终身寿险是资产配置的中坚力量

有句老话：不要把鸡蛋放在一个篮子里。道理全懂，但依旧有很多人对这块存在很大 误区：认为资产配置就等同于简单的分散投资，分多个篮子，万事大吉了，也不做任何调仓或再平衡管理。

搞了近十种篮子，股票、债券、基金、黄金、房产、信托、保险 … 看似挑选不同产品做个组合很简单，但投的越多，可能由于不精通，损失反而越大。

要知道，资产配置也讲究排兵布阵，要学会让不同的钱也各司其职。

就好比一张足球比赛，你要安排：

重点考虑流动性强的投资品种。一旦有什么风吹草动，确定因素，不能掉链子，马上要变阵换人、补位。

重点配置收益比较稳定的产品，比如年金 / 终身寿保险、债券等固收类产品等。这类品种收益虽不算特别高，但风险极低。

比如房产、信托，收藏艺术品等，流动性差一些，但潜在收益还可以。

比如股票、大宗商品期货、贵金属期货、期权等，当然防守它不行。

前中后场，三位一体，统筹规划。终身寿险是提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。像终身寿险这类金融产品，可以最大限度平衡其他投资的市场风险，是资产配置的中坚力量。

保险行业是整个金融领域监管最严的行业之一。

银保监会时时刻刻盯着，一有风吹草动就会立马出手。相关法律、行规，规范得最严格。

很多人担心，那保险公司会不会破产（倒闭）？理论上，有可能。

根据《保险法》第九十条，保险公司是可以重整、和解或者破产清算。

但从过去到现在，世界范围内还没有大规模的人寿保险公司倒闭过。因为各国对于保险公司的监管，严格到你想象不出来。

内地银行有倒闭的，比如上世纪 90 年代海南发展银行在房地产泡沫破裂后直接就倒闭了。

但对于保险公司来说，就算保险公司真的经营不下去了，客户投保的人寿保单也会有其他保险公司来接手，保障不会受影响。

因为，《保险法》第九十二条规定了，经营人寿保险业务的保险公司，保单必须转给其他保险公司，实在不行，银保监会也会指定让某个保险公司来接手。

那会不会出现保险公司赔不起的状况？别担心，监管机构会时刻监督着。

每个季度考核一次保险公司的偿付能力，每家公司 必须同时满足以下三个指标：

每家公司会有一定幅度的波动，属于正常。

如果有极端情况出现，保险公司背后还有再保险公司、保险保障基金、保证金制度等保障着，客户的合法权益不会受到不公正的对待，妥妥的定心丸。

前面说过了，资产配置是多样性的，投资房产，和配置终身寿险并不冲突。

手里有笔闲钱，近几年都不会动的，就想搞点稳健收益，安安心心的，可以拿部分出来买终身寿险这类保险资产上，也是提前占坑。

终身寿险具有不错的现金价值，即保单价值，每年不断上涨，现价高的产品，较快时间就超过已交保费。而且产品价值一般直接写入合同，具有约束力，不受社会经济波动影响，妥妥的幸福。

有些人对于终身寿有些顾虑，觉得一旦买了，钱就被锁死在里面，万一以后贬值就亏了！万一要急用钱也拿不出来，流动性不好。

其实终身寿都有保单价值，光靠这点就可以盘活现金流。

这类产品，保单价值增长趋势就很重要了，有的产品很快就会超过保费，有了保单现金价值，就可以做保单贷款了。

一般最多可以贷款到现金价值的 80%，保单贷款的利率一般低于商业贷款。

和银行贷款流程也不一样，审查材料更宽松。

操作起来更简单，提供保单合同、身份证、银行卡等资料给到保险公司申请，有的公司现在也支持在官方 APP 上操作。

更关键的，拿着低利率的贷款，保单现金价值的增长率还不受影响。

且借款期间，保险责任也不会受到受影响。

所以说，如果发生突发事件，需要现金紧急周转，它比大额存单还好使。

说到这，不得不提国美电器的老板娘杜鹃：用保单成功保住老公国美江山的事儿。

2008 年，曾经的中国首富，国美的老板黄光裕被警方带走调查，最终被判处有期徒刑十四年，罚金 6 亿元，没收财产 2 亿元。

国美当时面临巨大困境，其妻子杜鹃原本只是一个家庭主妇，丈夫入狱后她挺身而出，她说：“公司需要多少钱，我有！”

所有人都知道黄光裕的钱已经完全被冻结了，没人相信她的话。

然而三天后，杜鹃拿出七千万化解了公司这一波的经济危机，而且她陆续又拿出了一亿三千万，总共 2 个亿，带领国美重回正轨。

杜鹃能一下子拿出这么多钱，是因为黄光裕夫妇在香港提前强制规划了三百亿的保险 + 信托，积攒下了家庭备用金，重启了国美的现金流，拯救了这次危机。

现金流对任何一家企业来说，都是命脉一样的存在。

而终身寿险，随着持有年限增加，保单价值也在不断增长，同时也是强大的流动性保证。有紧急需求，即可以用保单贷款来解决燃眉之急。

除了这种保单贷款，还有一个隐藏的操作——可以减保退现金价值，获得资金。

资管新规、遗产税、房产税的预期、全球疫情影响下经济前景不明朗、欧美国家的负利率时代到来、市场环境愈加复杂，用终身寿险对风险能进行合理有效的管理和规避，进行资产科学配置，达到财富保值、升值、传承的目的。