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还在 香港买化妆品、奶粉吗？OUT 啦！最近，赴港买保险的现象在内地富裕人群中悄然兴起。南通一位私企“高富帅”老板，一家三口全年花费 100 万元人民币购买香港保险。香港保险业监管局（2019 年 8 月 30 日）公布 2019 年上半年香港保险业临时统计数字，个人寿险新单总保费总额为 $997 亿港元，与 2018 年同期（$841 亿港币）比较，上升了 18.5%！其中，内地访客带来的新造保单保费在 2019 年稳步上升，有关新造保单保费高达 $263 亿港元，占个人业务总新造保单保费的 26.4%。与 2018 年同期（$223 亿港元）比较，上升了 18%！
香港保单为何如此之热？大陆游客为啥青睐香港保单？其优势和风险何在？扬子晚报特派记者进行了相关的调查采访。
A 投保案例
南通私企老板
每年豪掷 100 万元
为一家三口买香港保单
南通“高富帅”私企老板孔先生今年 45 岁，资产达大几千万元。他年初全家赴港旅游时购买了香港保单。“两个大人买的是重大疾病保险，小孩买的是具有分红性质的寿险。”孔先生介绍，其中儿童保险选的是 5 年缴费，大人的是缴费 20 年。因此前 5 年全家每年光保费就要缴纳 100 万元人民币，5 年后会少一些。
大陆有这么多家保险公司，为啥还要豪掷百万购买香港保险？孔先生解释道：“相对内地类似的险种，香港保单可获赔付的重疾种类更多、保额也更高，期限更长，比如能保到 100 岁。”他还介绍，“家族里的亲戚也跟我一样，为全家投保了香港保单。”他们也比较看中香港保险市场成熟，老牌公司较多。由于孔先生投保金额较大，还获赠了医疗保险，可赔付住院费用。“理赔时直接将住院单据邮寄到香港，对方会寄回来一张支票，可以在四大银行支取。”
香港保险经纪人
内地来咨询的明显增多
且保额多在 35 万美元以上
香港保险经纪人王女士祖籍南通。她告诉扬子晚报记者，近年来，内地找她咨询香港保单的明显增多。“先是老家有人来港时投了几个保单，朋友知道后也开始跟进。”王女士通常会先通过微信交流，有时也会回南通交流。而对方签单肯定要在香港，因为这是监管规定。从购买人群和险种来看，则以一些私企老板为主，南通市区、海门、如皋都有，主要是买重疾险和具有分红性质的保险。
“香港保险免体检额可达 200 万人民币以上，而内地通常只有 50 万，有些香港保险公司免体检额达到了 50 万美元（相当于人民币 300 万以上），对于经济宽裕一点的家庭来说，可以获得更充分的保障。”通过她了解保单的动辄要求保额在 35 万美元以上。除了保障，他们也想把部分资产变成保单，以备企业遭受意外时财富不受困扰。“还可以规避可能出现的遗产税。”
在南京从事外贸行业的马先生则购买了香港的投连险。原因之一是操作更透明——自己账户资金买了哪些基金都能清楚查到；另一个是收益更高；还有香港保险投资能进行全球配置。
B 记者探访
香港个别网点代销的保单
超半数来自内地
11 月 18 日，扬子晚报记者在香港实地探访保险市场。香港中上环沿街堪称“金融街”：银行、保险公司、财务公司、人民币找换公司比比皆是。记者随机踏入其中的中银香港、恒生银行、中信银行能代销保险的柜面，以及位于 IFC 的英国保诚，发现各家保险品种较丰富，且对方均表示，不少内地客来旅游时会买保险。
在位于中上环的一家中信银行，工作人员廖先生向记者介绍：他每个月代销的保单在 20 单左右，其中超过半数来自内地。他从业 4 年左右，这种现象是近一两年增多的，但态势特别迅猛。
来自不同地区的内地客
保费还有差异
香港保险监理处官方网站 11 月 28 日披露：前三季内地访客新造保单保费 169 亿港币（折合人民币 134 亿，以 1 港币兑 0.79 元人民币计，下同），占 2014 年前三季香港个人业务总新造保单保费的 20.3%，比前两季度的占比 18.4%、一季度占比 18.2% 再次攀升。这意味着前三季 274 天中，大陆游客在香港平均每天花 6100 多万港币（折合人民币 4900 万元）买保险。
而大陆不同地区的投保人保费也可能不同。因为有的保险公司会以浮动费率方式进行风险管理。北上广深和江苏属于东部经济发达地区，生活水平高，寿险风险低，所以保费也低；而中西部地区略有上浮。
C 原因揭秘
内地人为什么喜欢去香港买保险？
1、富人增多，身价保障及全球“通兑”需求提高
香港保险经纪人王女士介绍，近年来大陆富裕人群越来越多，通过保险实现资产配置的观念正被接受。香港保险面向全球，尤其吸引那些将来有计划送孩子出国留学及家庭移民的人群。在香港恒生保险，扬子晚报记者也看到，其中一款 10 月 1 日才推出的医疗保险，保额高达 3600 万港币，可以全球赔付。
2、香港保险已有 170 年历史，重疾险还含埃博拉保障
据了解，香港保险业已有 170 年历史，截至今年 9 月 30 日，共有 156 家获授权保险公司。
香港险种设计也较有前瞻性。以埃博拉病毒为例，不少人今年才听说这个名词。而扬子晚报记者在香港保险公司提供的两份重疾计划中看到，都含有“伊波拉”或“伊波拉出血热”保障，伊波拉也是埃博拉的另一种翻译。
3、保费便宜，香港重疾险比内地便宜近 3 成
廖先生介绍，从全球来看，哪个地方的居民最长寿，对应的寿险保费也最便宜。“全港女性寿命平均为 86 岁，排名全世界第一，所以在香港购买女性保险最划算。”对比 33 岁、女性、不吸烟的投保人为例，在香港某排名前三的公司和内地出售的重疾险保单对比，香港保单比内地便宜近 27%。
D 风险提示
只有在香港境内签署的保单才被认可
香港保单的风险也必须注意，内地监管人士及香港保险经纪人提醒了以下注意事项：
1、只有在香港境内签署的保单才被监管认可，否则是不被保护的“地下保单”。所以投保人必须亲赴香港签约。内地游客到达香港，会发一张入境单，此单据是内地客可购买香港保险的重要凭证。
2、因为保险有效期长达数十年甚至终身，选择大型公司更为靠谱。第一次签合同必须本人（儿童不用）到香港签字，并有录音录像记录，符合合法、有序的保险程序。第一次保费要在公司刷卡。而每年续交保费或理赔时则不需到港，可通过转账、汇票等方式办理。
3、香港自由市场对中介办理保险是认可的，但中介不同于直接受聘于保险公司的员工，它不属于哪一方，可能会出现赚钱走人情况，甚至辞职或退休后，保单变成“孤儿保单”。
4、购买美元或港元计价的保单或会存在汇率风险，汇率贬值资产也会缩水。
5、香港保险索偿投诉局自 2013 年 5 月 1 日起，将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港居民。
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