保险规划的本质是「现金流规划」

有人说：“保险是救急的。”

有人说“保险是一种对赌。”

也有人说：“保险就是买个心安。”

说的都对。比如买了重疾险，一旦罹患重大疾病，一次性获得高额赔偿可以解决不少财务问题。再比如有人买了很多保险，但一直都没用上；从保费投入角度是亏损的，但却依然继续交费，买的就是一种心安。

但我认为：保险规划的本质就是现金流规划。

我们赚到的钱有很多去处，比如还贷、生活费、子女教育、赡养老人、娱乐支出等等，但除了一切刚需不得不支出以外，我们当中的许多人也会在可有可无的地方把钱（花）浪费掉。

到底哪些不是刚需，只要列一个清单就不难发现。舍弃它，会让你无法生存还是仅仅影响到你的心情？甚至，可能没有任何影响。

现金流：按照百度百科的解释，是 指投资项目在其整个寿命周期内所发生的现金流出和流入的全部资金收付数量。

比如全球百科对现金流量分析的一则释义：现金流通常被转化为可供有关公司价值和状况等信息的度量。比如确定企业流动性问题。获利并不一定意味着具有流动性。即使盈利，一家公司也会因为现金短缺而倒闭。

回归到我们个体：

每次工资到账，我们一般都会把钱做了一个「去处的分配」。这就是简单的现金流。在我们的生命周期内，现金流也在时时刻刻影响着我们。人们在某一阶段入不敷出，就是一种现金流危机的现象。

一年或几年的高收入并不意味着一生的现金流都是安全的。做好现金流规划，是必要且重要的。

在自然界，我们观察到老鼠会储藏粮食；松鼠也会在冬季到来前屯粮。这是一个很简单的道理，已经储备的或不间断的收入来源足以覆盖「可控制的」支出总量，就不会存在现金流危机。

道理都懂，却不是每个人都能做到。

这几年疫情等综合因素，让许多城市多出了许多法拍房。裁员热，也让许多人开始在自媒体上自嘲。

比如：“35 岁的老公失业了，以前在家他是从不干家务的，但失业在家的几周，做饭、打扫卫生、接送孩子一件不拉下。”

“早上 5 点多老公就起来做早饭了，然后吃完早饭非要开车送我上班，我寻思着这雨也不大啊，以前就算是下冰雹也是我骑着小电驴上班呀”。

诸如此类。懂的都懂，如果不懂，那是你没有经历过失业。

赋闲在家，并不都会造成焦虑。比如节假日，大家可都盼着呢。因为是可控的，收入可控。都说经济基础决定上层建筑，家庭地位又何尝不是呢！

说到底，许多生活问题其实都是现金流的问题。

保险规划亦是如此。

我们把收入的一部分分配到了保险池子当中，定时定量的投入，为的就是在某一时期或者阶段让其解决「现金流危机」的问题。

生病就医，保险来解决「支出性」问题；罹患重疾，保险解决包括但不限于「收入损失」的财务问题；退休了，保险又为我们提供养老所需的资金来源问题。

当下火热的储蓄增值类保险，如增额终身寿险 / 护理险 / 意外险等等，就是在为中长期的现金流做准备。

诸如此类，它们的本质都是在做现金流规划。只是 不同的产品类型决定了它充当现金流危机解决者的时机不同。