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为大家整理了关于香港保险常见的 80 个问题。相信大家在阅读之后，会对香港保险有更深入的了解。
1. 中国保监会曾发文，指香港保险不受内地法律保护？
答：香港保险确实不受内地法律保护。但，香港保险受香港法律保护。注意，客户如购置香港保险，其必须亲自赴香港投保（父母给未成年子女投保除外）。所有在非香港境内投保的保单，皆为“地下保单”，其不受任何法律保护。
2. 香港保险理赔需赴香港理赔吗？
答：不用。客户只需在投保时亲自赴港，其余任何关于保单的后续服务及支持，都可以通过其代理人处理。现阶段，香港保险业正在开发电子化理赔系统，在不久的将来，客户只需要在代理人的指导下，上传相关文件，即可快速获得理赔。
3. 客户如与香港保险公司发生纠纷，该怎样处理？
答：一方面，客户可要求香港保险索偿投诉局裁决，现阶段投诉局可处理保额在 80 万港币以下的案件。另一方面，客户可聘请香港律师，诉诸于香港法律。香港是全球闻名的法制社会，在法律面前，人人平等。
4. 香港保险公司会破产吗？
答：理论上讲，有破产的风险，但实际上基本不会。一方面因为香港保险业监管严格，要求每家保险公司必须超过 150% 的偿付比（简单来讲，即客户取 100 块钱，保险公司必须拥有 150 块），且所有经营一般业务的保险公司必须在香港本土维持不少于其香港一般业务净负债 80% 的资产和该业务适用的偿付准备金的总和。另一方面香港大多数保险公司都属大到不能倒闭的公司，其只能被兼并，不能倒闭。
5. 如果在香港购置重疾险或医疗险，在内地医院治疗，能得到理赔吗？
答：能。现阶段，客户在内地所有三甲医院及一些二甲医院就医，均可获香港保险公司理赔。
6. 在香港购置保险，每年交保费需亲自赴港吗？
答：不用。现阶段，客户可在赴港投保时开具香港账户，在每年交保费时，可直接通过网上缴费功能缴交保费。
7. 香港疾病定义和内地的疾病定义是一样的吗？
答：香港保险业未统一规定疾病定义，内地的 25 种重疾疾病定义则由大陆保险协会和医师协会在 2007 年规定。总体来讲，就疾病定义而言，香港保险业较内地保险业宽松。如，癌症的定义，内地要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移，而香港一般要求扩散即可，有些保险公司甚至只要求其有扩散性即可。
8. 香港保单以哪几种货币计价？
答：美元、港币和人民币。一般而言，99% 的客户会选择美元保单，因其投资渠道更广、收益更好且更国际化。
9. 香港重疾险的理赔流程是怎样的？
答：客户需填写“重疾理赔申请书”，并递交疾病确诊报告、个人身份证和港澳通行证复印件即可。若客户在申请理赔前已移民，需保留移民前身份证扫描件及港澳通行证扫描件。
10. 客户可以给兄弟姐妹投保吗？
答：不能。投保人与受保人必须是直系亲属，即爷爷奶奶、外公外婆、父母亲、子女之间才可互投。
11. 什么是保单持有人、受保人和受益人？
答：保单持有人，即是具备这张保单全部权利的人，如可以领取分红、更换受益人等；受保人是此份保单中受保障的人，是保险标的，也是唯一不能更改的人；受益人则是被保单持有人 / 受保人指定，在受保人身故时，有权请求赔偿金的人。
12. 保单中的周年红利是什么？
答：周年红利常见于美式分红中，是保险公司每年厘定的可分配盈余。同时，周年红利一般在每个保单周年末发放，其金额一旦公布便不会改变。
13. 保单中的终期红利是什么？
答：终期红利常见于美式分红中，是在保单到期 / 退保 / 理赔时一次性发放的，在派发完周年红利外的额外红利。
14. 保单中的复归红利是什么？
答：复归红利常见于英式分红中，是保险公司每年厘定的可分配盈余。其面值一经公布，便会永久附加在保额上继续复利滚存，在保单理赔 / 退保 / 时发放。
15. 保单中的终期花红是什么？
答：终期花红常见于英式分红中，是在保单到期 / 退保 / 理赔时一次性发放的，在派发完复归红利后的额外红利。
16. 美式分红和英式分红的区别？
答：美式分红，即保费分红，以保费为基础的分红，红利一旦派发，不会加在保额上继续滚存生息；英式分红，即保额分红，以保额为基础的分红，红利一旦公布，便会叠加在保额上继续滚存生息。
17. 吸烟者戒烟后能降低至正常保费吗？
答：能。在吸烟者戒烟后，只要通过尼古丁测试，便可恢复正常保费。
18. 香港有些疾病与内地名称不同，其对理赔会有影响吗？
答：不会。保险公司在理赔时，会根据受保人的疾病确诊报告来确定其疾病属性。故名字不同，并不影响理赔。
19. 能否为刚出生的孩子投保重疾险和美金储蓄险？
答：可以，一般孩子满 15 日便可以投保重疾险和美金储蓄险。
20. 怎么知道每份产品的具体分红实现率？
答：根据保监局的 GN16 条款，每家保险公司必须在其官网公布带分红保险在过去 5 年内的分红实现率。故，顾客可在保险公司官网查询，而了解具体的实现率。
21. 香港保单首次缴交保费的主流方式？
答：（1）现金缴费，但其上限不能超过 15000 美金 / 单；
（2）VISA/Mastercard 信用卡，会产生 2.9% 的行政费（有的保险公司会豁免）；
（3）银行本票，需香港账户，金额在 60000 美金以上的需开具客户收据；
（4）银行支票，需香港账户；
22. 香港保单续交保费的主流方式？
答：（1）现金缴费，包括缴费处及合作银行；
（2）网上转账，需办理香港账户；
（3）银行电汇，从境内直接电汇到保险公司户头；
（4）信用卡网上缴费（VISA/Mastercard），但需承受 2.9% 的行政费。
23. 香港重疾险理赔的审核流程是？
答：正常理赔审核流程三部曲：1. 审核受保人原有投保资；2. 从各大医院调取资料，审核受保人过往病史；3. 出险理赔。
24. 投保香港重疾险，受保人需要体检吗？
答：根据受保人过往病史、投保金额和年龄，公司视情况决定受保人是否体检。
25. 香港美金储蓄险怎么提取红利？
答：保单持有人仅需填写“现金提取申请表”，加个人身份证复印件及港澳通行证复印件即可。
26. 香港保险能避税吗？
答：关于所得税，在中国大陆及香港，投保人领取保险内的赔偿金和分红等均不缴税；关于遗产税，在中国大陆及香港，受益人均不就保单的赔偿金缴税。
27. 香港保险能避债吗？
答：关于赔偿金的避债：根据大陆条例，人寿保险理赔金不适用于偿还债务；根据香港法律，人寿保单不受债务约束。关于其他的避债：涉及到香港与大陆的金融体系和司法体系的差异，避债实际上可行。
28. 为什么港币保单的收益低于美金保单的收益？
答：优质的港币投资标的远远少于优质的美金投资标的。
29. 若投保人丢失了原来的检查报告怎么办？
答：投保人需见医生或是见医生且出示近期康复证明。
30. 保险公司为什么会把一部分保费投资于亚洲的房地产？
答：分散风险，增加收益且亚洲房地产升值空间大。
31. 香港的大额保单指的是？
答：在香港，保额在 100W 美元以上的寿险保单被称为大额保单。
32. 香港各种保险核保的严格程度是一样的吗？
答：不一样。各个险种核保严格程度：高端医疗险 > 重疾险 > 寿险 > 美金储蓄险。
33. 如果国内客户投保后移民国外，以后能否获得理赔？
答：能，其理赔流程和香港居民、内地客户等都一样，只是投保人需在移民前保留移民前的身份证和港澳通行证复印件。
34. 有没有必要投保赔付次数很多的多次赔偿重疾险？
答：一切得依据客户自身需求和家庭计划而定。但从理赔数据来看，赔 7 次或 9 次的案例根本没有，甚至赔 5 次的案例都没有，能赔出 3 次的都是万里挑一的病人。
35. 香港高端医疗险里的垫底费是什么意思？
答：简单来说，垫底费是个基线，即客户住院发生的消费需超过这个基线才能得到报销。一般来讲，垫底费越高，则保费越便宜。另，客户可选择用医保来搭配具有较高垫底费的高端医疗险，这种搭配性价比最高。
36. 香港住院医疗险理赔的程序？
答：需填写“医疗赔偿申请书”，其中一部分由客户填写，一部分由医生填写。同时，客户需递交住院期间所有消费单据，加上自己的身份证及港澳通行证复印件。另外，若客户投保的医疗险具有直付功能，则无需事后报销，保险公司会直接付款给医院。
37. 香港寿险的理赔程序？
答：需填写“死亡赔偿申请书”，并出具死者身份证、死亡证、受益人身份证及港澳通行证复印件和保单正本或遗失申明书。另外，保险公司可能还会要求受益人提供一些附加证明。
38. 香港意外险的理赔程序？
答：意外险一般分为 5 种情况，意外医疗、暂时残废、住院现金、永久完全残废和断肢，五种情况对应不同的理赔程序。但，一般需出具“意外赔偿申明书”或“完全永久丧失工作能力赔偿申请表”，加上上文中 5 种意外对应的证明材料。
39. 内地客户赴港投保需要携带的证件？
答：入境小条、港澳通行证、身份证、住址证明（水电煤气等缴费单），若为未成年人投保，则需带上其出生证明 / 身份证，孩子的存在证明（半年以内有疫苗接种记录的疫苗本、成绩单等）。
40. 香港重疾险一般有哪些不保事项？
答：一般来讲，香港重疾险的不保事项很少。其一般包括：
（1）在保单等待期内（90 天）发生的病症或因此导致的手术；
（2）除自闭症外，受保人在 17 岁以前已诊断的先天性疾病；
（3）除因输血和职业导致受保人感染艾滋病外，其他的由艾滋病导致的癌症或病毒性肝炎；
（4）自残引起的伤害。
41. 保单里的冷静期是什么意思？
答：投保人在收到保险合同后，可撤销保险合同，获得全额保费退还的规定期限。
42. 香港保险保单的冷静期有多长？
答：香港保险保单的冷静期一般为 21 天。
43. 香港保险保单的缮发日期是？
答：一般是客户收到保单的日期。
44. 判定一份重疾险好坏的重要标准？
答：
1）保费，即重疾险的价格是否合适；
2）保障范围，即重疾险保障病种的数量；
3）疾病定义，受保人拿到理赔款的条件；
4）理赔额，出险时能拿到理赔款的多少；
5）不保事项，即不受保障事项的多少。
45. 判定一份美金储蓄好坏的重要标准？
答：
1）收益率 / 风险指数，该项指数越大，则该产品越优秀；
2）回本期限，即能拿回保费投入的期限；
3）分红实现率，检验每年承诺的分红是否能够实现。
46. 判定一份高端医疗险好坏的重要标准？
答：
1）终身保额，即每位受保人能够获得的终身最高赔偿；
2）每年限额，即每位受保人能够获得的年度最高赔偿；
3）终身续保，受保人在投保后生病发生理赔，能否再次获得保障；
4）保障范围，即受保人能获得保障的范围；
5）保费，高端医疗险价格是否合适。
47. 内地客户获得理赔款的形式？
答：
1）小于 10 万美金的理赔金，客户可于香港花旗银行处取现；
2）可于国内指定的中国银行处，存入保险公司发出的中国银行汇票；
3）可选择让保险公司直接电汇入客户国内账户；
4）可选择让保险公司直接将理赔款打入客户的香港账户。
48. 付款人保障附加契约是？
答：一般用于大人给孩子投保，避免由于付款人身故、残疾、疾病等而使受保人（小孩）无法续交保费。
49. 定期寿险是？
答：指在保险合同约定期限内，受保人全残或身故，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金的消费型纯寿险。
50. 支付保费有哪几种方法？
答：
1）全额自付，类似在超市购物，一般情况下投保人通常的选择；
2）保费融资，类似买房，投保人先付 30%，剩下 70% 从银行贷款；
3）保单融资，类似买房后抵押贷款，投保人一次付清保费，然后将保单抵押给银行，贷出 70% 的资金。
4）全额保费融资，投保人先存入资金到私人银行开户投资，银行根据投资风险给予投保人一定的信贷额，投保人再用信贷额交付保费的 30%，剩下 70% 从银行贷款。
51. 香港保单的宽限期是什么？
答：宽限期指保险公司对投保人未按时缴交保费所给予的宽限时间。香港保单的宽限期一般是 31 天。
52. 香港各大保险公司有定期寿险吗？
答：仅有少数几家香港保险公司为内地顾客提供定期寿险，且大多数定期寿险必须作为副险。
53. 用香港保单实现保费融资、保单融资需要什么条件？
答：1）投保人具有指定私人银行的账户；
2）投保人投保符合私人银行融资条件的保险产品。
54. 投保时怎么拿到保险公司承诺的保费折扣？
答：保费折扣将用作抵扣投保人第二年 / 第三年的保费。
55.CRS 是什么？对内地客户购买保险有影响吗？
答：1）CRS，即 Common Reporting Standard，共同申报标准，旨在推动国与国之间税务信息的自动交换，主要作用是打击海外逃税。
2）CRS 对于收入来源合理合法的投保人几乎无影响。
56. 香港哪家保险公司的重疾险最好？
答：香港各大保险公司出品的重疾险大同小异，但在细节上有所差别，即各个公司各个产品特色不一样。总的来说，没有最好的产品，只有最适合投保人的产品。
57. 香港代理人和经纪人的区别是什么？
答：代理人直属于保险公司，相当于专卖店；经纪人属于第三方金融机构，相当于超市。
58. 选择香港代理人好还是经纪人好？
答：此问题不能一概而论，投保人应当选择最专业及最负责的人。
59. 为什么推荐内地客户购买垫底费较高的高端医疗险？
答：
1）垫底费较高，则高端医疗险保费较低；
2）内地投保人一般都配置有社保和团体医疗险，未超过垫底费的部分可由社保和团体医疗险报销。
60. 什么是不可争议条款？
答：指只要保单生效一段时期（通常为期两年），即使保险公司其后发现保单持有人及/或被保人没有披露所知范围内任何对签发保单的重要事实，如果并无欺诈成份，则保险公司不可以就保单提出争议或抗辩。
61. 什么是付款人保障契约？
答：此条款一般用于父母给孩子买的保险中，防止保单持有人（父母）因意外身故、重病等而不能支付孩子保费的情况发生，即保险公司会在一段时间内豁免孩子保险中的保费。
62. 为什么不推荐给父母买重疾险？
答：
1）保费贵，年龄越大保费越贵；
2）杠杆低，甚至可能会出现总保费大于总保额的情况；
2）拒保风险大，中年老人年龄较大，且大多数在身体上有或大或小的问题。
63. 投保后怎么确定保单的真实性？
答：
1）可拨打各大保险公司客户热线确认保单的有效性；
2）储备金，即强制保险公司存足与相应业务量匹配的资金，专门用于支持投保人权益。
64. 应该和答应提供返佣的经纪人 / 代理人签约吗？
答：不应该。返佣一经被查实，则相应保单作废，受保人失去任何保障。答应提供返佣的经纪人 / 代理人都是在拿客户的保障开玩笑。
65. 投保重疾险时，如何确定保额和保费？
答：一般情况下，建议保额定在投保人年收入的 5 倍左右，保费定在投保人年收入的 10%-20%。
66. 投保重疾险时，如何确定缴费年限？
答：一般情况下，拉长缴费年限较好。
1）杠杆高，能用较小的资金撬动更高的保额；
2）保费低，每年所缴保费最低，且经贴现后，较长和较短的缴费期限，其资金现值相差无几。
67. 保险计划书中分红的数字很漂亮，但是我怎么知道以后会不会实现呢？
答：
1）参阅历史数据，投保人可参阅每家保险公司公布的每款产品近 5 年的分红实现率；
2）参考保险公司自由盈余，自由盈余是公司自有利润的资金池，其在收益不足的年份，补足保内应有收益；在收益过多的年份，则补充自由盈余资金池。
3）参考保险公司投资策略，稳健型公司一般会将大量资金投资于固定收入资产中，如债券、优质房地产等。
68. 不同的客户在不同的年份投保于同一款产品，其分红是否会有差异？
答：不会。保险公司一般采用“平均收益法”来分配红利。比如，老王和老李投保了同一份保险，但老王先于老李一年投保。在过去的一年里，用老王保费投资的项目赚了 10%，而用老李保费投资的项目没有赚钱，则公司会将 10% 的红利平均分配给老王和老李，即各自获利 5%。
69. 保险公司怎么保证保单内保证现金价值的安全？
答：
1）偿付比，香港第 41 章《保险公司条例》规定，保险公司的偿付比最低为 1.5，即客户取 100 块钱，则保险公司必须要有 150 块的资产。
2）储备金，即强制保险公司存足与相应业务量匹配的资金，专门用于支持投保人权益。
70. 美金储蓄和其他投资方式的比较？
答：
1）股票：波动大，风险高；
2）基金：波动大，风险较高，私募基金还有一段时间的锁定期；
3）房地产：门槛较高，且受政策限制，流动性差；
4）REITS（房地产投资信托）：利息稳定，但波动大；
5）债券：收益较低，有准入门槛，风险低；
6）美金储蓄：收益较高，风险较低
71. 面对要加价或者除外的重疾险保单，我们要不要接受？
答：是否接受得视自己的需求和家庭计划而定。但我们需要注意，投保重疾险本来就是转移身体未来可能得病的风险的过程，如果说这部分风险现在能够加钱买下来，或者说用原价买下大部分的风险，那么从总体上来讲，投保还是达到了我们的目的。
72. 客户持有内地医院的检查报告，在投保时香港保险公司接受这些报告吗？
答：接受。一般来讲，只要客户在各大保险公司指定的医院就诊、接受治疗及检查，其检查报告和确诊报告等均接受。目前，内地几乎所有的三甲医院和部分二甲医院均受认可。
73. 在香港开设香港账户，各个银行的情况是？
答：现阶段，在中资四大行里，招商银行一卡通最难开，其需要客户具有 500 万人民币的资产。其次为建设银行陆港通，最好开的是中银香港和工银亚洲，一般只需要 5000-10000 港币的保证金（一般 3 个月左右可取出）。在外资行里，花旗银行需要客户具有 150 万港币的保证金，渣打与汇丰难度相差不大。具体的月费，每个银行每种卡的情况不一。
74. 什么是保险公司的自由盈余？
答：自由盈余是保险公司自有利润的资金池，简单来讲就是保险公司私有的金库。自由盈余是投保人保单内非保证现金价值的保障，其在坏的年景，补充投保人的分红，在好的年景，则自行从过多的利润中补充。
75. 消费型重疾险的优缺点？
答：
优点：保费便宜，杠杆高，产品设计简单，投保人易懂；
缺点：保障年限有限，不保证再次续保，保额不能抗通胀，产品过于单一（往往只能保重疾）。
总的来说，消费型重疾险适合可支配收入不高、工作压力的人群，同时其也可做终身重疾险的补充。
76. 定期寿险的优点与缺点？
答：
优点：保费便宜，杠杆高，产品设计简单；
缺点：保障期限短，无分红，有的定寿不赔全残。
总的来说，“重疾买终身，寿险买定期”，按照这个标准来，准没错。
77. 投保香港重疾险和持有内地重疾险有没有冲突？
答：完全没有冲突，投保人可同时持有多份重疾险，出险理赔时也是各自独立理赔。
78. 为什么一定要求客户如实告知其身体状况？
答：主要是为了日后理赔的顺利。现阶段，保险公司很容易就能查到客户的任何医疗记录，如发现投保人有欺诈行为，那么在出险时保险公司会拒赔。
79. 什么是询问告知和无限告知？
答：
询问告知：又称有限告知，投保人必须回答保险人所问的事项；
无限告知：投保人必须告诉保险人所有与投保有关的个人事项。
80. 保险费率调整条款是什么？
答：此条款一般出现在全球所有保险公司的重疾险和医疗险中，即保险公司保留提高或者降低保费的权利。从实际情况来看，重疾险的保费无调整，医疗险的保费 2 - 3 年调整一次
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