保险公司为什么要核保？带你读懂核保是什么

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有人疑惑，医生告诉我没事，为啥保险公司核保却不给我通过？

咱们买保险时，都会涉及到核保，这是保险公司的风控环节，今天就给大家说一说核保的知识。

什么是核保？

核保就是保险公司根据客户提供的、以及保险公司取得的资料，决定是否为客户承保、以什么费率承保、并确定承保的条件。

核保人员会根据核保原则对被保险人审核，给出核保的结果。

即使被保险人是同一种情况，由于不同公司、不同产品承担的保障责任不同，最终核保结果可能会不一样。

核保的目的

其实保险公司也不愿意耽误时间给你核保，核保只是为了降低他们承担的风险，尤其是道德风险。

举个例子，有人查出来自己得了某种重疾，明知道自己不能再购买保障该疾病的重疾险产品了，却千方百计想买款重疾险降低自己损失。

保险公司又不是慈善机构，如果放任这种情况不管，保险公司就该都倒闭了，所以咱们买保险时，千万别怪保险公司核保严格。

哪些因素影响核保？

影响核保的主要因素包含以下几项。

职业：意外险、寿险这些险种会特别关注被保险人职业，如果是高危职业，可能就比较难通过核保。

健康因素：指被保险人的身体状况，包括年龄、性别、体格、既往病史、现有病史、家族遗传史等等。

个人习惯：包括吸烟、饮酒、特殊爱好、甚至药品 / 毒品滥用等等。

财务因素：审查被保险人的财务状况、投保人是否有能力支付保费、以及投保的动机。

核保的结果

核保结果一种有五种：标准体、除外、加费、延期和拒保。

1. 标准体通过

最好的结果，标准体的意思就是保险公司认为被保险人很健康，可以以标准保费承保、不附加额外条件。就是说只要你想买，保险公司就可以卖给你保险。

2. 除外承保

指的是保险公司认为被保险人有些风险在投保前就已经发生，保险公司不赔偿这部分的风险造成的损失。

例如被保险人有既往病史，虽然已经痊愈了，但保险公司还是不愿意承担这个病带来的风险，可能就会除外承保。

3. 加费承保

就是保险公司承保的条件是涨保费，通常涉及两种情况，一是被保险人健康异常，二是被保险人的职业风险过高。这个不多解释，保险公司觉得你风险高，未来理赔概率大，所以要给你涨保费。

4. 延期受理
延期受理的原因通常是被保险人健康状况不明，还得观察一段时间才能确定被保险人的风险。

比如刚刚出院，保险公司也不知道你是不是真没事了，那可能就会延期。

5. 拒保
最不想看到的结果，指保险公司不能接受被保险人的身体状况或职业，所以不能承保。

拒保不但会造成该次投保不被接受，还会影响到未来 2 年内的投保。

智能核保与人工核保

现在随着互联网保险的发展，智能核保应用越来越广泛，无论是智能核保、还是人工核保，都是靠谱的，当然两种方式各有优劣。

智能核保：最大的特点就是快，网上填写问卷，系统会在几秒时间内判断是否承保；缺点是系统审核相对严格，容易被拒保。

人工核保：就是线下核保方式，把资料提交给核保人员，核保人员审核后再给出核保结果；人工核保相对慢些、但也灵活些，有些智能核保通不过的情况，人工核保却能通过。

核保的知识就讲这些，其实核保是保险公司对所有客户公平的体现，大家在投保时也要理解。

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