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美国加利福尼亚州金融保护和创新局当地时间 5 月 1 日宣布关闭第一共和银行，由银行业监管机构联邦储蓄保险公司接管。后者为寻找买家接手这家濒临破产的银行资产，上周末紧急组织竞拍，并赶在美国股市周一开盘前宣布决定：由注册地在俄亥俄州哥伦布市的摩根大通银行收购第一共和银行全部储蓄存款和剩余资产。
虽然找到了“接盘者”，美国银行业是否还会出现更多“烂摊子”，是否需要美国政府再掏钱“填坑”，欧美金融业的这一波震荡是否就此止住，仍未可知。
谁来接盘
第一共和银行是继硅谷银行、签名银行之后，两个月来因资金链断裂而被关闭、接管的第三家美国区域性银行。
按照联邦储蓄保险公司声明，自 5 月 1 日起，第一共和银行原先分布在 8 个州的 84 家分行将作为摩根大通银行分行重新开门营业。原第一共和银行储户转为摩根大通银行储户，可正常提取存款。联邦储蓄保险公司继续为这些储户提供保险，并与摩根大通银行分摊第一共和银行贷款的损失及潜在回收款项。
据路透社报道，在联邦储蓄保险公司牵线下，几家大型美国银行赶在截止日期 4 月 30 日结束前递交最终报价，包括摩根大通、PNC 金融服务集团、公民金融集团公司等，竞标程序拖到当天深夜。摩根大通银行是摩根大通公司旗下的全国性商业银行。
第一共和银行创办于 1985 年，总部设在加利福尼亚州旧金山，在全美设有 72 家分行。2008 年金融危机前后经历被收购和转手后，这家银行 2010 年底重新成为上市企业，近年主打“高净值人士”理财服务，为富人提供低息贷款。它在加州的竞争对手硅谷银行今年 3 月初因资金链断裂而被联邦储蓄保险公司关闭和接管，总部位于纽约的签名银行紧接着倒下。
根据美国联邦储备委员会资料，截至去年底，第一共和银行资产规模在美国商业银行中排名第 14 位，硅谷银行和签名银行则分别排在第 16 位、第 29 位。
随着对美国银行业稳定性的忧虑蔓延，大量储户恐慌性提款，第一共和银行也受这波挤兑潮影响。上周发布的一季度财报显示，第一共和银行储户该季度提走逾 1000 亿美元存款，其股价随之暴跌。3 月中旬，标普全球评级公司将第一共和银行的信用评级进一步下调至“垃圾级”。
尽管摩根大通、美国银行、花旗银行等 11 家美国金融机构紧急注资共计 300 亿美元填补其存款缺口，也未能阻止第一共和银行资金状况继续恶化，最终促使联邦储蓄保险公司于 4 月 28 日宣布将很快接管该银行，随后开始联系各大银行，为第一共和银行找“下家”。
截至 4 月 28 日，第一共和银行市值跌至 5.57 亿美元的历史新低，仅为 2021 年 11 月峰值 400 亿美元的七十分之一不到。
隐患重重
按照美国有线电视新闻网等媒体解读，过去一年，多国中央银行纷纷大幅提高利率以控制通货膨胀，这导致不少银行在低利率时期购买的大笔债券投资组合贬值，外界担心硅谷银行的遭遇会重演。
这波美国银行危机同时加剧了欧洲金融业“爆雷”风险。瑞士第二大银行瑞士信贷银行在近年屡陷丑闻及投资失败后终于走到破产边缘，不得不接受瑞士政府借款救助，并在政府安排下由其竞争对手瑞银集团收购。瑞士这两家最大银行如此匆忙合并，令投资者担心埋下隐患。
在美国，不少储户仍担心这波震荡会影响到个人存款的安全。先前为了稳住市场，防止出现更大的挤兑潮，联邦储蓄保险公司额外承诺为硅谷银行和签名银行所有储户存款提供担保，超出正常情况下每家银行每个同类别账户存款保险金不超过 25 万美元的官方标准。
联邦储蓄保险公司为美国银行提供保险金，负责提高和保持公众对美国财政机构的信心，主要职责包括定期核查美国数千家不属于联邦储备系统的商业储蓄银行以确认其运营合乎法规，清算破产银行资产等。
作为美国两大商业银行监管机构，联邦储蓄保险公司与联邦储备委员会 4 月 28 日分别发布调查报告，揭示区域性银行危机早有祸根：除了银行自身管理不善，还有几个深层次原因，包括美国近年在立法上放松对中小银行监管、宽松货币政策导致银行资产规模膨胀过快而积累风险、监管机构核查人手不足。
国内也曾有 4 家银行破产
对于国内而言，在我们的传统思维中，银 行破 产、倒闭、解散几乎是不可能的事，但 残酷的现实告诉我们：没有什么不可能！今后可能会是家常便饭的事。
银行作为大家存款的首选之地，在不少人看来，到银行存钱是最安全、最有保障的，因为银行永远不会破产。但实际情况并非如此。
如果有人和你讲银行破产，大部分人的第一反应都是不可能，第二反应就是我存在银行里的钱怎么办？首先，银行是有可能破产的。而在此之前，中国就已经有四家银行宣告破产。
1. 包商银行
2. 海南发展银行
3、汕头商业银行
4、河北省肃宁尚村信用社
这 4 家银行最让人唏嘘不已的就是包商银行，毕竟它曾是全国银行 30 强，成立了 22 年之久，总资产规模一度超过了 5500 亿，在发展巅峰期时，旗下还拥有 473 万储户。不过也就是这样一个大型银行，最终也面临了破产的局面。
据全国企业破产重整案件信息显示，北京市第一中级法院作出《民事裁定书》，裁定包商银行破产。从此以后有着473 万储户的大银行正式退场，没有逆转的可能了。
其实包商银行要破产早已不是什么秘密了，2020 年的 8 月份，包商银行就提出了因为严重资不抵债提出了破产申请。2020 年的 11 月份，银保监也正式批复：同意包商银行进入破产程序！而这一次，法院的裁定只不过为最终的破产盖棺定论而已。
那么问题来了，473 万储户的血汗钱怎么办？
根据披露，这些储户的钱由存款保险赔付，一家最高赔付 50 万，你看看，银行也需要保险兜底，众所周知，2015 年，我国推出《存款保险条例》，这是我国存款市场一个里程碑式的事件。
《存款保险条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币 50 万元。如果你在一家银行的存款超过 50 万元，这家银行不幸破产倒闭的话，最多只有 50 万元能够全身而退，超出部分不在存款保险覆盖范围之内。
存款保险机制意味着国家不会无原则兜底，任何银行破产都是有可能的，以前由政府对存款做出的隐性信用担保，现在把风险转嫁给了保险公司，将由保险基金来承担。如果发生破产风险事件，将由存款保险基金管理机构偿付赔款。
对于普通民众而言，一家家银行的破产、倒闭或解散意味着一记记警钟，银行破产并非不可想象，对于银行不可盲从，很多上了年纪的人，一提到银行就认为是非常安全的，无论什么银行，银行里的什么产品都深信不疑，这无疑是比较危险的一个事，现在银行逐渐市场化，银行真成不了你的保险箱。
住这 6 点
1、50 万元以下全额赔付，你可以随便存。
就是说，如果你的存款在 50 万元以内，万一银行破产了，没关系，保险公司会给你全额赔付。
2、存款 50 万元以上，不能获得全额赔付。
万一银行破产了，超过 50 万元的大额存款，是不一定能获得全额赔付的。
其中，50 万元的部分，可以全额赔付，50 万元以上的部分，按一定的比例赔付。
3、有钱人的存款技巧
如果你有 100 万，你可以分两家银行存，一家存 50 万，都安全。
依次类推，如果你有 1000 万，而且就像存银行，那必须分 20 家银行存了，民营银行、农村信用社你都得考虑考虑。辛苦是辛苦了点，但为了资金安全，怎么办呢?
4、你不用为存款掏保险费
保险费不用存款人掏，由银行掏。银行如果不掏呢？不行，国家强制你掏。
5、保险公司会替你看着点银行
不同的银行，保险费率是不一样的。站在保险公司的角度，它替你银行保险，如果激进危险的银行，和那些稳健又大而不能倒的银行都交同样的保险费率，保险公司就太不划算了。所以，保险公司得调查监管，认为哪些家银行危险，就要提高保费。这也是个制衡。
以后，你了解一下不同银行的保险费率，比较比较，就可以知道哪家银行更安全。
6、除了存款，其它金融产品不受保护
如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。
依此类推，你买的基金托管在这家银行，你的证券保证金托管在这家银行，甚至你买的余额宝在这家银行协议存款，都不能算是存款，不适于存款保险制度。能收回多少，全看该银行清算结果了。
鸡蛋不能放在同一只篮子里
“鸡蛋不要放在一只篮子里”。 这是在 1981 年诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾提出来的。这句话简单通俗地诠释了资产配置的大道理，意思是通过分散投资的方式来降低风险。其实，这只是分散投资的概念，是资产配置的一部分。
而三大金融机构里，从法律的角度讲：银行可以倒闭，股市可能崩盘，唯有保险公司监管保障最强！
如果您是追求安全稳健的人，只有这 3 种理财方式最靠谱：
第一种，50 万以下的银行存款
银行存款很稳定，流动性也比较强，但利率有逐年降低的趋势。有存款保险法保护，有保险公司兜底，是刚性兑付的，超过 50 万元以上的存款，如果银行倒闭了，超过的部分会等到破产清算后按相应的比例进行赔付。
第二种，国债
国债有政府信用作背书，安全性非常高。但与银行存款一样，国债的收益率也在不断走低。其中，十年期国债收益率已从 2013 年的 4.6% 降到最近的 2.79%。
第三种，储蓄型保险产品
有保险法和合同法双重保护，即便保险公司经营不下去了，则中国银行保险监督管理委员会则会接管，有保险保障基金兜底，我们的保单利益决不会遭受损失。
这类保险包括年金险和增额寿险，能帮助我们锁定未来的收益，不用担心利率下行和市场波动的风险，而且安全性极高。
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