终身重疾险：友邦、保诚、宏利最新产品对比分析

对每位父母来说，最大的心愿莫过于孩子能健康无忧无虑地成长。为了给孩子提供更加安心的保障，许多家长会在小朋友年纪较小甚至还未出生前，就为他们购买终身重疾保险，以较低成本的方式获得更全面的保护。

目前香港保险市场上三大高知名度保险公司的最新终身重疾保险产品包括：友邦的“爱伴航”、宏利的“守护无间”危疾保、保诚的“诚保一生”危疾保。这些产品都对儿童疾病、早期重疾及严重重疾有所保障。

为了帮助父母们做出更好更适合的保险选择，我们将在下文对三款产品进行多方面比较，为您提供充分的选择参考。

重疾险的主要比较点是 覆盖面和保障额度。三款产品覆盖的早期轻症重疾、严重重疾和儿童疾病的数量及理赔额度比较结果如下。

先来说儿童疾病保障。三款产品的儿童疾病理赔额度一般为保额的 20%，保诚的 “诚保一生”危疾保 提供的 保障最全面，覆盖 22 种儿童疾病，其中有 7 种次级儿童疾病（保额 5%），是唯一提供皮肤相关疾病（如严重湿疹和严重风疹等）保障的产品。

再来看早期（轻症）重疾保额。三款产品针对轻症重疾的理赔额度大多为保额的 20%，但个别疾病的保额有所差异。例如：保诚针对 4 种疾病理赔额度为保额的 25%，包括原位癌和冠状动脉血管成形术；友邦和宏利针对骨质疏松症伴骨折提供的理赔额度为保额的 10%，而保诚的理赔额度则为保额的 20%。

在 早期（轻症）重疾保障内容方面，保诚的涵盖的疾病数量最多 (49 种)；而在 严重重疾 保障方面，则 宏利的保障涵盖范围最广（60 种）。

在无法预测重疾是否会复发的情况下，保险产品覆盖多次重疾理赔范围越大，为受保人提供保障也越安心。

对于以上三款产品，受保人在发生首次重疾赔偿后，均提供了对癌症、心脏病发作及中风的多次理赔保障。其中，宏利的癌症赔偿次数最多 （5 次），而 心脏病发作或中风的赔偿次数 则以 宏利 和保诚 为多（2 次）。此外，友邦和宏利还提供持续癌症现金津贴选项，受保人可以选择每月支取一定现金（固定保额），用于支付医疗费用。

重疾险产品的涵盖范围中，关于“其他重疾”的保障也是非常重要的。以上产品中，在首次重疾理赔后，只有保诚提供“其他严重重疾”及“其他主要器官疾病”的多次赔偿，赔偿次数最多各 2 次，覆盖了 37 种其他重疾及 11 种主要器官疾病。而宏利则提供残疾保障（生活守护保障）赔偿 1 次。

最后看一下对老年阶段的保障。随着年龄的增长，患脑退化症或帕金森症的风险也随之增加，长期护理费用也是不小的开支。三款产品都提供了相关疾病的保障，其中友邦提供脑退化症终身年金，而保诚则提供脑退化症和帕金森症终身年金。

通常情况下，终身重疾保险产品在进行首次重疾赔偿后，就不再提供人寿保障。本次比较的三款产品中，只有 保诚 的产品在 经过首次重疾赔偿后 12 个月的等待期 ， 仍提供 人寿保障，赔偿金额为 100% 保额。

若父母作为投保人不幸离世，导致购买的重疾保险产品无法及时缴费，可能影响到受保子女的保障。针对这个情况，三款产品均设有付款人保障（宏利为附加保障，投保人需要通过核保），受保子女可免缴保费，获得的保障不变。

但三款产品的付款人保障内容略有不同：

友邦及宏利 只豁免 保单持有人 离世后受保人的保费，例如如果保单持有人是母亲，则只会在母亲离世后生效。

保诚 则豁免 保单付款人或配偶（即父亲或母亲）离世后受保人的保费。

三款产品都有“孕妇版”，分别对应友邦“爱伴航–首护挚宝”、宏利“守护无间危疾保–保宝未来”及保诚“诚保一生”危疾保–挚爱宝。可以在孕 22 周起进行投保，即可为准妈妈和未出生的宝宝提供保障。以上产品均覆盖指定的婴幼儿先天性疾病，在宝宝出生后的 90 天内提供 20% 受保疾病的保障，出生 90 天后享有 100% 的保障。

针对新生儿及产妇产后健康保障，三款产品中，只有保诚 条款中设置了 新生儿重度黄疸保障 （每天可享受基本保额的 0.1% 保障，最多 7 天），以及 产妇产后抑郁保障（基本保额的 5%）。

值得一提的是，低龄儿童的病史及不保事项少，同时当被 保险人年龄越小 时，保费也越低，故很多家长会在子女年幼时投保终身重疾。

以投保人为 0 岁男性，三款重疾产品每年保费在 1,602 美元至 1,892 美元（供款期 25 年），可得到 150,000 美元的保额；若等到 35 岁才投保，则投保人要多付约 150% 的保费才能得到相同保额的保障。

总之，不同公司的重疾保险产品都各有特点，父母在为子女投保之前应该进行多方比较，找到最适合子女的产品，为成长过程提供全面的保障。如果有任何疑问，可以向保险顾问咨询。

注：

1.   三个保险计划的保障范围、详情及条款不同。

2. 上述保单设有“等待期”条款：下一次重疾确诊日期普遍须与上一次确诊日期相差最少一年，而且与之前所有的重疾不相关。

3. 以上保费数据更新至 2023 年 6 月 26 日，不包括保险业监管局收取的保费征费。

4.  本文最后更新日期: 2023 年 7 月 27 日。