丁克家庭，不过父亲节的男主角，如何用保险守卫终身自由？

丁克家庭（DINK：double income no kids），字面上理解为一个家庭，双份收入，不要孩子。

不是因为负担不起生活，不要孩子；

也不是因为没有伴侣，没人生孩子；

纯粹就是人生的一种选择。

有人愿意把更多的精力放在自己和另一半的生活质量和感情空间上；

有人希望全力以赴取得事业的成就感，有了小孩会分散精力也照顾不好；

有人天生不喜欢小孩，担心束缚了自己的生活；

有人不想再额外承担孩子这一份的责任和压力；

有人觉得给不到孩子最好的不如不给，这是对自己对孩子对社会的负责。

丁克这个词，进入中国近 40 年，越来越多的家庭，基于上述想法，做出了丁克的人生选择。

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那么，丁克家庭的男主角，选择不做父亲，买保险，和做了父亲的男士一样吗？

答案是：有差别！

丁克家庭中，有的人对自己的生活很满意，也有一些感觉不尽如人意，原因之一在于没有充分认知到不同家庭模型的风险点。而如果能够认真规划，只要认真做好 储蓄、医疗、专业养老机构 这样的安排，转移风险，丁克家庭的晚年一样过的洒脱自如，后顾无忧。

丁克家庭的男主角，寿险保额无需考虑孩子；有小孩的家庭必须要考虑的教育保障、生活保障的这一块大额预算都可以减去，可以转移到提升生活质量的保险安排上。

丁克家庭的男主角，寿险额度只需要覆盖伴侣和某个时间阶段父母的保障即可；如果自己突然离世的情况下，伴侣的生活如何保障质量继续前行，父母的自然寿命需要多少的保障，这是丁克家庭的男主角寿险额度规划的重点。

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Double income，意味着夫妻双方均有收入，经济状况较好；选择丁克模式的家庭，通常也非常在意自己的生活空间和品质，消费意愿和能力普遍比非丁克家庭更高一些，在旅行、餐饮、个人兴趣等提升生活质量的支出上比较高，但要维持数十年一定水准的生活质量，要趁着收入稳定时要早做规划，保证一生能都有持续不断的现金流。

「养儿防老」的想法处于主导地位时，是因为社会保障制度不够完善；随着社会的多元发展，家庭的保障功能逐步转向商业化，有孩子的家庭现在大多也不会指望着孩子赡养，社会啃老现象普遍，但与丁克家庭相比，毕竟还有一个将养老风险转移到下一代的选择机会。

一边是社保现收现付，一边是社会整体生育率的下降，未来谁去承担社保？现在的中年人已经清楚的意识到「养老靠社保」逐渐走向幻灭；而从家庭结构来看，中年这一代已经普遍尝到了 2 +4+ 1 的苦涩，所以在养老的问题上，越来越多的家庭，无论是否有孩子，都在逐步规划商业养老的安排。只要物质条件有保障，养老服务的选择应有尽有。

那么，如何保障物质条件够用呢？丁克家庭的经济安全线完全取决于夫妻两人，及早规划、科学理财是保障终身现金流充沛的关键。

非丁克家庭会有相当一部分考虑居家养老，而丁克家庭在这个问题上则有一定的现实阻力，毕竟「总有一个人会先走」，独居无人探望和照顾是一件危险的事情。

面对年老护理这个问题，丁克家庭必须完全借助于服务力的购买。大部分丁克家庭会选择养老机构，这在养老支出上将是一个巨大的开支，一定要把这个预算考虑进未来的规划中，特别是现在社会进步医学昌明，人的寿命越来越长，养老的预算，储蓄分红险和年金的规划，要比非丁克的家庭做的更充分一些。

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如果丁克家庭改变了人生规划，最后选择做了「白丁」（指白白的做丁克了好多年，最后因为种种原因还是生了孩子），早些年为生活质量和养老做好的储蓄分红险预算，随时可以拨出来一部分为孩子做教育金，也同样会让人感受到金钱时间价值的威力。因为 储蓄分红险的两个关键要素就是时间和本金，至于用于什么样的目的，则是每个人的需求不同罢了。

可以肯定的一点是，同样的本金早做规划，最后收获的金额真不一样。雪道够长，雪球够大，一定要充分利用货币的时间价值。

重疾险 —— 保证家庭收入的补偿

有孩子的家庭，顶梁柱的重疾险保额要比较高，需要覆盖配偶和孩子数年的刚性支出。丁克家庭不需要考虑孩子的支出，但千万不要忘了重疾险的实质是「收入补偿险」，男女主角既然是 double income, 重疾险双方都要配齐，任何一方的风险都需要转移，收入较高的一方相应的保额也需要高一些。

丁克家庭在大城市的比例比较高，而大城市的生活成本相应也高，做规划的时候不要忘记 保额与生活质量做到相匹配，遇到重大疾病才能真正做好「收入补偿」。

医疗保险 ——保证 尊严就医和就医自由

丁克家庭最担心的两大问题，一个是养老，一个就是生病怎么办？

有尊严的接受医疗，孤身一人时能有好的照料，高昂的医疗费用不必担忧，这个解决方案就是医疗保险，特别是高端医疗保险能提供的尊严就医场景，是丁克家庭的刚需选择，它使医疗资源触手可及，一个人也能接受很好的照顾，无须为治疗过程大费周折，让丁克人群没有有后顾之忧。

一份高报销额的医疗险，是生命中最气定神闲的安全感，无论是终老还是孤身一人时。

如果有一天丧失了民事能力，自己的生命和行为能力不受自己控制，这是丁克家庭的配偶过世以后，活着的人最担心的事，如果进了医院需要做手术无人签字怎么办？如果独居以后住养老院需要预设监护人签字怎么办？没人签字是件很麻烦的事。

在这种情况下，丁克家庭可以考虑去公证处去做意定监护。

意定监护指的是具有完全民事行为能力的成年人，可以与近亲属、其他个人或组织协商，以书面的形式确定监护人。无论是护理照料、医疗救治还是财产监管甚至是丧葬安排，都可以交给指定的监护人。

这个安排适用于丁克家庭，尽管中国的意定监护目前还缺乏完善的监督环节和更详尽的法律，但已经是丁克人群解决丧失民事能力时安排的最佳解决方案了。

而某些保险，也悄无声息的出现了「预先指定安排」，投保人在清醒的时候，通过预先指定，在自己部分或者全部丧失民事行为能力时，委托人可以妥善处理保单的现金价值和相关事宜。这个功能一经推出，就受到很多人的欢迎，被认为是直面现代社会的痛点的解决方案。

毕竟有些事情，想与不想，都有可能要面对。