20年后，给孩子留什么？房子还是保险？

0 1、20 年后

20 年后，

您把现在的奔驰宝马给孩子，

他们会说这些都是废品；

20 年后，

您把现在的苹果手机给孩子，

他们会说扔了都没人捡；

20 年后，

你躺在病床上抱着全家人的存折，

等着送给医院

儿女会说放弃治疗吧

我们也有老婆孩子需要养；

残酷吗？

但这就是现实！

中国人老爱讲“富不过三代”这句话，也有无数家庭用鸡飞狗跳的现实闹剧佐证了这一魔咒的力量。葡萄牙有“富裕农民，贵族儿子，穷孙子”的说法，西班牙也有“酒店老板，儿子富人，孙子讨饭”的说法， 德国则用 3 个词“创造，继承，毁灭”来代表三代人的命运。

世界上没有哪个国家的家长比中国的家长更在乎孩子，自己节衣缩食拼死拼活，也要给孩子最好的教育、最好的工作、最好的房子以及最丰厚的财产。 然而这些，真的是留给孩子最好的财富吗？

0 2、房子？

日前，马云在杭州举行的全球峰会上发表主题演讲说到：未来房子多如葱。马云说，过去 10 年内，中国的房价整体上处于大幅上涨的状态。10 年后，中国最便宜的东西可能就是房子。

今天我国人均保有的住宅面积是多少？在建的住宅面积又是多少？计划生育所造就的倒金字塔型家庭带来的后果是，自己一套房，双方父母各一套房……

最终这些房子都会留给后代，而空置的房子需要缴纳房产税，谁会愿意留这么多房子在手里，大家都抛售房子的后果是什么？

曹德旺：及早卖掉手中多余房子！以后想卖也卖不掉！

曹德旺是难得的几乎所有人都喜欢的实业家， 凤凰财经对曹德旺的一个采访，他提出一个惊人观点：及早卖掉手中多余的房子！ 我们把大批的资金购买了大量的财产，不是资产。资产可以每年生产东西出来，财产不但不能每年生产东西出来，还需要大量的资金来支持，来养护他。就是这个问题。

老百姓手上买了很多房子他说保值，我跟他讲，你不要再傻了。有钱的人都几套房子，剩下需要房子的人才没有钱。现在都没有钱他以后怎么有钱给你买。你们将来就是有钱的人卖给有钱的人，卖得出去吗？因此他们都知道这个皇帝的新衣，大家都不愿意拆穿， 你房地产一拿到手上马上亏本。因为你卖不出去，谁给你买，你说谁买？

比如一栋 1000 万的别墅，假如每年物业费 10 万，房产税 10 万（ 你能确保你的子女每年有交的上这 20 万的能力吗？），还有资金机会成本 30 万，一年的成本就是 50 万，持有 20 年就是损失 1000 万。持有的时间越长，损失就越大，最后有可能就是负值了！

现金、股票、房产，从来都不是你留给孩子最好的财富。因为它们存在很大的不确定性，可能随时被带走，只有那些带不走的，才是你留给孩子们真正的财富。

0 3、保险？

全世界的所有律师和专家都普遍认为遗嘱、信托和人寿保险是财富传承的主要工具。而其中最需要重视的就是人寿保险。

现在有越来越多富豪主动找上门来买保险，想要留座金山给后代，一怕他们不够吃，又怕他们坐吃山空，最怕的还是到头来自己的财产被外人分走了。这时，保险就很好地解决了这几个问题。因为只有保险才是最佳的财富传承工具。

海翔药业的罗邦鹏花了 40 年，将一个乡镇企业变成一家上市公司，其子罗煜竑只花了不到 4 年，就将家族公司海翔药业控制权拱手让人，且还“裸退”。4 年败掉一个上市公司， 从此海翔不姓“罗”。 家族企业传承，在未来十年将达到高峰，届时会有多少个罗煜竑？

像海翔药业这种案例并不是个例，前辈们通过几十年的打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女，但对于含着金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛，就突然获取大量财富，但在使用方式上并无前车之鉴， 别说复制前辈的创富技能了，能保住前辈留下的财富就很不错了。

0 4、买什么保险呢？

我们都知道，保险的四大功能： 保障、保证、保全、保持， 这四大功能是其它任何金融产品无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的最重要选择。

为人父母者，谁不爱自己的孩子？谁不想把自己打拼下来的财富传承给他们，让他们衣食无忧？但做法不同，结果真的大不相同。

财富传承最重要的特征就是确定性，确定财富安全，确定财富升值，确定财富运用，确定财富分配，确定财富不受婚变和纠纷的影响，保险的功能正是把这些确定变成了一定。

1、 保值增值的功效

对于继承来说，所有的财产将被损耗，不是增值的。但是对保险来说，如果富豪生前作为投保人投保，保险的资产肯定是增值的，不会损耗。

2、 保证财富所有人的意愿

继承不能保证。正如刚才讲的，公正遗嘱也可能有假的。对于保险来说，肯定能保证，因为靠保险公司的合同履行。

3、 对于后代的影响

如果是继承的话，相当于后代一次性拿到所有的资产。对于突然掌控巨额财富的年轻人，你不知漫长的人生中会有什么风险。但对于保险来说，可以由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。

4、 税费成本

目前继承没有税，但费用特别高。首先请律师做公正做遗嘱，这是一笔费用。第二，公正遗嘱本身在公证处公正，是一笔费用。第三，最贵的是死者死亡以后继承权公证特别贵。继承遗产总资产额的 2%。如果他们家继承 1000 万，就要交 20 万，不交不行。保险的财富传承不收钱。也就是通知受益人来领钱的时候，也不会扣他钱，不会收他手续费。

5、 避债的功效

如果是继承，肯定不能避债，你继承多少遗产就要还多少债。保险，不需要还父债子还。

6、 保密性

法定继承和遗嘱继承，公证处要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场。如果还有私生子，这一关肯定过不去。那对保险公司来讲最大的好处是什么？保密性强。保险公司让受益人领钱的时候，不会把他们家族里面所有人都叫到现场。所以如果高端客户要想特别照顾家庭当中某个人的时候，他只能用人寿保险。

7、 时效性

继承的时间非常长，从前面的公正遗嘱到后面死亡，到举办葬礼，再到办继承权公正，再办过户，前后至少要折腾半年。但是我们换到保险公司理赔很快，这个人死了，你拿一个身份证，拿一个死亡证明就可以到保险公司领钱。

创业容易守业难，财富传承更是需要人们花心思。 从“创一代”到“富二代”，保险是首选的传承方式，轻松打破“富不过三代”的“魔咒”，将财富完美地传承下去！