一个家庭，配置保险的正确顺序应该是怎样的？

经常在公众号的后台收到粉丝们有关购保的提问。比如：我要帮父母买保险，怎么选比较好；孩子刚上小学，是不是可以开始买保险了；父亲快 70 岁了，很多保险都不能买了，能推荐一下吗？

这样的留言经常并且反复的出现，发现了一个很有意思的问题，那就是：很少有人问，我该给自己买什么保险。其实对于一个家庭来说，有老人，有孩子，还有负担和压力最重的中年人，对于这种情况来说整体地以一个家庭为单位来做保险规划会更好。

以家庭为单位来做保险规划，我们可以从这两个方面来入手：

一是“家庭”，包括家庭的结构、主要的经济责任以及面临的风险有哪些？

二是“保单”，保险合同的标的是什么，保人还是保财产？保险的功能是保障型、还是储蓄型？等……

家庭保险配置之人寿险

人寿保障是保险行业最早出现的险种。设计初衷是考虑到家中重要成员或经济支柱在不幸失去生命时，如何为其余的家庭成员提供最后的保障，如何为孩子的教育问题、老人及伴侣的生活水平和养老问题尽最后的责任。

之所以把人寿险放在第一，是因为现在社会医疗发展速度越来越快，多数疾病都可以得到有效的治疗，极大地提高了人均寿命水平，甚至病人可以带病生存。那么保障的重点一定是放在如何更好的生存上面而不是身故后的加封。

当然了，从另一个方面来讲，存在即合理。人寿保险到目前仍在市场占有很大的比重，究其原因，其实无非是责任的体现。对于一个家庭来讲，可能会背负着房贷、车贷，会面临生活成本和孩子教育经费的被动增加等等。那么作为家庭的核心成员，必然会为家人的未来有所考虑，未雨绸缪。

所以如果在预算不是很充裕的情况下，只要为核心成员配置人寿保险即可。儿童可以暂时不用考虑这个险种，因为目前阶段，孩子仍是一个“消费者”的角色。另外，由于重疾险中也包含有人寿成分，可搭配重疾险的额度一起进行配置。

家庭保险配置之重疾险

家庭保障应从家庭顶梁柱的重疾险开始。原因很简单，重大疾病是一个家庭最不可控、风险系数也最大的一项。钱没了可以再赚，健康没了就一切都无从谈起。

对于一个家庭来说，家庭顶梁柱不仅是整个家庭的核心，更是全部的经济来源，一旦罹患重疾，拿什么来保障孩子的生活质量和教育水平呢？

重疾险最初的设计理念，也是与医疗险最大的不同在于，重疾险是作为补偿个人在罹患重疾时所损失的直接或间接收入而存在。它可以理解为是一个人 / 家庭的降落伞，当出现意外和不幸时，能及时打开，输入一笔充足的现金流，解决燃眉之急，除了弥补巨额医药费外，可以保障家庭在未来的几年中的生活质量和孩子的教育水平不至于受到很大的影响。

所以建议在选择重疾险保额的时候，将保额设定在年收入的 5 倍会比较合理。根据医学统计，一个人罹患重疾之后，需要 3 - 5 年康复疗养的时间，以恢复到疾病前的身体状况。对于普通人来说一旦患病，收入来源基本会被完全切断，而伴侣因为要照顾病人，身上的担子加重，收入也很有可能折半，甚至全无。更严重的是，如果家庭积蓄不足，还要面临变卖家产、欠债还钱的尴尬局面。

在预算足够的情况下，孩子的重疾险也必不可少。但要提醒大家的是，一定要先大人再小孩。因为只有先保障好我们自己，才能为孩子撑起一片天。

儿童购买重疾险的好处在于，一方面能将保障用到极致，同样是保终身，30 岁再买就少保障 30 年；另一方面，儿童时期购买重疾险，是最高性价比的选择，需缴纳的总保费比成人低很多，保险杠杆拉到最大。

家庭保险配置之意外险

意外险保费便宜保额高，杠杆大，可保终身意外。

意外险对于保险公司来说承担的风险较大，因此它通常是作为一种附加险而非主险出现。并且意外险只针对意外的肢体损伤和身故赔偿，对于一般疾病或者重大疾病没有任何赔偿，所以它并不能代替重疾险和医疗险。但建议大家一定给保上，毕竟每年的费用也就是一两顿饭的钱，但万一遇到意外，这笔钱很可能就成了救命稻草！

家庭保险配置之医疗险

聊医疗险之前要说社保。社保我国综合国力强大的一大表现，除此之外，一些企业会给员工补充商业医疗险，这没问题，但职工商业医疗的问题在于，它只是一份“借来”的保险，不但员工自己不能选择保障的内容（进口药和新的治疗手段往往是不包含的），且退休之后就没有了。但实际上退休之后才是疾病高发期，这个时候会发现，有严重疾病记录后，想自己再买一份健康保险，几乎是不可能的事。

所以，医疗保障要在没病的时候买，才能确保在有病的时候安心治病。有更多需求和更好服务的可以了解下高端医疗险，高端医疗险报销上限高，无须在医院排队等候，不用面临选国产药还是进口药、主治医师还是主任医师的两难选择，比较适合追求生活质量的中高产家庭配置。