入 1703 亿）。人身险公司去年共取得保费收入 32091 亿元，同比增长 2.78%。收入前三的公司分别是：中国人寿、平安人寿、太平洋人寿。

图：2021 年人身险保费收入前 10 的公司

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资料来源：前瞻产业研究院

图：2011-2019 年中国保险深度变化图

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资料来源：iResearch

但是截至 2021 年，我国保险深度（保费收入 / 国内生产总值）和保险密度（保费收入 / 总人口）分别为 3.9% 和 3180 元 / 人。与全球发达国家相比，我们的保险深度远低于全球平均水平 6.5%，而保险密度更是发达国家比如美国的 1 /10。因此，中国保险市场是典型的大而不强，人均保险远远不够。

图：2021 年全球主要国家保险密度对比（美元）

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资料来源：iResearch

2. 中国保险密度现状：2022 年 3326 元，仅仅是美国的 1 /10

保险密度是常住人口平均保险费（保费收入 / 总人口）的数额。它标志着该地区保险业务的发展程度，也反映了该地区经济发展的状况与保险意识强弱。

2022 年末全国人口（不包括居住在 31 个省、自治区、直辖市的港澳台居民和外籍人员）141175 万人，由此计算出 2022 年我国保险密度为 3326 元，人均保费较上年增长 147 元，并达到近十年来保险密度的最高值。

从地域来看：2022 年我国保险密度为 3326 元，排名前 10 位的省市依次为北京、上海、江苏、天津、浙江、广东、山东、湖北、辽宁和福建。全国共 8 个地区保险密度超全国平均水平，排名前 5 位的地区依次为北京（12604 元）、上海（8416 元）、江苏（5076 元）、天津（4881 元）、浙江（4785 元）。

图：2022 年中国保险密度排名前 10 的省市

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资料来源：保险业协会

3. 中国保险深度：2022 年下降至 3.88%，远低于全球均值

保险深度是指某个国家或某一地区所有保费收入总和与该国或地区 GDP 总值的比，是衡量该国或该地区保险行业发达程度或潜力的指标，也反映了保险业在经济中所占据的地位。当一个国家或地区保险行业发展的速度快于总的经济增长速度时，保险深度就会不断增长。

图：2019 年全球主要国家保险深度对比

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资料来源：iResearch

2022 年我国 GDP 达 121 万亿元，保险业累计实现原保费收入 4.7 万亿元，保险深度（保费收入 /GDP）为 3.88%，连续两年下滑，为 2016 年以来的最低值。近十年间，全球保险深度始终徘徊在 6.5% 左右，虽然中国保险深度由 2012 年的 2.9% 逐渐提高到 2022 年的 3.9%，但仍然低于全球平均水平。

从地域来看：保险深度排名前 10 位的地区依次为北京、黑龙江、吉林、河北、辽宁、上海、广东、甘肃、宁夏和天津。

细分险种来看：各地区人身险保险深度与各地保险深度排名基本保持一致。排名前五位的分别为北京（5.5%）、黑龙江（4.8%）、吉林（3.8%）、上海（3.4%）、辽宁（3.4%）。这和人身险业务在整个保险业中占比较高有直接关系，2022 年人身险业务为 3.32 万亿元，占保险业务收入达 72.8%。

财产险保险深度排名前五的地区分别为吉林（1.4%）、宁夏（1.4%）、辽宁（1.4%）、河北（1.4%）和黑龙江（1.4%）。

图：2022 年中国各地区保险深度排行榜

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资料来源：保险业协会

总之，中国保险市场大而不强，虽然保费总规模全球第二，但是中国人均保费才 3180 元，不足美国的 1 /10，而且中国正快速进入人口老龄化社会，从这些角度看：我们每个人交的保费远远不够。