才15岁的年轻人，为什么被拒保了？

今天你拒绝保险，明天可能会被保险拒绝，而风险是最等不起的。

“我曾经以为，保险是想买就能买的。”

这是很多人去买保险，却发现因为这样那样的原因买不了或者买起来比较麻烦的时候，发出的感叹。

今天栗子姐想跟大家分享两个被拒保的案例，保险还真不是你想买就能买。

第一个是一个 15 岁的小男孩明哲，妥妥的 00 后，按理说这个年龄段的孩子买保险是最好买的，年龄小、身体好、可以容易通过健康告知，但他却被拒保了。

根据他妈妈的说法，拒保的原因是在体检中，明哲检查出了甲状腺结节。

从健康的角度来讲，甲状腺结节并不是什么严重的疾病，大可不必过分忧虑。就算是甲状腺癌，也是算癌症里面最温和的了，手术费用不高，治愈率能达到 90% 以上，所以也可以治好后再投保。

但是在医生看来并无大碍的疾病，在核保员那儿可能就变成了”高危“，因为 1% 的风险只要有很大可能会发生，对于保险公司来说就是 100%，毕竟保险公司核保时针对的是疾病对未来发病率、死亡率的影响，看中的是长期风险，而 甲状腺癌是位列各家保险公司重疾险理赔的第一高发重疾。

甚至因为太高发，今年 3 月份，监管方重新修订了重疾险标准，将甲状腺癌根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

因此保险公司对甲状腺结节的核保会很慎重，而在明哲妈妈要给他买的重疾险中，甲状腺结节是需要告知的项目。

但由于明哲体检出的甲状腺结节为 4 级，核保的时候不符合条件，所以被拒保了。

第二个是栗子姐在后台看到读者静静的留言：“我妈妈有乳腺癌，为啥我被拒保了？”

原来静静是个 90 后，女程序员，年龄将近 30 的时候，因为长期加班的原因，越来越觉得要去买一份保险。

没想到投保重疾险时，被问到父母、直系亲属的患病情况，她说妈妈年轻的时候曾经得过乳腺癌，姥姥也是因为乳腺癌去世的。

虽然静静自己现在身体没啥毛病，但因为外婆、妈妈相继得过乳腺癌，还是被拒保了。

后来静静才知道是因为被家族遗传性疾病的缘故，因为在投保重疾险或医疗险的时候，健康告知里经常会看到这样的问题：

为什么我投保还要问家里亲人的健康状况？原因也很简单，因为很多疾病都受一定的家族遗传因素影响，有家族病史的人，患同类疾病的风险要比普通健康人群大得多。

所以保险公司承担的风险也就更大，所以在投保前保险公司会事先对投保人的身体健康状况进行询问，如果不符合条件，就会拒保。

像这个乳腺癌，就有明显的家族遗传倾向，5%～10% 的乳腺癌是家族性的，如果双亲中一人患乳腺癌，那么子女患病的危险性就会增加 1.5～3 倍。

除此之外比较常见的遗传性疾病，还有高血压、糖尿病等，在买重疾险和医疗险的时候，都会对这些遗传性疾病进行风险规避。

虽然家族遗传性疾病是无法改变的事实，但好在还有很多保险产品可以选择，我们在挑保险产品的同时，保险公司也在“挑”我们。

虽然以上这两个例子可能只是个别的，但也从侧面说明一个情况，保险不是随随便便就能买的，保险公司也是要进行筛选的。

之前也看到很多三四十岁的人去医院体检，不敢打开体检报告，即使看到异常指标，但一听到医生说问题不大，连手术都不用做时，就会觉得自己是个健康人。

实际上虽然还没到去医院诊治的地步，但是买保险的时候问题就大了，只有符合健康条件的人才能具备申请保险的资格，一般会有以下几种核保结果：

1. 按标准体承保 2. 加费承保 3. 除外责任 4. 延期承保 5. 拒保

不少人可能真的被拒保了才会后悔，毕竟这意味着风险不能再转移给保险公司，原来买份保险那么难，所以如果有人建议你早点买保险，千万先不要急着拒绝。

有人总觉得买保险不急，可以再等等，殊不知，第一疾病不会等你买完保险才来；第二等来等去，甲状腺癌都要分级赔付了。

所以我们一直在强调早点买保险的好处，不仅保费便宜、健康告知容易通过，还能趁着疾病还没找上门的时候，提前给自己准备好充分的健康保障。

特别是有家族遗传病史的，即使你定期去体检，疾病也有可能在你没有防备的时候，找上门。

原来很多人总觉得保险是被人求着买的，想买的话随随便便就能买了，总是找各种各样的理由来推脱，来拒绝，然而当你感到有危机感，想要买保险时，却有可能被拒保了。

买保险容易，核保通过却不是容易的，今天你拒绝保险，明天可能会被保险拒绝，而风险是最等不起的。

不要等到过不了健康告知的那一天，才想起来要去买保险，那就晚了。