三分钟教你，如何顺利传承财富！

根据 2020 年胡润百富报告显示：

中国 600 万资产“富裕家庭”数量首次突破 500 万户；

千万资产“高净值家庭”增至 202 万户；

亿元资产“超高净值家庭”增至 13 万户。

财富传承已经成为社会高净值人群关注的一个焦点。

现在，越来越多的高净值人群会咨询如何确保财产能够顺利安全，且确定地传承下去。 除了遗嘱和信托，保险也是财富传承的一个重要工具。

今天，我们从法律的角度，了解保险在财富传承中会起到的作用。

财富传承

是立遗嘱好还是买保险好？

很多人聊到买保险可以把财富传承给孩子的时候，通常会这样说：立遗嘱就好了。 大家普遍认为，立遗嘱传承财富是国家法律认可的一种方式，而且自己写遗嘱还不用花钱，为什么要买保险？

虽然立遗嘱虽然不用花钱，但继承权公证障碍重重。大家希望通过立遗嘱的方式传承财富给子女，是因为觉得这种方式方便快捷。

但实际上，在立遗嘱阶段确实手续简便，还不用花钱，到了子女继承财产的时候就会遇到意想不到的麻烦。

在我国，没有继承权公证书，就不能办理财产继承过户手续，而根据规定，必须同时具备以下三个条件才可以办理继承权公证书。

① 全部继承人共同到达公证处

② 全部继承人都同意遗嘱内容

③ 相关材料必须齐全

对于家大业大的人来说，以上任意一条都充满了不确定因素。

比如，家族继承人很多，他们分散在不同的城市，甚至是不同的国家，很难协调所有人的时间一起到达公证处办理继承权公证手续；

即使所有继承人都到齐了，现实中，因巨额遗产分配问题而争吵不休的案例比比皆是。 当出现继承人遗嘱分配意见不统一的时候，公证处将拒绝办理继承权公证。

以上两个条件都满足的情况下，继承人还需要准备家庭成员之间的亲属关系证明、每个人的合法身份证明、所有继承财产的所有权证明等一堆相关材料。 缺一个公证处也不予办理。

如果通过购买人寿保险的方式传承财富，以上一切麻烦都可以省掉。 只需要把继承人明确指定为受益人，以后，指定受益人就可以简单快速地拿到保险金。

保单隔代传承

有什么优势？

在现实生活中，除了父辈的财产传承，还有祖辈的财产传承。 如果爷爷奶奶想把自己的财产传承给孙子孙女，应该怎么做才更稳妥呢？

根据《民法典》第 1127 条规定，遗产按照以下顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

我们可以知道，孙子孙女并不是爷爷奶奶的第一继承人。

而且《民法》第 1145 条规定： 继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。

受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。

也就是说，即使通过遗嘱继承，也存在逾期失效的风险。

如果通过人寿保险的方式来实现现金的隔代传承，就可以完美解决上述问题。

祖辈只需通过为自己投保一份人寿保险，就可以完全按照自己的意愿实现财产的传承，而且没有时效限制。

需要注意的是，身故受益人一定要指定为孙子孙女。

孙子孙女在爷爷奶奶身故后，领取保险金时，无须经过其他继承人的同意，也无须提供一堆资料证明，更无须走繁琐的继承流程，避免了家庭纠纷。

不仅如此，投保人，也就是爷爷奶奶投保后，还可以享受保险所带来的的一系列好处。 比如：当爷爷奶奶还健在时，他们可以控制保单，并且使用保单中的资金，用来保障自己在世时的生活需求； 如果他们选择的是带有养老社区的保险机构，可以利用保单安排高端养老； 他们还可以随时变更人寿保险中的身故受益人，当身故受益人为多人时，还可以灵活调整受益人的受益比例。

保单传承的财富

需要用来偿还债务吗？

世事难料，对于做生意的人来说，除了可能留下财富，也可能留下债务。 那么，当事人去世后，他所留下的财产和债务，会怎么样呢？

根据《民法典》第 1161 条规定：

继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。 超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

也就是说，当事人去世后，他的财产如果通过遗嘱被继承，那么他的债务也同样需要继承人偿还。 但只需偿还所继承财产实际价值以内的部分。即，遗产要先还债，剩余部分才能继承。

如果，当事人生前购买了人寿保险，并且指定了受益人，比如他的儿子。 那么当事人身故后，儿子从保险公司获得的保险金属于儿子的个人财产，这部分财产不需要用来偿还当事人的债务。

但假如当事人没有指定受益人，那么即使是通过保单继承的财产，也需要用于偿还当事人的债务，而不能当做个人财产。

具体看《保险法》第四十二条：

被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

综上所述，我们可以考虑通过保单来转移一部分财产的风险，但一定记得要指定受益人。