王芳律师解读人寿保险在财富传承中最突出的优势，企业家不得不知的秘密！

王芳：全国律师协会民委婚姻法论坛副主任；中国法学会婚姻家庭研究会理事；北京市炜衡律师事务所婚姻家庭法务部主任；人力资源与社会保障部婚姻家庭咨询师专家组成员；上海交通大学聘用讲师。

案例：为何千万富豪财富传承意愿落 空

观点：保值增值的功效；能否保证财富所有人的意愿、对后代的影响；税费成本、避债的功效、传承的时 效。

千万富豪公证遗嘱也未实现遗愿，导致后代反目成仇，法庭较量三年之 久

有一个千万富豪，有两次婚姻。第一次婚姻，和前妻一起生了一个女儿。离婚之后，富豪又娶了一个年轻太太，年轻的太太给他生了两个孩子。但是不幸的是，富豪得了肺癌。富豪就决定找律师写一个公正遗嘱 , 于是，他就在家人都不知道的情况下，单独把律师叫进去，写了一个遗嘱。这个遗嘱还做了一个密封。然后他在医院折腾半年，很快人就走了。人走了之后在殡仪馆举办丧礼，举办完了家族要开会，律师就把他的大女儿叫来了，然后当着所有人宣读了这份遗嘱。

这份遗嘱给大女儿分配有钱，给现任妻子也有钱，两个小孩子也有，父母也有，甚至连自己的兄弟姐妹都有所照顾。结果，在宣读遗嘱的时候，前妻也跑来了说遗嘱是假的，因为大女儿分得少，而且没有分到公司股权。第二任妻子也不管那么多拿着公正遗嘱，跑到了住房与建设委员会 , 要求住建委把她老公名下的不动产的名字变到自己的名下来。公正遗嘱上说得很清楚，位于哪里的哪套房子，结果住建委拒绝了他，说不行。你拿着公正遗嘱我也不能给你办。

妻子又去了一趟招商银行，拿着公正遗嘱，说把我老公在你这儿存的 2000 万，现在存到我的户头下来。招商银行也拒绝了她，说不可以。原因在于她还少一道程序，这道程序是法定程序，我们每一位将来继承你父母财产的人要过的关，不是富豪才过的关，所有人都要过这一关。住建委和招商银行告诉第二任妻子，如果你要想把别墅转户到你名下，你要到公证处再去一趟，再办一个公正，这个公正的专业术语叫 “ 继承权公正 ”。你先提出申请，公证员要把所有的法定继承人和遗嘱继承人都叫到现场，同一时刻，叫到同一地点。没有办法，因为显然第一任太太是不会同意的。最后，第二任太太作为原告，起诉了所有的、遗嘱上要分财产的人列为被告。因为遗嘱上分了很多人，有父母、兄弟姐妹，前后这个案子一共10 个当事人。10个当事人打完一审又打二审，前后一共打了整三年。三年期间，所有富豪名下的资产都将被冻结，是动不了的。大家知道，打三年，诉讼费、律师费又花了 100 万。

保险在财产传承中的突出优 势

财富传承的范围：继承的范围最广的 , 不动产、公司股权，公司有价证券，知识产权，都可以通过法定继承和遗嘱继承实现。对于保险来说，它属于现金和其他可变现的资产，属于财产范围。

优势 1:  保值增值的功 效

对于继承来说，所有的财产将被损耗，不是增值的。但是对保险来说，如果富豪生前作为投保人投保，保险的资产肯定是增值的，不会损耗。

优势 2:  能否保证财富所有人的意 愿

继承不能保证。正如刚才讲的，公正遗嘱也可能有假的。对于保险来说，肯定能保证，因为靠保险公司的合同履行。

优势 3:  对后代的影 响

如果是继承的话，相当于后代一次性拿到所有的资产。对于突然掌控巨额财富的年轻人，你不知漫长的人生中会有什么风险。但对于保险来说，可以由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安 全

优势 4:  税费成 本

目前继承没有税，但费用特别高。首先请律师做公正做遗嘱，这是一笔费用。第二，公正遗嘱本身在公证处公正，是一笔费用。第三，最贵的是死者死亡以后继承权公正特别贵。继承遗产总资产额的 2%。如果他们家继承1000 万，就要交 20 万，不交不行。保险的财富传承不收钱。也就是通知受益人来领钱的时候，也不会扣他钱，不会收他手续费。

优势 5： 避债的功 效

如果是继承，肯定不能避债，你继承多少遗产就要还多少债。保险，不需要还父债子还（详见《超越NO2》寿险逼债专题）。

优势 6： 保密 性

法定继承和遗嘱继承，公证处要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场。如果还有私生子，这一关肯定过不去。那对保险公司来讲最大的好处是什么？保密性强。保险公司让受益人领钱的时候，不会把他们家族里面所有人都叫到现场。所以如果高端客户要想特别照顾家庭当中某个人的时候，他只能用人寿保险。

优势 7： 时效 性

继承的时间非常长，从前面的公正遗嘱到后面死亡，到举办葬礼，再到办继承权公正，再办过户，前后至少要折腾半年。但是我们换到保险公司理赔很快，这个人死了，你拿一个身份证，拿一个死亡证明就可以到保险公司 领钱。

基于以上七点优势，人寿保险的确定性、法律性、增值性、保密性的优点，让富人在财富传承中伴演着不可或缺的金融角色，您了解了吗？