女子上海车展特斯拉展台维权被保安“抬四肢”拖走，这份保险维权防“坑”指南拿走不谢！

众所周知，买保险是个技术活。买对了，规避风险，保障一生。买错了，不但风险对冲不了，还有可能造成经济损失。

如果你已经不小心踩“坑”了，又该如何维权？

保险公司一般都设有专门解决纠纷的服务人员，消费者可以通过拨打电话，登录保险公司的网站，进行投诉。

银保监是保险公司的直接主管部门，消费者可以通过邮寄投诉材料、面谈、拨打“12378”保险消费维权投诉热线、网站信访投诉栏目等方式提出投诉。

在以上投诉渠道没有解决纠纷的情况下，消费者还可以利用法律武器维护自己的合法权益，提起仲裁或诉讼。

总的来说，消费者一定要懂得时刻维护自己的权益。遇上问题尽早就投诉问题准备好依据材料，向正确的渠道及时反馈。

一、港澳保险 5 个时间节点

对于已经或者准备去购买香港保险的客户朋友们，提醒一定要牢记关于保单的几个 很重要的时间概念，这与投保人的利益息息相关。不然，很容易影响保单的保障效果。下面理险家财妹和大家一起来了解这些重要时间概念，其中包括 （ 冷静期、等待期、保费宽限期、保险复效期和保险索赔期。）

冷静期又称为犹豫期，也就是说让客户对保险产品的条款和一些保障的内容有充分的了解之后，再决定 是否购买该保险产品。如果客户在冷静期限内发现他并不适合该产品，那么他可以采取无损失退保的行动。这个冷静期限一般都是从核保通过之后开始计算，香港保险的 冷静期限为 21 天 ， 而国内保险的冷静期限为 10 天。所以建议每个保单持有人都利用好这个冷静期，把保单的各项规定都好好研究一番，遇到不清楚的地方积极的咨询港险护你行。

指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。香港保险和大陆保险 等候期一般 均为 90 天。

对于不能及时缴费的朋友，保险公司都会宽限一个月或两个月时间，在宽限期内缴费，不影响保单的效 力。像国内的保费宽限期一般是 2 个月，而香港保险的 保费宽限期是 21 天 。 假如投保人过了这个期限还没有缴纳保费的话，保险公司会使用保单账户里面的现金储蓄金抵交保费；或者使用现金价值抵交保费；加入现金价值不足够的话，该保单便会自动失效。

保单持有人不管是要退保还是暂停保单，一定要及时通知保险公司，保险公司会及时为大家办理，千万不要不闻 不问，放任不管，最终受伤的还是自己。这跟自己的利益息息相关，希望投保人要多多注意些！

什么是保单复效期呢？保单复效期即指投保人在没有缴清保费情况下，但是又没有申请退保的状况下，在一定的期间内，投保人可以申请复效。香港保险公司的 保单复效期为两年，国内保险公司也是两年，但是有一部分香港保险公司的保单复效期为五年。这个要根据你投保的不同公司对保单复效期时间的具体规定。

这个也是相对比较重要的概念之一。在出现保险事故后，为了方便保险公司了解情况，会对保险索偿时 间有一定要求。比如说：

被保人不幸身故，要求立即通知保险公司 ， 一般要求 3 个月内交齐材料。

万一被保人不幸患大病，一般要求在 60 天内通知，6 个月内交齐材料。

住院，一般入院 10 天内通知，出院或者手术日 30 天后交材料。

也有客户问到，超时限了会有什么麻烦？香港保险公司很少会因为超时限就拒赔，但是时间一旦长了，香港保险公司调查取证就比较困难，这肯定会对被保人自己的理赔时效产生影响。还是建议大家出 险后立刻联系保险公司，保险公司会告诉客户在住院或者就诊的时候，要注意哪些细节，并且会立刻安排。

二、港澳保险 6 个注意事项

1、证件要带国内身份证、港澳通行证、入境小票 （自助通关才有，人工为盖章）， 小朋友投保的话，还需要出生证、户口本。

2、香港友邦投保已经不需要提供住址证明，如需 开设香港澳门的银行帐户 ， 是需要住址证明的。

3、保单回溯如果受保人过完生日不久，填写投保单时，记得钩选 Date Back 项（日期回溯），可以按上一岁的价格购买，保记是过生日三个月以内可以减一岁，友邦是 6 个月以内可以减一岁。

4、住宿问题。住宿的酒店尽量选择在保险公司附近的，这样方便投保。友邦保险在尖沙咀广东道港威大厦，附近有皇家太平洋酒店，马可孛罗酒店等。

5、附加险孩子的投保人保障是附加险，叫 “ 付款人保障附加契约（PB）”，因为保费并不高，尽量考虑加上。

6、保单签字投保时记住你在 投保单上的签名，记不住的可以拍照留底。万一发生理赔，保险公司是需要核对签名的。

三、港澳保险 7 个投保禁忌

1、太注重投资回报买保险的首要目的应当是转嫁风险 ， 用尽可能小的成本获得尽可能高的保障。投资增值和回报不是保险的首要作用。所谓还本的保险，无非是在风险保障的基础上加了一份定期储蓄，而这个定期储蓄的回报你可以通过其他方式实现，但是风险保障的部分，却只能通过保险来实现。所以谨记，买保险的首要原则不是关心投资回报率或者是不是还本。意外保障或重疾保障，是业内人士首先关注的两方面。

2、只给孩子买保险 。 中国家庭永远把孩子放在第一位，买保险也不例外，殊不知犯了大错。购买保险的正确顺序“先大人后孩子”，先把“家庭支柱”保障好，只要大人健康的工作和生活着，孩子的生存状况一般不会差到哪里；但 作为家庭的主要经济来源的大人（尤其是单亲家庭）如果发生了风险，孩子未来的境况，恐怕就是非常堪忧了 。 当然，要是经济条件许可，给大人小孩同时买都没有问题，但切忌只给孩子买保险。

3、有积蓄不用买保险 ， 保险和积蓄虽然都是应对风险的办法，但是它们之间的区别在于，保险是利用较小的成本将较大的风险转嫁给保险公司，是一种集体互助行为，利用获得的保险金有助于渡过难关 ； 而积蓄则是风险完全自担的行为，万一出事了，积蓄可能一夜之间用完，甚至都不够，最终导致经济甚至全家陷入困境。

4、身体好不用买保险 。 保险与其他所有商品不同的一点是，卖的时候没有用，用的时候不能买。保险一定是被保人健康的时候才有资格购买，如果身体不佳，轻则会增加保险费用，重则被拒绝投保。年轻人身体好，家庭责任轻，可以考虑购买短期健康险或意外险，万一出了什么事，也是对父母责任的体现。当然，越年轻越便宜且越容易免体检通过，这也是年轻人购买保险的优势。

5、有社保不用买保险。社保注重平等，保障水平比较低，尤其是在得大病时候保障程度很有限。而商业保险的保障范围比较广泛，保障程度可以由投保人与保险公司协商确定，能够满足各种人的不同需要。简单举例，根据北上广肿瘤医院的统计数据，癌症病人的治疗费用社保赔付率平均也就 20%，剩下 80% 都是自付。这 80% 的费用，如果不购买商业保险，那就只有花掉积蓄或者四处举债甚至到处募捐。

6、买保险不出事就亏了。其实，买保险就是为了以防万一，生病了有钱治病，不用在病床上担心明天的住院费；万一不幸离开了，留下一笔钱给家人。当然，如果不出事当然最好，一份保险换来一世平安，怎可以亏不亏来衡量？每年烧香拜佛花费上万求健康平安不觉得亏，为什么买保险没理赔就觉得亏呢？

7、一味贪图便宜。恨不得把所有公司的费率都比较一番，不找到最便宜的不罢休。要知道 保险产品岂是光比价格就可以比个高低的，公司品牌、服务、口碑、理赔时效，都是很重要的因素。除了一味追求低价格，有的人甚至要求返佣，要知道，保险是长期甚至终身的契约，你如果希望日后代理人为你提供完善周到的服务，那就请尊重他的劳动。

讲了这么多，最后来总结一下本文的几个要点及 重点建议：

• 在准备投保港澳保险，一定要清楚知道哪几个要素点；
  

• 投保港澳保险时候应该准备哪些东西，哪些材料；

• 港澳保险产品那么多 ， 选择自己合适的 才是最关键，切勿盲目跟风；

• 遇到不靠谱的代理人或经纪人，尤其是忽略 「如实告知」 重要性的代理人或经纪人，请对他们说拜拜，否则即使投保成功也将后患无穷。