投保香港保险,需要体检吗？

到香港买 重疾险 之前不少人都担心被拒保、加费、除外的问题，毕竟必需来回一趟香港是有成本的。如果投保人身体健康，被要求怎样的 体检 都不需要感到担心。

但什么情况下会被要求体检？又应该去哪体检？体检是否需要收费？内地的体检单或检查报告带过去行吗？是否会被拒保?

针对以上内地朋友常见的疑问，小编下来为您一一解答：

在什么状况下会被要求体检?

1、保额“超过免体检标准”

香港各保险公司一般都会有免体检标准。如果客户投保超过了保险公司的免体检标准，现时香港重疾的免体检额度一般是 50 万美元，如果超过这个保额，那就必须接受体检。

2、有过往病史

感冒、发烧、咳嗽之类的不算，但是对现在影响正常日常生活，对健康状况依然有影响的疾病就需要。常见的如乙肝带菌，甲状腺疾病（甲亢 / 甲减 / 甲状腺结节）等必然要求体检。值得一提的是，如果以前抽烟，投保时已经戒烟了，为了争取更优惠的保费，也需要验一下尿液中的尼古丁。这部分费用可能保险公司承担，也可能是自己承担。

3、随机抽查

如果没有上述两种情况，保险公司还会根据一定的比例，随机抽查客户进行体检。

体检的费用谁来承担?

如果是上述第一种 (超过免体检限额) 和第三种情况 (抽查)，体检费用由公司承担。如果是第二种情况(过往病史) 通常是公司承担，有时需要自己承担。申报病史时，公司往往要求客户提供诊断报告。如果不能提供，就会要求客户自费去检查。例如客户有子宫肌瘤，但是未能提供半年内的超声波及诊断报告，通常要自费做一次。

除了上述三种情况，有时候个别客户也会主动要求体检，因为觉得体检了心里踏实，而且也是免费的。但是否免费要看情况：

A. 如果体检一切正常，客户最终投保，保险公司负担体检费用;

B. 如果一切正常，客户却不买了，保险公司会向客户收取体检费用。

C. 如果因健康原因，公司不能以标准保费接受投保(拒保 / 加价 / 额外不保事项)，哪怕客户不买了，公司也不会收客户体检费。

一般有哪些体检项目

常见的体检项目主要有三个：

1.ME（指定医生验身）

是一种最广泛的体检方式，并且必须在香港完成。主要内容就是需要客户会见 香港保险 公司指定的医生，进行一般健康的询问和检测。

2. 验血  

验血前要空腹至少 8 个小时;

3. 验尿

女性验尿不要在经期前后一个星期进行。

体检环节是影响到投保是否顺利的关键，如果不了解里面的规则，可能就会让大家白跑一趟。例如：一般来讲，为宝宝投保保险不需要带宝宝过来香港，但是如果申报体重和身高不注意，就有可能导致保险公司怀疑宝宝生长发育有异常，进而要求宝宝来香港见医生。这就意味着，你不仅需要再跑一趟，还要给宝宝准备港澳通行证等。

体检结果有异常状况后续怎么办？

赴港体检 结果出来会根据有无轻重状况一般有 3 种处理方式：

加费 ： 就是在正常保费基础上递加一定的费用核保通过;
除外 ： 是对于某些特定发病器官或因此引起的死亡责任不予承保，其他都正常承保;
拒保 ： 是最严重的情况，就是保险公司不接受保单投保申请。

最后，强烈建议有过往病史的受保人应如实告知过往病史。虽然保单中有“不可抗辩条款”，但该条款并不适用于蓄意欺骗或隐瞒重大事实。其次、个人的内地医保卡千万不可外借他人及家属随意购买药品，这个动作可能引致个人投保成本的增加直致被拒保。

所以，通过正规的购买渠道，通过香港保险专业人士引导，如实申报个人健康状况，就能为自己争取最大的权益及稳妥的保障。

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原文始发于微信公众号（香港保险规划）：投保香港保险, 需要体检吗？