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健康险是重疾险、医疗险、寿险的统称，是对人身健康保障的保险，所以投保这三个险种时，投保人要被保险公司做风险评估，要考虑受保人的健康状况。
一个人从对投保有了起心动念，到真正成功拿到保单，做到手中有粮，心中不慌，需要走过长长的一条路。不同的是，有的人走的格外顺利，有的人需要一路打怪升级。
那么，投保健康险，你，投保人，需要考虑哪些问题呢？
重疾险是家庭收入 / 支出补偿险，对冲因以下风险产生的消耗性支出：
- 罹患重疾造成的医疗费用不足；
- 康复期间的费用；
- 因罹患重疾不能工作，家庭刚性支出部分的开支问题；
- 债务缺口，如房贷；
重疾险保障自己，保障家庭成员，人人需要；综合以上各项因素，保额建议 3 - 5 年左右的收入 / 家庭开支。
- 消费型，不返本；
- 保费随年龄增加而增长，无固定费率；
- 医疗有通胀，通胀要调费；
- 要医保外额外报销一部分的中等保障还是要可以私家病房、自带医疗资源、可以境外就医的高端保障？
- 要不要保证续保的医疗险？
- 要不要充分利用社保？如果医疗保险使用免赔额，希望免赔额是多少？
- 你有没有足够稳定的收入，可以一直支付越长大保费越贵的医疗险？
医疗险能给人最大的安全感，但自己的医疗诉求很重要，没有完美的产品，诉求和保费之间呈正比关系，确定自己的核心诉求，做降维选择很重要，总之钱包和目标一定要协调。
医疗险解决看病报销的实际费用，有比医保更高的医疗诉求的人，都应该认真考虑，看病的自由度是人生追求的最大自由度没有之一。
寿险有三大功能：财富传承 + 身故保障 + 投资理财。
财富传承指的是可以按照自己的意志传承、通过受益人比例分配，传承给想传承的具有可保关系的人，作用是资产继承确权、无争议、无程序性麻烦的传承，避免遗产纷争；
身故保障 指的是受保人一旦身故，自己的家人，也就是抚养责任能得到一个确定的高杠杆的保险赔偿金，避免度过人生难关；
投资理财指的是寿险也具备一定的收益，可以视为理财养老的一部分。
- 企业家：资产确权无争议、带杠杆数倍将财富传承给想要给的家人；
- 有抚养责任的成年人：避免身故带给家人经济创伤；
- 多子女家庭 + 多次婚姻家庭：通过受益人的比例分配，避免遗产继承的繁琐、扯皮、耗时，无争议的确权确定份额传承；
- 年轻人：越来越多的年轻人考虑「如果我没了，爸妈怎么办？」
看到这里，处在人生不同阶段的你，考虑到自身要面对和解决的问题，想想家中的抚养责任，再评估一下动荡世界漫漫人生中的不可抗力，你不得不承认，你已经开始考虑投保来换得不求人只求己，不给家人添麻烦，但求有用不被嫌弃。
别急，一边准备钱包，一边回到开篇的话题，投保健康险，资格在哪里？
人生几十年，体检好多遍，不好彩的人还生病住过院，异常的体况、病史，投保都需要申报出来。
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标准体：风险大致等于被保人群平均风险水平，以标准费率正常承保；
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次标准体：风险高于被保人群平均风险水平，加费或者除外条件承保；
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非标准体：所谓的拒保体和延期体，风险太高 / 风险无法评估 / 风险暂时过高，不能承保。
不同体况，核保结果不同：
医生说这个病没啥事，核保却说 除外 / 加费 / 延期 / 拒绝。
这是因为，临床医学标准和保险核保标准，是有偏差、不一样的标准。
那么，投保健康险，你，投保人，需要考虑哪些问题呢？
● 做好健康申报，不但诚实，还要精准。避免告知不详、逻辑混乱、不提供相关健康证明资料；
● 配合核保人员，核保不是敌人。可以通过再次精准检查（问题在哪检查哪，绝不过多做检查，以免查出不利于投保的新情况）、调节身体指标至正常范围，再做核保资料的补充；
● 利用可选择范围找出最有利于自己的条件：相关的保险公司有没有优惠推广，可以豁免加费的产品；针对某个病症，某家保险公司的核保条件是否相对宽松友好；能投上保险比坚持品牌或产品更重要；
● 先接受现实，接受有条件承保，大一岁有大一岁的风险，大一岁保费还要更贵；如果除外和加费的责任不是长期的而是有条件撤销的，身体条件转好以后，来年申请复议；
● 退而求其次原则，如体况不佳，不适宜投医疗险，可考虑仅对癌症治疗报销的癌症治疗险，保障重疾中大比例事件 — 癌症的治疗费用报销；
● 做好可行性排序，健康险核保严格程度：寿险<重疾险<医疗险；如果体况大概率会被拒保重疾险和医疗险，那么，请先把寿险投保放第一！健康险中，寿险健康核保相对宽松，拒保几率相对较小；但如果顺序颠倒，重疾险和医疗险被拒，未来投保寿险，必须申报拒保史，投保过程必然不太顺畅；
● 不能判断性质的「症」，不明原因的不良指标，暂时性的高风险体、服药可以维持指标范围正常，等性质明确了、原因明白了、假以时间调节不再是高风险体了，过程虽漫长，但还是 有机会争取的；
● 有些指标异常，换家医院检查，参数也可能不一样；
● 真的是很严重，没有机会投健康险的，换储蓄险保障自己吧，你要的不就是一个确定性的有杠杆的钱吗？
这就是次标准体和非标准体一路面对的打怪升级。但，不是所有的非标体，就永远非标体；非标体客户的命运掌握在通晓核保知识、懂得沟通应对的保险销售人员和愿意做好配合的投保人手里。
次标体和非标体的客户，不要灰心！你不是一个人在战斗！有经验的保险销售人员会帮助你尽力达成所愿，毕竟他们也想做成生意，但「争取」不是 battle, 不是吵架，也需要你指标好转、及时检查，拿出有利于自己核保的证据。
有的人轻轻松松走完的投保路，有的人要走上数月甚至数年才能达成所愿。
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