境外储蓄保单的作用及筛选

为什么要配置境外 ‘ 香港储蓄险’？

一、孩子留学或者个人养老规划。很多有留学规划的家长，会考虑给孩子做一个境外美元保单，用于未来的留学补充。同时，养儿不一定能防老，人老以后未必能一直保持清醒的投资头脑，企业也未必能永葆青春，有这样一份储蓄计划，起码能让我们的老年得到基本的保障。

二、应对国内“郑智”风险。有一笔长期增值的 美元资产 放在外面，分散风险，比单纯的放在大陆的人民币安全得多。

三、对冲人民币汇率风险。美元是全球通用货币，长期来看，通货膨胀率很低。人民币近几年 M2 都 2 位数增长，最直接的感觉就是物价飞涨。香港保险以美元计价，大陆人士投保香港保险除了追求保险本身的收益，还期望获得美元升值带来的汇率收益。

五、更高收益的长期稳健回报。香港年金险会带来 6% 左右复利中长期的平稳收益，时间越长复利威力越大收益越好。因为香港保单的投资渠道更广，自由度更高，所以带个投保人的收益也更高 。 举例：10 岁小孩，每年缴纳 3 万美金（5 年缴纳），等到小孩 70 岁时候，保额将近 500 万美金，80 岁时候，将近 1000 万美金。

高净值人群财富缩水的几大常见风险

七、防止子女挥霍。通过一个身故赔偿金信托，投保人可以设定身故收益金按照年 / 月领的方式给付到受益人，防止受益人一次性获取太多财富而产生挥霍。

传统继承与终身寿险在传承规划上的不同

总结：这就是一份有计划的储蓄 ，为 不确定的未来做确定 的规划，利用 保险契约 的形式将已经赚到的钱和未来要用的钱，以法律赋予的意义固定下来 ，做到 专款专用 ：未来孩子上学结婚创业，未来您养老，甚至周游世界，都可以从账户里领钱， 拥有与生命周期等长的现金流。

————————————— 如何筛选香港保险公司的储蓄险呢？

最重要当然是要看回报，但是从计划书上看，除了保证的部分，其他预期回报都是非保证的，因为中间存在着非保证红利。那么应该怎样去比较？最好还是在官方找到相关的资讯，这就最靠谱了，不要误信谣言！

以下几点是影响决定的关键因素：

1) 公司规模 / 资产 在香港有好几家上市的保险公司，但是只有一家保险公司是恒生指数成份股（蓝筹股），恒生指数成份股的成员都是行业的领导者。指数仅由 50 只恒指成份股的市值计算出来的，代表了香港交易所所有上市公司的十二个月平均市值涵盖率的 63%。（ 目前对恒生指数影响最大的成份股是汇丰控股；腾讯；中国移动和友邦保险这几只股。）

2) 偿付能力 在香港，保监规定每家人寿保寿公司至少要有 150% 的偿付比率。保险公司偿付能力是指保险公司偿还债务的能力，具体表现为保险公司是否有足够的资产来匹配其负债，特别是履行其给付保险金、赔款及客户提现的义务。偿付能力比率数值越高，代表保险公司偿付债务的能力越强。

3) 自由盈余 是指可以自由地运用的資金，而此等资产是用来支持香港的业务发展及营运，为客户提供更佳保障。 高的自由盈余，表示比起其他的保险公司有更高的能力去应付市场波动, 甚至股灾。如果投资市场出现极端情况时, 保险公司能够利用现金流作为缓冲, 用现金来抵销投资损失，兑现建议书上的承诺, 让红利派发稳定。

4) 历史数据 / 红利实现率 什么是红利实现率？简单来说，就是实际派发的红利与当年建议书上显示的预期红利之比率。而实现率的计算是在整个保单年期内没有任何现金提取，保单贷款及全数保费会在到期日前完全缴清的假设下进行。如果累计实际派发之周年红利与预期相符，实现率为 100%；数字低于 100% 即代表实际所得少过预期分红；如果高于 100%，即实际所得比预期多。实现率愈高即本身建议书的预测愈可靠。红利实现率配合历史派息纪录对照之后，市民就可以有客观的数字轻易地比较不同系列的分红保险之表现。 2017 年 1 月 1 日在 GN16 实施之后，保险公司已经提升了红利厘定之透明度，一些保险公司已经在网页内提供相关资讯，令客户更加明确知道影响红利派发的各项因素，令客户能够通过充分的了解而做出更加明智的选择。2017 年 1 月 1 日正式全面实施。

5) 保单数目 / 市场占有率 / 投保人保单去向 保单数目的多少，反映了市场对于保单及保险公司的信任程度。事出必有因，最多客户选择投保的保单及保险公司，一定是有它的优势。